విషయ సూచిక
- యాన్యుటీని నిర్వచించడం
- యాన్యుటీస్ యొక్క నష్టాలు
- యాన్యుటీస్ యొక్క ప్రోస్
- ఒక పరిష్కారం
ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు, ఇన్సూరెన్స్ ఏజెంట్లు మరియు స్టాక్ బ్రోకర్లు తమ ఖాతాదారుల పదవీ విరమణ డబ్బును దశాబ్దాలుగా యాన్యుటీలలో పెట్టుబడి పెడుతున్నారు. వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (ఐఆర్ఎ) పొదుపు కోసం ఇతర ఎంపికలతో పోల్చితే, వారి న్యాయవాదులకు చెల్లించే అధిక కమీషన్లు మరియు యాన్యుటీలలో పెట్టుబడిదారులకు వసూలు చేసే అధిక రుసుములపై విమర్శలు కేంద్రీకరించడంతో ఆ అభ్యాసం దాని విరోధులను కలిగి ఉంది.
జోడించడానికి ఇంకొక ఆందోళన ఉంది, అయినప్పటికీ: వారి IRA లను యాన్యుటీలలో పెట్టుబడి పెట్టే చాలా మందికి వారు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత వారు ఎలా పని చేస్తారో అర్థం కావడం లేదు, మరియు వారు అలా చేసినప్పుడు ఇది ఒక అసభ్యకరమైన ఆశ్చర్యం కలిగించవచ్చు.
కీ టేకావేస్
- మీరు యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టినప్పుడు, మీరు సాధారణంగా ఇతర పదవీ విరమణ ఆదాయానికి జీవితకాల అనుబంధంగా, సాధారణ చెల్లింపుల శ్రేణిని కొనుగోలు చేస్తున్నారు. మీరు అందుకున్న మొత్తం మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు మీ ఖాతాలోని బ్యాలెన్స్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు మీ వ్యక్తిగత ఆయుర్దాయం. ఇతర పెట్టుబడి ఎంపికలతో పోలిస్తే అధిక ఫీజులు వసూలు చేసినందుకు గతంలో యాన్యుటీస్ విమర్శించబడ్డాయి, అయితే ఈ అవగాహన మారడం ప్రారంభమైంది.
యాన్యుటీని నిర్వచించడం
యాన్యుటీ అనేది భీమా సంస్థ నుండి కొనుగోలు చేసిన దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి ఉత్పత్తి. పెట్టుబడిదారుడు డబ్బును, ముందు లేదా కాలక్రమేణా చెల్లింపులలో చెల్లిస్తాడు. ఇది వాయిదాలలో తిరిగి చెల్లించబడుతుంది, సాధారణంగా పదవీ విరమణ ఆదాయానికి జీవితకాల అనుబంధంగా. వాయిదాల చెల్లింపుల డాలర్ మొత్తం ఖాతాలోని బ్యాలెన్స్ మరియు పెట్టుబడిదారుడి ఆయుర్దాయం ద్వారా నిర్ణయించబడుతుంది.
యాన్యుటీని సిఫారసు చేసే సలహాదారు కమిషన్ చేత ప్రేరేపించబడవచ్చు. యాన్యుటీని విక్రయించే కమిషన్ ప్రత్యక్ష మ్యూచువల్ ఫండ్ పెట్టుబడికి ఒకటి కంటే చాలా ఎక్కువ.
కొనుగోలుదారు పదవీ విరమణకు ముందు సంవత్సరాలలో, డబ్బు కొనుగోలుదారు ఎంచుకున్న పెట్టుబడులలో జమ చేయబడుతుంది, సాధారణంగా మ్యూచువల్ ఫండ్స్.
ఒక్కమాటలో చెప్పాలంటే, మీరు చనిపోయినప్పుడు, ఖాతాలో మిగిలి ఉన్న డబ్బు భీమా సంస్థకు చెందినది. మీరు 135 వరకు సంతోషంగా జీవిస్తుంటే, భీమా సంస్థ మీకు ఆ రెగ్యులర్ చెల్లింపులను పంపాలి.
యాన్యుటీపై వ్యత్యాసాలు
యాన్యుటీలో పెట్టుబడిదారుడికి వివిధ ఎంపికలు ఉన్నాయి.
