క్రెడిట్ కార్డు రుణాన్ని తీర్చడానికి మీ ఇరాను ఉపయోగించడం

విషయ సూచిక

• ది డౌన్‌సైడ్
• ఉపసంహరణను చేస్తోంది
• వెన్ యు గెట్ ఇట్
• మినహాయింపుల కోసం చూడండి
• ఇతర ఎంపికలు
• ది ఫినిష్ లైన్
• బాటమ్ లైన్

మీరు క్రెడిట్ కార్డు రుణంలో మునిగిపోతున్నట్లు మీకు అనిపిస్తుంది. మీరు చెల్లింపు చెక్కు నుండి ఇంకేమీ పిండలేరు, మీ వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలో (IRA) కూర్చొని చక్కని మొత్తాన్ని కలిగి ఉండవచ్చు. ఖచ్చితంగా, మీరు పదవీ విరమణ చేసే వరకు ఆ నిధులు తాకబడవు. కానీ అది చాలా దూరంగా ఉంది. మీ వెనుకభాగంలో ఉన్న అధిక బ్యాలెన్స్‌లను పొందడానికి ఇప్పుడు వాటిలో అన్నింటినీ లేదా కొంత భాగాన్ని ఉపయోగించడం మంచి చర్యగా ఉందా? మీ క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తీర్చడానికి మీ పదవీ విరమణ నిధులను ఉపయోగించడం వల్ల కలిగే నష్టాల గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి చదవండి.

కీ టేకావేస్

• మీ IRA నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయం కాదు. 59½ సంవత్సరాల వయస్సు కంటే ముందు సాంప్రదాయ IRA నుండి ఉపసంహరణలు పన్నులు మరియు 10% జరిమానాకు లోబడి ఉంటాయి. కనీసం ఐదేళ్లపాటు ఖాతా చేయండి. మీ debt ణాన్ని తీర్చడానికి మీరు నిధులను ఉపయోగిస్తున్నారని నిర్ధారించుకోండి మరియు తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయాలను ఉపయోగించుకోండి, తద్వారా మీరు మళ్లీ అప్పులతో మునిగిపోరు.

ది డౌన్‌సైడ్

అన్నింటిలో మొదటిది, ఇది అనేక కారణాల వల్ల తెలివైన ఆర్థిక చర్య కాదని ముందు గుర్తించడం చాలా ముఖ్యం. మీ వద్ద ఉన్న ఖాతా రకాన్ని బట్టి, ఉపసంహరణ విషయానికి వస్తే నియమాలు మారవచ్చు. మీరు ఒక IRA నుండి ప్రారంభంలో నిధులను ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, మీరు పన్నులు మరియు / లేదా జరిమానాలను ఎదుర్కొంటారు, ఇది ఆ డబ్బును తీసుకునే ఖర్చుకు గణనీయంగా జోడించవచ్చు.

సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎతో, మీరు డబ్బు పెట్టడానికి ముందు మీరు పన్ను చెల్లించనందున, మీరు దాన్ని తీసేటప్పుడు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలి. అదనంగా, మీరు 59½ ఏళ్ళకు ముందే ఆ ఉపసంహరణను చేస్తుంటే, మీరు 10% పన్ను జరిమానా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

59½ సంవత్సరాల వయస్సులోపు IRA నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకుంటే 10% జరిమానా విధించబడుతుంది.

రోత్ ఐఆర్ఎ మీకు పన్ను రహిత నిధులను ఉపసంహరించుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది, డబ్బు కనీసం ఐదేళ్ళు ఉన్నట్లు uming హిస్తూ, ఎందుకంటే ఆ సహకారం పన్ను తరువాత డాలర్లతో జరిగింది. అయితే, మీరు నిజంగా సహకరించిన మొత్తానికి మీరు పరిమితం. పెట్టుబడి ఆదాయాల నుండి వచ్చే ఉపసంహరణలో ఏదైనా భాగం మీరు 59½ సంవత్సరాల వయస్సులోపు తీసుకుంటే పన్నులకు లోబడి ఉంటుంది. ఈ ముందస్తు ఉపసంహరణలు కూడా 10% జరిమానాకు లోబడి ఉంటాయి.

మీరు పరిగణించాల్సిన మరో పరిశీలన ఇక్కడ ఉంది. సాంప్రదాయ IRA నిధుల యొక్క ముఖ్యమైన ఉపసంహరణ మిమ్మల్ని అధిక పన్ను పరిధిలోకి తీసుకువస్తుంది. రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి వచ్చే ఆదాయాలకు ఇది వర్తిస్తుంది, ఇది పన్ను విధించబడుతుంది మరియు దానిని ఉపసంహరించుకున్న సంవత్సరంలో ఆదాయంగా పరిగణించబడుతుంది.

