మీ స్వంత పదవీ విరమణ ప్రణాళికను ఎలా ఏర్పాటు చేయాలి

విషయ సూచిక

• స్వయం ఉపాధిలో వృద్ధి
• స్వయం ఉపాధి కోసం పొదుపు కష్టం
• స్వయం ఉపాధి విరమణ ప్రణాళికలు
• ఒక-పాల్గొనే 401 (క)
• SEP IRA
• సాధారణ IRA
• కియోగ్ ప్లాన్
• ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా (HSA
• సాంప్రదాయ లేదా రోత్ IRA
• మీ పదవీ విరమణ నిధులను నిర్వహించడం
• బాటమ్ లైన్

స్వయం ఉపాధి యొక్క ఆనందాలు చాలా ఉన్నాయి, కానీ ఒత్తిళ్లు కూడా ఉన్నాయి. వాటిలో ఎక్కువగా మీ స్వంతంగా పదవీ విరమణ కోసం ప్లాన్ చేయవలసిన అవసరం ఉంది. పదవీ విరమణ తరువాత సంతృప్తికరమైన జీవిత నాణ్యతను సృష్టించే బాధ్యత మీపై ఉంది. ఆ జీవితాన్ని నిర్మించటానికి వచ్చినప్పుడు, మీరు ప్రారంభించే ముందు, మంచిది.

కీ టేకావేస్

• స్వయం ఉపాధి కార్మికుల కోసం, పదవీ విరమణ ప్రణాళికను ఏర్పాటు చేయడం అనేది మీరే చేయవలసిన పని. స్వయం ఉపాధికి అనుగుణంగా నాలుగు అందుబాటులో ఉన్న ప్రణాళికలు ఉన్నాయి: ఒక-పాల్గొనే 401 (కె), SEP IRA, SIMPLE IRA మరియు Keogh ప్రణాళిక. ఆరోగ్య పొదుపు ప్రణాళికలు (HSA లు) మరియు సాంప్రదాయ మరియు రోత్ IRA లు మరో రెండు అనుబంధ ఎంపికలు.

స్వయం ఉపాధిలో వృద్ధి

ఫ్రీలాన్సర్ల కోసం ఫైనాన్షియల్ సాఫ్ట్‌వేర్ డెవలపర్ అయిన ఫ్రెష్‌బుక్స్ చేసిన 2018 అధ్యయనం ప్రకారం, 2020 నాటికి, 42 మిలియన్ల అమెరికన్లు స్వయం ఉపాధి నిపుణులుగా ఎంచుకోవచ్చు, ఇది పని చేసే అమెరికన్లలో దాదాపు మూడవ వంతు. వ్యవస్థాపకత యొక్క స్ఫూర్తిని ప్రశంసించాల్సిన అవసరం ఉన్నప్పటికీ, స్వయం ఉపాధి కార్మికులలో గణనీయమైన 40% పదవీ విరమణ కోసం అప్పుడప్పుడు మాత్రమే ఆదా చేయడం తక్కువ ప్రశంసనీయం; దీనికి విరుద్ధంగా, సాంప్రదాయకంగా పనిచేసే కార్మికులలో కేవలం 12% మంది అరుదుగా సేవర్లు. స్కేరియర్ ఇప్పటికీ, 28% స్వయం ఉపాధి, 10% సాంప్రదాయకంగా పనిచేసే కార్మికులు, వారు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం లేదని చెప్పారు.

మరియు అది దురదృష్టకరం. మీరు స్వయం ఉపాధి కలిగి ఉంటే, మీరు బిజీగా ఉన్నారు-వెర్రి బిజీగా ఉండవచ్చు, కానీ పదవీ విరమణ పొదుపుకి ప్రాధాన్యత ఉండాలి. అదృష్టవశాత్తూ, సొంత వ్యాపారాలు నడుపుతున్న వారికి అనేక పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు ఉన్నాయి. కార్పొరేట్ ఉద్యోగుల కోసం అవి చాలా స్పష్టంగా లేదా స్వయంచాలకంగా లేవు, కానీ అవి ఉనికిలో ఉన్నాయి. వారు పన్ను-ఆశ్రయించిన ఆదాయాలను అందించడమే కాదు; మీరు స్టాఫ్ వర్కర్‌గా చేయగలిగిన దానికంటే ఎక్కువ డాలర్ మొత్తాన్ని మరియు / లేదా మీ ఆదాయంలో ఎక్కువ శాతాన్ని కూడా ఆదా చేయవచ్చు.

