పరిష్కారం # 1: దీర్ఘకాలిక రుణానికి రీఫైనాన్స్
మీ loan ణాన్ని ఎక్కువ వ్యవధిలో ఉంచడం అనేది మీ నెలవారీ చెల్లింపు మొత్తాన్ని తగ్గించగల ఒక ఎంపిక. కాలిఫోర్నియాలోని ఇర్విన్‌లో యునైటెడ్ అమెరికన్ తనఖా అధ్యక్షుడు అల్ హెన్స్లింగ్ ప్రకారం, దీర్ఘకాలిక రుణానికి రీఫైనాన్స్ చేయడం నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను తగ్గించడానికి సులభమైన మార్గం-ముఖ్యంగా నగదు ప్రవాహం సమస్యగా ఉన్నప్పుడు.
అయితే, మీ వడ్డీ రేటు పెరుగుతుందని గమనించడం ముఖ్యం. దీనిని పరిష్కరించడానికి, న్యూయార్క్ ఆధారిత ఈక్విటీ నౌలో అండర్ రైటింగ్ మరియు ఆపరేషన్స్ మేనేజర్ మాట్ హాకెట్ మాట్లాడుతూ, తనఖాలలో ఎక్కువ మందికి ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానా లేదు: “ఫలితంగా, మీ ఆర్థిక పరిస్థితి మెరుగుపడిన తర్వాత, వేగాన్ని పెంచడానికి అధిక చెల్లింపులు చేయాలని నేను సిఫార్సు చేస్తున్నాను ఇది మీరు ప్రిన్సిపాల్‌ను చెల్లించాలి ”అని హాకెట్ చెప్పారు.
ముందస్తు చెల్లింపులు జరిమానా లేకుండా అనుమతించబడాలని అతను గృహయజమానులకు సలహా ఇస్తాడు మరియు వారి ప్రస్తుత రేటు మరియు దీర్ఘకాలిక రుణంపై కొత్త రేటు మధ్య వ్యత్యాసాన్ని నిర్ణయించమని సూచించాడు.
పరిష్కారం # 2: ARM కు రీఫైనాన్స్
మీరు మీ తనఖాను చెల్లించడం దాదాపు పూర్తి చేసి ఉంటే సర్దుబాటు రేటు తనఖా (ARM) కు రీఫైనాన్స్ చేయడం ఆచరణీయమైన ఎంపిక. "సరైన పరిస్థితులలో సర్దుబాటు రేటు తనఖా అందించగల ఆర్థిక ప్రయోజనాలను ఎక్కువ మంది వినియోగదారులు గుర్తించారు" అని హెన్స్లింగ్ చెప్పారు. రాబోయే మూడేళ్ళలో తమ ఇంటిని అమ్మాలని and హించిన ఇంటి యజమాని ప్రస్తుతం ఒక సరైన ఉదాహరణ, ప్రస్తుతం 64 400, 000 స్థిర రేటు రుణం 4.25% వద్ద నెలకు 9 1, 976.76 చెల్లిస్తున్నారు.
ఇంటి యజమాని ఐదేళ్లపాటు 2.875% వద్ద నిర్ణయించిన హైబ్రిడ్ సర్దుబాటు రేటు తనఖాకు రీఫైనాన్స్ చేస్తే, ఇది నెలవారీ చెల్లింపును నెలకు 69 1, 695.57 కు తగ్గిస్తుంది మరియు నెలకు 1 281.19 ఆదా అవుతుంది.
WeBuyHouses.com యొక్క CEO జెరెమీ బ్రాండ్ట్ అంగీకరిస్తూ, “ఒక ఇల్లు దాదాపుగా చెల్లించబడితే, నెలవారీ చెల్లింపులలో ఎక్కువ భాగం ఈక్విటీకి వెళుతుంది మరియు వడ్డీ కాదు. ARM కు రీఫైనాన్స్ చేయడం వలన తరువాతి చెల్లింపుల ఖర్చుతో నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించడం ద్వారా స్వల్పకాలిక నగదు ప్రవాహ సమస్యలను పరిష్కరించవచ్చు. "ఇలా చెప్పాలంటే, వడ్డీ రేట్లు పెరగడం ప్రారంభిస్తే, నెలవారీ చెల్లింపులు కొంత కాలానికి పెరుగుతాయి.
