సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీత అంటే ఏమిటి?
సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీత అనేది రుణదాతకు సాపేక్షంగా అధిక క్రెడిట్ రిస్క్‌గా పరిగణించబడే వ్యక్తి. సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌లను కలిగి ఉంటారు మరియు వారి క్రెడిట్ రిపోర్టులలో అపరాధాలు మరియు ఖాతా తిరస్కరణలు వంటి బహుళ ప్రతికూల కారకాలను కలిగి ఉంటారు. సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు "సన్నని" క్రెడిట్ చరిత్రను కూడా కలిగి ఉండవచ్చు, అనగా రుణదాతలు వారి నిర్ణయాలను ఆధారం చేసుకోగల క్రెడిట్ నివేదికలలో వారికి తక్కువ లేదా కార్యాచరణ లేదు.
కీ టేకావేస్
- సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు రుణదాతలకు ఎక్కువ ప్రమాదాన్ని సూచిస్తారు. వారు సాధారణంగా క్రెడిట్ స్కోర్‌లను 670 కన్నా తక్కువ మరియు వారి క్రెడిట్ రిపోర్టులలో ఇతర ప్రతికూల సమాచారాన్ని కలిగి ఉంటారు. సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు రుణాలు పొందడం కష్టమనిపించవచ్చు మరియు సాధారణంగా అధిక వడ్డీ రేట్లు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది వారు చేస్తారు.అయితే, చాలా మంది రుణదాతలు ఈ మార్కెట్‌కు సేవ చేయడానికి కొత్త ఉత్పత్తులను అందిస్తున్నారు.
సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీత ఎవరు అవుతారో అర్థం చేసుకోవడం
రుణదాతలు క్రెడిట్ నివేదికలు మరియు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను అందించడానికి క్రెడిట్ బ్యూరోలపై ఆధారపడతారు. క్రెడిట్ స్కోర్‌లను వివిధ పద్ధతులను ఉపయోగించి లెక్కిస్తారు, మరియు ఎక్కువ స్కోరు ఉంటే, వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ మంచిదని భావించబడుతుంది. ఎక్కువగా ఉపయోగించే క్రెడిట్ స్కోరు FICO స్కోరు.
మూడు ప్రధాన జాతీయ క్రెడిట్ బ్యూరోలలో ఒకటైన ఎక్స్‌పీరియన్, క్రెడిట్ స్కోర్‌లను ఐదు శ్రేణులుగా విభజిస్తుంది. "అసాధారణమైన, " "చాలా మంచి, " మరియు "మంచి" అని పిలువబడే మొదటి మూడు శ్రేణులు - 670 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లు ఉన్న వ్యక్తుల కోసం ప్రత్యేకించబడ్డాయి. (సాధ్యమైనంత ఎక్కువ FICO స్కోరు 850.)
సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు దిగువ రెండు శ్రేణులలోకి వస్తారు, "ఫెయిర్" మరియు "చాలా పేలవమైన" వర్గాలు. సరసమైన క్రెడిట్‌లో 580 నుండి 669 వరకు స్కోర్లు ఉంటాయి; చాలా తక్కువ క్రెడిట్ 580 కన్నా తక్కువ. (సాధ్యమైనంత తక్కువ స్కోరు 300.)
వారి తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లు సాంప్రదాయ రుణదాతల ద్వారా క్రెడిట్ పొందడం సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలకు కష్టతరం చేస్తుంది. వారు రుణాలు పొందగలిగినప్పుడు, సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు మంచి క్రెడిట్ ఉన్న రుణగ్రహీతలతో పోలిస్తే సాధారణంగా తక్కువ అనుకూలమైన నిబంధనలను అందుకుంటారు.
సబ్ప్రైమ్ రుణదాతలు, ఈ మార్కెట్లో నైపుణ్యం కలిగిన కంపెనీలు, అధిక వడ్డీ రేట్లకు బదులుగా సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు ఎదుర్కొనే ఎక్కువ రిస్క్‌ను తీసుకోవడానికి సిద్ధంగా ఉన్నాయి. సబ్ప్రైమ్ రుణాలు లాభదాయకమైన వ్యాపారం అయితే, ఇది 2008 లో యుఎస్‌లో సబ్ప్రైమ్ తనఖా సంక్షోభానికి దారితీసిన ప్రధాన కారకాల్లో ఒకటి. చాలా మంది రుణదాతలు, ముఖ్యంగా తనఖా మార్కెట్లో, ఎక్కువ మంది రుణగ్రహీతలను ఆకర్షించడానికి వారి అవసరాలను సడలించారు. ఈ తనఖాలు అధిక డిఫాల్ట్ రేట్లను కలిగి ఉన్నాయి మరియు తరువాత కొత్త నిబంధనలకు దారితీశాయి, ప్రధానంగా డాడ్-ఫ్రాంక్ చట్టం, ఇది క్రెడిట్ మార్కెట్లలో రుణాలు ఇవ్వడానికి ప్రమాణాలను కఠినతరం చేసింది.