స్వయం ఉపాధికి పొదుపు ఎందుకు కష్టం

పదవీ విరమణ వైపు ఆదా చేయకపోవడానికి కారణాలు ఏ స్వయం ఉపాధి వ్యక్తికి ఆశ్చర్యం కలిగించవు. సర్వసాధారణమైనవి:

• స్థిరమైన ఆదాయ విద్య ఖర్చులు లేకపోవడం వ్యాపారాన్ని నడిపించే ఖర్చులు

అదనంగా, పదవీ విరమణ ప్రణాళికను ఏర్పాటు చేయడం-వ్యవస్థాపకుడు చేపట్టే ప్రతిదానిలాగే-చేయవలసిన పని. 401 (కె) ప్లాన్ అప్లికేషన్ ద్వారా లేదా కంపెనీ స్పాన్సర్ చేసిన పదవీ విరమణ కార్యక్రమం ద్వారా మీకు ఉపయోగపడే మానవ వనరుల సిబ్బంది ఎవరూ లేరు. సరిపోలే రచనలు లేవు, కంపెనీ స్టాక్ యొక్క వాటాలు లేవు మరియు ఆటోమేటిక్ పేచెక్ తగ్గింపులు లేవు. మీరు ప్రణాళికకు సహకరించడంలో చాలా క్రమశిక్షణ కలిగి ఉండాలి మరియు మీ పదవీ విరమణ ఖాతాలలో మీరు ఉంచే మొత్తం మీరు ఎంత సంపాదించారో దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది కాబట్టి, మీరు ఎంత సహకరించగలరో సంవత్సరం చివరి వరకు మీకు నిజంగా తెలియదు.

అయినప్పటికీ, పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు విషయానికి వస్తే ఫ్రీలాన్సర్లకు ప్రత్యేకమైన సవాళ్లు ఉంటే, వారికి కూడా ప్రత్యేకమైన అవకాశాలు ఉన్నాయి. మీ పదవీ విరమణ ఖాతాకు నిధులు ఇవ్వడం మీ వ్యాపార ఖర్చులలో భాగంగా పరిగణించబడుతుంది, అదే సమయంలో మీరు ప్రణాళికను స్థాపించడానికి మరియు నిర్వహించడానికి ఖర్చు చేసే సమయం లేదా డబ్బు. ఇంకా ముఖ్యమైనది, రిటైర్మెంట్ ఖాతా ప్రీటాక్స్ డాలర్లను అందించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, ఇది మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గిస్తుంది. మరియు ఈ ప్రణాళికలు చాలా వ్యాపార యజమానిగా, ఒక వ్యక్తి IRA కి మీరు చేయగలిగిన దానికంటే ఏటా ఎక్కువ డబ్బును అందించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి.

స్వయం ఉపాధి విరమణ పొదుపు ప్రణాళికలు

స్వయం ఉపాధికి అనుకూలంగా నాలుగు పదవీ విరమణ పొదుపు ఎంపికలు ఉన్నాయి. కొన్ని ప్రాథమికంగా సింగిల్ ప్లేయర్ 401 (కె) ప్రణాళికలు, మరికొన్ని వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతాల (ఐఆర్‌ఎ) పై ఆధారపడి ఉంటాయి. వారు:

• వన్-పార్టిసిపెంట్ 401 (కె) SEP IRASIMPLE IRAKeogh Plan

ఈ నాలుగు ఎంపికలతో, మీ రచనలు పన్ను మినహాయించబడతాయి మరియు అవి సంవత్సరాలుగా పెరిగేకొద్దీ మీరు పన్నులు చెల్లించరు (మీరు పదవీ విరమణ చేసే వరకు). జరిమానాలను నివారించడానికి, మీరు 59 are వరకు మీ పొదుపును ఖాతాలో వదిలివేయాలి - ముందస్తు ఉపసంహరణలు జరిమానాలను కలిగి ఉంటాయి-అయినప్పటికీ కొన్ని కష్టతరమైన మినహాయింపులు ఉన్నాయి.