"మీ IRA ను ఉపయోగించి క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని చెల్లించడం మీ భవిష్యత్ పదవీ విరమణ పొదుపును దెబ్బతీస్తుంది" అని ఫ్లోరిడాలోని సరసోటాలో LLC లోని సీక్యూర్ అడ్వైజర్స్, LLC వ్యవస్థాపకుడు కరోలిన్ హోవార్డ్ చెప్పారు. "ఇది IRA ఉపసంహరణపై పన్నుల కారణంగా క్రెడిట్ కార్డు రుణానికి ఎక్కువ చెల్లించడానికి కూడా కారణమవుతుంది."

ఉపసంహరణను చేస్తోంది

సరే, మీరు హిట్ అవుతారని మీరు అర్థం చేసుకున్నారు. మీరు కొనసాగాలని కోరుకుంటే, అనుషంగిక ఆర్థిక నష్టాన్ని తగ్గించే ప్రణాళికను అనుసరించడం ముఖ్యం.

వార్షిక శాతం రేటు (ఎపిఆర్) ప్రకారం, అత్యధిక నుండి తక్కువ వరకు ఉన్న అన్ని క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాలను జాబితా చేయడం ద్వారా ప్రారంభించండి. మీరు చెల్లించాల్సిన మొత్తం రుణాన్ని ఎంత నిర్ణయించాలో నిర్ణయించుకోండి.

తరువాత, IRA ప్రస్తుత బ్యాలెన్స్ తనిఖీ చేయండి. ఎంత ఉపసంహరించుకోవాలో లెక్కించేటప్పుడు, మీరు చెల్లించాలనుకుంటున్న అప్పు మొత్తంతో పాటు, ఏదైనా పన్నులు మరియు జరిమానాలను పరిగణనలోకి తీసుకోండి. సాంప్రదాయ మరియు రోత్ ఖాతాల నియమాలు భిన్నంగా ఉన్నాయని గుర్తుంచుకోండి.

మీరు ఉపసంహరించుకోవాలనుకుంటున్న మొత్తం మీకు అధిక పన్ను పరిధిలోకి వస్తుందో లేదో లెక్కించండి. అలా అయితే, రెండు పన్ను సంవత్సరాలకు ఉపసంహరించుకోవడం, అప్పులో కొంత భాగాన్ని ఒక సంవత్సరం మరియు మరొకటి చెల్లించడం గురించి ఆలోచించండి.

ఫ్లోరిడాలోని లేక్ మేరీలోని ఎక్సెల్ టాక్స్ & వెల్త్ గ్రూప్‌లో సంపద నిర్వాహకుడు కార్లోస్ డయాస్ జూనియర్ మాట్లాడుతూ “వీలైనంతవరకు పన్ను స్పృహతో ఉండటం తెలివైన పని. "అకౌంటెంట్ లేదా సాఫ్ట్‌వేర్‌తో ప్రొజెక్షన్ నివేదికను అమలు చేయాలని నేను ఎల్లప్పుడూ సిఫార్సు చేస్తున్నాను (మీకు ఏమి చేయాలో తెలిస్తే), పన్ను బాధ్యతను చాలా సంవత్సరాలుగా వ్యాప్తి చేస్తుంది."

మీ IRA ని కలిగి ఉన్న ఆర్థిక సంస్థను సంప్రదించి పంపిణీ ఫారమ్ కోసం అడగండి. మీరు పూర్తి మొత్తాన్ని ఉపసంహరించుకోవాల్సిన అవసరం లేకపోతే, మీకు పాక్షిక ఉపసంహరణలు అనుమతించబడ్డాయని నిర్ధారించుకోండి. మీరు ఫారమ్‌ను సమర్పించినప్పుడు, చెక్ ద్వారా లేదా డైరెక్ట్ డిపాజిట్ ద్వారా మీరు నిధులను ఎలా స్వీకరించాలనుకుంటున్నారో సహా అవసరమైన అన్ని డాక్యుమెంటేషన్‌ను మీరు చేర్చారని నిర్ధారించుకోండి.

వెన్ యు గెట్ ఇట్

మీ చెకింగ్ ఖాతాలో నిధులు వచ్చాక, అత్యధిక APR క్రమంలో మీరు కేటాయించిన క్రెడిట్ కార్డులను వెంటనే చెల్లించండి. గుర్తుంచుకోండి, ఇది విండ్ ఫాల్ కాదు. డబ్బును ఉద్దేశించిన ప్రయోజనం కోసం మరియు మరేదైనా ఉపయోగించండి.

