మీ చెల్లింపులను తనఖా డౌన్ చెల్లింపులో ఉపయోగించడం

2007 లో హౌసింగ్ మార్కెట్ పడిపోవటం ప్రారంభించినప్పుడు, తక్కువ-డౌన్-చెల్లింపు తనఖాల రోజులు ముగిసినట్లు అనిపించింది. కానీ ఆశ్చర్యకరంగా, కొన్ని సంవత్సరాల తరువాత, సగటు కంటే తక్కువ క్రెడిట్ ఉన్న వినియోగదారులు కూడా తరచుగా 20% కంటే తక్కువ ముందస్తుతో ఇంటిని కొనుగోలు చేయవచ్చు.

హౌసింగ్ స్లైడ్ తరువాత, వినియోగదారులకు వారి పొదుపు ఖాతా కొద్దిగా లోపించి ఉంటే కొన్ని ఎంపికలు ఉన్నాయి. కేవలం 3.5% తగ్గుదల అవసరమయ్యే FHA తనఖాలు ప్రజాదరణను పొందాయి. మరియు, అర్హత సాధించినవారికి, VA గృహ రుణాలు కొనుగోలుదారులకు వారి ఇంటి పూర్తి ధరను సమకూర్చడానికి అనుమతించాయి.

ఈ రోజుల్లో, తక్కువ చెల్లింపుతో సంప్రదాయ రుణం పొందడం కూడా సులభం అవుతుంది. యుఎస్ రుణదాతల నుండి తనఖాలో ఎక్కువ భాగాన్ని కొనుగోలు చేసే ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్, తమ కనీస డౌన్ చెల్లింపును 5% నుండి 3% కు తగ్గిస్తామని ఇటీవల ప్రకటించారు. అలా చేయడం ద్వారా, నగదు కొరత ఉన్న గృహ కొనుగోలుదారుల కోసం బ్యాంకులు పోటీ పడటానికి వారు తలుపులు తెరిచారు.

చాలా తక్కువ ధరతో ఇల్లు కొనడం ఇంకా సాధ్యమే అయినప్పటికీ, వినియోగదారులకు ఇది మంచి ఆలోచన కాదా అనేది మరొక ప్రశ్న. మీ పొదుపును పెంచుకోవడంలో అర్ధమేనా మరియు మూసివేసేటప్పుడు మీరు ఎక్కువ నగదును ఉంచే వరకు ఇంటి షాపింగ్‌కు వెళ్లడానికి వేచి ఉన్నారా? మరియు మీ పొదుపులో మీరు హౌసింగ్‌లో ఎంత పెట్టుబడి పెట్టాలి? ఇక్కడ కొన్ని అంశాలు పరిగణించాలి.

తక్కువ చెల్లింపు: అధిక దీర్ఘకాలిక ఖర్చులు

తక్కువ-డౌన్ చెల్లింపు రుణాలతో ఆలోచించవలసిన మొదటి విషయం ఏమిటంటే, కొన్ని మినహాయింపులతో, అవి మీకు దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ ఖర్చు అవుతాయి. మీరు ఇంటి ధరలో ఎక్కువ నిధులు సమకూరుస్తున్నందున, loan ణం యొక్క జీవితంపై మీ వడ్డీ చెల్లింపులు చాలా ఎక్కువగా ఉంటాయి

ఉదాహరణకు, మీరు 20% కు బదులుగా 5% తగ్గింపుతో $ 200, 000 ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తే, మీరు 30 సంవత్సరాల రుణం సమయంలో సుమారు, 000 35, 000 ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తారు. సహజంగానే, మీరు కూడా loan ణం యొక్క ప్రిన్సిపాల్‌ను కవర్ చేయడానికి ఎక్కువ చెల్లించాలి.

నేటి వడ్డీ రేట్లు ఎంత తక్కువగా ఉన్నాయో పరిశీలిస్తే, ఇది ఒక్కటే తరువాత ఇల్లు కొనకుండా మిమ్మల్ని నిరోధించకపోవచ్చు. పెద్ద ఆందోళన మీ ఖర్చులకు తనఖా భీమా ప్రీమియంలను జోడించడం, మీరు ఇల్లు లేదా కాండోను 20% కన్నా తక్కువ కొనుగోలు చేస్తే మీరు సాధారణంగా ఫోర్క్ చేయాల్సి ఉంటుంది. ఈ చెల్లింపుల యొక్క విషయం ఏమిటంటే, మీరు మీ on ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే రుణదాత యొక్క నష్టాన్ని పూడ్చడం.

