మీ పదవీ విరమణ సంవత్సరాల్లో మీ జీవనశైలిని నిర్వహించడానికి లేదా మెరుగుపరచడానికి మీకు తగినంత ఆర్థిక వనరులు ఉన్నాయని నిర్ధారించడం విజయవంతమైన పదవీ విరమణ కార్యక్రమం యొక్క ప్రధాన లక్ష్యం. మీరు ప్రయాణించి, పదవీ విరమణలో ఎక్కువ కొనుగోళ్లు చేయాలనుకుంటే, మీరు ఎక్కువ ఆదా చేయాలి. మీరు మీ పదవీ విరమణను ఎలా గడపాలనుకుంటున్నారనే దానిపై ఆధారపడి మీరు ఎంత ఆదా చేయాలి.
కొంతమంది ఆర్థిక ప్రణాళిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం, మీరు పదవీ విరమణ ఆదాయం మీ పదవీ విరమణ పూర్వ ఆదాయంలో 70% నుండి 80% పరిధిలో ఉండటానికి మీరు తగినంతగా ఆదా చేయాలి. మీరు మీ జీవన ప్రమాణాలను మెరుగుపరచాలని ప్లాన్ చేస్తే మీకు ఎక్కువ శాతం అవసరం. పదవీ విరమణకు ముందు కంటే రిటైర్మెంట్లో మీకు ఎక్కువ ఖర్చులు ఉంటే, మీ పదవీ విరమణ ఆదాయం మీ పదవీ విరమణకు ముందు వచ్చే ఆదాయం కంటే ఎక్కువగా ఉండాలి.
"కొంతమంది ఆర్థిక సలహాదారులు పదవీ విరమణ ఆదాయంలో 70-80% పదవీ విరమణ ఆదాయం సరిపోతుందని నమ్ముతారు. కొంతమందికి ఇది నిజం అయితే, చాలామంది ఆ స్థాయి ఆదాయంతో వారు సంతోషంగా లేరని కనుగొంటారు. దీనిని పరిగణించండి, ఖర్చును పెంచడం సులభం అయినప్పటికీ, దానిని తగ్గించడం చాలా మరొకటి. 20-30% వేతనాన్ని తగ్గించే పదవీ విరమణ చేసినవారు దానిని తక్కువ జీవనశైలిలో అనుభవిస్తారు ”అని CFP®, ఫైనాన్షియల్ ప్లాన్, ఇంక్., బెల్లింగ్‌హామ్, వాష్ వ్యవస్థాపకుడు మరియు CEO జేమ్స్ బి. ట్వినింగ్ చెప్పారు.
మీ పొదుపును పెంచుకోవటానికి జాగ్రత్తగా ప్రణాళిక అవసరం, ఇందులో మీ ప్రస్తుత ఆస్తులను అంచనా వేయడం, మీరు పదవీ విరమణ చేసే వరకు ఎన్ని సంవత్సరాలు మిగిలి ఉన్నాయి మరియు పదవీ విరమణకు ముందు సంవత్సరాలలో మీరు ఎంత ఆదా చేయగలుగుతారు., మీ పదవీ విరమణ కార్యక్రమాన్ని అమలు చేసేటప్పుడు తీసుకోవలసిన కొన్ని చర్యలను మేము జాబితా చేస్తాము.
మీకు ఏమి అవసరమో నిర్ణయించండి
పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు ఒక ప్రసిద్ధ విధానం మీ పదవీ విరమణ సంవత్సరాలకు ఎంత నిధులు సమకూర్చాలో నిర్ణయించడంతో మొదలవుతుంది.
ఇది సాధారణంగా అంచనా వేసిన జీవన వ్యయం పెరుగుదల, మీరు పదవీ విరమణలో గడిపే సంవత్సరాల సంఖ్య మరియు పదవీ విరమణ సమయంలో మీరు నడిపించే జీవనశైలిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. కానీ మొత్తాన్ని ప్రొజెక్ట్ చేయడం ఖచ్చితమైన శాస్త్రం కాదు: మీరు పదవీ విరమణలో గడిపిన సంవత్సరాలు మీరు ప్రాజెక్ట్ చేసిన దానికంటే ఎక్కువ లేదా తక్కువ కావచ్చు మరియు జీవన వ్యయం పెరుగుదలకు కూడా ఇది ఉపయోగపడుతుంది.