సబ్ప్రైమ్ ఉత్పత్తుల రకాలు
నేటి అభివృద్ధి చెందుతున్న ఫిన్‌టెక్ మార్కెట్లో, వివిధ ఆన్‌లైన్ రుణదాతలతో సహా అనేక కొత్త కంపెనీలు ఇప్పుడు సబ్ప్రైమ్ మరియు సన్నని ఫైల్ రుణగ్రహీతలపై దృష్టి సారించాయి. అటువంటి రుణగ్రహీతల కోసం క్రెడిట్ ఏజెన్సీలు కొత్త క్రెడిట్ స్కోరింగ్ పద్ధతులను అభివృద్ధి చేశాయి. సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలకు అందుబాటులో ఉన్న సమర్పణలను పెంచడానికి ఇది సహాయపడింది.
సురక్షితమైన క్రెడిట్ కార్డులు సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు వారి క్రెడిట్ స్కోర్‌లను మెరుగుపరచడంలో సహాయపడతాయి మరియు చివరికి సాధారణ క్రెడిట్ కార్డుకు అర్హత పొందుతాయి.
సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలకు ప్రత్యామ్నాయాన్ని అందించే విస్తృతంగా లభించే ఉత్పత్తి సురక్షితమైన క్రెడిట్ కార్డ్. రుణగ్రహీత డబ్బును ప్రత్యేక బ్యాంకు ఖాతాలో వేస్తాడు మరియు తరువాత సురక్షితమైన కార్డును ఉపయోగించి ఆ మొత్తంలో కొంత శాతం వరకు ఖర్చు చేయడానికి అనుమతిస్తారు. కొంత సమయం తరువాత, రుణగ్రహీత అధిక క్రెడిట్ పరిమితితో క్రెడిట్ కార్డుకు అప్‌గ్రేడ్ చేయడానికి అర్హులు.
కొన్ని కంపెనీలు సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలకు అనుగుణంగా సాంప్రదాయ, అసురక్షిత క్రెడిట్ కార్డులను కూడా అందిస్తున్నాయి. వాటిలో క్రెడిట్ వన్ బ్యాంక్, ఫస్ట్ ప్రీమియర్ బ్యాంక్ మరియు ఫస్ట్ సేవింగ్స్ బ్యాంక్ ఉన్నాయి. ఈ క్రెడిట్ కార్డులపై వడ్డీ రేట్లు 30% అగ్రస్థానంలో ఉంటాయి మరియు అవి తరచుగా వార్షిక రుసుము $ 100 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మరియు నెలవారీ రుసుము నెలకు $ 5 నుండి $ 10 వరకు ఉంటాయి. ఈ కార్డులు సాధారణంగా ఇతర కార్డుల కంటే తక్కువ క్రెడిట్ పరిమితిని కలిగి ఉంటాయి, ఇది రుణదాతలు కొన్ని సబ్ప్రైమ్ నష్టాలను తగ్గించడానికి మరొక మార్గం.
క్రెడిట్ కార్డులతో పాటు, చాలా మంది సబ్ప్రైమ్ రుణదాతలు కారు రుణాలు వంటి రివాల్వింగ్ కాని రుణాలను కూడా అందిస్తారు, వడ్డీ రేట్లు 36% పరిధిలో ఉంటాయి.
పేడే రుణదాతలు మరొక, మరింత వివాదాస్పదమైన, సబ్ప్రైమ్ క్రెడిట్ ప్రత్యామ్నాయం. ఈ రుణదాతలు కొన్ని రాష్ట్రాల్లో 400% మించగల వార్షిక శాతం రేట్లు (ఎపిఆర్) వద్ద స్వల్పకాలిక రుణాలను అందిస్తారు.
తనఖా రుణాలలో, సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు ఇతర రకాల రుణాల కంటే తక్కువ ప్రమాదాన్ని కలిగి ఉంటారు, ఎందుకంటే తనఖా ఇంటి ద్వారానే భద్రపరచబడుతుంది. అయినప్పటికీ, సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు తనఖా పొందటానికి చాలా కష్టంగా ఉండవచ్చు మరియు వారు చేస్తే సగటు రుణగ్రహీత కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటు చెల్లించాలని ఆశిస్తారు.
