విషయ సూచిక
- ఇప్పుడు తొలగించడానికి అప్పులు
- తరువాత చెల్లించాల్సిన అప్పులు
- అత్యవసర నిధిని పరిగణించండి
- బాటమ్ లైన్
భారీ మొత్తంలో అప్పుల కింద మిమ్మల్ని మీరు కనుగొనడం నిరాశ కలిగించే కొన్ని విషయాలు ఉన్నాయి. దురదృష్టవశాత్తు, ఇది చాలా మంది వినియోగదారులకు కలిగిన అనుభవం, ఇది క్రెడిట్ కార్డులను పెంచడం లేదా క్రొత్త ఇంటికి ఆర్థిక సహాయం చేయడం. కాబట్టి, మీ బ్యాంక్ ఖాతాలో మీకు కొన్ని అదనపు డాలర్లు ఉంటే, షెడ్యూల్ కంటే ముందే మీ రుణాలను చెల్లించడానికి మీరు వాటిని ఉపయోగించాలి, సరియైనదా?
వాస్తవానికి, మీ రుణాన్ని తొలగించడానికి ఎంచుకోవడం అంత స్పష్టంగా లేదు. కొన్ని రుణాలు ఒకరి ఆర్థిక చిత్రానికి అంతర్గతంగా విషపూరితమైనవి అయినప్పటికీ, ఇతర రకాల క్రెడిట్ సాపేక్షంగా నిరపాయమైనది. మీరు మీ అదనపు నగదును ఖర్చు చేయగల ప్రత్యామ్నాయ మార్గాలను పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు, మీ నెలవారీ కనీస కన్నా ఎక్కువ చెల్లించడానికి దాన్ని ఉపయోగించడం మంచి కంటే ఎక్కువ హాని చేస్తుంది.
కీ టేకావేస్
- మీకు తిరిగి చెల్లించడానికి అనేక రుణాలు లేదా అప్పులు ఉంటే, మొదట ఏది చెల్లించాలో నిర్ణయించడం చాలా కష్టమైన పని. అధిక వడ్డీ అప్పులకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వడానికి ప్రయత్నించండి అలాగే మీరు వెనుకబడితే మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తుంది. దీని ఆధారంగా ప్రాధాన్యత ఇవ్వడం ఇంటి తనఖా లేదా విద్యార్థుల loan ణం వంటి కొన్ని రకాల నిరపాయమైన అప్పులను తీర్చడానికి ప్రజలు మానసికంగా ముడిపడి ఉండటంతో ఆబ్జెక్టివ్ మెట్రిక్స్ కష్టం.
ఇప్పుడు తొలగించడానికి అప్పులు
కొన్ని రకాల రుణాలను వీలైనంత త్వరగా తొలగించాలి. మీరు క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని చూసినప్పుడు గణితం చాలా భిన్నంగా ఉంటుంది, ఇది చాలా మంది వినియోగదారులకు రెండంకెల వడ్డీ రేటుతో వస్తుంది. క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ కోసం ఉత్తమ వ్యూహం మీకు వీలైనంత త్వరగా వాటిని వదిలించుకోవడమే.
పెద్ద వడ్డీ ఛార్జీని మీరే వదిలించుకోవడంతో పాటు, క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తొలగించడం మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను కూడా మెరుగుపరుస్తుంది. మీ అన్ని ముఖ్యమైన FICO స్కోర్‌లో మూడింట ఒక వంతు మీరు రుణదాతలకు ఎంత రుణపడి ఉంటారో - మరియు రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు మీకు వ్యతిరేకంగా ఇతర రకాల రుణాల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి.
మీ “క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తి” ని తగ్గించడం ద్వారా - మీ అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్‌కు సంబంధించి మీరు ఎంత రుణపడి ఉంటారో - మీరు మీ స్కోర్‌ను పెంచుకోవచ్చు మరియు మీకు నిజంగా అవసరమైన రుణాలు పొందే అవకాశాలను మెరుగుపరచవచ్చు. మీ మొత్తం క్రెడిట్ లైన్‌లో 30 శాతానికి మించకుండా రుణాలు తీసుకోవడం మంచి నియమం.