సిబ్బంది మరియు ఆదాయాల పరంగా మీ వ్యాపారం యొక్క పరిమాణాన్ని బట్టి వారి సంక్లిష్టత మరియు అనుకూలత మారుతుంది. ప్రతి ఒక్కటి మరింత లోతుగా చూద్దాం (పూర్తి వివరాలు ఐఆర్ఎస్ పబ్లికేషన్ 560 లో వివరించబడ్డాయి).

ఒక-పాల్గొనే 401 (క)

ఒక పాల్గొనే 401 (కె), దీనిని అధికారికంగా అంతర్గత రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) గా పిలుస్తారు, సోలో 401 (కె), సోలో-కె, యుని-కె లేదా వ్యక్తిగత 401 (కె) పేర్లతో కూడా వెళుతుంది. వ్యాపారం కోసం పనిచేసే జీవిత భాగస్వామి తప్ప, ఉద్యోగులు లేని ఏకైక యజమానులకు ఇది ప్రత్యేకించబడింది.

ఒక-పాల్గొనే IRA తో, మీరు యజమానిగా మరియు ఉద్యోగిగా రెండింటినీ అందించవచ్చు.

అది ఎలా పని చేస్తుంది

వన్-పార్టిసిపెంట్ ప్లాన్ అనేక పెద్ద కంపెనీలు అందించే 401 (కె) లకు దగ్గరగా ప్రతిబింబిస్తుంది, ప్రతి సంవత్సరం మీరు అందించే మొత్తాలకు. పెద్ద వ్యత్యాసం ఏమిటంటే, మీరు ఉద్యోగిగా మరియు యజమానిగా సహకరించడం, అనేక ఇతర పన్ను-ప్రయోజనకరమైన ప్రణాళికల కంటే మీకు అధిక పరిమితిని ఇస్తుంది.

వివరించడానికి: మీరు ప్రామాణిక కార్పొరేట్ 401 (కె) లో పాల్గొంటే, మీరు మీ చెల్లింపు చెక్కు నుండి ప్రీటాక్స్ పేరోల్ మినహాయింపుగా పెట్టుబడులు పెడతారు, మరియు మీ యజమానికి ఆ మొత్తాలను కొన్ని మొత్తాలకు సరిపోయే అవకాశం ఉంటుంది. మీ సహకారం కోసం మీరు పన్ను విరామం పొందుతారు మరియు యజమాని దాని మ్యాచ్ కోసం పన్ను విరామం పొందుతారు. ఒక-పాల్గొనే 401 (కె) ప్రణాళికతో, మీరు యజమాని మరియు కార్మికుడు ఇద్దరూ కాబట్టి, మీరు ప్రతి సామర్థ్యంలో, ఉద్యోగిగా (ఎలెక్టివ్ డిఫెరల్ అని పిలుస్తారు) మరియు వ్యాపార యజమానిగా (ఉద్యోగి ఏదీ లేని సహకారం) సహకరించవచ్చు.

2020 కొరకు ఎలెక్టివ్ డిఫెరల్స్ $ 19, 500 వరకు ఉండవచ్చు, లేదా 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే $ 26, 000. ఈ ప్రణాళికకు మొత్తం విరాళాలు, 000 57, 000 లేదా 2020 నాటికి 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, 000 63, 000 మించకూడదు. మీ జీవిత భాగస్వామి మీ కోసం పనిచేస్తుంటే, అతడు లేదా ఆమె కూడా అదే మొత్తానికి విరాళాలు ఇవ్వవచ్చు, ఆపై మీరు వాటిని సరిపోల్చవచ్చు. సోలో 401 (కె) ప్రణాళికల యొక్క అత్యంత ఉదార ​​సహకార పరిమితులను ఎందుకు అందిస్తుందో మీరు చూస్తారు.

దీన్ని అమర్చుతోంది

"సాధారణంగా, 401 (కె) లు సంక్లిష్టమైన ప్రణాళికలు, ముఖ్యమైన అకౌంటింగ్, పరిపాలన మరియు ఫైలింగ్ అవసరాలు" అని సిఎఫ్‌పి®, ఫైనాన్షియల్ ప్లాన్, ఇంక్., బెల్లింగ్‌హామ్, వాష్ వ్యవస్థాపకుడు మరియు సంపద నిర్వాహకుడు జేమ్స్ బి. ట్వినింగ్ చెప్పారు. సోలో 401 (కె) చాలా సులభం. ఆస్తులు, 000 250, 000 దాటే వరకు, దాఖలు అవసరం లేదు. ఇంకా ఒక సోలో 401 (కె) బహుళ-పాల్గొనే 401 (కె) ప్రణాళిక యొక్క అన్ని ప్రధాన పన్ను ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంది: పన్నుకు ముందు సహకారం పరిమితులు మరియు పన్ను చికిత్స ఒకేలా ఉంటాయి. ”

