ఎలుగుబంటి మార్కెట్ సాధారణంగా మందగించిన ఆర్థిక వ్యవస్థకు సూచన మరియు మొత్తం సెక్యూరిటీల విలువలో తగ్గుదల. ఈ సమయంలో, వినియోగదారులు ఆర్థిక ఆస్తులు మరియు మొత్తం ఆర్థిక వ్యవస్థ గురించి వారి దృక్పథంలో నిరాశావాదంగా ఉంటారు. ఎలుగుబంటి మార్కెట్లో, పెట్టుబడిదారులు తమ పెట్టుబడులను ఎక్కడ బాగా రక్షించుకోవచ్చో, లేదా ఏ పెట్టుబడి వాహనాలు తమ పోర్ట్‌ఫోలియోలకు జోడించాలో వారి స్టాక్స్ మరియు ఈక్విటీ పెట్టుబడులకు దెబ్బను తగ్గించడంలో సహాయపడతాయి. ఈ కష్ట సమయాల్లో పెట్టుబడిదారులు సాధారణంగా చూసే ఉత్పత్తులు మరింత స్థిరంగా ఉంటాయి, డిపాజిట్ సర్టిఫికెట్లు (సిడి) వంటి ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేసే రుణ సాధనాలు. అయితే సిడిలు ఎలుగుబంటి మార్కెట్‌కు మంచి రక్షణగా ఉన్నాయా? తెలుసుకోవడానికి చదవండి.
CD అంటే ఏమిటి?
డిపాజిట్ యొక్క సర్టిఫికేట్ అనేది ఒక నిర్దిష్ట స్థిర వడ్డీ రేటు వద్ద ఒక ఆర్థిక సంస్థలో స్వల్ప- మధ్యస్థ-కాల డిపాజిట్. పరిపక్వత వద్ద మీకు ప్రిన్సిపాల్‌తో పాటు స్థిర వడ్డీకి హామీ ఇవ్వబడుతుంది, ఇది పదం ముగింపు. పదం యొక్క వ్యవధి మారుతూ ఉంటుంది, కానీ సాధారణంగా, మీరు మూడు నెలల, ఆరు నెలల, తొమ్మిది నెలల లేదా ఒకటి నుండి ఐదు సంవత్సరాల సిడిలను కొనుగోలు చేయవచ్చు. కొన్ని బ్యాంకుల్లో దీర్ఘకాలిక సిడిలు కూడా ఉన్నాయి. ప్రస్తుతం అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమ సిడి రేట్లను కనుగొనడానికి మీరు కొంత షాపింగ్ చేయాలి.
సిడిలను టైమ్ డిపాజిట్లుగా పరిగణిస్తారు, ఎందుకంటే కొనుగోలుదారుడు తన డిపాజిట్‌ను బ్యాంకులో నిర్దిష్ట కాలానికి వదిలివేయడానికి కొనుగోలు సమయంలో అంగీకరిస్తాడు. ఒక సిడికి పాల్పడే ముందు కొంత సమయం వరకు మీ డబ్బులో కొంత భాగాన్ని మీరు ఇవ్వగలరని నిర్ధారించుకోండి, ఎందుకంటే కొనుగోలుదారుడు పరిపక్వతకు ముందు డిపాజిట్‌ను తిరిగి తీసుకోవాలని నిర్ణయించుకుంటే, అతను లేదా ఆమె జరిమానాకు బాధ్యత వహిస్తారు, ఇది మారుతుంది ఒక వారం విలువైన వడ్డీ నుండి ఒక నెల లేదా ఆరు నెలల వడ్డీ వరకు. CD ఖాతా తెరిచిన తర్వాత ఏదైనా ఫీజులు లేదా జరిమానా మొత్తాలను వెల్లడించడం అవసరం.
ఈ పదవికి ముందే ఉపసంహరించుకోవటానికి ఒక పెద్ద లోపం ఏమిటంటే, విధించిన జరిమానా వడ్డీని మాత్రమే కాకుండా, ప్రధాన మొత్తాన్ని కూడా తగ్గిస్తుంది. మీరు 13 నెలల సిడిని కొనుగోలు చేసి, మూడు నెలల్లో నగదు చెల్లించాలని నిర్ణయించుకుంటే ఇది జరుగుతుంది. ఈ సిడిలో జరిమానా ఆరు నెలల విలువైన వడ్డీని చెల్లించడం. దురదృష్టవశాత్తు, మీ సిడి ఇంకా ఆ వడ్డీని కూడా సంపాదించలేదు - కాబట్టి జరిమానా మీ ప్రధాన మొత్తానికి త్రవ్విస్తుంది.
