వేరియబుల్ యాన్యుటీస్: మంచి పదవీ విరమణ పెట్టుబడి?

పాత పెట్టుబడిదారులకు పెద్ద చింత ఒకటి వారి ఆస్తులను మించిపోయే అవకాశం. అభివృద్ధి చెందిన ప్రపంచంలో చాలా మంది ప్రజలు పదవీ విరమణకు 20 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంవత్సరాలు గడిపినందున, ఆ భయాలు తరచుగా సమర్థించబడతాయి.

యాన్యుటీస్ గురించి అన్నీ

"దీర్ఘాయువు ప్రమాదం" అని పిలవబడే నిర్వహణకు యాన్యుటీలు చాలా కాలంగా ఒక ప్రసిద్ధ వ్యూహం. ప్రామాణిక స్థిర యాన్యుటీ అనేది ఒక వ్యక్తికి ప్రీమియంలు చెల్లించడానికి-ఒకే మొత్తంలో లేదా నెలవారీ వాయిదాల ద్వారా-మరియు సెట్ చేసిన ఆదాయ చెల్లింపులను పొందటానికి అనుమతించే భీమా ఒప్పందం. జీవితం.

ఏదేమైనా, కొంతమంది వినియోగదారులకు ఒక లోపం ఏమిటంటే, విరాళాలపై వృద్ధి రేటు. చారిత్రాత్మకంగా, అంతర్గత రాబడి రేటు దీర్ఘకాలిక ట్రెజరీ బాండ్ దిగుబడికి దగ్గరగా ఉంది, తరచుగా తక్కువ సింగిల్ డిజిట్లలో. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు పెట్టిన డబ్బు ద్రవ్యోల్బణానికి అనుగుణంగా ఉంటే మీరు అదృష్టవంతులు.

గత రెండు దశాబ్దాలుగా భీమా పరిశ్రమ మరింత సృజనాత్మకంగా ఉంది, ఎక్కువ వృద్ధి సామర్థ్యాన్ని అందించే ప్రత్యామ్నాయ ఉత్పత్తితో వస్తోంది: వేరియబుల్ యాన్యుటీస్. వేరియబుల్ యాన్యుటీతో, మీరు బహుళ ఉప-ఖాతాలను ఎంచుకుంటారు, అవి స్టాక్స్, బాండ్లు లేదా ఇతర సాధనాలలో పెట్టుబడి పెట్టే మ్యూచువల్ ఫండ్లు. మీ ఖాతా యొక్క విలువ-అంటే ఉపసంహరణ దశలో మీ చెల్లింపుల మొత్తం-ఈ అంతర్లీన పెట్టుబడుల పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఉపసంహరణలు చేయడానికి లేదా యాన్యుటైజింగ్ చేయడానికి ముందు చాలా కాలం పాటు చెల్లించే వారు, వారు అందుకున్న స్థిర రాబడితో వారు కలిగి ఉన్నదానికంటే మెరుగ్గా చేస్తారు. వారు వారి వయస్సు మరియు ఆర్థిక లక్ష్యాలకు తగిన పెట్టుబడులను ఎంచుకుంటే అది ప్రత్యేకంగా వర్తిస్తుంది. అయినప్పటికీ, మార్కెట్లు డైవ్ చేస్తే, మీ ఖాతా విలువను కోల్పోయే అవకాశం కూడా ఉంది.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్: ప్రోస్ అండ్ కాన్స్

వేరియబుల్ యాన్యుటీలు పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధితో సహా IRA లు మరియు 401 (k) ప్లాన్‌లతో కొన్ని లక్షణాలను పంచుకుంటాయి. తత్ఫలితంగా, మీరు చెల్లింపులను స్వీకరించడం ప్రారంభించే వరకు మీరు లాభాలపై పన్ను చెల్లించడాన్ని నిలిపివేయవచ్చు. ఈ ఇతర పదవీ విరమణ పథకాల మాదిరిగా, మీరు సాధారణంగా 10½ జరిమానా విధించకుండా 59½ ఏళ్ళకు ముందే ఉపసంహరణలు చేయలేరు.

ఇతర విరమణ వాహనాలకు లేని ప్రియమైనవారికి డెత్ బెనిఫిట్ వంటి ప్రయోజనాలను కూడా యాన్యుటీస్ అందించవచ్చు. సాధారణంగా, మీ లబ్ధిదారుడిగా మీరు ఎంచుకున్న వ్యక్తి మీ ఖాతా యొక్క బ్యాలెన్స్ లేదా హామీ కనీస చెల్లింపును అందుకుంటారు.

దురదృష్టవశాత్తు, యాన్యుటీలకు కొన్ని తక్కువ ఆకర్షణీయమైన లక్షణాలు కూడా ఉన్నాయి. వాటిలో మీరు యాన్యుటైజేషన్ దశను తాకిన తర్వాత తక్కువ-అనుకూలమైన పన్ను చికిత్స ఉంటుంది. మీ రచనలకు పైన మరియు దాటి మీ యాన్యుటీలో ఏదైనా పెరుగుదల సాధారణ ఆదాయంగా పరిగణించబడుతుంది. మీరు అధిక పన్ను పరిధిలో ఉంటే, ఆ అంశం మాత్రమే మీ సంపాదన నుండి భారీ మొత్తాన్ని తీసుకుంటుంది.

