సౌకర్యవంతమైన ఖర్చు ఖాతాలు ఎలా పనిచేస్తాయి

ఈ రోజుల్లో ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చు అధికంగా ఉంది. భీమాతో కూడా, వ్యక్తులు మరియు కుటుంబాలు వైద్య ఖర్చులలో గణనీయమైన మొత్తాన్ని ఖర్చు చేస్తున్నట్లు గుర్తించవచ్చు. నలుగురి సగటు కుటుంబం 2015 లో ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులలో, 6 24, 671 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది - 2011 తో పోలిస్తే 27% ఎక్కువ. దీనికి విరుద్ధంగా, అదే సమయంలో జీతం పెరుగుదల ఆ స్థాయిలో సగం కూడా చేరుకోలేదు.

మీ పని స్థలం లేదా వ్యాపారం ద్వారా అందించే సౌకర్యవంతమైన వ్యయ ఖాతాలు (ఎఫ్‌ఎస్‌ఏ), ప్రీటాక్స్ డాలర్లతో వినియోగదారులకు కొన్ని వైద్య ఖర్చులను చెల్లించే అవకాశాన్ని కల్పించడం ద్వారా ఆరోగ్య సంరక్షణ యొక్క అధిక ధరను తగ్గించడానికి సహాయపడతాయి. అంటే, మీరు మీ పన్ను పరిధిని బట్టి మీ అనుమతించదగిన ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులపై సుమారు 30% తగ్గింపును పొందుతున్నారు.

సేవ్ చేయడానికి ఖర్చు చేయండి

ఉదాహరణకు, ఒక కుటుంబం $ 50, 000 సంపాదించడం మరియు FSA కు, 500 1, 500 తోడ్పడటం ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులపై 9 459.75 ఆదా చేస్తుంది. వారు తమ సహకారాన్ని 5 2, 550 వద్ద గరిష్టంగా ఉంటే, పొదుపులు 6 766.25 కు చేరుకుంటాయి. డే కేర్, బేబీ సిటర్స్ మరియు వృద్ధులపై ఆధారపడిన సంరక్షణ వంటి ఖర్చుల కోసం వారు $ 5, 000 వరకు సహకరించవచ్చు, అదనంగా 5 1, 532.50 వరకు ఆదా చేస్తారు (వారు గరిష్టంగా సహకరిస్తే). ఆ ఖర్చులపై మరిన్ని వివరాల కోసం, డిపెండెంట్ కేర్ ఫ్లెక్సిబుల్ వ్యయ ఖాతా యొక్క ప్రయోజనాలు చూడండి.

మరియు మీరు మీ పన్ను బిల్లును కూడా తగ్గించారు. మీ చివరి చెల్లింపులో మీరు $ 1, 000 సంపాదించారని మరియు మీ యజమాని మీ FSA సహకారం కోసం $ 50 తీసివేస్తారని చెప్పండి. అంటే మీరు 50 950 చేసారు - మరియు మీ యజమాని ఆ మొత్తాన్ని బట్టి మీ పన్నులను లెక్కించి నిలిపివేస్తాడు. మీరు 28% పన్ను పరిధిలో ఉంటే, ఉదాహరణకు, మీరు ఆ చెల్లింపు చెక్కుపై మాత్రమే $ 15 తక్కువ పన్నులు చెల్లించారు. చాలా మంచి ఒప్పందం, కాదా?

అది ఎలా పని చేస్తుంది

మీ కంపెనీ బహిరంగ నమోదు వ్యవధిలో, సాధారణంగా నవంబర్ లేదా డిసెంబరులో మీరు FSA కోసం సైన్ అప్ చేయవచ్చు. ఇది కొన్ని ప్రాథమిక సమాచారాన్ని అందించడం మరియు సంవత్సరానికి మీరు ఎంత సహకారం అందించాలనుకుంటున్నారో నిర్ణయించడం చాలా సులభం. ప్రతి చెల్లింపు చెక్ నుండి విరాళాలు తీసివేయబడతాయి. మినహాయింపులు ప్రీ-టాక్స్ డాలర్ల నుండి వచ్చినందున, డబ్బు మీ స్థూల చెల్లింపు నుండి తీసివేయబడుతుంది.