అయితే, సమగ్ర దృక్పథం మరియు కొంత ఆలోచన వాస్తవిక అంచనాలను అందించడానికి సహాయపడుతుంది. పరిగణించవలసిన కొన్ని అంశాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:
- మీ అంచనా వేసిన రోజువారీ జీవన వ్యయాలు మీ ఆయుర్దాయం మీ అంచనా వ్యయాలు మీ వనరులు (మీ పదవీ విరమణ పొదుపులు కాకుండా) ప్రణాళిక లేని ఖర్చులను భరించగలవు; అటువంటి వనరులలో దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ భీమా, యాన్యుటీ ఉత్పత్తులు మరియు ఆరోగ్య భీమా మీ ఆస్తి: మీరు మీ ఇంటిని కలిగి ఉంటే (అనగా అత్యుత్తమ తనఖా బ్యాలెన్స్ లేదు) లేదా మీరు పదవీ విరమణ చేసే సమయానికి మీ ఇంటిని కలిగి ఉంటే, మీకు విక్రయించే అవకాశం ఉంది లేదా రివర్స్ తనఖా ద్వారా ఆదాయాన్ని పొందడం. పదవీ విరమణ సమయంలో మీరు ఉద్దేశించిన జీవనశైలి: మీరు నిశ్శబ్దంగా పదవీ విరమణకు నాయకత్వం వహించాలని లేదా ప్రపంచవ్యాప్తంగా ప్రయాణించడం వంటి కార్యకలాపాలలో పాల్గొనడానికి ప్లాన్ చేస్తున్నారా, అది ఖరీదైనది కావచ్చు?
మీ వద్ద ఉన్నదాన్ని తీసుకోండి
“పదవీ విరమణ కోసం ప్రణాళిక అనేది ఒక యాత్రకు ప్రణాళిక లాంటిది. మీ ప్రారంభ స్థానం మీకు తెలిస్తే ప్రయాణం కోసం ప్లాన్ చేయడం సులభం. క్లయింట్లు వారి పదవీ విరమణ జీవనశైలిని ఎలా చూస్తారనే దానిపై అంతర్దృష్టిని పొందడం చాలా ముఖ్యం, వారి ప్రస్తుత ఆర్థిక స్థితిని తెలుసుకోవడం ఈ ప్రక్రియలో భాగం. ఇది పొదుపు మరియు రక్షణ కోసం కొనసాగుతున్న వ్యూహాన్ని నిర్ణయించడంలో సహాయపడుతుంది ”అని కాలిఫోర్నియాలోని క్యాంప్‌బెల్, వెస్ట్నోమిక్స్ వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ మేనేజింగ్ డైరెక్టర్ రస్ బ్లాహెట్కా చెప్పారు.
మీ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్‌కు అవసరమయ్యే పత్రాల్లో సాధారణంగా మీ ఇటీవలి ఖాతా స్టేట్‌మెంట్‌ల కాపీలు ఉంటాయి, వీటిలో సాధారణ పొదుపులు, తనిఖీలు, పదవీ విరమణ పొదుపులు, యాన్యుటీ ఉత్పత్తులు, క్రెడిట్ కార్డులు మరియు ఇతర అప్పులు ఉన్నాయి:
- రుణ విమోచన షెడ్యూల్ యొక్క కాపీ లేదా ఏదైనా తనఖాల సారాంశాలు గత కొన్ని సంవత్సరాలుగా మీ పన్ను రాబడి యొక్క కాపీలు. మీ ఇటీవలి పే స్టబ్ హెల్త్ మరియు లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కాంట్రాక్టుల కాపీ మీ నెలవారీ ఖర్చుల జాబితా మీ ఆర్థిక ప్రణాళిక ప్రక్రియకు ముఖ్యమైనవి అని మీరు భావించే ఇతర పత్రాలు
సేవ్ చేయడం ప్రారంభించండి
