పదవీ విరమణ తర్వాత స్థిర యాన్యుటీ ఎలా పనిచేస్తుంది

స్థిర యాన్యుటీ అంటే పెట్టుబడిదారుడు లేదా యాన్యుటెంట్ మరియు భీమా సంస్థ మధ్య ఒప్పందం. యాన్యుటీ పేరుకుపోయే దశలో హామీ ఇచ్చే వడ్డీ రేటుకు బదులుగా మరియు దాని చెల్లింపు దశలో income హించదగిన ఆదాయ ప్రవాహానికి బదులుగా పెట్టుబడిదారుడు యాన్యుటీకి డబ్బును అందిస్తాడు.

కీ టేకావేస్

• స్థిర యాన్యుటీలు పెట్టుబడిదారుడి రచనలపై హామీ వడ్డీ రేటును చెల్లిస్తామని హామీ ఇస్తున్నాయి. చెల్లింపులు ఎప్పుడు ప్రారంభమవుతాయో నిర్ణీత యాన్యుటీ రకం-వాయిదా వేయబడినది లేదా తక్షణం నిర్ణయిస్తుంది. సాధారణంగా పదవీ విరమణ సమయంలో, ఉపసంహరించుకునే లేదా ఆదాయంగా తీసుకునే వరకు యాన్యుటీలలో పెట్టుబడులు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి.

స్థిర వర్సెస్ వేరియబుల్ యాన్యుటీస్

స్థిర వార్షికాలు మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులతో సంబంధం లేకుండా హామీ రేటును అందిస్తాయని హామీ ఇస్తున్నాయి. వేరియబుల్ యాన్యుటీలు, దీనికి విరుద్ధంగా, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు కొనుగోలుదారు ఎంచుకున్న ఇతర మార్కెట్-ఆధారిత సెక్యూరిటీలతో ముడిపడివుంటాయి మరియు అవి తదనుగుణంగా విలువలో హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతాయి. అందువల్ల చాలా మంది రిస్క్-విముఖత కలిగిన పెట్టుబడిదారులు స్థిర యాన్యుటీలను ఎంచుకుంటారు. స్థిర యాన్యుటీతో, నెమ్మదిగా వృద్ధి అనేది సెట్ చేసిన వడ్డీ రేటు యొక్క భద్రతకు ధర.

తక్షణ వర్సెస్ వాయిదాపడిన స్థిర వార్షికాలు

స్థిర యాన్యుటీ నుండి వచ్చే ఆదాయం వెంటనే లేదా వాయిదా వేయవచ్చు.

తక్షణ యాన్యుటీతో, కొనుగోలుదారు భీమా సంస్థకు ఒకే మొత్తాన్ని చెల్లిస్తాడు. చెల్లింపులు దాదాపు వెంటనే ప్రారంభమవుతాయి మరియు అవి సాధారణంగా ఆ వ్యక్తి జీవితాంతం కొనసాగుతాయి. తక్షణ యాన్యుటీలు తరచుగా పదవీ విరమణ చేసినవారికి లేదా వారి వనరులను మించిపోయే అవకాశం ఉందని ఆందోళన చెందుతున్న పదవీ విరమణ చేసినవారికి ఆకర్షణీయంగా ఉంటాయి. ఒక వ్యాపారాన్ని అమ్మడం ద్వారా వారసత్వం లేదా లాభాలు వంటి పెద్ద, ఒక-సమయం విండ్‌ఫాల్‌ను అందుకున్న మరియు దానిని ఆదాయ ప్రవాహంగా మార్చాలనుకునేవారికి తక్షణ యాన్యుటీ కూడా ఒక ఎంపిక.

వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ, మరోవైపు, కొనుగోలుదారు ఎంచుకున్న భవిష్యత్తులో ఏదో ఒక సమయంలో దాని చెల్లింపులను ప్రారంభిస్తుంది. వాయిదా వేసిన యాన్యుటీతో, యాన్యుటెంట్ ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని అందిస్తాడు, కాలక్రమేణా వరుస రచనలు చేస్తాడు, లేదా రెండింటి కలయికను చేస్తాడు. ఈ రకమైన యాన్యుటీలు పదవీ విరమణ నుండి ఇంకా కొన్ని సంవత్సరాలు మరియు వెంటనే ఆదాయం అవసరం లేని వ్యక్తులను లక్ష్యంగా చేసుకుంటాయి.

స్థిర యాన్యుటీ చెల్లింపులు

పెట్టుబడిదారుడు వారి యాన్యుటీ నుండి ఆదాయ ప్రవాహాన్ని స్వీకరించడానికి సిద్ధంగా ఉన్నప్పుడు, వారు బీమా కంపెనీకి తెలియజేస్తారు. బీమా యొక్క యాక్చువరీలు ఆవర్తన చెల్లింపు మొత్తాన్ని లెక్కిస్తాయి. ఈ లెక్కలో ఖాతా యొక్క డాలర్ విలువ, యాన్యుటెంట్ యొక్క ప్రస్తుత వయస్సు మరియు ఆయుర్దాయం, ఖాతా యొక్క ఆస్తులపై భవిష్యత్తులో రాబడి, మరియు యాన్యుటీ మరణించిన తరువాత జీవిత భాగస్వామికి ఆదాయాన్ని అందించడానికి ఉద్దేశించినది కాదా వంటి అంశాలు ఉన్నాయి.

సాధారణంగా, యాన్యుటీ చెల్లింపులు తీసుకునే ముందు యాన్యుటెంట్ ఎక్కువసేపు వేచి ఉంటే, పెద్ద చెల్లింపులు ఉంటాయి.