అయితే కొన్ని షరతులు ఉన్నాయి.

• మొదట, అవి మీ కార్యాలయం ద్వారా అందించబడుతున్నందున, మీ యజమాని ఒకదాన్ని అందించకపోతే మీరు ఎఫ్‌ఎస్‌ఎ పొందలేరు. స్వయం ఉపాధి ఉన్నవారు అర్హులు కాదు. మీరు సంవత్సరానికి ఒక నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని ఎన్నుకున్న తర్వాత, మీరు దానిని మార్చలేరు ప్రతి సంవత్సరం మీరు అందించే గరిష్ట మొత్తం ఉంది. 2015 లో, పరిమితి 5 2, 550.మీరు ఆమోదించిన వస్తువులపై మాత్రమే డబ్బును ఉపయోగించవచ్చు. IRS తన ప్రచురణ 502 లో వీటిని తెలియజేస్తుంది. సాధారణంగా, మీ డాక్టర్ ఒక పరీక్ష, మందులు లేదా వైద్య పరికరాలను సూచించినట్లయితే, మీరు బహుశా FSA నిధుల నుండి చెల్లించవచ్చు. మీరు లేదా ప్రియమైన వ్యక్తికి వైకల్యం, అంబులెన్స్ సేవలు మరియు బ్రెయిలీలో ముద్రించిన పుస్తకాలు మరియు మ్యాగజైన్‌లు ఉంటే దంత నియామకాలు, చిరోప్రాక్టర్లు, కళ్ళజోడు మరియు పరిచయాలు, వినికిడి పరికరాలు, వ్యసనం చికిత్సలు, మీ కారు లేదా ఇంటికి మార్పులు చేయవచ్చు. ఆరోగ్య సంరక్షణ చికిత్సలకు సంబంధించిన కొన్ని రవాణా ఖర్చులు మరియు గైడ్ డాగ్ యొక్క శిక్షణ మరియు సంరక్షణ కోసం కూడా మీరు చెల్లించవచ్చు.మీరు ఆరోగ్య బీమా ప్రీమియంలను చెల్లించలేరు లేదా ఓవర్ ది కౌంటర్ ations షధాల కోసం, అలాగే ఇతర ఖర్చు పరిమితుల కోసం తిరిగి చెల్లించలేరు. కాబట్టి, పెద్ద వైద్య కొనుగోలు చేయడానికి ముందు, FSA నిధులను ఉపయోగించడం అనుమతించదగినదని నిర్ధారించుకోండి.

మీ ఖాతాను అండర్ఫండ్ చేయవద్దు

FSA లు "దీన్ని వాడండి లేదా కోల్పోతారు" రకం ప్రణాళిక. ప్రణాళిక కోసం మీరు అందించిన మొత్తం మొత్తాన్ని ఉపయోగించడానికి మీకు సుమారు ఒక సంవత్సరం ఉంది లేదా అది మీ యజమాని యొక్క డబ్బు అవుతుంది. కానీ అన్నీ పోగొట్టుకోకపోవచ్చు. రెండు మినహాయింపులు ఉన్నాయి: IRS ఇప్పుడు యజమానులను వచ్చే సంవత్సరానికి $ 500 వరకు తీసుకువెళ్ళడానికి అనుమతిస్తుంది; మిగిలిపోయిన డబ్బును ఉపయోగించడానికి యజమానులు ఉద్యోగులకు 2½ నెలల వరకు గ్రేస్ పీరియడ్ ఇవ్వవచ్చు. ఏదేమైనా, ఒక సంస్థ ఈ ఎంపికలలో దేనినీ అందించాల్సిన అవసరం లేదని గుర్తుంచుకోండి మరియు రెండింటినీ అందించడానికి ఇది అనుమతించబడదు. కాబట్టి, అదనపు నిధులకు సంబంధించి మీ యజమాని యొక్క ప్రత్యేక నియమాల గురించి ముందుగానే తనిఖీ చేయండి.