పైన పేర్కొన్న విషయాలలో మీరు కారకంగా ఉన్న తర్వాత, మీరు మీ స్వంతంగా ఎంత ఆదా చేసుకోవాలో నిర్ణయించడం అవసరం. మొదట, పదవీ విరమణ సమయంలో మీకు లభించే ఆదాయ వనరులను పరిగణించండి. పూర్తి విరమణ ఆదాయ ప్యాకేజీని సాధారణంగా "మూడు కాళ్ల మలం" గా సూచిస్తారు, ఇందులో సామాజిక భద్రత, యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు (అర్హత కలిగిన పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు వంటివి) మరియు మీ వ్యక్తిగత పొదుపులు ఉంటాయి. కాబట్టి, మీరు సాధించాల్సిన వ్యక్తిగత పొదుపు మొత్తం మీ యజమాని విరమణ ఖాతాలకు అందించే విరాళాలు మరియు సామాజిక భద్రత నుండి మీరు అంచనా వేసిన ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
మీ తదుపరి పరిశీలన మీ వ్యక్తిగత పొదుపు కోసం మీరు ఉపయోగించే పొదుపు వాహనం - ఇది మీకు అవసరమైన వార్షిక పొదుపులను ప్రభావితం చేస్తుంది. మీ పొదుపు మార్గాలు పన్నుకు పూర్వం, పన్ను తర్వాత, పన్ను రహిత, లేదా పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలలో ఉన్నాయా లేదా దాని కలయికలో ఉన్నాయా అనే దానిపై ఆధారపడి మొత్తం మారుతుంది. మీరు ఎంచుకున్న పొదుపు ఖాతా రకం - ఇతర విషయాలతోపాటు - పదవీ విరమణకు ముందు లేదా తరువాత మీ పొదుపుపై పన్ను చెల్లించడం మంచిది కాదా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) ప్రణాళిక వంటి పన్ను-వాయిదా వేసిన వాహనంలో ఆదా చేయడం వలన మీ ప్రస్తుత పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గించవచ్చు. మీకు 401 (కె) ఉంటే, మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం మీరు ప్రణాళికకు ఏ ఆదాయాన్ని వాయిదా వేస్తుందో దాని ద్వారా తగ్గించబడుతుంది మరియు మీకు సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎ ఉంటే, మీరు మీ సహకారాన్ని పన్ను మినహాయింపుగా క్లెయిమ్ చేయవచ్చు. అటువంటి వాహనాలలో ఆదాయాలు కూడా పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన వస్తాయి, కాని మీరు పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి పంపిణీ చేసినప్పుడు ఆస్తులకు పన్ను ఉంటుంది. మీరు పదవీ విరమణ సమయంలో ఉపసంహరణలు చేస్తే మరియు మీ ఆదాయపు పన్ను రేటు మీ పదవీ విరమణ పూర్వ సంవత్సరాల్లో కంటే తక్కువగా ఉంటే, మీరు ప్రీ-టాక్స్ ప్రాతిపదికన ఆదా చేసిన మొత్తాలపై ఆదాయపు పన్నులో తక్కువ చెల్లించవచ్చు.
పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి పోస్ట్-టాక్స్ ఫండ్లను ఉపయోగించడం ద్వారా, మీరు పదవీ విరమణ సమయంలో వాటిని ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు మీరు మళ్లీ పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. అయితే, పోస్ట్-టాక్స్ ఫండ్లపై మీ ఆదాయాలు సాధారణంగా పన్ను వాయిదా వేయబడవు. కాబట్టి మీరు ఈ మొత్తాలను ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, మీ సాధారణ-ఆదాయ పన్ను రేటు వద్ద లేదా మూలధన లాభాల రేటుపై పన్ను విధించవచ్చు, ఇది ఆదాయ రకం మరియు మీరు పెట్టుబడులను కలిగి ఉన్న వ్యవధిని బట్టి ఉంటుంది.
"మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో భాగంగా పన్ను తరువాత పెట్టుబడులు పెట్టడం రెండు కారణాలు. మొదట, మీరు 59½ ఏళ్ళకు ముందే పదవీ విరమణ చేయగల గొప్ప ఉద్యోగం ఆదా చేస్తే, మీకు 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా లేకుండా యాక్సెస్ చేయగల డబ్బు అవసరం. రెండవది, పదవీ విరమణలో మీ పన్ను బిల్లులో కొంత వైవిధ్యతను కలిగి ఉండటం చాలా ఆనందంగా ఉంది, తద్వారా ప్రతి ఖాతా ఉపసంహరణకు సాధారణ ఆదాయపు పన్ను రేట్లపై పన్ను రాదు ”అని క్రిస్టి సుల్లివన్, CFP®, సుల్లివన్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, LLC, డెన్వర్, కోలో చెప్పారు.
అదనపు డబ్బు కనుగొనండి
పదవీ విరమణ సమయంలో మీకు ఎంత అవసరం, మీరు ఎంత ఆదా చేయాలి మరియు అలా చేయడానికి మీరు ఏ ఖాతాను ఉపయోగిస్తారో గుర్తించడం ఒక విషయం. కానీ మీ సవాలు ఇప్పటికే పొదుపుగా ఉంచడానికి అదనపు నిధులను కనుగొనడం. చాలా మందికి, దీని అర్థం ఖర్చు అలవాట్లను మార్చడం, తిరిగి బడ్జెట్ చేయడం మరియు అవసరాలను వర్సెస్ వాంట్స్.
“మీ వ్యక్తిగత బడ్జెట్‌ను విచక్షణతో మరియు విచక్షణారహిత వ్యయాల మధ్య వేరు చేయడం మీకు కావలసినదానికి వ్యతిరేకంగా మీకు కావాల్సిన పరంగా బేస్‌లైన్‌ను రూపొందించడానికి సహాయపడుతుంది. మీరు వివరంగా జీవించాలనుకుంటున్న జీవితాన్ని చూడటం వలన ఆ జీవితాన్ని గడపడానికి మరింత ఆదా చేయడానికి మిమ్మల్ని ప్రోత్సహిస్తుంది ”అని ఇండెక్స్ ఫండ్ అడ్వైజర్స్, ఇంక్., ఇర్విన్, కాలిఫ్., మరియు“ ఇండెక్స్ ఫండ్స్ ”రచయిత మరియు స్థాపకుడు మరియు అధ్యక్షుడు మార్క్ హెబ్నర్ చెప్పారు. క్రియాశీల పెట్టుబడిదారుల కోసం 12-దశల పునరుద్ధరణ కార్యక్రమం. ”
పెట్టుబడి
మీరు మీ నెలవారీ ఆదాయంలో కొంత భాగాన్ని మీ పొదుపులకు కేటాయించగలిగితే, మీరు ఆ మొత్తాలను పెట్టుబడి పెట్టడం గురించి ఆలోచించాలి. పెట్టుబడి మీ డబ్బును మీ కోసం పని చేస్తుంది మరియు సాధారణంగా మీకు సమ్మేళనం ఆసక్తి యొక్క ప్రయోజనాలను ఇస్తుంది. మీ పదవీ విరమణ కార్యక్రమం మీ లక్ష్యాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా పెట్టుబడి సమగ్రంగా ఉంటుంది. మరియు మీరు ప్రారంభించే ముందు, మీరు అలా చేయడం సులభం అవుతుంది.
"పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు ప్రక్రియను చాలామంది ఎక్కువగా ఆలోచిస్తారని నేను అనుమానిస్తున్నాను. ఈ రోజు ఎవరైనా ప్రారంభించగల మూడు సాధారణ మార్గదర్శకాలను సూచిస్తాను. మొదట, ప్రతి నెలా కొంత డబ్బు కేటాయించడం ప్రారంభించండి. మీ నెలవారీ ఆదాయంలో 10% మంచి లక్ష్యం. ఆ లక్ష్యాన్ని సాధించడానికి చాలా సంవత్సరాలు పట్టవచ్చు, కాని పొదుపులు ఏవీ కంటే మెరుగైనవి ”అని ఉటాలోని స్ప్రింగ్‌విల్లేలోని 7 ట్వెల్వెల్ పోర్ట్‌ఫోలియో డిజైనర్ క్రెయిగ్ ఇజ్రాయెల్సెన్, పిహెచ్‌డి చెప్పారు. “రెండవది, మీ పొదుపు మరియు పెట్టుబడులను ఆటోమేట్ చేయండి-ఆ విధంగా, మీరు గుర్తుంచుకోకుండానే ఇది జరుగుతుంది మరియు మీరు మీ పెట్టుబడులను ఆటోమేట్ చేస్తే మ్యూచువల్ ఫండ్ తెరవడానికి అవసరమైన కనీస సమయం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. మరియు మూడవది, మీ పెట్టుబడులను అతిగా నిర్వహించవద్దు. మీ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో కొన్ని బాగా పని చేయనప్పుడు, ఓపికపట్టండి మరియు ఎక్కువ పెట్టుబడి పెట్టండి. తక్కువ కొనడం, స్థిరంగా ఉండటం మరియు సహనం వ్యాయామం చేయడం విజయవంతమైన దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడిదారుల లక్షణాలను. ”
మీ పోర్ట్‌ఫోలియోకు అనువైన పెట్టుబడుల రకాలు ప్రధానంగా మీ రిస్క్ టాలరెన్స్ మీద ఆధారపడి ఉంటాయి. సాధారణంగా, మీరు లక్ష్యంగా ఉన్న పదవీ విరమణ తేదీకి దగ్గరగా ఉంటే, మీ రిస్క్ టాలరెన్స్ తక్కువగా ఉంటుంది. ఆలోచన ఏమిటంటే, పదవీ విరమణ వరకు ఎక్కువ సమయం ఉన్నవారికి పెట్టుబడులపై సంభవించే నష్టాలను తిరిగి పొందటానికి ఎక్కువ అవకాశం ఉంటుంది. అతని లేదా ఆమె ఇరవైల ఆరంభంలో ఉన్నవారికి పోర్ట్‌ఫోలియో ఉండవచ్చు, అది స్టాక్స్ వంటి అధిక-రిస్క్ పెట్టుబడులను కలిగి ఉంటుంది. మరోవైపు, అతని లేదా ఆమె అరవైలలో ఉన్న ఎవరైనా, డిపాజిట్ యొక్క ధృవపత్రాలు లేదా ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీల వంటి హామీ రేటుతో ఎక్కువ పెట్టుబడులను కలిగి ఉంటారు.
రిస్క్ టాలరెన్స్‌తో సంబంధం లేకుండా, సముచితంగా వైవిధ్యభరితమైన పోర్ట్‌ఫోలియోను సాధించడం చాలా ముఖ్యం, ఇది నిర్ణీత రిస్క్‌కు రాబడిని పెంచుతుంది.
చివరగా, మీకు ఇప్పటికే సమర్థవంతమైన ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ లేకపోతే, లేదా మీరు ఒకదాన్ని వెతుకుతున్నట్లయితే, షాపింగ్ చేయండి మరియు మీరు ఇంటర్వ్యూ చేయడానికి ప్లాన్ చేసిన వారి నేపథ్యాన్ని తనిఖీ చేయండి.
బాటమ్ లైన్
ఈ వ్యాసం మీ పదవీ విరమణ కార్యక్రమం విజయవంతం కావడానికి కొన్ని ప్రాథమిక పునాదిలను చర్చిస్తుంది-కాని ఇది ఒక అవలోకనం మాత్రమే. అంతర్లీన వివరాలు మీరు నిర్ణయించడానికి మరియు అమలు చేయడానికి సమయం మరియు కృషిని తీసుకుంటాయి. మరియు పైన వివరించిన దశలు క్యాచ్-అన్ని పరిష్కారాన్ని తయారు చేయవు. మీ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ అన్ని ముఖ్యమైన కారకాలు పరిగణించబడతాయని నిర్ధారించడంలో సహాయపడగలగాలి. ఈ సమయంలో, రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ కోసం ఉపయోగకరమైన సమాచారం మరియు కాలిక్యులేటర్లను అందించే యుఎస్ సోషల్ సెక్యూరిటీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ వంటి వెబ్‌సైట్‌లను సందర్శించడం ద్వారా మీ స్వంతంగా కొన్ని పరిశోధనలు చేయడానికి బయపడకండి. సామాజిక భద్రతా వెబ్‌సైట్‌ను అర్థం చేసుకోవడం మీకు ప్రారంభించడానికి సహాయపడుతుంది.
