విషయ సూచిక
- ఈక్విటీ లోన్ బేసిక్స్
- ఈక్విటీ లోన్ అర్హత
- ఇంటి ఈక్విటీ రుణాలు
- HELOCs
- HELOC ల దశలు
- దీన్ని చేయడానికి కారణాలు
- పన్ను మినహాయింపులు
- లాభాలు మరియు నష్టాలు
- రీఫైనాన్సింగ్ ప్రత్యామ్నాయం
- రుణం పొందడం
- చర్చల ఫీజు
- లోన్ బ్యాకింగ్ అవుట్
- మీరు చెల్లించలేనప్పుడు
- మోసం జాగ్రత్త
- బాటమ్ లైన్
గృహ యాజమాన్యం యొక్క అతిపెద్ద ప్రోత్సాహాలలో ఒకటి కాలక్రమేణా ఈక్విటీని నిర్మించగల సామర్థ్యం. తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన నిధులను “రెండవ తనఖా” రూపంలో పొందటానికి మీరు ఆ ఈక్విటీని ఉపయోగించవచ్చు - వన్-టైమ్ లోన్ లేదా హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్ (హెలోక్).
ఈ ప్రతి క్రెడిట్ రూపానికి ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలు ఉన్నాయి, కాబట్టి కొనసాగడానికి ముందు ప్రతి దాని యొక్క రెండింటికీ అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం.
ఈక్విటీ లోన్ బేసిక్స్
గృహ ఈక్విటీ రుణాలు మరియు HELOC లు రెండూ మీ ఇంటిలోని ఈక్విటీని ఉపయోగిస్తాయి-అంటే, మీ ఇంటి విలువ మరియు మీ తనఖా బ్యాలెన్స్ మధ్య వ్యత్యాసం అనుషంగికంగా.
రుణాలు మీ ఇంటి విలువకు వ్యతిరేకంగా భద్రపరచబడినందున, గృహ ఈక్విటీ రుణాలు చాలా పోటీ వడ్డీ రేట్లను అందిస్తాయి-సాధారణంగా మొదటి తనఖాలకు దగ్గరగా ఉంటాయి. క్రెడిట్ కార్డుల వంటి అసురక్షిత రుణాలు తీసుకునే వనరులతో పోలిస్తే, మీరు అదే రుణ మొత్తానికి ఫైనాన్సింగ్ ఫీజులో చాలా తక్కువ చెల్లిస్తారు.
కానీ మీ ఇంటిని అనుషంగికంగా ఉపయోగించడంలో ఇబ్బంది ఉంది. హోమ్ ఈక్విటీ రుణదాతలు మీ ఇంటిపై రెండవ తాత్కాలిక హక్కును ఉంచుతారు, మీరు చెల్లింపులు చేయడంలో విఫలమైతే చివరికి మీ ఇంటిని స్వాధీనం చేసుకునే హక్కును వారికి ఇస్తారు. మీ ఇల్లు లేదా కాండోకు వ్యతిరేకంగా మీరు ఎంత ఎక్కువ రుణాలు తీసుకుంటే, మీరు మీరే ప్రమాదంలో పడ్డారు.
కీ టేకావేస్
- పునర్నిర్మాణాలు లేదా ఇతర పెద్ద కొనుగోళ్ల కోసం గృహయజమానులకు నగదును ఆక్సెస్ చెయ్యడానికి ఇంటి ఈక్విటీ గొప్ప విలువగా ఉంటుంది.మీరు మీ ఇంటి విలువకు వ్యతిరేకంగా భద్రంగా ఉన్నందున, రుణదాతలు ఇతర రకాల వ్యక్తిగత రుణాల కంటే తక్కువ రేట్లు ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారు.ఒక గృహ ఈక్విటీ loan ణం నగదు మొత్తంగా వస్తుంది, తరచుగా స్థిర వడ్డీ రేటుతో ఉంటుంది. హోమ్ ఈక్విటీ లైన్స్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC) అనేది క్రెడిట్ కార్డ్ మాదిరిగా సంభావ్య నిధుల యొక్క తిరిగే మూలం, మీరు సరిపోయేటట్లు చూసేటప్పుడు మీరు ఉపయోగిస్తారు వేరియబుల్ వడ్డీ రేటు.
ఈక్విటీ లోన్ అర్హత
ఇతర గృహ రుణాల మాదిరిగానే బ్యాంకులు రెండవ తనఖాలను అండర్రైట్ చేస్తాయి. మీ ఆస్తి విలువ మరియు మీ క్రెడిట్ యోగ్యత ఆధారంగా వారు ఎంత రుణాలు ఇవ్వవచ్చో నిర్దేశించే మార్గదర్శకాలు వాటిలో ఉన్నాయి. ఇది లోన్-టు-వాల్యూ, లేదా సిఎల్‌టివి, నిష్పత్తిలో వ్యక్తీకరించబడింది.
మీరు గరిష్టంగా 80% CLTV ని అందించే బ్యాంకుతో పని చేస్తున్నారని అనుకుందాం మరియు మీ ఇంటి విలువ, 000 300, 000. మీరు ప్రస్తుతం మీ మొదటి తనఖాపై, 000 150, 000 చెల్లించాల్సి ఉంటే, మీరు ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం లేదా HELOC ($ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000) రూపంలో అదనంగా, 000 90, 000 రుణం తీసుకోవడానికి అర్హత పొందవచ్చు.
