రాబడిని పెంచుకోండి: నేనే ఎంచుకోండి

1980 లలో, ఒక కొత్త రకం పదవీ విరమణ ఉత్పత్తి మార్కెట్ను మార్చడం ప్రారంభించింది, అదే విధంగా ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ ఈ రోజు దానిని మారుస్తున్నాయి. ఐఆర్ఎస్ కోడ్ యొక్క 401 (కె) ఉపవిభాగం పేరు పెట్టబడిన ఈ 401 (కె) ప్రణాళికలు ప్రతిఒక్కరికీ ఏదో ఉన్నాయి. ఈ ప్రణాళికలు ఉద్యోగుల పదవీ విరమణ కోసం ప్రణాళికను యజమానులకు ఉపశమనం కలిగించాయి, ఆ బాధ్యతను ఉద్యోగికి తిరిగి ఇస్తాయి. అదేవిధంగా, ఉద్యోగులు 401 (కె) ప్రణాళికలో చెల్లించాల్సి వచ్చింది, యజమాని యొక్క ఎక్కువ ఖర్చును తీసుకుంటుంది.

ఈ ప్రణాళికలు బాగా ప్రాచుర్యం పొందాయి, ది వాల్ స్ట్రీట్ జర్నల్ ప్రకారం, 60% అమెరికన్ కార్మికులు ఇప్పుడు 401 (కె) కలిగి ఉన్నారు. మొదటి తరం 401 (కె) ఇన్వెస్టర్లు పదవీ విరమణ చేయడంతో, ఈ ప్రణాళిక హైప్‌కు అనుగుణంగా ఉందా?

ది వాల్ స్ట్రీట్ జర్నల్ అధ్యయనం 2011 ప్రారంభంలో సామాజిక భద్రతను పరిగణనలోకి తీసుకున్న తరువాత, సగటు అమెరికన్ యొక్క 401 (కె) వారి సగటు ఆదాయంలో 85% ని నిర్వహించడానికి సంవత్సరానికి, 000 36, 000 చెల్లించాల్సి ఉంటుందని తేల్చారు. ఈ ఖాతాలు చాలా మంది అమెరికన్ల అవసరాన్ని తీర్చడానికి దగ్గరగా లేవు. వాస్తవానికి, రిటైర్మెంట్ రీసెర్చ్ సెంటర్ చేసిన 2011 అధ్యయనం ప్రకారం, సగటు ప్రణాళిక పదవీ విరమణ సమయంలో సుమారు 9 149, 400 కలిగి ఉంది, సగటున సంవత్సరానికి, 9, 073.

401 (కె) ప్రణాళికలను అందించే అతిపెద్ద ప్రొవైడర్లలో ఒకరైన వాన్గార్డ్ ప్రకారం, వారు ఇప్పుడు ఖాతాదారులకు వారి చెల్లింపు చెక్కులో 12% నుండి 15% వరకు వారి 401 (కె) కు సహకరించమని సలహా ఇస్తున్నారు, కాని చాలా మంది ఉద్యోగులు దాని కంటే చాలా తక్కువ చెల్లిస్తారు.

ఒక వ్యక్తి యొక్క పదవీ విరమణ ప్రణాళికను తిరిగి వారి చేతుల్లోకి తీసుకుంటే కంపెనీ డబ్బు ఆదా అవుతుంది, కాని ఇటీవలి డేటా ఉద్యోగికి ఉత్తమమైనది కాదని రుజువు చేస్తుంది. పెట్టుబడి మార్కెట్ల గురించి తక్కువ లేదా తెలియని వారిని అడగడం, వారు అర్థం చేసుకోని ప్రాస్పెక్టస్‌ల స్టాక్ ఆధారంగా ఇటువంటి ముఖ్యమైన నిర్ణయాలు తీసుకోవటానికి, పని చేస్తున్నట్లు కనిపించడం లేదు. కొన్ని 401 (కె) ప్రణాళికలలో స్వీయ-నిర్దేశిత ఎంపికకు ధన్యవాదాలు, ఉద్యోగులు వారి 401 (కె) పొదుపులను పెంచడానికి మరియు వారి పదవీ విరమణ అవసరాలను తీర్చడానికి మరొక మార్గం ఉంది.

