మీరు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకోవాలా?

విషయ సూచిక

• రుణాలు వర్సెస్ ఉపసంహరణలు
• విభిన్నత
• డబుల్ టాక్సేషన్
• తిరిగి చెల్లించడంలో విఫలమైంది
• మీ ప్లాన్ నుండి లోన్ ఎందుకు తీసుకోవాలి
• మీ ప్రణాళిక నిబంధనలను తనిఖీ చేయండి
• మీ ఖాతాను తిరిగి నింపుతోంది
• బాటమ్ లైన్

పదవీ విరమణ ప్రణాళిక యొక్క ఉద్దేశ్యం మీ పోస్ట్-వర్క్ సంవత్సరాలకు ఆర్థిక సహాయం చేయడం, మీ పదవీ విరమణకు ముందు జీవన ప్రమాణాలను కొనసాగించడానికి లేదా మెరుగుపరచడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. అందుకని, మీ ఫైనాన్షియల్ / రిటైర్మెంట్ ప్లానర్ మీ అర్హత కలిగిన పదవీ విరమణ ఖాతా (ల) లో మీకు వీలైనంత వరకు ఆదా చేయమని మరియు ప్రణాళిక ప్రకారం అనుమతించబడినంత కాలం ఉపసంహరణలు వాయిదా వేయడానికి మిమ్మల్ని ప్రోత్సహిస్తుంది.

మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి నిధులు తీసుకోవడం మీ పదవీ విరమణ పొదుపును ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తుంది, కానీ అలా చేసినప్పుడు అర్ధమే., మేము మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి రుణాలు తీసుకోవడం యొక్క కొన్ని లాభాలు మరియు నష్టాలను పరిశీలిస్తాము.

రుణాలు వర్సెస్ ఉపసంహరణలు

మొదట, వేరు చేద్దాం. రుణం తీసుకోవడం విరమణ ఖాతా నుండి ఉపసంహరణకు భిన్నంగా ఉంటుంది. రెండూ మీ పోర్ట్‌ఫోలియోలోని ఆస్తులను తగ్గిస్తాయి, అయితే: మీ ఖాతా $ 100, 000 కలిగి ఉంటే మరియు మీరు, 000 40, 000 తీసుకుంటే, మీకు మిగిలిన బ్యాలెన్స్ $ 60, 000 ఉంటుంది. ఏదేమైనా, ఉపసంహరణతో, మీరు ప్రణాళిక నుండి పంపిణీ చేసిన మొత్తాన్ని తిరిగి ఇవ్వవలసిన అవసరం లేదు, అయితే పన్నును చెల్లించదగిన సంఘటనగా పరిగణించకుండా ఉండటానికి ప్రణాళికను రుణం తిరిగి చెల్లించాలి.

విభిన్నత

పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో వైవిధ్యీకరణ ఒక ముఖ్యమైన భాగం. (చూడండి: "డైవర్సిఫికేషన్ యొక్క ప్రాముఖ్యత.") రిటైర్మెంట్ ప్లానర్లు సాధారణంగా వ్యక్తిగత క్లయింట్ యొక్క రిస్క్ టాలరెన్స్ ప్రకారం ఆస్తులను వైవిధ్యపరచాలని సిఫార్సు చేస్తారు. ప్రణాళిక అనేది ఆస్తుల యొక్క గత మరియు అంచనా వేసిన పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది, అయితే, రిస్క్ రేటు లేదా హామీ వడ్డీని ఉత్పత్తి చేసే ఆస్తుల విషయానికి వస్తే తప్ప, ప్రమాదాన్ని పరిగణించాలి. మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకోవడంలో ఒక లోపం ఏమిటంటే, రుణ మొత్తం ఇకపై పెట్టుబడి పెట్టబడదు మరియు అందువల్ల, మొత్తాన్ని ప్రణాళికకు తిరిగి ఇచ్చేవరకు వైవిధ్యీకరణ నిష్పత్తులను గందరగోళానికి గురిచేయవచ్చు.