ఇతర తనఖాల మాదిరిగానే, రుణం మరియు వడ్డీ రేటుకు మీ అర్హత మీ ఉద్యోగ చరిత్ర, ఆదాయం మరియు క్రెడిట్ స్కోర్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీ స్కోరు ఎక్కువైతే, మీ loan ణం మీద డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదం తక్కువగా ఉంటుంది మరియు మీ రేటు తక్కువగా ఉంటుంది.
ఇంటి ఈక్విటీ రుణాలు
గృహ ఈక్విటీ loan ణం మొత్తం నగదుగా వస్తుంది. వివాహం లేదా వంటగది పునరుద్ధరణ వంటి ఒక-సమయం ఖర్చు కోసం మీకు డబ్బు అవసరమైతే ఇది ఒక ఎంపిక. ఈ రుణాలు సాధారణంగా స్థిర రేట్లను అందిస్తాయి, కాబట్టి మీరు ఒకదాన్ని తీసుకున్నప్పుడు మీ నెలవారీ చెల్లింపులు ఏమిటో మీకు ఖచ్చితంగా తెలుసు.
మీకు నగదు యొక్క చిన్న ఇన్ఫ్యూషన్ మాత్రమే అవసరమైతే హోమ్ ఈక్విటీ రుణాలు సమాధానం కాదు. కొంతమంది రుణదాతలు loans 10, 000 కోసం రుణాలను పొడిగిస్తుండగా, చాలామంది మీకు one 25, 000 కన్నా తక్కువ ఇవ్వరు. ఇంకా ఏమిటంటే, రుణ తన ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, అప్రైసల్ ఫీజులు మరియు రికార్డింగ్ ఫీజులు వంటి మొదటి తనఖాతో అనుబంధించబడిన అనేక ముగింపు ఖర్చులను మీరు చెల్లించాలి.
రుణదాతలు మీరు ముగింపు సమయంలో "పాయింట్లు" - ప్రీ-పెయిడ్ వడ్డీని చెల్లించవలసి ఉంటుంది. ప్రతి పాయింట్ రుణ విలువలో 1% కి సమానం. కాబట్టి, 000 100, 000 loan ణం మీద, ఒక పాయింట్ మీకు $ 1, 000 ఖర్చు అవుతుంది.
పాయింట్లు మీ వడ్డీ రేటును తగ్గిస్తాయి, ఇది దీర్ఘకాలంలో మీకు సహాయపడవచ్చు. మీరు ముందుగానే రుణాన్ని చెల్లించడం గురించి ఆలోచిస్తుంటే, ఆ ముందస్తు వడ్డీ మీకు అనుకూలంగా పనిచేయదు. ఒకవేళ మీరు అలా అనుకుంటే, మీరు మీ రుణదాతతో తక్కువ, లేదా పాయింట్ల కోసం తరచుగా చర్చలు జరపవచ్చు.
HELOCs
క్రెడిట్ యొక్క హోమ్ ఈక్విటీ లైన్లు కొంచెం భిన్నంగా ఉంటాయి. అవి క్రెడిట్ కార్డ్ లాగా, మీరు సరిపోయేటట్లు చూసే నిధుల యొక్క తిరిగే మూలం. ఆన్‌లైన్ బదిలీ ద్వారా, చెక్ రాయడం ద్వారా లేదా మీ ఖాతాకు కనెక్ట్ చేయబడిన క్రెడిట్ కార్డును ఉపయోగించడం ద్వారా చాలా బ్యాంకులు ఆ నిధులను యాక్సెస్ చేయడానికి అనేక మార్గాలను అందిస్తాయి. గృహ ఈక్విటీ రుణాల మాదిరిగా కాకుండా, అవి తక్కువ, ఏదైనా ఉంటే, ముగింపు ఖర్చులు మరియు వేరియబుల్ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి - అయినప్పటికీ కొంతమంది రుణదాతలు నిర్దిష్ట సంవత్సరాలకు స్థిర రేట్లను అందిస్తారు.
క్రెడిట్ లైన్లు అందించే వశ్యతకు లాభాలు ఉన్నాయి. క్రొత్త రుణం కోసం దరఖాస్తు చేయకుండా మీరు మీ క్రెడిట్ లైన్‌కు వ్యతిరేకంగా తరువాతి తేదీలో రుణం తీసుకోవచ్చు. ఆ విధంగా, మీరు loan ణం మూసివేసినప్పుడు మీ బ్యాంకుకు కనీస డ్రా అవసరం లేనంత కాలం ఇది మంచి అత్యవసర నిధుల వనరు.
కానీ హెలోక్స్ కొంతమంది రుణగ్రహీతలను ఇబ్బందుల్లోకి నెట్టవచ్చు. మీరు క్రెడిట్ లైన్ తెరిచినప్పుడు మీ ఉద్దేశాలతో సంబంధం లేకుండా, మీకు అవసరం లేని విషయాలకు అందుబాటులో ఉన్న నిధులను ఖర్చు చేయడం సులభం. మరియు మీరు ఏది ఉపయోగించినా, మీరు వడ్డీతో తిరిగి చెల్లించాలి.