కొన్ని వ్రాతపని అవసరం, కానీ ఇది చాలా భారమైనది కాదు. ఒక వ్యక్తి 401 (కె) ను స్థాపించడానికి, ఒక వ్యాపార యజమాని ఒక ఆర్థిక సంస్థతో కలిసి పనిచేయాలి, మరియు ఆ సంస్థ ప్రణాళికలో ఏ పెట్టుబడులు అందుబాటులో ఉన్నాయో ఫీజులు మరియు కొన్ని పరిమితులను విధించవచ్చు. ఉదాహరణకు, కొన్ని ప్రణాళికలు మిమ్మల్ని మ్యూచువల్ ఫండ్ల యొక్క స్థిర జాబితాకు పరిమితం చేస్తాయి (సాధారణంగా ఆ సంస్థ స్పాన్సర్ చేస్తుంది), కానీ కొంచెం షాపింగ్ చేయడం వల్ల తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ప్రణాళికలను గొప్పగా అందించే అనేక పలుకుబడి మరియు ప్రసిద్ధ సంస్థలు కనిపిస్తాయి. వశ్యత.

SEP IRA

అధికారికంగా సరళీకృత ఉద్యోగుల పెన్షన్ అని పిలుస్తారు, ఒక SEP IRA-పేరు సూచించినట్లు-సాంప్రదాయ IRA పై వైవిధ్యం. స్థాపించడానికి మరియు నిర్వహించడానికి సులభమైన ప్రణాళికగా, ఇది ఏకైక యజమానులకు ఒక అద్భుతమైన ఎంపిక, అయినప్పటికీ ఇది ఒకటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉద్యోగులను కూడా అనుమతిస్తుంది.

25%

మీ సంపాదన మొత్తం మీరు ఏటా SEP IRA కు దోహదం చేయవచ్చు (గరిష్ట పరిమితి $ 57, 000 తో)

అది ఎలా పని చేస్తుంది

ఒక SEP IRA లో, యజమాని మాత్రమే ఉద్యోగులకు కాకుండా ఫండ్‌కు సహకరిస్తాడు. కాబట్టి, సోలో 401 (కె) కాకుండా, మీరు మీ యజమాని టోపీని ధరించడానికి మాత్రమే సహకరిస్తారు. 2020 లో గరిష్టంగా, 000 57, 000 వరకు, మీ నికర ఆదాయంలో 25% వరకు (మీ వార్షిక లాభం మీ స్వయం ఉపాధి పన్నులలో సగం తక్కువ) నిర్వచించవచ్చు. ఈ ప్రణాళిక వివిధ రకాలైన సహకారాన్ని అందించడానికి వీలు కల్పిస్తుంది. సంవత్సరం చివరిలో మొత్తం, లేదా వాటిని పూర్తిగా దాటవేయండి. వార్షిక నిధుల అవసరం లేదు.

దీని సరళత మరియు వశ్యత ఈ ప్రణాళికను ఒక వ్యక్తి వ్యాపారాలకు అత్యంత కావాల్సినదిగా చేస్తుంది, అయితే మీ కోసం ప్రజలు పనిచేస్తుంటే మీకు క్యాచ్ ఉంటుంది. మీరు ప్రతి సంవత్సరం ప్రణాళికకు సహకరించాల్సిన అవసరం లేనప్పటికీ, మీరు సహకరించినప్పుడు, మీ అర్హతగల ఉద్యోగులందరికీ-వారి పరిహారంలో 25% వరకు, సంవత్సరానికి 0 280, 000 కు పరిమితం చేయాలి.