అయితే, మీరు రుణం తీసుకున్నప్పుడు, రుణ మొత్తాన్ని ప్రణాళికలో ఆస్తిగా పరిగణిస్తారు, ఎందుకంటే ఇది మీ ప్రామిసరీ నోట్ ద్వారా భర్తీ చేయబడుతుంది. మొత్తం వైవిధ్యపరచబడనప్పటికీ, ఇది హామీ ఇచ్చే రాబడిని అందుకుంటుంది, ఇది ప్రైమ్ రేట్ యొక్క సగటు మరియు 2% కావచ్చు. డైవర్సిఫికేషన్ ప్రమాదాలతో వస్తుందని గుర్తుంచుకోండి మరియు మీ పెట్టుబడులలో కొన్ని రాబడి రేటును కలిగి ఉండకపోతే మీ పెట్టుబడులపై మీకు ప్రతికూల రాబడి వచ్చే అవకాశం ఉంది. అందువల్ల, మీ ఖాతా నుండి రుణం తీసుకోవడం వల్ల కలిగే ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు loan ణం మొత్తానికి హామీ ఇచ్చే రాబడిని అందుకుంటారు.

డబుల్ టాక్సేషన్

మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకోవటానికి వ్యతిరేకంగా ఉన్న వాదనలలో ఒకటి, మీరు వడ్డీకి తిరిగి చెల్లించే మొత్తానికి రెట్టింపు పన్ను విధించబడుతుంది. ఎందుకంటే వడ్డీతో సహా తిరిగి చెల్లించే చెల్లింపులు ఇప్పటికే పన్ను విధించిన మొత్తాలతో చేయబడతాయి మరియు పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు పన్ను విధించబడతాయి.

"మీ పన్ను తర్వాత రుణ తిరిగి చెల్లింపులు మీ 401 (కె) ప్రణాళికను తాకిన వెంటనే, అవి ప్రీటాక్స్ అవుతాయి, మరియు మీరు పదవీ విరమణ చేసి పంపిణీ తీసుకోవడం ప్రారంభించినప్పుడు, మీ రుణ తిరిగి చెల్లింపులకు మళ్లీ పన్ను విధించబడుతుంది" అని మైలురాయి అసెట్ మేనేజ్‌మెంట్ గ్రూప్ అధ్యక్షుడు మైఖేల్ మెజెరిట్స్కి చెప్పారు, అవాన్, సిటి. "అందువల్ల, డబుల్ టాక్సేషన్."

ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం:

No. హ సంఖ్య 1:

• ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన మీరు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు, 000 100, 000 తోడ్పడతారు. $ 100, 000 సంపాదనలో $ 10, 000 సంపాదిస్తుంది.మీ రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ బ్యాలెన్స్ నుండి మీరు ఎప్పుడూ రుణం తీసుకోలేదు.

మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, 000 110, 000 మీ సాధారణ ఆదాయపు పన్ను రేటుపై పన్ను విధించబడుతుంది. ఎందుకంటే, 000 100, 000 ప్రీటాక్స్ సొమ్ము నుండి వచ్చింది, మరియు ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన $ 10, 000 సంపాదించినందున, ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు మాత్రమే, 000 110, 000 పన్ను విధించబడుతుంది.

No. హ సంఖ్య 2:

• ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన మీరు మీ పదవీ విరమణ పథకానికి, 000 100, 000 సహకరిస్తారు. In 100, 000 ఆదాయంలో, 500 8, 500 సంపాదిస్తుంది.మీరు తిరిగి చెల్లించిన ప్లాన్ నుండి $ 20, 000 రుణం తీసుకున్నారు. రుణంపై తిరిగి చెల్లించిన వడ్డీ, 500 1, 500.

మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, 000 110, 000 మీ సాధారణ ఆదాయపు పన్ను రేటుపై పన్ను విధించబడుతుంది., 000 100, 000 ప్రీటాక్స్ డబ్బు నుండి వచ్చినందున, మరియు ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన, 500 8, 500 ఆదాయాలు పొందినందున, ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు మాత్రమే, 500 108, 500 పన్ను విధించబడుతుంది. ఏదేమైనా, రుణంపై వడ్డీ తిరిగి చెల్లించడం ద్వారా వచ్చిన, 500 1, 500 ఇప్పటికే పన్ను విధించిన మొత్తాలతో తిరిగి చెల్లించబడింది మరియు మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు మళ్లీ పన్ను విధించబడుతుంది. ఫలితంగా, మీరు, 500 1, 500 పై రెండుసార్లు పన్నులు చెల్లిస్తారు.

తిరిగి చెల్లించడంలో విఫలమైన పరిణామాలు

కొన్ని ఇరుకైన నిర్వచించిన మినహాయింపులతో, మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి తీసుకున్న రుణాలు కనీసం త్రైమాసికం అయినా తిరిగి చెల్లించాలి మరియు అవి స్థాయి, రుణమాఫీ మొత్తంలో ప్రధాన మరియు వడ్డీని తిరిగి చెల్లించాలి. ఈ అవసరాలను తీర్చడంలో విఫలమైతే రుణం పన్ను విధించదగిన లావాదేవీగా పరిగణించబడుతుంది. మొత్తానికి పన్ను-వాయిదా వేసిన ఆదాయాలను సంపాదించడానికి మరియు దానితో వైవిధ్యభరితమైన పెట్టుబడులు పెట్టడానికి మీరు అవకాశాన్ని కోల్పోతారని కూడా దీని అర్థం.

"పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకోకపోవడం ఎల్లప్పుడూ ఉత్తమమైనదని నేను భావిస్తున్నాను. అలా చేయడం వల్ల రాజధానిని యాక్సెస్ చేయడానికి పన్ను రహిత మార్గంగా ఉంచబడినప్పటికీ, ఇది ఎల్లప్పుడూ ఆ విధంగా పనిచేయదు ”అని NY లోని స్టేటెన్ ఐలాండ్‌లోని LLC లోని సమగ్ర సంపద నిర్వహణ సమూహం, LLC అధ్యక్షుడు అలన్ కాట్జ్ చెప్పారు.

పంపిణీలుగా పరిగణించబడే రుణ బ్యాలెన్స్‌లు ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉండటమే కాకుండా, 10% ప్రారంభ-పంపిణీ జరిమానాకు లోబడి ఉండవచ్చు.

మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి ఎందుకు రుణం తీసుకోవాలి?

మీరు మీ ఇతర ఫైనాన్సింగ్ ఎంపికలను అయిపోయినట్లయితే లేదా మీ ఆర్ధికవ్యవస్థను మెరుగుపరచడానికి రుణం సహాయపడితే మాత్రమే మీరు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణాలు తీసుకోవాలి. ఉదాహరణకు, మీకు 15% వడ్డీ రేటుతో credit 20, 000 క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ ఉంటే మరియు మీరు నెలకు $ 400 చెల్లించగలిగితే, మీ క్రెడిట్ కార్డును చెల్లించడానికి మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకోవడం మంచి ఆర్థిక అర్ధమే. బకాయిలను. రెండు దృశ్యాలను పోల్చి చూద్దాం:

పదవీ విరమణ ప్రణాళిక రుణ మొత్తం	$ 20, 000	క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్	$ 20, 000
వడ్డీ రేటు	4.50%	వడ్డీ రేటు	15%
చెల్లింపు పౌన.పున్యం	వారం వారం	చెల్లింపు పౌన.పున్యం	మంత్లీ
చెల్లింపు మొత్తం	$ 171, 94	చెల్లింపు మొత్తం	$ 400
తిరిగి చెల్లించే కాలం	ఐదేళ్ళు	తిరిగి చెల్లించే కాలం (తిరిగి చెల్లించడం నెలకు $ 400 అయితే)	ఆరు సంవత్సరాలు 7 నెలలు
మొత్తం వడ్డీ	$ 2, 351.41	మొత్తం వడ్డీ	$ 11.582