HELOC ల దశలు
చాలా హోమ్ ఈక్విటీ లైన్లు రెండు దశలను కలిగి ఉన్నాయి: డ్రా వ్యవధిలో, ఇది సాధారణంగా 10 సంవత్సరాలు, మీరు సరిపోయేటట్లు చూసేటప్పుడు మీ అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్‌ను యాక్సెస్ చేయవచ్చు. ఈ కాలంలో చాలా HELOC ఒప్పందాలకు చిన్న, వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపులు అవసరమవుతాయి, అయినప్పటికీ మీకు అదనపు చెల్లించే అవకాశం ఉండవచ్చు మరియు అది ప్రిన్సిపాల్‌కు వ్యతిరేకంగా ఉంటుంది.
డ్రా వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత, మీరు కొన్నిసార్లు పొడిగింపు కోసం అడగవచ్చు. లేకపోతే, రుణం తిరిగి చెల్లించే దశలోకి ప్రవేశిస్తుంది. ఇక్కడ నుండి, మీరు ఇకపై అదనపు నిధులను యాక్సెస్ చేయలేరు మరియు బ్యాలెన్స్ కనిపించకుండా పోయే వరకు మీరు రెగ్యులర్ ప్రిన్సిపాల్-ప్లస్-వడ్డీ చెల్లింపులు చేస్తారు. 20 సంవత్సరాల తిరిగి చెల్లించే కాలంలో, మీరు అరువు తీసుకున్న మొత్తం డబ్బును, అలాగే వడ్డీని వేరియబుల్ రేటుతో తిరిగి చెల్లించాలి. కొంతమంది రుణదాతలు ఈ సమయంలో HELOC బ్యాలెన్స్‌ను స్థిర వడ్డీ రేటు రుణంగా మార్చే అవకాశాన్ని రుణగ్రహీతలకు ఇస్తారు.
అయినప్పటికీ, నెలవారీ చెల్లింపు దాదాపు రెట్టింపు అవుతుంది. ట్రాన్స్యూనియన్ నిర్వహించిన ఒక అధ్యయనం ప్రకారం, 7% వార్షిక శాతం రేటుతో, 000 80, 000 HELOC పై చెల్లింపు మొదటి 10 సంవత్సరాలలో నెలకు 7 467 ఖర్చు అవుతుంది, వడ్డీ చెల్లింపులు మాత్రమే అవసరం. తిరిగి చెల్లించే కాలం ప్రారంభమైనప్పుడు అది నెలకు 19 719 కు చేరుకుంటుంది.
కొత్త కాలం ప్రారంభంలో చెల్లింపులు పెరగడం చాలా మంది సిద్ధపడని HELOC రుణగ్రహీతకు చెల్లింపు షాక్‌కు దారితీసింది. మొత్తాలు తగినంతగా ఉంటే, అది ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్నవారిని డిఫాల్ట్ చేయడానికి కూడా కారణమవుతుంది. మరియు వారు చెల్లింపులపై డిఫాల్ట్ అయితే, వారు తమ ఇళ్లను కోల్పోతారు.
|
|
ఇంటి ఈక్విటీ లోన్ |
HELOC |
|
చెల్లించుట |
మొత్తం మొత్తం |
ముందుగా ఆమోదించబడిన మొత్తానికి క్రెడిట్ లైన్ రివాల్వింగ్; ఒప్పందానికి ముగింపు వద్ద కనీస డ్రా అవసరం కావచ్చు |
|
తిరిగి చెల్లించే |
స్థిర నెలవారీ చెల్లింపులు |
"డ్రా" వ్యవధిలో సాధారణంగా వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపులు, పూర్తి నెలవారీ చెల్లింపుల తరువాత |
|
వడ్డీ రేట్లు |
సాధారణంగా పరిష్కరించబడింది |
సాధారణంగా సర్దుబాటు చేయగలదు, అయితే బ్యాంకులు మీ రేట్లను పరిమితం చేయవచ్చు లేదా నిర్దిష్ట కాలానికి నిర్ణీత రేటును అందిస్తాయి |
|
పాయింట్లు |
రుణదాతలు మీ వడ్డీ రేటును తగ్గించే ముందస్తు “పాయింట్లు” వసూలు చేయవచ్చు |
పాయింట్లను ఉపయోగించదు |
|
ముగింపు ఖర్చులు |
మొదటి తనఖా మాదిరిగానే; రుణ మొత్తంలో 2% -5% |
వర్తిస్తే, ముగింపు ఖర్చులు వన్-టైమ్ రుణాల కంటే తక్కువగా ఉంటాయి |
|
ప్రోస్ |
తిరిగి చెల్లించే ఖర్చులు |
మీకు అవసరమైనప్పుడు క్రెడిట్ లైన్‌లో గీయడానికి వశ్యత; మీకు అవసరం లేని డబ్బుకు వడ్డీ చెల్లించవద్దు |
|
కాన్స్ |
స్థిర-రేటు లక్షణం కారణంగా సాధారణంగా HELOC ల కంటే ఎక్కువ వడ్డీ; వశ్యత లేకపోవడం |
కొంతమంది రుణగ్రహీతలు రుణాలు అనవసరమైన కొనుగోళ్లకు ఉపయోగించుకోవటానికి ప్రలోభపడవచ్చు |
|
ఉత్తమమైనది |
మీకు ఎంత అవసరమో మీకు తెలిసిన చోట వన్‌టైమ్ అవసరం |
మీకు వేర్వేరు సమయాల్లో నిధులకు ప్రాప్యత అవసరమయ్యే పరిస్థితులు |
రెండవ తనఖా ఎందుకు తీసుకోవాలి?