“దీన్ని వాడండి లేదా కోల్పోండి” నియమం కారణంగా, మీరు ఎంతవరకు సహకరించాలో సూపర్-కన్జర్వేటివ్‌గా ఉండటానికి మీరు శోదించబడవచ్చు. కానీ కెవిన్ ASK బెనిఫిట్ సొల్యూషన్స్ యొక్క హనీ భిన్నంగా ఆలోచించమని చెప్పారు. "Contribute 1, 000 తోడ్పడటానికి ఎన్నుకునే వ్యక్తి వారి పన్ను బిల్లును 6 376 తగ్గిస్తుంది. ఈ వ్యక్తి వారి సహకారాన్ని 20% ఖర్చు చేయకుండా వదిలేస్తే, వారు ఇప్పటికీ 6 176 ఆదా చేస్తారు. ”మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు చేయాల్సి ఉంటుంది మీరు మీ మొత్తం మొత్తాన్ని ఉపయోగించకపోయినా, ముందుకు రాకుండా చాలా ఎక్కువగా అంచనా వేయండి. మరియు డబ్బు ఖర్చు చేయడానికి ఎల్లప్పుడూ మార్గాలు ఉన్నాయి: కాంటాక్ట్ లెన్స్‌ల విడి జతలపై లోడ్ చేయండి. పూర్తి UVA / UVB రక్షణతో కొన్ని నాణ్యమైన సన్‌గ్లాస్‌లతో మిమ్మల్ని మీరు చూసుకోండి.

మీ FSA ను రుణంగా ఉపయోగించండి

మీరు ఎఫ్‌ఎస్‌ఎ నిధులను వాటి కోసం చెల్లించటానికి ఉపయోగించాలనుకుంటే, సంవత్సరం ప్రారంభంలో ఎన్నుకునే విధానాలను షెడ్యూల్ చేయాలని హనీ సలహా ఇస్తాడు. మీరు ఇంకా ఫండ్‌లోకి డబ్బు చెల్లించనందున, మీరు తప్పనిసరిగా మీ యజమాని నుండి రుణం తీసుకుంటున్నారు.

“ప్రణాళిక సంవత్సరంలో ఎప్పుడు సంభవిస్తుందనే దానితో సంబంధం లేకుండా యజమానులు వెంటనే ఏదైనా అర్హత కలిగిన ఖర్చులకు నిధులు సమకూర్చాలి. ప్రణాళిక సంవత్సరం ప్రారంభంలోనే ఉద్యోగులు ప్రణాళికాబద్ధమైన వైద్య విధానాలను షెడ్యూల్ చేయవచ్చు (ప్రధాన దంత పని, కలుపులు, వంధ్యత్వ చికిత్సలు మొదలైనవి). ప్రీటాక్స్ డాలర్లను ఉపయోగించి రుణం తిరిగి చెల్లించడానికి వారికి 52 వారాలు ఉంటాయి. ”

అతను ఇలా కొనసాగిస్తున్నాడు, “ఉద్యోగులు సున్నా-శాతం వడ్డీ రేటు కంటే మెరుగ్గా ఆనందిస్తారు, ఎందుకంటే వారు పన్ను తర్వాత, డబ్బుతో కాకుండా ప్రీటాక్స్‌తో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లిస్తారు. 5% రాష్ట్ర ఆదాయపు పన్ను, 7.65% FICA మరియు 25% సమాఖ్య ఆదాయపు పన్ను చెల్లించే వ్యక్తి పన్ను డాలర్ల తరువాత $ 1, 000 కలిగి ఉండటానికి స్థూల ఆదాయంలో 60 1, 603 సంపాదించాలి. ఇది మైనస్ 60% వడ్డీ రేటుకు సమానం. ”

నేను నిష్క్రమించినట్లయితే?