మీ ఆర్ధికవ్యవస్థను దెబ్బతీసే మరో క్రెడిట్ రూపం ఆటో లోన్. ఈ రోజుల్లో వీటిపై వడ్డీ రేటు చాలా తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, ఈ రుణాల పొడవు ఆందోళన కలిగిస్తుంది. ఎక్స్‌పీరియన్ ఆటోమోటివ్ ప్రకారం, సగటు కారు loan ణం దాదాపు ఆరు సంవత్సరాలు ఉంటుంది. ఇది చాలా మంది తయారీదారులకు ప్రాథమిక వారంటీ వ్యవధికి మించినది, కాబట్టి మీ వాహనానికి ఏదైనా జరిగితే మీరు సన్నని మంచు మీద ఉండవచ్చు మరియు మీకు ఇంకా రుణ బ్యాలెన్స్ ఉంటుంది. అందువల్ల, మీరు ఇప్పటికీ వారెంటీలో ఉన్నప్పుడు ఆ ఆటోమోటివ్ రుణాన్ని విరమించుకోవడం మంచిది.
తరువాత చెల్లించాల్సిన అప్పులు
ఏ రకమైన అప్పులు తరువాత చెల్లించడం మంచిది? విద్యార్థుల రుణాలు మరియు తనఖాలు ఈ కోవకు చెందినవని చాలా మంది ఆర్థిక నిపుణులు అంగీకరిస్తున్నారు.
మీరు కొంతవరకు రుణాన్ని రిటైర్ చేస్తే కొన్ని తనఖాలు ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానాను కలిగి ఉంటాయి. కానీ ఈ రుణాలను ఇతర రకాల రుణాలతో పోల్చితే ఎంత తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది. తక్కువ వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో ఇది ప్రత్యేకంగా వర్తిస్తుంది.
ఈ రోజు చాలా మంది గృహయజమానులు తనఖాపై నాలుగు నుంచి ఐదు శాతం వరకు చెల్లిస్తున్నారు. అండర్గ్రాడ్యుయేట్ల కోసం చాలా ఫెడరల్ విద్యార్థి రుణాలు ప్రస్తుతం ఇదే రేటును 4.45 శాతం వసూలు చేస్తాయి. ఈ రెండు రుణాలపై వడ్డీ సాధారణంగా పన్ను మినహాయింపు అని మీరు పరిగణించినప్పుడు ఆ రేట్లు మరింత చౌకగా ఉంటాయి.
మీకు నాలుగు సంవత్సరాల స్థిర వడ్డీ రేటుతో 30 సంవత్సరాల తనఖా ఉందని అనుకుందాం. మీకు అధిక వడ్డీ రేటుతో ఇతర రుణాలు లేనప్పటికీ, మీరు ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన కనీస మొత్తం కంటే ఎక్కువ చెల్లించకూడదు.
ఎందుకు? ఎందుకంటే మీ అదనపు డాలర్లను మంచి ఉపయోగం కోసం ఉంచవచ్చు. ఆర్థికవేత్తలు దీనిని "అవకాశ ఖర్చు" గా సూచిస్తారు. మీరు చాలా సాంప్రదాయిక పక్షంలో ఉన్నప్పటికీ, ఆ డబ్బును వైవిధ్యభరితమైన పోర్ట్‌ఫోలియోలో పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల మీకు నాలుగు శాతానికి మించి తిరిగి రావడానికి మంచి అవకాశం లభిస్తుంది.
కాలక్రమేణా యుఎస్ స్టాక్స్‌పై సగటు వార్షిక రాబడి సుమారు పది శాతం. ఇక్కడ పాత సామెతను మనం గుర్తుంచుకోవాలి: గత పనితీరు భవిష్యత్తు ఫలితాలకు హామీ ఇవ్వదు. మరియు ఖచ్చితంగా స్టాక్స్ స్వల్పకాలిక అస్థిరతను అనుభవించగలవు. కానీ విషయం ఏమిటంటే, కాలక్రమేణా మార్కెట్ సుదీర్ఘ కాలంలో నాలుగు శాతానికి పైగా తిరిగి వచ్చే ధోరణిని చూపించింది.