గృహయజమానులు తమ ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం లేదా HELOC ను విస్తృత ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించవచ్చు. ఆర్థిక ప్రణాళిక దృక్కోణం నుండి, మీరు నిధులతో చేయగలిగే ఉత్తమమైన వాటిలో ఒకటి మీ ఇంటి విలువను పెంచే పునర్నిర్మాణాలు మరియు పునర్నిర్మాణ ప్రాజెక్టులకు ఉపయోగించడం. ఈ విధంగా, మీరు మీ ఇంటిలో ఈక్విటీని పునర్నిర్మిస్తున్నారు, అదే సమయంలో దాన్ని మరింత జీవించగలుగుతారు.
క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌తో సహా అధిక వడ్డీ రేటు రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి మీరు డబ్బును కూడా ఉపయోగించవచ్చు. మీరు అధిక-ధర రుణాన్ని సురక్షితమైన, తక్కువ-ధర క్రెడిట్‌తో సమర్థవంతంగా భర్తీ చేస్తున్నారు.
వాస్తవానికి, మీరు విదేశీ సెలవులకు లేదా మీరు చూస్తున్న కొత్త స్పోర్ట్స్ కారుకు నిధులు సమకూర్చవచ్చు. విచక్షణతో కొనుగోళ్లు చేయడానికి మీ ఈక్విటీని ఎరోడ్ చేయడం విలువైనదేనా అనే దాని గురించి మీరు కొంత తీవ్రమైన ఆలోచన ఇవ్వాలనుకుంటున్నారు.
ఈక్విటీ లోన్ టాక్స్ మినహాయింపులు
మీ పునర్నిర్మాణ ప్రాజెక్టుల కోసం మీ ఈక్విటీని నొక్కడం వల్ల మరొక ప్రయోజనం ఉంది: మీరు తగ్గింపులను వర్గీకరించినంత వరకు, ఆ రుణాలపై కొంత వడ్డీని రాయడానికి IRS మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.
2018 నాటికి, జంటలు అర్హమైన “సముపార్జన debt ణం” యొక్క 50, 000 750, 000 వరకు వడ్డీని తగ్గించవచ్చు (లేదా మీరు విడిగా దాఖలు చేస్తే 5, 000 375, 000 వరకు). అవి తనఖా మరియు ఇంటి ఈక్విటీ రుణాలు, అది భద్రపరచబడిన ఇంటిని "కొనడానికి, నిర్మించడానికి లేదా గణనీయంగా మెరుగుపరచడానికి" ఉపయోగిస్తారు.
పన్ను చెల్లింపుదారులు క్రెడిట్ కార్డులను చెల్లించడం వంటి ఇతర కారణాల కోసం ఉపయోగించిన గృహ ఈక్విటీ రుణాలలో, 000 100, 000 వరకు వడ్డీని తగ్గించగలుగుతారు. కానీ 2018 నాటికి, ఇది 2025 చివరి నాటికి ఎంపిక కాదు, డిసెంబర్ 2017 లో ఆమోదించిన పన్ను చట్టం కారణంగా మార్పు.
హోమ్ ఈక్విటీ మరియు HELOC ప్రోస్ అండ్ కాన్స్
ఆస్తి విలువలు ఫ్లాట్‌గా లేదా పెరిగినా, ప్రతి కొత్త loan ణం మీ బడ్జెట్‌ను విస్తరిస్తుంది. మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని కోల్పోతే, ఉదాహరణకు, మీ చెల్లింపులపై ప్రస్తుతము ఉంచడం కష్టం. రుణదాతకు మీ ఇంటిపై తాత్కాలిక హక్కు ఉన్నందున, మీరు చాలా కాలం పాటు వెనుకబడితే మీరు జప్తును ఎదుర్కొనే అవకాశం ఉంది.