పరిష్కారం # 3: ARM నుండి స్థిర రేటు తనఖాకు రీఫైనాన్స్
మసాచుసెట్స్‌లోని డాన్వర్స్‌లోని తనఖా నెట్‌వర్క్ ఎగ్జిక్యూటివ్ వైస్ ప్రెసిడెంట్ బ్రియాన్ కాస్ మాట్లాడుతూ “రేట్లు పెరగడం గురించి మీరు ఆందోళన చెందుతుంటే, ARM నుండి స్థిర-రేటు రుణంగా రీఫైనాన్స్ చేయడం వల్ల మీ చెల్లింపు మారదు. ఏదేమైనా, ప్రస్తుత మొత్తంతో పోలిస్తే ప్రారంభించడానికి ఎక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు అని అర్థం.
పరిష్కారం # 4: ఛాలెంజ్ ఆస్తి పన్ను
మీ ఇంటి విలువ పడిపోయినట్లయితే, మీ ఆస్తి పన్నును సవాలు చేయడం కొంత ఆర్థిక ఉపశమనాన్ని అందిస్తుంది. జాతీయ లాభాపేక్షలేని సంస్థ అయిన క్లియర్‌పాయింట్ క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ సొల్యూషన్స్‌లో సర్టిఫైడ్ హౌసింగ్ కౌన్సెలర్ కారా పియర్స్ వివరిస్తూ, “మీరు కౌంటీలో ఉన్న కౌంటీ టాక్స్ అసెస్సర్‌ కార్యాలయాన్ని సంప్రదించాలి, ఆ ఇల్లు ఉన్న కౌంటీలో వారికి ఏ రకమైన సమాచారం అవసరమో చూడటానికి గృహ విలువలు పడిపోయాయని రుజువుగా, ”పియర్స్ చెప్పారు.
అయితే, ఇది స్వల్పకాలిక వ్యూహమని పియర్స్ చెప్పారు. ఆస్తి విలువలు పెరుగుతున్నాయని, వారు చేసే విధంగా, ఆస్తి పన్ను పెరుగుతుందని ఆమె హెచ్చరిస్తుంది. అలాగే, మీ ఇంటిని అంచనా వేయడానికి కొన్ని వందల డాలర్లు మరియు ఐదు వందల డాలర్ల మధ్య ఎక్కడైనా ఖర్చవుతుందని సలహా ఇవ్వండి.
పరిష్కారం # 5: రుణాన్ని సవరించండి
రుణ సవరణ వారి రుణానికి ఆర్థిక సహాయం చేయలేని వారికి ప్రత్యామ్నాయం, కాని వారి నెలవారీ ఇంటి చెల్లింపును తగ్గించాల్సిన అవసరం ఉంది. కానీ, రీఫైనాన్స్ మాదిరిగా కాకుండా, దీనికి కష్టాలు అవసరం. ఆర్థిక ఇబ్బందుల ఫలితంగా, వారు సాధారణ నెలవారీ గృహ చెల్లింపును కొనసాగించలేరని రుణగ్రహీతలు రుణదాతను తప్పక చూపించాలని పియర్స్ చెప్పారు. “ఈ ప్రక్రియలో విస్తృతమైన వ్రాతపని ఉంటుంది, అది పూర్తి చేసి రుణదాతకు సమీక్ష కోసం పంపాలి” అని పియర్స్ చెప్పారు.
గృహయజమానులు తమ ఎంపికలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోవడానికి మరియు రుణదాతను సంప్రదించడానికి సహాయం పొందడానికి HUD- ధృవీకరించబడిన సంస్థ ద్వారా కౌన్సెలింగ్ పొందాలని ఆమె సిఫార్సు చేస్తుంది. "అయితే, అన్ని రుణదాతలు రుణ సవరణలను అందించరు లేదా స్వల్పకాలిక రుణ మార్పులను అందించలేరు" అని పియర్స్ చెప్పారు.