మీరు మీ విడి డబ్బును 401 (కె) లేదా సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎ వంటి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ ఖాతాలలో పెడితే, మీ విడి డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల ప్రయోజనం మరింత బలంగా ఉంటుంది. ఎందుకంటే మీరు ఈ ఖాతాలకు మీ సహకారాన్ని మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం నుండి తీసివేయవచ్చు. మీరు విద్యార్థుల loan ణం మరియు తనఖా చెల్లింపులను వేగవంతం చేసినప్పుడు, మీరు దీనికి విరుద్ధంగా చేస్తున్నారు; పన్ను మినహాయించగల వడ్డీని తగ్గించడానికి మీరు పోస్ట్-టాక్స్ డాలర్లను ఉపయోగిస్తున్నారు.
కాబట్టి ఈ రుణాలను వదిలించుకోవడానికి భావోద్వేగ ప్రయోజనం ఉన్నప్పటికీ, ఇది చాలా తరచుగా పూర్తిగా గణిత దృక్కోణం నుండి అర్ధవంతం కాదు.
అత్యవసర నిధిని సృష్టించడం పరిగణించండి
అధిక వడ్డీ రేటు రుణాలు చెల్లించడం ఒక ముఖ్యమైన లక్ష్యం అయితే, ఇది మీ నంబర్ 1 ప్రాధాన్యతగా ఉండకూడదు. మీ మొదటి లక్ష్యం మూడు నుండి ఆరు నెలల విలువైన ఖర్చులను భరించగల అత్యవసర నిధిని సృష్టించాలని చాలా మంది ఆర్థిక ప్రణాళికలు సూచిస్తున్నాయి.
పదవీ విరమణ ఖాతా ఖర్చుతో మీ రుణాలను ముందస్తుగా చెల్లించకుండా ఉండడం కూడా తెలివైన పని. నిర్దిష్ట పరిస్థితులను మినహాయించి, మీ 401 (కె) నుండి ముందుగానే నిధులు తీసుకోవడం మొత్తం ఉపసంహరణపై ఖరీదైన పది శాతం జరిమానాను ప్రేరేపిస్తుంది.
మీ యజమాని యొక్క పదవీ విరమణ పథకానికి విరాళాలు ఇవ్వడం ప్రమాదకరమైనది, ప్రత్యేకించి ఇది సరిపోయే సహకారాన్ని అందిస్తే. మీరు ఖాతాలో పెట్టిన ప్రతి డాలర్‌కు మీ జీతంలో మూడు శాతం వరకు 50 సెంట్ల మ్యాచ్‌ను మీ కంపెనీ అందిస్తుందని చెప్పండి. మీరు మ్యాచ్ కొట్టే వరకు, ప్రతి డాలర్‌కు మీరు మీ 401 (కె) కు బదులుగా రుణదాతకు చెల్లించాలి, మీరు తప్పనిసరిగా మీ సాధ్యం పెట్టుబడిలో మూడో వంతు (మొత్తం 50 1.50 సహకారంలో 50 సెంట్లు) విసిరివేస్తున్నారు. క్రెడిట్ కార్డ్.ణం మీద కూడా, నెలవారీ కనీస చెల్లింపు కంటే ఎక్కువ చెల్లించాలంటే, అందుబాటులో ఉన్న అన్ని సరిపోయే నిధులను నొక్కడానికి మీరు తగినంత సహకారం అందించిన తర్వాత మాత్రమే.
బాటమ్ లైన్
మీకు వీలైనంత త్వరగా నిర్మూలించాల్సిన కొన్ని రకాల రుణాలు ఉన్నాయి (పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ ఖాతాలకు యజమాని సరిపోలడం మినహా). విద్యార్థుల రుణాలు మరియు తనఖాలతో సహా తక్కువ వడ్డీ రేటు రుణాలతో, మీరు సాధారణంగా అదనపు నగదును పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పెట్టుబడి ఖాతాలోకి మళ్లించడం మంచిది.