SEP IRA లు సరళమైనవి అయితే, అవి పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు చేయడానికి అత్యంత ప్రభావవంతమైన మార్గాలు కావు. "మీరు లాభం పంచుకోవడాన్ని మినహాయించి, సోలో 401 (కె) కంటే ఎక్కువ SEP IRA కి ఎక్కువ సహకారం అందించవచ్చు, కాని మీరు లాభాల శాతం ఆధారంగా ఉన్నందున మీరు తగినంత డబ్బు సంపాదించాలి" అని ప్యూర్ అధ్యక్షుడు CFP® జోసెఫ్ ఆండర్సన్ చెప్పారు కాలిఫోర్నియాలోని శాన్ డియాగోలో ఉన్న ఆర్థిక సలహాదారులు, ఇంక్.

దీన్ని అమర్చుతోంది

సోలో 401 (కె) కంటే ఖాతా సెటప్ చేయడం సులభం. టిడి అమెరిట్రేడ్ లేదా ఫిడిలిటీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ వంటి బ్రోకరేజ్‌ల వద్ద మీరు ఆన్‌లైన్‌లో SEP IRA ను సులభంగా తెరవవచ్చు.

సాధారణ IRA

అధికారికంగా ఉద్యోగుల కోసం పొదుపు ప్రోత్సాహక మ్యాచ్ ప్లాన్ అని పిలుస్తారు, ఒక సాధారణ IRA అనేది ఒక IRA మరియు 401 (k) ప్రణాళిక మధ్య ఒక రకమైన క్రాస్. ఏకైక యజమానులకు అందుబాటులో ఉన్నప్పటికీ, ఇది చిన్న వ్యాపారాలకు ఉత్తమంగా పనిచేస్తుంది: 100 లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉద్యోగులతో ఉన్న కంపెనీలు ఇతర రకాల ప్రణాళికలను చాలా ఖరీదైనవిగా గుర్తించవచ్చు.

100 లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉద్యోగులతో చిన్న వ్యాపారాలకు సరళమైన IRA ఉత్తమంగా పనిచేస్తుంది.

అది ఎలా పని చేస్తుంది

సింపుల్ ఐఆర్ఎ తక్కువ పెట్టుబడి పరిమితులు మినహా సాంప్రదాయ లేదా SEP IRA వలె అదే పెట్టుబడి, రోల్ఓవర్ మరియు పంపిణీ నియమాలను అనుసరిస్తుంది. మీరు స్వయం ఉపాధి నుండి మీ నికర ఆదాయాలన్నింటినీ 2020 లో గరిష్టంగా, 500 13, 500 వరకు, అదనంగా 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే అదనంగా $ 3, 000 వరకు ఉంచవచ్చు.

ఉద్యోగులు యజమానులతో పాటు అదే వార్షిక మొత్తంలో సహకరించవచ్చు. అయితే, యజమానిగా, మీరు ప్రతి సంవత్సరం ప్రణాళికలో పాల్గొనే ప్రతి ఉద్యోగి ఆదాయంలో 3% వరకు డాలర్‌కు డాలర్‌ను అందించాలి లేదా అర్హత ఉన్న ప్రతి ఉద్యోగి ఆదాయానికి 2% స్థిర సహకారం (అతను లేదా ఆమె సహకారం అందించినా లేదా చేయకపోయినా).

కాబట్టి, 401 (కె) ప్రణాళిక మాదిరిగానే, సింపుల్ ఐఆర్‌ఎకు పన్ను-మినహాయించగల యజమాని రచనలు మరియు ప్రీటాక్స్ ఉద్యోగుల రచనల ద్వారా నిధులు సమకూరుతాయి. ఒక విధంగా, యజమాని యొక్క బాధ్యత తక్కువగా ఉంటుంది-ఎందుకంటే ఉద్యోగులు రచనలు చేస్తారు-కాని తప్పనిసరి సరిపోలిక ఉంది. మరియు యజమాని మీ కోసం మీరు అందించే మొత్తం ఉద్యోగుల సహకారం పరిమితికి లోబడి ఉంటుంది. అలాగే, ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాలు ముఖ్యంగా భారీగా ఉంటాయి: ప్రణాళిక యొక్క మొదటి రెండు సంవత్సరాలలో 25%.

దీన్ని అమర్చుతోంది

ఇతర ఐఆర్‌ఏల మాదిరిగానే, ఈ ఖాతాలు లేదా ప్రణాళికలు తప్పనిసరిగా ఒక ఆర్థిక సంస్థతో తెరవబడాలి మరియు ప్రణాళిక ప్రకారం ఏ రకమైన పెట్టుబడులను కొనుగోలు చేయవచ్చనే దానిపై ఆ సంస్థకు నియమాలు ఉంటాయి మరియు ప్రణాళిక పరిపాలన మరియు పాల్గొనడానికి రుసుము వసూలు చేయవచ్చు. ఈ ప్రక్రియ SEP IRA ను పోలి ఉంటుంది, కాని వ్రాతపని లోడ్ కొద్దిగా బరువుగా ఉంటుంది.