- యాన్యుటీ భార్యాభర్తలిద్దరినీ కవర్ చేస్తుంది. రెండవ జీవిత భాగస్వామి మరణించే వరకు చెల్లింపులు కొనసాగుతాయి. చెల్లింపు మొత్తం చిన్న జీవిత భాగస్వామి యొక్క ఆయుర్దాయం మరియు ఖాతాలోని బ్యాలెన్స్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది. యాన్యుటీ జీవితం కోసం లేదా నిర్ణీత కాలానికి కావచ్చు, జీవితానికి బదులుగా 10 సంవత్సరాలు చెప్పండి. యాన్యుటీ కావచ్చు వేరియబుల్ లేదా స్థిర. అంటే, మీరు మీ ఖాతాలోని పెట్టుబడులతో పైకి లేదా క్రిందికి వెళ్ళే చెల్లింపును ఎంచుకోవచ్చు లేదా మీరు ఉపసంహరణలు ప్రారంభించే సమయంలో సెట్ చేసిన చెల్లింపును ఎంచుకోవచ్చు.
మరియు, గుర్తించినట్లుగా, పెట్టుబడిదారుడికి పెట్టుబడి ఎంపికల ఎంపిక ఉంది. చాలావరకు మ్యూచువల్ ఫండ్‌లు అయితే పెట్టుబడిదారుడు సంప్రదాయవాద బాండ్ ఫండ్ లేదా దూకుడు స్టాక్ ఫండ్ లేదా మధ్యలో ఏదైనా ఎంచుకోవచ్చు.
యాన్యుటీస్ యొక్క కాన్స్
యాన్యుటీలను సిఫారసు చేసే పెట్టుబడి సలహాదారులు కమీషన్ల ద్వారా ప్రేరేపించబడతారని విమర్శకులు గమనిస్తున్నారు. ప్రత్యక్ష మ్యూచువల్ ఫండ్ పెట్టుబడుల కమీషన్ల కంటే యాన్యుటీలను విక్రయించే కమీషన్లు దాదాపు ఎల్లప్పుడూ ఎక్కువగా ఉంటాయి.
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు యాన్యుటీల కోసం కమీషన్ల ఉదాహరణ ఇక్కడ ఉంది:
ఒక పెట్టుబడిదారుడు 401 (k) లో, 000 500, 000 బ్యాలెన్స్‌ను IRA లోకి రోల్ చేస్తాడని చెప్పండి. డబ్బు నేరుగా మ్యూచువల్ ఫండ్లలో పెట్టుబడి పెడితే, ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ సుమారు 2% కమీషన్ ఇవ్వవచ్చు. అదే లేదా ఇలాంటి మ్యూచువల్ ఫండ్లలో పెట్టుబడి పెట్టిన యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెడితే, సలహాదారు 5% నుండి 7% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కమీషన్ చేయవచ్చు. అందువల్ల, మ్యూచువల్ ఫండ్లలోకి, 000 500, 000 రోల్‌ఓవర్ ప్లానర్‌కు గరిష్టంగా $ 10, 000 కమీషన్ చెల్లిస్తుంది, అదే యాన్యుటీలో రోల్‌ఓవర్ ప్లానర్‌కు $ 25, 000 నుండి, 000 35, 000 కమీషన్‌లో సులభంగా చెల్లించవచ్చు.
ఆశ్చర్యపోనవసరం లేదు, చాలా మంది ప్లానర్లు తమ ఖాతాదారులను యాన్యుటీకి నిర్దేశిస్తారు.
అధిక ఫీజు
చాలా వేరియబుల్ యాన్యుటీలు ముందు అమ్మకపు ఛార్జీలను అంచనా వేయవు. అది వాటిని నో-లోడ్ పెట్టుబడుల వలె చూడవచ్చు, కాని వారికి ఫీజులు మరియు ఖర్చులు ఉన్నాయి.
వార్షిక ఒప్పందాలు వార్షిక నిర్వహణ మరియు కార్యాచరణ ఛార్జీలను అంచనా వేస్తాయి, ఇవి మ్యూచువల్ ఫండ్ల కంటే దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ ఖర్చు అవుతాయి.
గమనిక: యాన్యుటీ ఫీజు నిర్మాణాలపై విమర్శల కారణంగా ఇటీవలి సంవత్సరాలలో ఇది మారుతోంది. కొందరు తక్కువ వార్షిక వ్యయ నిష్పత్తులను అందిస్తున్నారు. ఎప్పటిలాగే, మీరు సంతకం చేయడానికి ముందు చక్కటి ముద్రణను చదవండి.
యాన్యుటీలకు కూడా భారీగా లొంగిపోయే ఛార్జీలు ఉన్నాయి. అంటే, మీరు ఒప్పందం నుండి వైదొలిగితే, లేదా పెట్టుబడి పెట్టిన తర్వాత కొన్నేళ్లపాటు డబ్బు తీసుకుంటే, పెద్ద ఫీజులు వసూలు చేయవచ్చు.