CD లను తక్కువ-రిటర్న్ పెట్టుబడులుగా పరిగణించినప్పటికీ, మార్కెట్ రేట్లు తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ రిటర్న్ నిర్దిష్ట వడ్డీ రేటుకు హామీ ఇవ్వబడుతుంది. సాధారణ సిడిలు ద్రవ్యోల్బణం నుండి రక్షించబడవు, కాబట్టి ఒక సిడి కోసం షాపింగ్ చేసేటప్పుడు, ద్రవ్యోల్బణ రేటు కంటే ఎక్కువ కొనడానికి ప్రయత్నించండి, తద్వారా మీరు మీ డబ్బుకు ఎక్కువ విలువను పొందవచ్చు. సిడి యొక్క ఎక్కువ కాలం, వడ్డీ రేటు ఎక్కువగా ఉంటుంది. CD ణ పరికరాల మార్కెట్లో సిడిలపై రేట్లు అత్యధికంగా లేనప్పటికీ, సిడిలు చాలా మనీ మార్కెట్ ఖాతాలు మరియు పొదుపు ఖాతాల కంటే ఎక్కువ వడ్డీని సంపాదిస్తాయి.
CD లు వర్సెస్ స్టాక్స్
స్టాక్స్ చాలా సెక్యూరిటీల కంటే ఎక్కువ రాబడిని కలిగి ఉంటాయి, అయితే దీనికి కారణం ఎక్కువ ప్రమాదం. ఒక సంస్థ కఠినమైన సమయాల్లో వెళితే, స్టాక్ హోల్డర్స్ దానిని అనుభవించే మొదటి వ్యక్తి అవుతారు. చెడు నిర్వహణ లేదా దాని ఉత్పత్తులు లేదా సేవలపై ప్రజల ఆసక్తి లేకపోవడం వల్ల స్టాక్ విలువను కోల్పోతే, మీ పోర్ట్‌ఫోలియో విలువ రాజీపడవచ్చు. అయినప్పటికీ, కంపెనీ బాగా పనిచేస్తే, మీరు దాని స్టాక్ విలువ నుండి పొందగలిగే రాబడి మీరు సిడి పెట్టుబడి ద్వారా పొందినదానికంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది.
గొప్ప మాంద్యం మరియు దాని పర్యవసానంగా, స్టాక్ మార్కెట్ అల్లకల్లోలమైన మార్పుల ద్వారా వెళ్ళింది, ఫలితంగా కొంతమంది స్టాక్ హోల్డర్లకు చాలా నష్టాలు సంభవించాయి. CD లు స్థిరమైన ఆదాయాన్ని అందించడం ద్వారా మీ పెట్టుబడులను గందరగోళ సమయాల్లో రక్షించడంలో సహాయపడే ఒక ఎంపిక. ఈ పెట్టుబడుల నుండి వచ్చే రాబడి సాధారణంగా స్టాక్స్ అందించినంత ఎక్కువగా ఉండకపోయినా, అవి మీ పోర్ట్‌ఫోలియోను సమతుల్యం చేయడానికి మరియు మార్కెట్ డంప్స్‌లో పడిపోయినప్పుడు తేలుతూ ఉండటానికి "కుషన్" గా ఉపయోగపడతాయి.
సిడి రేట్లు కొంత సమయం వరకు లాక్ చేయబడినందున, కొనుగోలు సమయంలో అంగీకరించిన వడ్డీ రేటు మార్కెట్ ఎంత పేలవంగా ఉన్నప్పటికీ సిడిలో పొందే వడ్డీ రేటు. అదనంగా, స్టాక్స్ మరియు ఇతర పెట్టుబడి వాహనాల మాదిరిగా కాకుండా, సిడిలు దాదాపు ఎల్లప్పుడూ బీమా చేయబడతాయి.
రక్షణ హామీ
CD లు ప్రధానంగా సురక్షితమైన పెట్టుబడి. మెచ్యూరిటీ వద్ద సంపాదించిన అసలు మరియు వడ్డీని తిరిగి ఇవ్వడానికి వారికి బ్యాంక్ హామీ ఇస్తుంది. ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ (ఎఫ్‌డిఐసి) ప్రతి బీమా బ్యాంకు వద్ద ప్రతి డిపాజిటర్‌కు, 000 250, 000 వరకు డిపాజిట్ ధృవీకరణ పత్రాలను భీమా చేస్తుంది. దీని అర్థం బ్యాంక్ కిందకు వెళితే మీ సిడి పెట్టుబడి చెల్లింపుకు ఇది హామీ ఇస్తుంది. నేషనల్ క్రెడిట్ యూనియన్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (ఎన్‌సియుఎ) తన బీమా చేసిన రుణ సంఘాలకు అదే ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది.