కియోగ్ ప్లాన్

కియోగ్ ప్లాన్ లేదా హెచ్ఆర్ 10 ప్లాన్ (ఈ రోజు సాధారణంగా అర్హత లేదా లాభం పంచుకునే ప్రణాళికగా సూచిస్తారు) స్వయం ఉపాధి కార్మికుల కోసం ఉద్దేశించిన ప్రణాళికలలో చాలా క్లిష్టంగా ఉంటుంది, అయితే ఇది చాలా సంభావ్య పదవీ విరమణకు అనుమతించే ఎంపిక కూడా పొదుపు.

కియోగ్ ప్రణాళిక నాలుగు ప్రణాళికలలో చాలా క్లిష్టమైనది కాని చాలా పదవీ విరమణ పొదుపులను అనుమతిస్తుంది.

అది ఎలా పని చేస్తుంది

కియోగ్ ప్రణాళికలు సాధారణంగా నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళిక యొక్క రూపాన్ని తీసుకోవచ్చు, దీనిలో ప్రతి పే వ్యవధిలో నిర్ణీత మొత్తం లేదా శాతం అందించబడుతుంది. 2019 లో, ఈ ప్రణాళికలు సంవత్సరంలో మొత్తం రచనలను, 000 70, 000 వద్ద పొందుతాయి. మరొక ఎంపిక, అయితే, వాటిని నిర్వచించిన-ప్రయోజన ప్రణాళికలుగా రూపొందించడానికి అనుమతిస్తుంది. 2019 లో, గరిష్ట వార్షిక ప్రయోజనం 5, 000 225, 000 లేదా ఉద్యోగి పరిహారంలో 100%, ఏది తక్కువగా ఉందో నిర్ణయించబడింది.

ఒక వ్యాపారం అన్‌కార్పొరేటెడ్ మరియు ఏకైక యజమానిగా, పరిమిత బాధ్యత సంస్థ (ఎల్‌ఎల్‌సి) లేదా కియోగ్‌ను ఉపయోగించడానికి భాగస్వామ్యంగా ఏర్పాటు చేయాలి. అన్ని రచనలు ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన చేసినప్పటికీ, ఒక వెస్టింగ్ అవసరం ఉంటుంది.

మీరు might హించినట్లుగా, ఈ ప్రణాళికలు ప్రధానంగా అధిక సంపాదకులకు ప్రయోజనకరంగా ఉంటాయి, ముఖ్యంగా నిర్వచించిన-ప్రయోజన సంస్కరణ, ఇది ఇతర ప్రణాళికల కంటే ఎక్కువ సహకారాన్ని అనుమతిస్తుంది. ఒక కియోగ్ ఒక అధిక-సంపాదించే యజమాని లేదా ఇద్దరు మరియు తక్కువ సంపాదించే అనేక ఉద్యోగులతో ఉన్న సంస్థలకు బాగా సరిపోతుంది-వైద్య లేదా చట్టపరమైన అభ్యాసం విషయంలో.

దీన్ని అమర్చుతోంది

కియోగ్ ప్లాన్‌లకు ఫెడరల్ ఫైలింగ్ అవసరాలు ఉన్నాయి, మరియు వ్రాతపని మరియు సంక్లిష్టత తరచుగా వృత్తిపరమైన సహాయం (ఇది అకౌంటెంట్, పెట్టుబడి సలహాదారు లేదా ఆర్థిక సంస్థ నుండి కావచ్చు) అని అర్ధం. సంరక్షకుల కోసం మీ ఎంపికలు ఇతర పదవీ విరమణ పధకాలతో పోలిస్తే పరిమితం కావచ్చు-మీకు ఆన్‌లైన్ మాత్రమే సేవ కాకుండా ఇటుక మరియు మోర్టార్ సంస్థ అవసరం. చార్లెస్ ష్వాబ్ ఈ విధమైన ప్రణాళికలను అందించే మరియు అందించే ఒక బ్రోకరేజ్.

ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా (HSA)

ఫ్రీలాన్సర్గా, మీరు మీ స్వంత ఆరోగ్య భీమా కోసం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది మరియు వ్యక్తిగత వైద్య పథకాలకు తగ్గింపులు ఎక్కువగా ఉంటాయి. అది మీ పరిస్థితి అయితే, ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా (హెచ్‌ఎస్‌ఏ) తెరవడాన్ని పరిశీలించండి. ఒకరి స్వర్ణ సంవత్సరాలు కాకుండా వైద్య ఖర్చుల కోసం సృష్టించబడినప్పటికీ, ఒక HSA వాస్తవ పదవీ విరమణ ఖాతాగా పనిచేస్తుంది.

వైద్య ఖర్చులు చెల్లించడానికి HSA లు సృష్టించబడ్డాయి, అయితే వీటిని వాస్తవ విరమణ ఖాతాగా కూడా ఉపయోగించవచ్చు.

HSA లకు ప్రీటాక్స్ డాలర్లతో నిధులు సమకూరుతాయి మరియు వాటిలో ఉన్న డబ్బు పన్ను-వాయిదా వేయబడుతుంది-IRA లేదా 401 (k) మాదిరిగా. వెలుపల ఉన్న వైద్య ఖర్చుల కోసం నిధులు ఉపసంహరించుకోవాల్సిన అవసరం ఉన్నప్పటికీ, అవి ఉండవలసిన అవసరం లేదు-మీరు వాటిని సంవత్సరానికి కూడబెట్టడానికి అనుమతించవచ్చు. మీరు 65 ఏళ్ళకు చేరుకున్న తర్వాత, మీరు వాటిని ఏ కారణం చేతనైనా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఇది వైద్యపరమైనది అయితే (ప్రస్తుత లేదా పాత ఖర్చుల కోసం మీరే తిరిగి చెల్లించడం), ఇది ఇప్పటికీ పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. ఇది వైద్యేతర వ్యయం అయితే, మీరు మీ ప్రస్తుత రేటుకు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

HSA ను తెరవడానికి, మీరు అధిక-మినహాయించగల ఆరోగ్య బీమా పథకం (HDHP) ద్వారా కవర్ చేయబడాలి. 2020 కొరకు, IRS అధిక మినహాయింపును వ్యక్తికి 4 1, 400 గా నిర్వచిస్తుంది; ప్రతి కుటుంబానికి 8 2, 800. అన్ని ప్రణాళికలు HSA లను అనుమతించవు. మీదే అయితే, 2020 లో మీరు ఒక వ్యక్తిగత ప్రణాళిక కోసం 5 3, 550 లేదా కుటుంబ ప్రణాళిక కోసం, 7, 100 వరకు సహకరించడానికి అనుమతించబడతారు. 50 ఏళ్లు పైబడిన వారికి catch 1, 000 క్యాచ్-అప్ సహకారం అనుమతించబడుతుంది.

సాంప్రదాయ లేదా రోత్ IRA

పై ప్రణాళికలు ఏవీ మంచి ఫిట్‌గా అనిపించకపోతే, మీరు మీ స్వంత IRA ను ప్రారంభించవచ్చు. రోత్ మరియు సాంప్రదాయ IRA లు రెండూ ఉపాధి ఆదాయంతో ఎవరికైనా అందుబాటులో ఉన్నాయి మరియు ఇందులో ఫ్రీలాన్సర్లు ఉన్నారు. రోత్ IRA లు పన్ను తర్వాత డాలర్లను అందించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి, సాంప్రదాయ IRA లు ప్రీటాక్స్ డాలర్లను అందించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. 2020 లో, గరిష్ట వార్షిక సహకారం $ 6, 000, మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే $ 7, 000 లేదా మీ మొత్తం సంపాదించిన ఆదాయం ఏది తక్కువైతే అది.

చాలా మంది ఫ్రీలాన్సర్లు సొంతంగా కొట్టే ముందు వేరొకరి కోసం పనిచేస్తారు. మీరు మాజీ యజమానితో 401 (కె), 403 (బి) లేదా 457 (బి) వంటి పదవీ విరమణ ప్రణాళికను కలిగి ఉంటే, సేకరించిన పొదుపులను నిర్వహించడానికి ఉత్తమ మార్గం తరచుగా వాటిని రోల్‌ఓవర్ ఐఆర్‌ఎకు బదిలీ చేయడం లేదా, ప్రత్యామ్నాయంగా, ఒక పాల్గొనే 401 (క).