స్వీయ-నిర్దేశిత ప్రణాళిక

చాలా మంది ఉద్యోగులకు మ్యూచువల్ ఫండ్లను ఎలా అంచనా వేయాలో అర్థం కావడం లేదు కాబట్టి, వారు తరచుగా అప్రమేయంగా ఎంచుకున్న నిధులతో వెళతారు. "ఒక పరిమాణం అందరికీ సరిపోతుంది" విధానం వ్యక్తి వయస్సు, రిస్క్ టాలరెన్స్ మరియు పదవీ విరమణ లక్ష్యాలను వివరంగా చూడదు, కాబట్టి ఇది చాలా మంది కార్మికులకు సరిపోదు. ఇది భద్రత యొక్క తప్పుడు భావనకు దారితీయవచ్చు, ఇక్కడ ఉద్యోగి వారి కోసం తీసుకున్న నిర్ణయాలు వారి పదవీ విరమణ లక్ష్యాలను చేరుకోవడానికి సరిపోతాయని umes హిస్తారు.

ప్రజలు తరచుగా ముందుగా ఎంచుకున్న నిధులను ఎన్నుకుంటారు కాబట్టి, ప్రణాళిక యొక్క స్వీయ-నిర్దేశిత ఎంపిక గురించి వారికి తెలియదు. స్వీయ-నిర్దేశిత ఎంపిక ఉద్యోగి తమ నిధులలో కొంత మొత్తాన్ని, తరచుగా 50% వరకు, ఆమోదించబడిన ఆర్థిక సలహాదారు యొక్క అదుపులో ఉంచడానికి, అందించే నిధుల వెలుపల వాహనాలలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది.

కంపెనీలు ఫైనాన్షియల్ రిపోర్టింగ్ అవసరాలను తీర్చవలసి ఉన్నందున, వారికి ముందుగా ఎంచుకున్న ఆర్థిక సలహాదారుల జాబితా ఉంది, కాని జాబితాలో ఫీజు-మాత్రమే లేదా ఫీజు ఆధారిత సలహాదారులను విజయవంతమైన ట్రాక్ రికార్డ్ కలిగి ఉంటే, ఇది తరచుగా ఉద్యోగి యొక్క ప్రయోజనానికి పని చేస్తుంది.

మొదటి మరియు బహుశా చాలా ముఖ్యంగా, ఆర్థిక సలహాదారు ద్వారా నిధులను నిర్వహించడానికి అనుమతించడం ద్వారా, ఒక వ్యక్తి ఏర్పడిన సలహాలను ఎవరో అందించడంతో, ఒక సంబంధం ఏర్పడుతుంది. వారు స్వీయ-నిర్దేశిత నిధులను పెట్టుబడి పెట్టడమే కాకుండా, ఆ సంబంధం ఉద్యోగికి వారి స్వీయ-నిర్దేశిత డబ్బు కేటాయింపును పెంచడానికి సహాయపడే వ్యక్తిని కూడా ఇస్తుంది. శిక్షణ పొందిన వ్యక్తిని ప్రాస్పెక్టస్‌లను అంచనా వేయడం మరియు సిఫార్సులు చేయడం ముందే తయారుచేసిన ప్రణాళికలను ఎన్నుకోవడం కంటే చాలా గొప్పది.

రెండవది, ఈ సంబంధం ఆర్థిక సలహాదారు వారి పదవీ విరమణ లక్ష్యాలను చేరుకోవటానికి వారి పదవీ విరమణ ఖాతాలలో ఎంత అవసరమో చూపించే వివరణాత్మక నివేదికను రూపొందించడానికి అనుమతిస్తుంది. మంచి ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ వ్యక్తి కెరీర్ ప్రారంభంలో చాలా వివరణాత్మక నివేదికలను అందించాలి, అందువల్ల వారికి ఈ లక్ష్యాలను చేరుకోవడానికి సమయం ఉంటుంది. ఉద్యోగులు వారి 401 (కె) కోసం సైన్ అప్ చేసినప్పుడు ఇది జరగడం లేదు.