మీరు మీ కంపెనీని విడిచిపెడితే, మీరు వెళ్ళే ముందు మీ FSA నిధులను ఉపయోగించటానికి ప్రయత్నించండి, ఎందుకంటే మీరు ఖర్చు చేసిన వాటికి మరియు మీరు చెల్లించిన వాటికి మధ్య ఉన్న వ్యత్యాసం కోసం మీరు కంపెనీకి తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు, అని ఎరిక్ ఓ. క్లంప్, CFP®, చెస్సీ సలహాదారుల స్థాపకుడు మరియు అధ్యక్షుడు, LLC. "ఒక ఉద్యోగి సంవత్సరం ప్రారంభంలో వారి గరిష్ట సహకారం కోసం తిరిగి చెల్లించబడి, ఆపై వారి యజమానిని తరలించడం మరియు వదిలివేయడం ముగించినట్లయితే, వారు తప్పనిసరిగా వారి తిరిగి చెల్లించిన ఆరోగ్య సేవలపై భారీ తగ్గింపును పొందుతారు. ఉద్యోగి అకస్మాత్తుగా వారు తమ యజమానిని విడిచిపెడుతున్నారని కనుగొంటే, వారు బయలుదేరే ముందు వారు ఎఫ్‌ఎస్‌ఎ ఖాతాను వీలైనంతగా ఉపయోగించుకోవాలి. ”

"ఉద్యోగులు సంవత్సరాంతంలో వారి ఖాతాల్లో అధిక డబ్బును కోల్పోయినప్పుడు, ఆ డబ్బు యజమాని వద్దనే ఉంటుంది" అని ఆయన చెప్పారు. "ఆ కోల్పోయిన డబ్బు తిరిగి చెల్లించిన ఉద్యోగులను కూడా కవర్ చేస్తుంది, కానీ పూర్తి సంవత్సరపు సహకారం అందించడానికి ముందు యజమానిని వదిలివేయండి.."

FSA లేదా HSA?

ఒక FSA ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా (HSA) ను పోలి ఉంటుంది. రెండు ప్రణాళికలు ప్రీ-టాక్స్ డాలర్లను అందించడానికి, వార్షిక సహకార పరిమితులను కలిగి ఉండటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి మరియు ఆమోదించబడిన ఆరోగ్య సంబంధిత ఖర్చులకు మాత్రమే ఉపయోగించబడతాయి. కానీ ఒక HSA కి "దాన్ని వాడండి లేదా కోల్పోండి" అనే నియమం లేదు, ఒకదాన్ని పొందడానికి మీరు ఎవరో ఉద్యోగం చేయాల్సిన అవసరం లేదు, మరియు సహకార పరిమితులు ఎక్కువగా ఉన్నాయి - 2015 లో ఒక కుటుంబానికి, 3 3, 350 లేదా, 6 6, 650.

అయినప్పటికీ, మీరు అధిక-మినహాయించగల ఆరోగ్య పథకంతో కలిపి మాత్రమే HSA ను కలిగి ఉంటారు, ఇది మీరు ఇష్టపడే భీమా ఎంపిక కావచ్చు లేదా కాకపోవచ్చు. ప్రతి ఖాతా యొక్క రెండింటికీ మరింత తెలుసుకోవడానికి, ఆరోగ్య పొదుపులు మరియు సౌకర్యవంతమైన వ్యయ ఖాతాలను పోల్చడం చూడండి.

బాటమ్ లైన్

ప్రాథమిక తనిఖీ లేదా పొదుపు ఖాతాల కంటే ఇలాంటి ఖాతాలు చాలా క్లిష్టంగా ఉన్నందున, కొంతమంది వినియోగదారులు ఎఫ్‌ఎస్‌ఎకు తోడ్పడటానికి ఇష్టపడతారు. కానీ, పాల్గొనకపోవడం ద్వారా, వారు ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులపై సుమారు 30% తగ్గింపును మరియు వారి ఆదాయపు పన్నును తగ్గించుకుంటున్నారు. (వివరాల కోసం, హెల్త్‌కేర్ ఎఫ్‌ఎస్‌ఏలు మీ వ్యక్తిగత పొదుపులను పెంచండి చూడండి.) ఇది గెలుపు-గెలుపు ప్రతిపాదన.