ప్రోస్
-
అనేక ఇతర రకాల రుణాల కంటే తక్కువ ఖర్చు
-
సాపేక్షంగా పెద్ద మొత్తంలో నగదు తీసుకునే సామర్థ్యం
-
వాస్తవంగా ఏదైనా ప్రయోజనం కోసం డబ్బును ఉపయోగించుకునే సౌలభ్యం
-
మీరు మీ ఇంటి విలువను పెంచే పునర్నిర్మాణ ప్రాజెక్టులపై నిధులను ఉపయోగిస్తే సంభావ్య పన్ను మినహాయింపులు
-
గృహ ఈక్విటీ రుణాలపై స్థిర వడ్డీ రేట్ల భద్రత
కాన్స్
-
మీరు మీ ఇంటిని అనుషంగికంగా ఉపయోగించినప్పుడు, మీరు మీ ఇంటిలోని ఈక్విటీ మొత్తాన్ని తగ్గిస్తున్నారు
-
రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్ మునిగిపోతే, ఎక్కువ సిఎల్‌టివి నిష్పత్తులు ఉన్నవారు తమ రుణంపై “నీటి అడుగున” వెళ్ళే ప్రమాదం ఉంది
హోమ్ ఈక్విటీ లోన్స్ వర్సెస్ రీఫైనాన్సింగ్
కొంత అదనపు నగదు పొందడానికి మీ ఇంటిలోని ఈక్విటీని నొక్కడానికి రెండవ తనఖాలు మాత్రమే మార్గం కాదు. నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ అని పిలవబడే వాటిని కూడా మీరు చేయవచ్చు, ఇక్కడ మీరు అసలు తనఖాను భర్తీ చేయడానికి కొత్త రుణం తీసుకుంటారు.
మీ క్రొత్త loan ణం మీ మునుపటి బ్యాలెన్స్ కంటే పెద్దది అయినప్పుడు, మీరు అదనపు డబ్బును జేబులో పెట్టుకుంటారు. గృహ ఈక్విటీ loan ణం లేదా హెలోక్ మాదిరిగా, గృహయజమానులు ఆ నిధులను వారి ఆస్తికి మెరుగుదలలు చేయడానికి లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి ఉపయోగించవచ్చు.
రెండవ తనఖా కంటే రీఫైనాన్సింగ్‌కు కొన్ని ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి. వడ్డీ రేటు సాధారణంగా ఇంటి ఈక్విటీ రుణాల కంటే కొంచెం తక్కువగా ఉంటుంది. రేట్లు మొత్తంగా పడిపోతే, మీ ప్రాధమిక తనఖా దానిని ప్రతిబింబించాలని మీరు కోరుకుంటారు.
కానీ రెఫిస్‌లో కూడా లోపాలు ఉన్నాయి. మీరు క్రొత్త మొదటి తనఖాను తీసుకుంటున్నారు, కాబట్టి ముగింపు ఖర్చులు HELOC ల కంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటాయి, సాధారణంగా ముందస్తు రుసుము ఉండదు. రీఫైనాన్సింగ్ అంటే మీ ఇంటిలో మీకు 20% కన్నా తక్కువ ఈక్విటీ ఉందని, మీరు ప్రాధమిక తనఖా భీమా లేదా పిఎంఐ కూడా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. మీరు మీ అసలు.ణం మీద రెండవ తనఖా కలిగి ఉంటే మీరు ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు.
మీ రుణ అధికారి ప్రతి ఎంపికకు సంఖ్యలను అమలు చేయటం బాధ కలిగించదు, కాబట్టి మీ పరిస్థితికి ఏది ఉత్తమమో మీరు బాగా అర్థం చేసుకోవచ్చు.
రుణం పొందడం
రుణ ఎంపికలు మరియు ఫీజులు ఒక రుణదాత నుండి మరొకదానికి గణనీయంగా మారుతుంటాయి, కాబట్టి ఇది షాపింగ్ చేయడానికి చెల్లిస్తుంది. సాంప్రదాయ బ్యాంకులతో పాటు, మీరు పొదుపు మరియు రుణాలు, రుణ సంఘాలు మరియు తనఖా సంస్థలకు కూడా చేరుకోవచ్చు. మీరు తనఖా బ్రోకర్లను కూడా ఉపయోగించవచ్చు, వారు మీ కోసం షాపింగ్ చేస్తారు మరియు రుణదాత ద్వారా డబ్బు పొందుతారు.
ఒకే రుణదాతతో మాత్రమే మాట్లాడకండి; మీకు కనీసం మూడు ఎంపికలు అవసరం, మరియు ఆఫర్‌లను పోల్చడంలో మీకు సహాయపడటానికి మీకు తనఖా నిపుణుల సహాయం కూడా అవసరం. మీరు ఇప్పటికే బ్యాంకులో బహుళ ఖాతాలను కలిగి ఉంటే, మెరుగైన రేట్లు లేదా ఇప్పటికే ఉన్న కస్టమర్ల కోసం ప్రత్యేక ప్రమోషన్ల గురించి అడగండి.
సాంప్రదాయ రుణదాత-బ్యాంక్ లేదా తనఖా సంస్థ నుండి రుణం కోసం షాపింగ్ మీరు కోరుతున్న మొత్తంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సాధారణంగా,, 000 100, 000 లోపు రుణాల కోసం, ఒక చిన్న కమ్యూనిటీ బ్యాంక్ లేదా క్రెడిట్ యూనియన్ ఉత్తమ ఒప్పందాన్ని అందిస్తుంది. పెద్ద రుణాల కోసం (, 000 150, 000 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ), తనఖా బ్రోకర్లతో పాటు స్థానిక మరియు జాతీయ బ్యాంకులతో మాట్లాడండి. సాంప్రదాయ తనఖాల మాదిరిగానే, తనఖా బ్రోకర్లు బహుళ రుణదాతలు మరియు పెట్టుబడి కొలనులతో వారి సంబంధాల కారణంగా గృహ ఈక్విటీ రుణాలపై ఉత్తమమైన ఒప్పందాలను అందించవచ్చు. In 100, 000 నుండి, 000 150, 000 వరకు "మీరు" షాపింగ్ చేయాలి "అని తనఖా బ్రోకర్ మరియు" ది లోన్ గైడ్: హౌ టు గెట్ ది బెస్ట్ పాజిబుల్ తనఖా "రచయిత కేసీ ఫ్లెమింగ్ చెప్పారు.