చివరగా, కొన్ని 401 (కె) ప్రణాళికలు అధిక ఫీజు మరియు పనితీరు తక్కువగా ఉన్న ఫండ్ ఎంపికలతో నిండి ఉంటాయి. ఈ సమస్య 401 (కె) ప్రణాళికలకు పదవీ విరమణ లక్ష్యాలను చేరుకోవటానికి దోహదపడింది, అయితే కొన్ని ఎంపికలు మాత్రమే అందుబాటులో ఉన్నందున, ఉద్యోగులు చెత్త యొక్క ఉత్తమమైన వాటిని ఎంచుకోవడంలో చిక్కుకున్నారు. స్వీయ-దర్శకత్వ ఎంపికకు కేటాయించిన డబ్బు ఐఆర్ఎస్ అనుమతించిన ఏదైనా పెట్టుబడి ఎంపికలకు తెరిచి ఉంటుంది, దీనిలో తక్కువ లేదా రుసుము లేని ఎంపికల యొక్క విస్తారమైన సమర్పణ ఉంటుంది, డబ్బు మరింత సమర్థవంతంగా పని చేస్తుంది.

ఫీజు

ఆర్థిక సలహాదారులు ఉచితంగా పని చేయరు, కాబట్టి పెట్టుబడి ఎంపికలను పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు, సలహాదారు వారి సేవ కోసం వసూలు చేసే ఫీజులను జోడించండి. చట్టం ప్రకారం, వారు భవిష్యత్ పనితీరు వాగ్దానాలు చేయలేరు, కాని వారు వార్షిక రుసుములో ఎంత శాతం తీసుకుంటున్నారో వారు మీకు తెలియజేయగలరు.

సలహాదారు రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ సేవలను అందిస్తే, వారు "మ్యాజిక్ నంబర్" ను అంచనా వేస్తే, హాయిగా పదవీ విరమణ చేయడానికి అవసరమైన మొత్తం, మరియు వారు సంబంధం అంతటా సంప్రదింపుల సేవలను కొనసాగిస్తే, మొత్తం ఫీజులలో 1 నుండి 2% చెల్లించడం (పెట్టుబడులు మరియు సలహాదారు ఫీజులు) డబ్బు బాగా ఖర్చు.

అన్నీ లేవు

అన్ని 401 (కె) ప్రణాళికలు స్వీయ-నిర్దేశిత ఎంపికలను అందించవు. ఈ ఎంపిక ఉందో లేదో తెలుసుకోవడానికి ఏకైక మార్గం సంస్థ యొక్క మానవ వనరులు లేదా ప్రయోజనాల విభాగానికి కాల్ చేయడం. వారికి స్వీయ-నిర్దేశిత ఎంపికలు ఉంటే, అప్పుడు ఆమోదించబడిన సలహాదారుల జాబితాను అడగండి. స్వీయ-నిర్దేశిత ఎంపికకు నిధులు కేటాయించే ముందు పరిశోధన మరియు / లేదా ప్రతి సలహాదారులను పిలవండి.

బాటమ్ లైన్

2008 లో, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు ఇతర పెట్టుబడి ఉత్పత్తులకు ప్రాతినిధ్యం వహిస్తున్న వాణిజ్య సంస్థ ఇన్వెస్ట్మెంట్ కంపెనీ ఇన్స్టిట్యూట్, మొత్తం మ్యూచువల్ ఫండ్లలో 90% మొత్తం ఫీజులు 1.72% కన్నా తక్కువ మరియు మధ్యస్థ రుసుము 0.73% అని చెప్పారు. కొంతమంది వినియోగదారుల న్యాయవాదులు ఆ దావాను వివాదం చేసినప్పటికీ, ఉద్యోగికి ప్రాప్యత ఉన్న నిధులపై వసూలు చేసే ఫీజులు మాత్రమే ముఖ్యమైనవి, మరియు ఆ ఫీజులు సబ్‌పార్ పనితీరుతో బ్యాకప్ చేయబడితే, ఉద్యోగి ఏమీ పొందకుండా చాలా చెల్లించవచ్చు.

ఉద్యోగులకు సహాయం కావాలి మరియు వారు తమ 401 (కె) డాలర్లను సొంతంగా కేటాయించి, వారి సహకార స్థాయిని ఎంచుకుంటే, వారు తగినంత డబ్బు లేకుండా పదవీ విరమణ చేస్తున్న బేబీ బూమర్‌లలో చేరే అవకాశం ఉంది. సహాయం పొందడానికి ఉత్తమ మార్గం కొన్ని నిధులను స్వీయ-దర్శకత్వం వహించడం. అది ఒక ఎంపిక కాకపోతే, ఫీజు-మాత్రమే ఆర్థిక ప్రణాళికను కనుగొనండి.