బ్యాంక్ వైఫల్యానికి వ్యతిరేకంగా మీకు ఎంత భీమా ఉందో తెలుసుకోవడం చాలా అవసరం, ముఖ్యంగా స్టాక్ మార్కెట్ బాగా లేనప్పుడు. ఈ సమయాల్లోనే పెట్టుబడిదారులు బీమా చేసిన పెట్టుబడులను లోతుగా చూస్తారు. FDIC లేదా NCUA స్టాక్స్, బాండ్లు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్, జీవిత బీమా, యాన్యుటీలు లేదా మునిసిపల్ సెక్యూరిటీలను భీమా చేయవు.
సిడి ఉత్పత్తుల కోసం శోధిస్తున్నప్పుడు, సిడిలను అందించే బ్యాంకు ఎంత బాగా పనిచేస్తుందో పరిశీలించడం మంచిది. FDIC ఇబ్బందుల్లో ఉన్న బ్యాంకుల వాచ్ జాబితాను నిర్వహిస్తుంది; ఏదేమైనా, FDIC ప్రకారం, ఇది ఆర్థిక సంస్థల భద్రతపై రేటింగ్‌లను ప్రజలకు ఎప్పుడూ విడుదల చేయదు. బ్యాంకులు ఎలా పని చేస్తున్నాయో తెలుసుకోవటానికి, వినియోగదారులు FDIC యొక్క వెబ్‌సైట్‌లో అందించిన అనేక ఆర్థిక సంస్థ రేటింగ్ సేవల జాబితాలను సందర్శించాలి. మరింత సమాచారం కోసం, FDIC.gov ని సందర్శించండి మరియు NCUA.gov వద్ద వివరణాత్మక క్రెడిట్ యూనియన్ డేటాను సమీక్షించండి.
వాణిజ్య బ్యాంకులు, పొదుపులు మరియు రుణ సంఘాలతో పాటు, మీరు బ్రోకరేజ్ సంస్థలు లేదా ఆన్‌లైన్ ఖాతాల ద్వారా కూడా సిడిలను కొనుగోలు చేయవచ్చు. బ్రోకరేజ్ ఖాతా ద్వారా కొనుగోలు చేయడంలో ఒక లోపం ఏమిటంటే, లావాదేవీకి బ్రోకర్ మూడవ పక్షంగా పరిగణించబడతాడు - ఇది ఒక బ్యాంకు నుండి సిడిని కొనుగోలు చేసి మీకు విక్రయిస్తోంది. బ్యాంక్ విఫలమైతే, మీ డబ్బును తిరిగి పొందడానికి ఎక్కువ సమయం పడుతుంది ఎందుకంటే అభ్యర్థన నేరుగా బ్యాంకుకు కాకుండా బ్రోకరేజ్ ద్వారా వెళ్ళవలసి ఉంటుంది.
సిడి నిచ్చెన
సిడి నిచ్చెన సరిగ్గా జరిగితే సౌకర్యవంతమైన భద్రతా దుప్పటిని అందిస్తుంది. మీ రాబడిని పెంచేటప్పుడు నిచ్చెన మీ ప్రమాదాన్ని తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది ఎందుకంటే ఇది అందుబాటులో ఉన్న అత్యధిక-రేటింగ్ గల సిడిలలో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. వివిధ మెచ్యూరిటీలు మరియు వడ్డీ రేట్ల వద్ద సిడిలను కొనడానికి మీ నిధులను ఉపయోగించడం పద్ధతి. ఇది ఎలా పనిచేస్తుందో ఇక్కడ ఉంది:
మీరు CD నిచ్చెనను ప్రారంభించినప్పుడు, స్థానికంగా లేదా వివిధ రాష్ట్రాల్లో ఉత్తమమైన రేట్లను పరిశోధించండి. మీ కనీస వడ్డీ-పొదుపు ఖాతాలో మీకు $ 5, 000 ఉందని చెప్పండి. మీరు మీ స్థిర డబ్బును ఎక్కువగా ఉపయోగించాలనుకుంటున్నందున, 3% వడ్డీ రేటుతో కూడిన సిడి మరింత ఆకర్షణీయంగా కనిపిస్తుందని మీరు నిర్ణయించుకుంటారు. అత్యవసర పరిస్థితులకు మీకు అవసరమైన డబ్బును ఉపయోగించవద్దు. ఇది కొంత సమయం వరకు మీరు లాక్ చేయగలిగే డబ్బు అని మీరు నిర్ణయించుకున్న తర్వాత, ముందుకు వెళ్లి మీ నిచ్చెనను ప్రారంభించండి. మీరు ఐదు వేర్వేరు సిడిలను వివిధ రేట్లు మరియు మెచ్యూరిటీ తేదీలలో కొనుగోలు చేయడం ద్వారా ప్రారంభించవచ్చు. ఉదాహరణకు, నిచ్చెన కింది CD లను కొనుగోలు చేయగలదు, ఒక్కొక్కటి $ 1, 000:
