కొత్త క్రెడిట్ ఖాతా లేదా రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకున్న వ్యక్తులు మరియు వ్యాపారాలపై క్రెడిట్ విశ్లేషణ చేయడం ద్వారా రుణగ్రహీతలకు రుణాలు ఇచ్చే ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి ఆర్థిక సంస్థలు ప్రయత్నిస్తాయి. ఈ ప్రక్రియ రుణగ్రహీత తన రుణంపై డిఫాల్ట్ అయ్యే సంభావ్యతను అంచనా వేసే ఐదు ముఖ్య కారకాల సమీక్షపై ఆధారపడి ఉంటుంది. క్రెడిట్ యొక్క ఐదు సి అని పిలుస్తారు, వాటిలో సామర్థ్యం, మూలధనం, షరతులు, పాత్ర మరియు అనుషంగిక ఉన్నాయి. ఐదు సిఎస్ క్రెడిట్‌ను ఉపయోగించాల్సిన రెగ్యులేటరీ ప్రమాణం లేదు, అయితే రుణగ్రహీత రుణాన్ని తీసుకోవడానికి అనుమతించే ముందు రుణదాతలు ఈ సమాచారాన్ని చాలావరకు సమీక్షిస్తారు.
రుణదాతలు ప్రతి ఐదు సిఎస్ క్రెడిట్‌ను భిన్నంగా కొలుస్తారు-కొన్ని గుణాత్మక వర్సెస్ క్వాంటిటేటివ్, ఉదాహరణకు-వారు ఎల్లప్పుడూ సంఖ్యా గణనకు సులభంగా రుణాలు ఇవ్వరు. ప్రతి ఆర్థిక సంస్థ క్రెడిట్ విలువను నిర్ణయించడానికి ప్రక్రియ యొక్క దాని స్వంత వైవిధ్యాన్ని ఉపయోగిస్తున్నప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు రుణగ్రహీత యొక్క సామర్థ్యంపై ఎక్కువ బరువును ఉంచుతారు.
కెపాసిటీ
రుణగ్రహీతలు ప్రతిపాదిత మొత్తం మరియు నిబంధనల ఆధారంగా రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉన్నారని రుణదాతలు ఖచ్చితంగా ఉండాలి. వ్యాపార-రుణ అనువర్తనాల కోసం, కార్యకలాపాల నుండి ఎంత ఆదాయం ఆశించాలో నిర్ణయించడానికి ఆర్థిక సంస్థ సంస్థ యొక్క గత నగదు ప్రవాహ ప్రకటనలను సమీక్షిస్తుంది. వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతలు వారు సంపాదించే ఆదాయంతో పాటు వారి ఉద్యోగ స్థిరత్వం గురించి సమగ్ర సమాచారాన్ని అందిస్తారు. ప్రతి నెలా ఆశించిన ఆదాయం లేదా ఆదాయంతో పోల్చితే, రుణగ్రహీత ప్రస్తుతం ఉన్న రుణ బాధ్యతల సంఖ్య మరియు మొత్తాన్ని విశ్లేషించడం ద్వారా కూడా సామర్థ్యం నిర్ణయించబడుతుంది.
చాలా మంది రుణదాతలు రుణగ్రహీత యొక్క సామర్థ్యం ఆమోదయోగ్యమైనదా అని నిర్ణయించడానికి వారు ఉపయోగించే నిర్దిష్ట సూత్రాలను కలిగి ఉంటారు. తనఖా కంపెనీలు, ఉదాహరణకు, debt ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని ఉపయోగిస్తాయి, ఇది రుణగ్రహీత యొక్క నెలవారీ రుణాన్ని తన నెలవారీ ఆదాయంలో ఒక శాతంగా పేర్కొంటుంది. ఆదాయ నిష్పత్తికి అధిక debt ణం రుణదాతలు అధిక రిస్క్‌గా భావిస్తారు, మరియు ఇది క్షీణత లేదా తిరిగి చెల్లించే నిబంధనలకు దారితీయవచ్చు, అది or ణం లేదా క్రెడిట్ లైన్ వ్యవధిలో ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.