పరిష్కారం # 6: ఇంటి ఈక్విటీ లోన్ పొందండి
ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం పొందడం కష్టపడుతున్న గృహయజమానులకు తక్షణ సహాయం అందించవచ్చు, కానీ మీ ఇంట్లో మీకు చాలా ఈక్విటీ ఉంటేనే, అంటే మీ ఇంటిపై మీరు చెల్లించాల్సిన దానికంటే ఎక్కువ విలువ ఉంటుంది. న్యూయార్క్‌లోని బార్డోనియాలోని గ్రేటర్ హడ్సన్ బ్యాంక్‌లో వ్యూహాత్మక ప్రణాళిక డైరెక్టర్ ఆంథోనీ పిలి, ఇంటి ఈక్విటీ లైన్‌తో తనఖా చెల్లించడం గురించి ఆలోచించమని కష్టపడుతున్న గృహయజమానులకు సలహా ఇస్తున్నారు. "బ్యాంకులు సాధారణంగా ఇంటి ఈక్విటీ లైన్లలో అన్ని ముగింపు ఖర్చులను భరిస్తాయి. ముగింపు ఖర్చులలోని పొదుపులు ప్రిన్సిపాల్ బ్యాలెన్స్‌ను త్వరగా చెల్లించడానికి ఉపయోగపడతాయి ”అని పిలి చెప్పారు.
స్వయం-క్రమశిక్షణ కలిగిన రుణగ్రహీతలకు ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన దానికంటే ఎక్కువ చెల్లించడానికి ఈ వ్యూహం చాలా ప్రభావవంతంగా ఉంటుందని ఆయన అన్నారు, ఎందుకంటే కనీస చెల్లింపు సాధారణంగా నెలలో వచ్చిన వడ్డీ మాత్రమే.
పరిష్కారం # 7: ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను తొలగించడానికి రుణదాతను పొందండి
మీ ఇంటిలో ఈక్విటీ ఎంత ఉందో దానిపై ఆధారపడి, ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) ను తొలగించడం వల్ల మీ తనఖా చెల్లింపులను తగ్గించవచ్చు. "మీకు ఆస్తిలో కనీసం 20% ఈక్విటీ ఉంటే, తనఖా భీమాను వదులుకోవడం గురించి రుణదాతను సంప్రదించమని నేను సిఫార్సు చేస్తున్నాను" అని పియర్స్ చెప్పారు. సాధారణంగా 20% తక్కువ చెల్లించని రుణగ్రహీతలు కనీసం రెండేళ్లపాటు పిఎంఐ కలిగి ఉండాలని ఆమె వివరిస్తుంది, అయితే రెండేళ్ల నిబంధనకు మినహాయింపులు ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, ఇంటి యజమాని విలువను పెంచిన ఇంటిలో మెరుగుదలలు చేస్తే, అవసరాన్ని వదులుకోవచ్చని పియర్స్ చెప్పారు.
ఏదేమైనా, తనఖా భీమా తొలగించడానికి అన్ని రుణాలు అర్హులు కాదు. జూన్ 2013 కి ముందు తీసుకున్న ఎఫ్‌హెచ్‌ఏ రుణాల కోసం, పియర్స్ ఈ నియమం 22% తగ్గిందని, మరియు ఇంటి యజమాని ఐదేళ్ల పిఎంఐ కలిగి ఉండాలని చెప్పారు. జూన్ 2013 తరువాత FHA రుణాలతో, of ణం యొక్క జీవితకాలం కోసం బీమా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
బాటమ్ లైన్
మీరు మీ తనఖాతో కష్టపడుతుంటే, తువ్వాలు వేయవద్దు. మీ ఇంటిలో ఉండటానికి మరియు మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను నిర్వహించడానికి మీకు సహాయపడే వివిధ పరిష్కారాలు ఉన్నాయి.