ఉద్యోగి ప్రణాళికలోని ఎంపికల ద్వారా పరిమితం కాకుండా, డబ్బును ఎలా పెట్టుబడి పెట్టాలో ఎంచుకోవడానికి రోలింగ్ ఓవర్ మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. అలాగే, బదిలీ చేయబడిన మొత్తం మీ కొత్త వ్యవస్థాపక వృత్తిలో పొదుపుగా మారవచ్చు.

మీ పదవీ విరమణ నిధులను నిర్వహించడం

తప్పు చేయవద్దు: మీరు ప్రారంభంలో ఎక్కువ భరించలేక పోయినప్పటికీ, మీరు ఆదాయాన్ని సంపాదించడం ప్రారంభించిన వెంటనే మీరు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం ప్రారంభించాలి. మీరు ప్రారంభించినంత త్వరగా, మీరు ఎక్కువ కూడబెట్టుకుంటారు, సమ్మేళనం యొక్క అద్భుతానికి ధన్యవాదాలు.

మీరు నెలకు $ 40 ఆదా చేసి, ఆ డబ్బును 4.65% వద్ద పెట్టుబడి పెట్టండి, ఇది వాన్గార్డ్ టోటల్ బాండ్ మార్కెట్ ఇండెక్స్ ఫండ్ ఇటీవలి పదేళ్ల కాలంలో సంపాదించింది. ఆన్‌లైన్ పొదుపు కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించి, 30 సంవత్సరాలకు నెలకు $ 40 మరియు $ 40 ప్రారంభ మొత్తం $ 31, 550 వరకు జతచేస్తుంది. వడ్డీ రేటును 8.79% కి పెంచండి, అదే కాలంలో వాన్గార్డ్ టోటల్ స్టాక్ మార్కెట్ ఇండెక్స్ ఫండ్ యొక్క సగటు దిగుబడి, మరియు ఈ సంఖ్య $ 70, 000 కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది.

మీ పొదుపులు పెరిగేకొద్దీ, మీ నిధులను విభజించడానికి ఉత్తమమైన మార్గాన్ని నిర్ణయించడానికి మీరు ఆర్థిక సలహాదారుడి సహాయం పొందాలనుకోవచ్చు. కొన్ని కంపెనీలు ఖాతాదారులకు ఉచిత లేదా తక్కువ-ధర విరమణ ప్రణాళిక సలహాలను కూడా అందిస్తాయి. రోబో-సలహాదారులు బెటర్మెంట్ మరియు వెల్త్ ఫ్రంట్ మానవ ఆర్థిక సలహాదారులకు తక్కువ ఖర్చుతో ప్రత్యామ్నాయంగా ఆటోమేటెడ్ ప్లానింగ్ మరియు పోర్ట్‌ఫోలియో భవనాన్ని అందిస్తారు.

బాటమ్ లైన్

మీరు ఫ్రీలాన్సర్గా ఉన్నప్పుడు పదవీ విరమణ వ్యూహాన్ని సృష్టించడం చాలా ముఖ్యం ఎందుకంటే మీ పదవీ విరమణ కోసం ఎవరూ చూడటం లేదు. అందుకే మీ మంత్రం “ముందుగా మీరే చెల్లించండి.”

చాలా మంది పదవీ విరమణ డబ్బును నెల లేదా సంవత్సరం చివరిలో ఏదైనా నగదు మిగిలి ఉంటే వారు దూరంగా ఉంచిన డబ్బుగా భావిస్తారు. టెక్సాస్‌లోని డల్లాస్ / ఫోర్ట్ వర్త్‌లోని కిందూర్ వద్ద ఆర్థిక ప్రణాళిక డైరెక్టర్ సిఎఫ్‌పి డేవిడ్ బ్లేలాక్ ఇలా అన్నారు. “మొదట మీరే చెల్లించడం అంటే మీరు వేరే ఏదైనా చేసే ముందు ఆదా చేయడం. మీరు విచక్షణారహితంగా డబ్బు ఖర్చు చేసే ముందు మీరు చెల్లించే రోజు మీ ఆదాయంలో కొంత భాగాన్ని ప్రయత్నించండి మరియు కేటాయించండి. ”