రాజధాని
రుణదాతలు రుణ విలువను నిర్ణయించేటప్పుడు రుణగ్రహీత యొక్క మూలధన స్థాయిని కూడా విశ్లేషిస్తారు. వ్యాపార-రుణ అనువర్తనం కోసం మూలధనం సంస్థలో వ్యక్తిగత పెట్టుబడి, నిలుపుకున్న ఆదాయాలు మరియు వ్యాపార యజమానిచే నియంత్రించబడే ఇతర ఆస్తులను కలిగి ఉంటుంది. వ్యక్తిగత-రుణ అనువర్తనాల కోసం, మూలధనం పొదుపులు లేదా పెట్టుబడి ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లను కలిగి ఉంటుంది. రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు ఆదాయం లేదా ఆదాయానికి అంతరాయం కలిగిస్తే రుణదాతలు రుణ బాధ్యతను తిరిగి చెల్లించడానికి అదనపు మార్గంగా చూస్తారు.
బ్యాంకులు చాలా మూలధనంతో రుణగ్రహీతను ఇష్టపడతాయి ఎందుకంటే రుణగ్రహీతకు ఆటలో కొంత చర్మం ఉంటుంది. రుణగ్రహీత యొక్క సొంత డబ్బు చేరి ఉంటే, అది వారికి యాజమాన్య భావాన్ని ఇస్తుంది మరియు రుణంపై డిఫాల్ట్ చేయకుండా అదనపు ప్రోత్సాహాన్ని అందిస్తుంది. బ్యాంకులు మొత్తం పెట్టుబడి వ్యయంలో ఒక శాతంగా మూలధనాన్ని పరిమాణాత్మకంగా కొలుస్తాయి.
పరిస్థితులు
షరతులు రుణ నిబంధనలను, అలాగే రుణగ్రహీతను ప్రభావితం చేసే ఏదైనా ఆర్థిక పరిస్థితులను సూచిస్తాయి. వ్యాపార రుణదాతలు మొత్తం ఆర్థిక వ్యవస్థ యొక్క బలం లేదా బలహీనత మరియు of ణం యొక్క ఉద్దేశ్యం వంటి పరిస్థితులను సమీక్షిస్తారు. వర్కింగ్ క్యాపిటల్, పరికరాలు లేదా విస్తరణకు ఫైనాన్సింగ్ అనేది వ్యాపార రుణ అనువర్తనాలలో జాబితా చేయబడిన సాధారణ కారణాలు. ఈ ప్రమాణం కార్పొరేట్ దరఖాస్తుదారులకు ఎక్కువ వర్తింపజేస్తుంది, వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతలు రుణాన్ని తీసుకోవలసిన అవసరాన్ని కూడా విశ్లేషిస్తారు. గృహ పునర్నిర్మాణాలు, రుణ ఏకీకరణ లేదా ప్రధాన కొనుగోళ్లకు ఆర్థిక సహాయం చేయడం సాధారణ కారణాలు.
ఈ కారకం ఐదు సిఎస్ క్రెడిట్లలో చాలా ఆత్మాశ్రయమైనది మరియు ఎక్కువగా గుణాత్మకంగా అంచనా వేయబడుతుంది. ఏదేమైనా, రుణదాతలు పరిస్థితుల అంచనా వేయడానికి రుణ వడ్డీ రేటు, ప్రధాన మొత్తం మరియు తిరిగి చెల్లించే పొడవు వంటి కొన్ని పరిమాణాత్మక కొలతలను కూడా ఉపయోగిస్తారు.
అక్షర
అక్షరం రుణగ్రహీత యొక్క ఖ్యాతిని సూచిస్తుంది లేదా ఆర్థిక విషయాలను రికార్డ్ చేస్తుంది. గత ప్రవర్తన భవిష్యత్ ప్రవర్తన యొక్క ఉత్తమ or హాజనిత అనే పాత సామెత రుణదాతలు భక్తితో సభ్యత్వాన్ని పొందుతారు. రుణగ్రహీత యొక్క పాత్ర, నిజాయితీ మరియు విశ్వసనీయతను నిర్ణయించడానికి ప్రతి దాని స్వంత సూత్రం లేదా విధానాన్ని కలిగి ఉంటుంది, అయితే ఈ అంచనా సాధారణంగా గుణాత్మక మరియు పరిమాణాత్మక పద్ధతులను కలిగి ఉంటుంది.