మీరు కొనలేని పెద్ద టికెట్ వస్తువు కోసం పైభాగంలో కొంచెం గీరివేయడం లేదా త్వరగా, unexpected హించని సెలవుల కోసం ఉపయోగించడం ఉత్సాహం కలిగిస్తుంది. దీన్ని చేయవద్దు. క్రెడిట్ కార్డులో బ్యాలెన్స్ వదిలివేయడం వలన అది చెల్లించే వరకు ఖర్చును జోడిస్తుంది.

మినహాయింపుల కోసం చూడండి

మరణం, వైకల్యం మరియు అర్హతగల విద్యా ఖర్చులతో సహా IRA నుండి 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు మినహాయింపులు ఉన్నాయి.

ఈ IRS చార్టులో మినహాయింపుల పూర్తి జాబితా కనిపిస్తుంది. ప్రత్యేకంగా, రూల్ 72 (టి) అని పిలుస్తారు, మీ జీవితకాలంలో కనీసం ఐదు గణనీయమైన సమాన ఆవర్తన చెల్లింపులు (SEPP లు) చేస్తే, IRA నుండి జరిమానా రహిత ప్రారంభ ఉపసంహరణలను అనుమతిస్తుంది. మీరు చెల్లించదలిచిన క్రెడిట్ కార్డ్ debt ణం, మీరు చెల్లింపులు చేయదలిచిన కాలపరిమితి మరియు నియమం 72 (టి) దరఖాస్తు ద్వారా మీరు స్వీకరించే మొత్తాన్ని బట్టి, ఇది సహాయపడవచ్చు లేదా సహాయపడకపోవచ్చు.

మీరు జరిమానా నుండి మినహాయింపు పొందటానికి అర్హత సాధించినప్పటికీ, మీ ఉపసంహరణపై సాధారణ ఆదాయ పన్ను ఇంకా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ఇతర ఎంపికలు

ఏదైనా ఉపసంహరణలు చేసే ముందు, మీ క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తీర్చడానికి ఇతర ఎంపికలను మీరు పరిగణనలోకి తీసుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి.

ఒకటి బడ్జెట్ డైట్‌లో జరుగుతోంది. ఇది ఎంత డబ్బు వస్తుంది, ఎంత బయటకు వెళుతుంది అనేదానిని తీవ్రంగా పరిశీలించడం కలిగి ఉంటుంది. మీరు వీలైన చోట కోతలు పెట్టడాన్ని కూడా పరిగణించాలి. దీని అర్థం మీరు ఓవర్-ది-ఎయిర్ టెలివిజన్ కోసం ఉపగ్రహం లేదా కేబుల్ డ్రాప్ చేయవలసి ఉంటుంది, పని చేయడానికి డ్రైవింగ్ చేయడానికి బదులుగా కార్‌పూల్ చేయడం లేదా అమెజాన్ నుండి కొనుగోలు చేయడానికి బదులుగా లైబ్రరీ నుండి పుస్తకాలను తీసుకోవడం. మీరు తిరిగి ఖర్చులను ఎలా తగ్గించవచ్చో తెలుసుకోవడానికి లోతుగా త్రవ్వండి మరియు రుణ తిరిగి చెల్లించడానికి అంకితం చేయడానికి నిధుల కొలను సృష్టించండి.

మీ.ణంపై దాడి చేయడానికి వివిధ మార్గాలు ఉన్నాయి. అనేక అనువర్తనాలు మరియు ఆన్‌లైన్ స్ప్రెడ్‌షీట్‌లు మొదట అత్యధిక వడ్డీ రేట్లు కలిగిన కార్డులను చెల్లించడం లేదా స్నోబాల్ పద్ధతి వంటి వివిధ రకాల రుణ తగ్గింపు వ్యూహాలను ప్రోత్సహిస్తాయి. ఈ వ్యూహంలో మొదట అతి తక్కువ బ్యాలెన్స్‌తో ఖాతాను చెల్లించడం, మిగిలిన వాటిపై కనీస చెల్లింపులు చేయడం. మీరు తొలగించిన ఖాతాలో మీరు ఆదా చేసిన డబ్బును తదుపరి అత్యల్ప బ్యాలెన్స్ కార్డును చెల్లించడానికి ఉపయోగిస్తారు మరియు మీ మొత్తం రుణ భారం స్పష్టంగా కనిపించే వరకు.

మీరు ఏ వ్యూహంతో సంబంధం లేకుండా, ప్రతి నెలా రుణాన్ని తగ్గించడానికి ఒకే మొత్తంలో డబ్బును వర్తింపజేయడం జరుగుతుంది-ఒక ఖాతా చెల్లించిన తర్వాత కూడా. అన్ని ఖాతాలు సున్నా అయ్యే వరకు మీరు మిగిలిన ప్రతి బ్యాలెన్స్‌కు పెద్ద మొత్తాలను వర్తింపజేస్తారు.