తక్కువ టీజర్ రేట్లతో మోసపోకండి. మీ నిర్దిష్ట రుణం కోసం వడ్డీ రేటు మరియు ముగింపు ఖర్చులను చూపించే డాక్యుమెంటేషన్‌ను రుణదాత పంపండి. గృహ ఈక్విటీ రుణాలతో, ముందస్తు రుసుములు నిటారుగా ఉంటాయి, సాధారణంగా మీ రుణ మొత్తంలో 2% నుండి 5% వరకు.
చర్చల ఫీజు
రుణదాత వసూలు చేయడానికి ప్రయత్నించే అనేక ఫీజులు రాయిలో సెట్ చేయబడవు. ఉదాహరణకు, కొంతమంది రుణదాతలు రుణ-ఆరిజినేషన్ ఫీజుపై వంగడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారు, ఇది రుణ అధికారి లేదా బ్రోకర్‌కు చెల్లించిన కమీషన్‌ను కవర్ చేస్తుంది. వారు మీ రుణంపై పాయింట్లు చెల్లించవలసి వస్తే, వారు కూడా దానిపై విరుచుకుపడటానికి సిద్ధంగా ఉండవచ్చు. కానీ మీరు అడగాలి.
మీ HELOC లో స్థిర వడ్డీ రేటును లాక్ చేసేటప్పుడు రుణదాతలు అనేక ఎంపికలను అందించవచ్చు. మీరు నిర్ణీత రేటును పొందే కాలం ఎక్కువ, వారు వసూలు చేసే వడ్డీ రేటు ఎక్కువ. రేట్లు పెరిగితే మీ వంతుగా తక్కువ ప్రమాదం కూడా ఉంది. కాబట్టి మీకు ఏ పదాలు ఉత్తమంగా పనిచేస్తాయో జాగ్రత్తగా ఆలోచించండి.
సాధారణంగా, మీకు స్థిరమైన ఉపాధి చరిత్ర మరియు అద్భుతమైన క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే మీకు ఉత్తమమైన నిబంధనలు లభిస్తాయి. ఏదైనా తనఖా దరఖాస్తు మాదిరిగానే, మీ క్రెడిట్ నివేదికలను ముందుగానే తనిఖీ చేయడం మరియు అవి లోపాలు లేకుండా ఉన్నాయని నిర్ధారించుకోవడం మంచిది.
లోన్ బ్యాకింగ్ అవుట్
కొన్ని తీవ్రమైన గుండె నొప్పిని నివారించడానికి, తరువాత, చుక్కల రేఖపై సంతకం చేయడానికి ముందు అన్ని రుణ పత్రాలను జాగ్రత్తగా చూసుకోండి.
మీరు త్వరగా పనిచేసేంతవరకు మీరు పొరపాటు చేశారని మీరు గ్రహిస్తే మీకు కొంత సహాయం ఉంటుంది. గృహ ఈక్విటీ రుణాలు మరియు హెలోక్స్ రెండింటికీ వర్తించే సమాఖ్య తప్పనిసరి మూడు రోజుల రద్దు నియమం ఉంది.
కానీ మీరు రుణదాతకు లిఖితపూర్వకంగా తెలియజేయాలి. ఆ నోటీసు మూడవ రోజు అర్ధరాత్రి నాటికి (ఆదివారాలతో సహా కాదు) మెయిల్ చేయాలి లేదా ఎలక్ట్రానిక్ దాఖలు చేయాలి లేదా అది శూన్యమైనది.
మీరు మీ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించలేనప్పుడు
కొన్నిసార్లు, మీకు రుణం మంజూరు చేసినప్పటికీ, మీరు తరువాత ఆర్థిక సమస్యలను ఎదుర్కోవచ్చు, దానిని తిరిగి చెల్లించడం కష్టమవుతుంది. ఆసక్తికరంగా, మీరు మీ ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం లేదా క్రెడిట్ రేఖను తిరిగి చెల్లించలేకపోతే ఇంటిని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది, ఇది ముందస్తు తీర్మానం కాదు. అయినప్పటికీ, మీరు మీ ఇంటిని కోల్పోకుండా ఉండగలిగినప్పటికీ, మీరు తీవ్రమైన ఆర్థిక పరిణామాలను ఎదుర్కొంటారు.