- ఒక సంవత్సరం సిడి 3% వడ్డీ రెండేళ్ల సిడి వద్ద 3.5% వడ్డీ మూడేళ్ల సిడి వద్ద 3.7 శాతం వడ్డీ నాలుగేళ్ల సిడి వద్ద 3.9 శాతం వడ్డీ ఐదేళ్ల సిడి 4.1 శాతం వడ్డీతో
మొదటి సిడి పరిపక్వం చెందినప్పుడు, అధిక సిడి రేటులోకి వెళ్లడం ద్వారా లేదా దాన్ని క్యాష్ చేయడం ద్వారా తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టే సౌలభ్యం మీకు ఉంటుంది. నిచ్చెనలో, మీరు దాన్ని చుట్టేస్తారు. మీ CD పరిపక్వం చెందినప్పుడు, దాన్ని అధిక-రేటెడ్ ఐదేళ్ల CD లోకి చుట్టండి. మీ రెండవ సంవత్సరం సిడి పరిపక్వం చెందినప్పుడు, దాన్ని మరో ఐదేళ్ల అధిక-రేటెడ్ సిడిలోకి మార్చండి మరియు మీరు మీ ప్రారంభ సిడిలన్నింటినీ చుట్టే వరకు అదే పనిని కొనసాగించండి. మీ నిచ్చెనలోని ఒక సిడి ప్రతి సంవత్సరం పరిపక్వం చెందుతుంది కాబట్టి, మీకు ఎల్లప్పుడూ ద్రవ డబ్బు అందుబాటులో ఉంటుంది. ఈ విధంగా నిచ్చెన యొక్క ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు ఎప్పుడైనా ఐదేళ్ల సిడిలోకి వెళ్లడం ద్వారా అత్యధిక వడ్డీ ప్రయోజనాన్ని పొందుతారు.
పన్ను పరిణామాలు
మీ సిడిలో దాని వ్యవధిలో మీరు సంపాదించే వడ్డీకి పన్ను ఉంటుంది. దానిపై పన్ను మీ పన్ను పరిధిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) ప్రకారం, మీరు ప్రతి సంవత్సరం డిపాజిట్ సర్టిఫికేట్ మీద సంపాదించిన మొత్తం వడ్డీని రిపోర్ట్ చేయాలి. సిడిపై వడ్డీ మీకు నేరుగా చెల్లించకపోయినా, ఆ సంవత్సరంలో సంపాదించిన మొత్తంపై మీకు పన్ను విధించబడుతుంది. వడ్డీ ఆదాయాన్ని సాధారణ ఆదాయంగా పరిగణిస్తారు మరియు పన్ను విధించబడుతుంది.
బాటమ్ లైన్
CD లు తులనాత్మకంగా సురక్షితమైన పెట్టుబడి. అవి సరిగ్గా నిర్వహించబడితే, వారు స్టాక్-మార్కెట్ పరిస్థితులతో సంబంధం లేకుండా స్థిరమైన ఆదాయాన్ని అందించగలరు. సిడిల కొనుగోలును పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు లేదా సిడి నిచ్చెనను ప్రారంభించేటప్పుడు, భవిష్యత్తులో మీకు అవసరమైన అత్యవసర డబ్బును ఎల్లప్పుడూ పరిగణించండి. ఎలుగుబంటి మార్కెట్లో (లేదా ఏదైనా మార్కెట్, ఆ విషయానికి) మీకు స్థిరమైన వడ్డీ ఆదాయాన్ని అందించడం ద్వారా లాడరింగ్ మీ పెట్టుబడులను రక్షించడంలో సహాయపడుతుంది, కానీ సిడి కాలానికి ఆ డబ్బు లేకుండా మీరు చేయగలిగినట్లు నిర్ధారించుకోండి మరియు మీరు సంస్థను పరిశోధించండి నుండి కొనాలని నిర్ణయించుకోండి.