భీమా సంస్థలు వారి యాన్యుటీ కస్టమర్లను వసూలు చేసే అపఖ్యాతి పాలైన అధిక ఫీజులు మీ ఖాతాను మరింత క్షీణిస్తాయి. మీరు మొదటి కొన్ని సంవత్సరాల్లో పాలసీ నుండి డబ్బు తీసుకొని “సరెండర్” ఛార్జీకి గురైతే మీరు నిజంగా స్క్వీజ్ అనుభూతి చెందుతారు. ఈ రుసుము మొత్తం సాధారణంగా మీరు ఉపసంహరించుకునే మొత్తంపై ఆధారపడి ఉంటుంది, చాలా సంవత్సరాలుగా ఈ శాతం క్రమంగా తగ్గుతుంది. ఉదాహరణకు, ఒక సంవత్సరంలో నిధులు తీసుకోవడం 8% ఛార్జీకి గురి కావచ్చు, ఎనిమిదవ సంవత్సరంలో ఉపసంహరణ 1% హిట్ మాత్రమే పడుతుంది.

మూర్తి 1. వేరియబుల్ యాన్యుటీతో అనుబంధించబడిన సరెండర్ ఛార్జీల ఉదాహరణ.

లొంగిపోయే కాలంలో మీరు డబ్బు తీసుకోకపోయినా - సైన్ అప్ చేసిన ఆరు నుండి 10 సంవత్సరాల వరకు, యాన్యుటీని బట్టి - మీరు ఇప్పటికీ చాలా కఠినమైన వార్షిక రుసుములను ఎదుర్కొంటారు. వీటిలో ఇవి ఉంటాయి:

• మరణం మరియు వ్యయం-ప్రమాద ఛార్జీలు: ఇవి బీమా కస్టమర్లు.హించిన దానికంటే ఎక్కువ కాలం జీవించే ప్రమాదాన్ని భర్తీ చేస్తాయి. అంతర్లీన ఫండ్ ఖర్చులు: ఇవి యాన్యుటీలో నిధుల నిర్వహణ ఖర్చును భరిస్తాయి. అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఫీజు: ఇవి రికార్డ్ కీపింగ్ మరియు కాంట్రాక్టుకు సంబంధించిన ఇతర ఖర్చులకు క్యారియర్‌కు పరిహారం ఇస్తాయి.

ఫైనాన్షియల్ ఇండస్ట్రీ రెగ్యులేటరీ అథారిటీ ప్రకారం, ఈ వార్షిక ఖర్చులు యాన్యుటీ విలువలో 2% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మొత్తాన్ని సులభంగా పొందగలవు. మరియు మీరు మీ వేరియబుల్ యాన్యుటీతో హామీ-కనీస-ఆదాయ ప్రయోజనం లేదా స్టెప్-అప్ డెత్ బెనిఫిట్ వంటి అదనపు లక్షణాల కోసం చూస్తున్నట్లయితే, మీరు బహుశా ఎక్కువ ఫీజులను ఎదుర్కొంటారు.

దీనికి విరుద్ధంగా, అనేక పెట్టుబడి సంస్థలు 0.50% కంటే తక్కువ ఫీజుతో నో-లోడ్ లేదా ఇండెక్స్ ఫండ్లను అందిస్తున్నాయి. చురుకుగా నిర్వహించే నిధులు కూడా తక్కువ ధరతో కనిపిస్తాయి, సగటు వ్యయ నిష్పత్తులు 1.25%.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ సెన్స్ చేయగలిగినప్పుడు

యాన్యుటీలు ఎదుర్కొనే అదనపు ఖర్చులు ఉన్నందున, నిపుణులు సాధారణంగా ఈ ఒప్పందాలను IRA లేదా 401 (k) లో పెట్టమని సలహా ఇస్తారు. ఈ ప్రణాళికలు ఇప్పటికే పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధిని అందిస్తున్నాయి; ఈ ప్రయోజనంపై రెట్టింపు చేయడంలో అర్థం లేదు.

మీరు ఇతర పన్ను-ప్రయోజనకరమైన ఖాతాలకు మీ సహకారాన్ని గరిష్టంగా పెంచినట్లయితే వేరియబుల్ యాన్యుటీలు చూడటం విలువైనది. ఒకవేళ-మరియు జీవితకాల చెల్లింపులు అందించే మనశ్శాంతిని మీరు కోరుకుంటే-ఈ భీమా ఒప్పందాలు కొంత పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. AM బెస్ట్ మరియు మూడీస్ వంటి ఏజెన్సీల నుండి బలమైన ఆర్థిక రేటింగ్‌తో స్థాపించబడిన సంస్థ నుండి తక్కువ ఖర్చుతో మీ కోసం ఉత్తమ పందెం శోధిస్తోంది.

బాటమ్ లైన్

ఉపరితలంపై, వేరియబుల్ యాన్యుటీలు పదవీ విరమణ కోసం ప్రణాళిక చేయడానికి ఆకర్షణీయమైన మార్గంగా కనిపిస్తాయి, పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధి, జీవితానికి చెల్లింపులు మరియు మీ కుటుంబానికి మరణ ప్రయోజనం కూడా. అయినప్పటికీ, ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతాలు, IRA లు మరియు 401 (k) లు తక్కువ పన్నులతో ఒకే పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధిని అందిస్తున్నందున, చాలా మంది ప్రజలు అక్కడ ప్రారంభించాలనుకుంటారు.