అదనపు పన్ను ప్రయోజనాలు లేవు
యాన్యుటీస్ పన్ను-ఆశ్రయం కలిగిన వాహనాలు. మీ రచనలు ప్రస్తుత సంవత్సరానికి మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాలను తగ్గిస్తాయి మరియు మీరు ఆదాయాన్ని గీయడం ప్రారంభించే వరకు మీ పెట్టుబడి ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి.
ఏ సాంప్రదాయ IRA అయినా ఒకే పన్ను ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంటుంది. IRA లో పెట్టుబడిదారుడు ఆ డబ్బును "పన్ను-వాయిదా వేసిన" యాన్యుటీ అని పిలవడం ద్వారా ఏమీ పొందలేడు. ఇది బెల్ట్ మరియు సస్పెండర్లను ధరించడం వంటిది.
యాన్యుటీస్ యొక్క ప్రోస్
వారి నష్టాలు ఉన్నప్పటికీ, వేరియబుల్ యాన్యుటీలు జాగ్రత్తగా పెట్టుబడిదారుడికి ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి.
భీమా రక్షణ
వేరియబుల్ యాన్యుటీ ప్రతిపాదకులు క్లయింట్లు తమ పదవీ విరమణ ప్రణాళికలను ఏదైనా పెద్ద ఆస్తికి బీమా చేసిన విధంగానే భీమా చేయాలని వాదించారు. భీమా లేకుండా ఇల్లు లేదా కారును సొంతం చేసుకోవడం గురించి మీరు ఎప్పటికీ ఆలోచించరు, కాబట్టి పదవీ విరమణ ప్రణాళికను ఎందుకు రిస్క్ చేయాలి? ఏమి జరిగినా మీ యాన్యుటీ కనిపించదు.
రైడర్స్ హామీ
ఈ రోజు చాలా వేరియబుల్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులు లివింగ్ మరియు డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ (అదనపు ఖర్చుతో) అందిస్తున్నాయి, ఇవి పదవీ విరమణ సమయంలో స్టాక్‌లకు కొంత బహిర్గతం కావాలనుకునే పెట్టుబడిదారులకు ముఖ్యమైన రక్షణలను అందిస్తాయి.
ఉదాహరణకు, హామీ ఇవ్వబడిన కనీస ఆదాయ ప్రయోజన రైడర్ అంతర్లీన మ్యూచువల్ ఫండ్ల వాస్తవ పనితీరుతో సంబంధం లేకుండా నిర్దిష్ట రేటుతో పెరుగుతుంది. క్లయింట్ వేరియబుల్ యాన్యుటీలో, 000 500, 000 పెట్టుబడి పెట్టి, ఈ రైడర్‌ను ఎంచుకుంటే, పదవీ విరమణ అంతటా 5% గ్యారంటీ వృద్ధి రేటు గురించి ఖచ్చితంగా చెప్పవచ్చు.
ఇతర రైడర్స్ క్రమానుగతంగా కాంట్రాక్ట్ విలువను లాక్ చేయవచ్చు మరియు పెట్టుబడిదారుడు ఆ విలువ కంటే తక్కువ పొందలేడని హామీ ఇవ్వవచ్చు, అంతర్లీన నిధుల వాస్తవ మార్కెట్ విలువ గణనీయంగా క్షీణించినప్పటికీ.
ఈ రైడర్స్ అదనపు ధర వద్ద వస్తాయి కాని చాలా మంది ప్లానర్లు ఖర్చు సమర్థించబడుతుందని వాదించారు, ముఖ్యంగా పాత క్లయింట్ల కోసం మార్కెట్ నష్టాలను తిరిగి పొందటానికి వేచి ఉండకపోవచ్చు.
ఆటో పైలట్ నిర్వహణ
వేరియబుల్ యాన్యుటీలలో డాలర్-ఖర్చు సగటు, విలువ సగటు మరియు ఆవర్తన పోర్ట్‌ఫోలియో రీబ్యాలెన్సింగ్ వంటి అనేక వృత్తిపరమైన డబ్బు-నిర్వహణ లక్షణాలు ఉన్నాయి.
యాన్యుటీస్ సాధారణంగా విస్తృతమైన నిధులు మరియు ఫండ్ కుటుంబాలను కూడా అందిస్తాయి.
ఒక పరిష్కారం
పెట్టుబడిదారుడికి ఒక ఎంపిక ఏమిటంటే, పదవీ విరమణ వరకు ప్రత్యక్ష మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌తో అతుక్కొని, ఆపై ప్రతికూల రక్షణ రైడర్‌ను కలిగి ఉన్న యాన్యుటీకి మారడం. ఇది పెట్టుబడిదారుడి పని సంవత్సరాల్లో ఫీజులను కనిష్టంగా ఉంచుతుంది కాని పదవీ విరమణలో స్థిరమైన ఆదాయానికి హామీ ఇస్తుంది.