US డిపార్ట్మెంట్ ఆఫ్ హౌసింగ్ అండ్ అర్బన్ డెవలప్‌మెంట్ (HUD) ఆమోదించిన కౌన్సిలర్ స్ప్రింగ్‌బోర్డ్ ప్రకారం, రుణదాతలు సాధారణంగా జప్తుకు వెళ్ళకుండా డబ్బును పొందడానికి ప్రామాణిక దావాను అనుసరిస్తారు. ఎందుకంటే, జప్తు చేయడానికి, రుణదాత ఆస్తిని వేలం వేయడానికి ముందు మీ మొదటి తనఖాను చెల్లించాలి. ఒక వ్యాజ్యం తక్కువ భయానకంగా అనిపించినప్పటికీ, జప్తు చర్యలు, ఇది మీ క్రెడిట్‌ను దెబ్బతీస్తుంది. చెప్పనవసరం లేదు, రుణదాతలు వేతనాలు అలంకరించవచ్చు, ఇతర ఆస్తులను తిరిగి స్వాధీనం చేసుకోవడానికి ప్రయత్నించవచ్చు లేదా రావాల్సిన వాటిని పొందడానికి మీ బ్యాంక్ ఖాతాలను వసూలు చేయవచ్చు.
రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్ మునిగిపోతే, అధిక సిఎల్‌టివి నిష్పత్తులు ఉన్నవారు తమ రుణంపై “నీటి అడుగున” వెళ్ళే ప్రమాదం ఉంది.
చాలా మంది తనఖా రుణదాతలు మరియు బ్యాంకులు మీ ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం లేదా క్రెడిట్ రేఖపై మీరు డిఫాల్ట్ కావాలని కోరుకోరు, కాబట్టి వారు చెల్లింపులు చేయడానికి కష్టపడేవారికి పని చేస్తారు. ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే మీ రుణదాతను వీలైనంత త్వరగా సంప్రదించడం. మీరు చేయవలసిన చివరి విషయం సమస్యను నివారించడం. నెలల తరబడి సహాయం అందించే వారి కాల్స్ మరియు లేఖలను మీరు విస్మరించినట్లయితే రుణదాతలు మీతో పనిచేయడానికి అంతగా ఇష్టపడకపోవచ్చు.
రుణదాత వాస్తవానికి ఏమి చేయగలడు అనే విషయానికి వస్తే, కొన్ని ఎంపికలు ఉన్నాయి. కొంతమంది రుణదాతలు కొంతమంది రుణగ్రహీతలకు వారి ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం లేదా క్రెడిట్ రేఖ యొక్క సవరణను అందిస్తారు: నిబంధనలు, వడ్డీ రేటు, నెలవారీ చెల్లింపులు లేదా ఈ మూడింటిలో కొంత కలయికతో రుణం తీర్చడం మరింత సరసమైనది. (Loan ణం యొక్క వ్యవధిని పొడిగించడం వల్ల మీరు చివరికి ఎక్కువ చెల్లించాల్సి ఉంటుందని గమనించండి, కాని నెలవారీ చెల్లింపులు పడిపోతాయి.)
ఫెడరల్ ప్రభుత్వం వారి మొదటి తనఖా మరియు వారి ఇంటి ఈక్విటీ అప్పులతో కష్టపడుతున్న రుణగ్రహీతలకు సహాయపడే కార్యక్రమాలను కలిగి ఉంది. ప్రభుత్వ రెండవ తాత్కాలిక సవరణ కార్యక్రమం యొక్క ప్రయోజనాన్ని పొందడానికి, మీరు మీ మొదటి తనఖాను గృహ స్థోమత తనఖా కార్యక్రమం లేదా HAMP కింద సవరించాల్సి వచ్చింది. రెండవ తాత్కాలిక సవరణ కార్యక్రమం, HAMP తో కలిసి, రుణగ్రహీతలు ఇంటి ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్‌లో చెల్లింపులను తగ్గించడానికి వీలు కల్పిస్తుంది. ఈ మరియు ఇతర ప్రోగ్రామ్‌లపై ఉపయోగకరమైన సమాచారాన్ని HUD ప్రచురిస్తుంది.
మోసం జాగ్రత్త
ఎందుకంటే HELOC పొందటానికి తనిఖీ చేసిన పత్రాలు సాధారణ తనఖా కంటే తక్కువ-మరియు మీరు నిధులను రుణం తీసుకునే పొడిగించిన కాలం ఉన్నందున-నేరస్థులు, దురదృష్టవశాత్తు, మిమ్మల్ని దోచుకోవడానికి HELOC లను ఉపయోగించవచ్చు. ఆలస్యంగా, ఈ ఖాతాలను మోసపూరితంగా సంపాదించడం మరియు ఐడెంటిటీలను దొంగిలించడం మరియు రుణదాతలను మోసం చేయడం ద్వారా వేలాది డాలర్లను దొంగిలించడం దొంగల సంఖ్య పెరిగింది.
ఇది ఎలా జరుగుతుందో ఇక్కడ ఉంది. నేరస్థులు మీ వ్యక్తిగత సమాచారాన్ని పబ్లిక్ రికార్డుల ద్వారా పట్టుకుంటారు. తరువాత, వారు ఒక HELOC ఇంటర్నెట్ ఖాతాను స్థాపించి, నిధులను పొందడానికి కస్టమర్ ఖాతా ధృవీకరణ ప్రక్రియను తారుమారు చేస్తారు, ఏది వారు తిరిగి చెల్లించరు. ఆలస్యం చెల్లింపు గురించి ఆర్థిక సంస్థ వారిని పిలిచినప్పుడు, ఆలస్యంగా చెల్లింపు గురించి వ్రాతపూర్వక నోటిఫికేషన్ అందుకున్నప్పుడు లేదా వారిని తొలగించడానికి ఒక మార్షల్ వారి ఇంటి వద్ద చూపించినప్పుడు మాత్రమే బాధితులు నేరం గురించి తెలుసుకుంటారని గుర్తింపు-దొంగతనం నిపుణులు కనుగొన్నారు.