చాలా మంది యాన్యుటెంట్లు ఉమ్మడి మరియు ప్రాణాలతో కూడిన యాన్యుటీ ద్వారా వారి జీవితాంతం మరియు వారి జీవిత భాగస్వామి జీవితానికి నెలవారీ చెల్లింపులను స్వీకరించడానికి ఎంచుకుంటారు. ఇద్దరూ మరణించిన తర్వాత, బీమా సాధారణంగా చెల్లింపులను పూర్తిగా ఆపివేస్తుంది.

అందువల్ల, ఒక యాన్యుటెంట్ ఎక్కువ కాలం జీవించినట్లయితే, వారి యాన్యుటీ నుండి వారు పొందే విలువ వారు చెల్లించిన దానికంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. అయినప్పటికీ, వారు చాలా త్వరగా చనిపోతే, వారు చెల్లించిన దానికంటే తక్కువ వసూలు చేయవచ్చు. అయినప్పటికీ, రెండు దృశ్యాలు యాన్యుటీ యొక్క ప్రధాన అమ్మకపు స్థానాన్ని సాధిస్తాయి: జీవితాంతం ఆదాయం, ఎంత పొడవుగా లేదా తక్కువగా ఉందో అది మారుతుంది.

చెల్లింపు సంవత్సరాలకు హామీ ఇవ్వబడిన అదనపు నిబంధనలు కూడా యాన్యుటీలలో ఉండవచ్చు. ఈ ఎంపికతో, హామీ కాలం ముగిసేలోపు యాన్యుటెంట్ మరియు వారి జీవిత భాగస్వామి మరణిస్తే, బీమా సంస్థ మిగిలిన నిధులను జంట వారసులకు చెల్లిస్తుంది. సాధారణంగా, యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులో ఎక్కువ నిబంధనలు చేర్చబడితే, నెలవారీ చెల్లింపులు తక్కువగా ఉంటాయి.

యాన్యుటీలకు నష్టాలు ఉన్నాయి: అవి అనేక ఇతర పదవీ విరమణ పెట్టుబడుల కంటే విలువైనవి, మరియు ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో మీరు చేసే ఏదైనా ఉపసంహరణ సరెండర్ ఫీజులకు లోబడి ఉండవచ్చు.

స్థిర యాన్యుటీలకు ఎలా పన్ను విధించబడుతుంది

చాలా యాన్యుటీలు పన్ను ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి. యాన్యుటీ అర్హత కలిగిన యాన్యుటీ అయితే విరాళాలు పన్ను మినహాయించబడతాయి మరియు యాన్యుటెంట్ వారి నుండి ఆదాయాన్ని పొందడం ప్రారంభించే వరకు పెట్టుబడి ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి. IRA లు మరియు ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతాల మాదిరిగానే, పన్ను-వాయిదా వేసిన ఆదాయాలు డబ్బు సాధారణ, పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఖాతాలో ఉన్నదానికంటే కాలక్రమేణా పెరుగుతాయి మరియు సమ్మేళనం చేయగలవు.

చెల్లింపులు ప్రారంభమైన తర్వాత, యాన్యుటెంట్ వారిపై సాధారణ ఆదాయపు పన్ను రేట్లపై పన్ను చెల్లించాలి-మూలధన లాభాల రేట్లు కాదు, ఇవి సాధారణంగా తక్కువగా ఉంటాయి. చాలా రకాల పదవీ విరమణ ఖాతాల విషయంలో కూడా ఇది నిజం. ఏదేమైనా, యాన్యుటెంట్ అప్పటికి తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉండవచ్చు, ఎందుకంటే చాలా మంది పదవీ విరమణలో ఉన్నారు.

పరిగణించవలసిన లోపాలు

యాన్యుటీలు, స్థిర లేదా వేరియబుల్ అయినా, వాటి నష్టాలను కలిగి ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు డిపాజిట్ సర్టిఫికేట్లతో పోలిస్తే వారి ఖర్చులు ఎక్కువగా ఉంటాయి. యాన్యుటీలు తరచూ ఏజెంట్ల ద్వారా అమ్ముడవుతాయి మరియు వారి కమీషన్ ఖర్చు కొనుగోలుదారునికి ఇవ్వబడుతుంది. వార్షికాలు కూడా గణనీయమైన వార్షిక ఖర్చులతో వస్తాయి, తరచుగా 2% కంటే ఎక్కువ. ఏదైనా ప్రత్యేక రైడర్స్ సాధారణంగా ఖర్చులను పెంచుతాయి.

అనేక వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలతో, ఒప్పందం యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో (సాధారణంగా, ఆరు నుండి ఎనిమిది సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ) నిధులను ఉపసంహరించుకుంటే యాన్యుటెంట్ సరెండర్ ఫీజు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. యాన్యుటెంట్ 59½ వయస్సు వచ్చే ముందు ప్రారంభ పంపిణీలు కూడా పన్ను జరిమానా విధించబడవచ్చు. ఏదేమైనా, చాలా యాన్యుటీలలో అత్యవసర ప్రయోజనాల కోసం ఖాతాలో 10% నుండి 15% వరకు జరిమానా రహితంగా ఉపసంహరించుకునే నిబంధనలు ఉన్నాయి.

రెగ్యులర్ చెల్లింపులు ప్రారంభించటానికి ముందు యాన్యుటీ నుండి డబ్బు తీసుకోవాల్సిన ఎవరైనా వారి ఒప్పందాన్ని జాగ్రత్తగా చదవాలి మరియు పరిజ్ఞానం గల ఆర్థిక సలహాదారుని సంప్రదించడం గురించి ఆలోచించాలి.