రుణాన్ని తీర్చడానికి ఇతర పద్ధతులు:

• తక్కువ వడ్డీ క్రెడిట్ కార్డులకు బ్యాలెన్స్‌లను బదిలీ చేయడం. వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవడం.మీ 401 (కె) నుండి రుణాలు తీసుకోవడం. దివాలా కోసం దాఖలు చేయడం. చాలా సందర్భాలలో, దివాలా చర్యల సమయంలో IRA ఖాతాలు రక్షించబడతాయి.

మీరు వెళ్లే మార్గం మీకు సరైనదని నిర్ధారించుకోవడానికి ఇతర ఎంపికలను పరిశీలించడం చాలా ముఖ్యం.

"క్రెడిట్ కార్డ్ debt ణం అంత ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు కలిగి ఉన్నందున, వాస్తవంగా పెట్టుబడులు ఏవీ లేవు, " అని న్యూయార్క్ లోని అల్బానీలోని డచ్ అసెట్ కార్పొరేషన్ అధ్యక్షుడు కల్లెన్ బ్రీన్ చెప్పారు. "ఈ కారణంగా డబ్బును వేరే చోట నుండి తీసుకోవడం అర్ధమే."

ది ఫినిష్ లైన్

ఇవన్నీ తరువాత, మీరు ఆ ఉపసంహరణను చేయాలని నిర్ణయించుకున్నారు, మీరు చిక్కుల కోసం మీరే సిద్ధం చేసుకున్నారు మరియు మీరు మీ రుణాన్ని తీర్చండి. అభినందనలు. కానీ మీరు ఇంకా అడవుల్లో లేరు. మీ ఖర్చు మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకంపై హ్యాండిల్ ఉంచండి. మీరు లేకపోతే, మీరు అదే స్థితిలో ముగించవచ్చు మరియు మీరు ప్రతిసారీ మీ IRA పై ఆధారపడలేరు. అన్నింటికంటే, మీరు పదవీ విరమణ చేసే వరకు దూరంగా ఉంచడం అంటే నగదు యంత్రం కాదు.

బాటమ్ లైన్

అప్పుల నుండి బయటపడటం ఎంత మంచిది, అలా చేయడానికి IRA నిధులను ఉపయోగించడం ఖర్చుతో వస్తుంది, మరియు పన్నులు మరియు జరిమానాల యొక్క తక్షణమే కాదు. ఏ సంవత్సరంలోనైనా మీ IRA కి మీరు అందించే మొత్తానికి పరిమితులు ఉన్నందున మీరు ఉపసంహరించుకున్న నిధులను సమర్థవంతంగా భర్తీ చేయలేరు. మీరు ఇప్పటికే పూర్తి వార్షిక మొత్తంలో పెడుతుంటే, మీకు ఎక్కువ పెట్టడానికి మార్గం లేదు, కాబట్టి మీరు పొదుపు మరియు వడ్డీలో కోల్పోయిన మొత్తాన్ని "సంపాదించండి".

"పదవీ విరమణ ఖాతా యొక్క ప్రయోజనాల్లో ఒకటి మీ ప్రిన్సిపాల్ యొక్క పన్ను-వాయిదా లేదా పన్ను-రహిత వృద్ధి. దీని అర్థం మీ పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డు పెరగడానికి మీ కోసం ఎక్కువ డబ్బు పనిచేస్తోంది. మీ పదవీ విరమణ పొదుపులో కొంత భాగాన్ని మీరు తొలగిస్తే, మసాచుసెట్స్‌లోని లెక్సింగ్టన్‌లోని ఇన్నోవేటివ్ అడ్వైజరీ గ్రూప్‌లో సంపద నిర్వాహకుడు కిర్క్ చిషోల్మ్ మాట్లాడుతూ, మీకు తక్కువ పదవీ విరమణ పొదుపులను అందించడమే కాకుండా, కాలక్రమేణా మీ కోసం తక్కువ డబ్బు సమ్మేళనం ఉంటుంది.

అయినప్పటికీ, కొన్నిసార్లు వినియోగదారుల రుణాన్ని తీర్చడానికి IRA ను ఉపయోగించడం ఉత్తమమైన ఎంపిక. ఇది మీకు అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమ ఎంపిక అయితే, మీరు బాగా వ్యవస్థీకృతమై ఉన్నారని మరియు ఉచ్చులను నివారించడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారని నిర్ధారించుకోండి. మీకు మరియు మీ ఆర్ధికవ్యవస్థకు అయ్యే ఖర్చును తగ్గించడానికి మీరు చేయగలిగినదంతా చేయండి, తద్వారా అది ముగిసిన తర్వాత మీరు మీ మార్గాల్లో జీవించడం మరియు మీ పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డును తిరిగి నిర్మించడం వంటి ముఖ్యమైన పనులపై కొత్తగా ప్రారంభించవచ్చు.