వారు ఇప్పటికే HELOC లను తీసుకున్న వ్యక్తులపై తరచుగా వేటాడేటప్పుడు, వారి ఇంటిలో ఈక్విటీ ఉన్న ఎవరైనా బాధితురాలిగా మారవచ్చు, ముఖ్యంగా మంచి క్రెడిట్ ఉన్న ఇంటి యజమానులు మరియు వారి తనఖాలను చెల్లించిన సీనియర్స్ పౌరులు (ఎందుకంటే రుణదాతలు తరచుగా వారి దరఖాస్తులను ఆమోదిస్తారు). మీ ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి, మీ HELOC స్టేట్‌మెంట్‌లను క్రమం తప్పకుండా తనిఖీ చేయండి మరియు ఏదైనా సరికాని సమాచారం కోసం మీ క్రెడిట్ నివేదికలను పరిశీలించండి.
బాటమ్ లైన్
కొంచెం అదనపు నగదును ప్రాప్యత చేయాల్సిన అవసరం వచ్చినప్పుడు మీ జీవితంలో ఒక సమయం రావచ్చు. అలా అయితే, రెండవ తనఖా బలవంతపు ఎంపిక. వారు మీ ఇంటి విలువకు వ్యతిరేకంగా సురక్షితం అయినందున, రుణదాతలు ఇతర రకాల రుణాల కంటే తక్కువ రేట్లు ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారు.
కానీ మీరు మీ ఇంటిని ఎటిఎమ్‌గా ఉపయోగించుకోవచ్చు కాబట్టి మీరు తప్పక కాదు. అదనపు loan ణం అంటే ప్రతి నెలా అదనపు రుణ చెల్లింపు. మరియు మీరు మీ గడువు తేదీలను కొట్టలేకపోతే, మీరు మీ ఇంటిని ప్రమాదంలో పడేస్తున్నారు. కాబట్టి ఇంటి ఈక్విటీ రుణాన్ని తెలివిగా ఉపయోగించుకోండి, మీరు తేల్చుకుంటే అది మీకు ఉత్తమ ఎంపిక.
సంబంధిత వ్యాసాలు
ఇంటి ఈక్విటీ
హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ వర్సెస్ హెలోక్: తేడా ఏమిటి?
ఇంటి ఈక్విటీ
గృహ-ఈక్విటీ రుణ వడ్డీ కోసం పన్ను లొసుగు కనుగొనబడింది
ఇంటి ఈక్విటీ
HELOC స్థిర-రేటు ఎంపిక ఎలా పనిచేస్తుంది
చెడ్డ క్రెడిట్
బాడ్ క్రెడిట్‌తో హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ పొందడం
ఇంటి ఈక్విటీ
మీ HELOC ని రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఎంపికలు
గృహ యాజమాన్యం
ఇంట్లో పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల కలిగే అన్ని లాభాలు
భాగస్వామి లింకులుసంబంధిత నిబంధనలు
రెండవ తనఖా రెండవ తనఖా అనేది ఒక రకమైన సబార్డినేట్ తనఖా, అసలు తనఖా ఇప్పటికీ అమలులో ఉంది. లోన్-టు-వాల్యూ (ఎల్‌టివి) నిష్పత్తి ఎలా పనిచేస్తుంది రుణ-విలువ-విలువ నిష్పత్తి రుణ రిస్క్ అసెస్‌మెంట్ రేషియోగా నిర్వచించబడింది, ఇది తనఖాను ఆమోదించడానికి ముందు ఆర్థిక సంస్థలు మరియు ఇతర రుణదాతలు పరిశీలిస్తుంది. మరింత అనుషంగిక నిర్వచనం అనుషంగిక అనేది రుణదాత రుణాన్ని పొడిగించడానికి భద్రతగా అంగీకరించే ఆస్తి. రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ అయితే, అప్పుడు రుణదాత అనుషంగికను స్వాధీనం చేసుకోవచ్చు. మరింత హోమ్ ఈక్విటీ హోమ్ ఈక్విటీ అనేది ఇంటి ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువను లెక్కించడం, ఆ ఇంటికి అనుసంధానించబడిన ఏదైనా తాత్కాలిక హక్కులు. క్రెడిట్ యొక్క మరింత అండర్స్టాండింగ్ లైన్స్ (ఎల్ఓసి) ఒక లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (ఎల్ఓసి) అనేది ఒక ఆర్థిక సంస్థ, సాధారణంగా బ్యాంక్ మరియు కస్టమర్ రుణం తీసుకోగల గరిష్ట మొత్తాన్ని స్థాపించే కస్టమర్ మధ్య ఒక అమరిక. మరింత అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా (UFMI) అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా అనేది ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) రుణాలపై వసూలు చేసిన బీమా ప్రీమియం, ప్రారంభంలో రుణం చేసిన సమయంలో. మరింత