రుణగ్రహీత యొక్క విద్యా నేపథ్యం మరియు ఉపాధి చరిత్రను విశ్లేషించడం మరింత ఆత్మాశ్రయమైనవి; వ్యక్తిగత లేదా వ్యాపార సూచనలను పిలవడం; మరియు రుణగ్రహీతతో వ్యక్తిగత ఇంటర్వ్యూ నిర్వహించడం. క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీలు సాధారణ స్థాయికి ప్రామాణీకరించే దరఖాస్తుదారు యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర లేదా స్కోర్‌ను సమీక్షించడం మరింత ఆబ్జెక్టివ్ పద్ధతుల్లో ఉన్నాయి.
ఈ కారకాలు ప్రతి ఒక్కటి రుణగ్రహీత యొక్క పాత్రను నిర్ణయించడంలో పాత్ర పోషిస్తున్నప్పటికీ, రుణదాతలు చివరి రెండింటిపై ఎక్కువ బరువును ఉంచుతారు. రుణగ్రహీత గత రుణ తిరిగి చెల్లించడాన్ని బాగా నిర్వహించకపోతే లేదా మునుపటి దివాలా కలిగి ఉంటే, వారి పాత్ర స్వచ్ఛమైన క్రెడిట్ చరిత్ర కలిగిన రుణగ్రహీత కంటే తక్కువ ఆమోదయోగ్యమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది.
పరస్పర
రుణానికి భద్రతగా రుణగ్రహీత ప్రతిజ్ఞ చేసిన వ్యక్తిగత ఆస్తులను అనుషంగిక అంటారు. వ్యాపార రుణగ్రహీతలు రుణం పొందటానికి పరికరాలు లేదా స్వీకరించదగిన ఖాతాలను ఉపయోగించవచ్చు, అయితే వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతలు తరచుగా పొదుపులు, వాహనం లేదా ఇంటిని అనుషంగికంగా తాకట్టు పెడతారు. సురక్షితమైన loan ణం కోసం దరఖాస్తులు అసురక్షిత loan ణం కంటే చాలా అనుకూలంగా చూస్తారు ఎందుకంటే రుణగ్రహీత రుణ చెల్లింపులు చేయడం మానేస్తే రుణదాత ఆస్తిని సేకరించవచ్చు. బ్యాంకులు అనుషంగిక పరిమాణాన్ని దాని విలువ ద్వారా మరియు గుణాత్మకంగా దాని గ్రహించిన సౌలభ్యం ద్వారా కొలుస్తాయి.
బాటమ్ లైన్
రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ విలువను విశ్లేషించడానికి ప్రతి ఆర్థిక సంస్థకు దాని స్వంత పద్ధతి ఉంది, అయితే వ్యక్తిగత మరియు వ్యాపార క్రెడిట్ అనువర్తనాలకు ఐదు సిఎస్ క్రెడిట్ వాడకం సాధారణం. క్వింటెట్, సామర్థ్యం-ప్రాథమికంగా, రుణంపై వడ్డీ మరియు ప్రిన్సిపాల్‌కు సేవ చేయడానికి నగదు ప్రవాహాన్ని ఉత్పత్తి చేసే రుణగ్రహీత యొక్క సామర్థ్యం-సాధారణంగా చాలా ముఖ్యమైనది. కానీ ప్రతి కేటగిరీలో అధిక మార్కులు ఉన్న దరఖాస్తుదారులు పెద్ద రుణాలు, తక్కువ వడ్డీ రేటు మరియు తిరిగి చెల్లించే నిబంధనలను స్వీకరించడానికి మరింత సముచితం.