తనఖా భీమాలో రెండు ప్రాథమిక రకాలు ఉన్నాయి. మీరు FHA loan ణం తీసుకుంటే, ప్రైవేట్ రుణదాతలు మీ ఇంటి కొనుగోలుకు నిధులను అందిస్తారు మరియు ప్రభుత్వం మీ బీమా సంస్థగా పనిచేస్తుంది. ఇంటి విలువ 25 625, 000 కన్నా తక్కువ ఉంటే, వార్షిక తనఖా భీమా ప్రీమియం (MIP) ప్రస్తుతం 0.80% లేదా 0.85%, ఇది ఫైనాన్స్ చేసిన మొత్తాన్ని బట్టి ఉంటుంది. మీరు ముందస్తు ప్రీమియం కూడా చెల్లించాలి, ఇది $ 180, 000 రుణం కోసం కేవలం $ 3, 000 మాత్రమే.

డౌన్ చెల్లింపు రాజీ

తనఖా భీమా యొక్క అవకాశాన్ని మీరు ఇంటి ఖర్చులో 20% పూర్తి చేసే వరకు వేచి ఉండాలని అర్ధం అవుతుందా? అవసరం లేదు.

స్టార్టర్స్ కోసం, కొన్ని ప్రైసియర్ నగరాల్లో, వేచి ఉండటం ఎల్లప్పుడూ వాస్తవికమైనది కాదు. మీరు నిరాడంబరమైన గృహాలకు 400, 000 డాలర్లు ఖర్చు చేసే దేశంలో నివసిస్తుంటే, మీరు మార్కెట్లోకి ప్రవేశించే ముందు 80, 000 డాలర్లు ఖర్చు చేయాలి. మరియు మీరు అద్దెకు ఇవ్వడం కంటే తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ప్రాంతంలో నివసిస్తుంటే, తనఖా భీమాను నివారించడానికి మీరు తగినంతగా ఆదా చేసే వరకు పక్కన ఉండటానికి అదనపు విఘాతం ఉండవచ్చు.

కొంతమందికి, కనీస డౌన్ చెల్లింపు మరియు సాంప్రదాయ 20% మధ్య మధ్యస్థాన్ని కనుగొనడం ఉత్తమ ఎంపిక. ఉదాహరణకు, మీరు FHA loan ణం తీసుకొని 10% అణిచివేస్తే, మీ తనఖా భీమా 11 సంవత్సరాల తరువాత రద్దు చేయబడుతుంది; లేకపోతే, మీరు of ణం మొత్తానికి చెల్లించడం కొనసాగిస్తారు. భీమా నుండి బయటపడటానికి మీరు తరువాతి తేదీలో రీఫైనాన్స్ చేయగలరా? ఖచ్చితంగా. కానీ మీరు చేసేటప్పుడు వడ్డీ రేట్లు వారి చారిత్రాత్మక కనిష్టానికి లేదా సమీపంలో ఉంటాయనే గ్యారెంటీ లేదు.

అదనంగా మీరు తనఖా భీమా ప్రీమియం (MIP) పడిపోతుంది. మీరు 15 సంవత్సరాల తనఖా తీసుకున్నప్పుడు, ఉదాహరణకు, మీరు 10% ముందు చెల్లించగలిగితే వార్షిక చెల్లింపు 0.70% నుండి 0.45% కి పడిపోతుంది.

వివరాలు PMI తో కొద్దిగా భిన్నంగా ఉండగా, అదే తర్కం వర్తిస్తుంది. మీ డౌన్ పేమెంట్ ఎక్కువ, మీరు ప్రీమియంలలో చెల్లించాలి. PMI యొక్క ఒక ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు మీ ఇంటిలో 20% ఈక్విటీని సాధించిన తర్వాత దాన్ని రద్దు చేయవచ్చు ( ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను ఎలా అధిగమించాలో చూడండి).

బ్యాంక్ మీ తనఖాను వారి పుస్తకాలపై ఉంచుకుంటే - అంటే, అది ఫన్నీ మే లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ వంటి సంస్థకు అమ్మదు - దీనికి భీమా అవసరం లేదు. ఏదేమైనా, బ్యాంకులు తరచుగా ముందస్తు రుసుము లేదా అధిక వడ్డీ రేటును వసూలు చేస్తాయి, వారు తక్కువ-డౌన్-చెల్లింపు రుణం ఎంచుకుంటే వారు risk హిస్తున్న ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి సహాయపడతారు. ఒక శాతం పాయింట్ యొక్క అదనపు సగం కూడా 30 సంవత్సరాల కాలంలో మీకు అనేక వేల డాలర్లు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. మొత్తం ప్రభావం ఒకే విధంగా ఉంటుంది: మీరు మరింత అణిచివేసినప్పుడు, మీరు తక్కువ రుణం తీసుకోవచ్చు.

'అండర్వాటర్' వెళ్ళే ప్రమాదం

మీరు ఇల్లు కొనేటప్పుడు కనీస స్థాయిని తగ్గించే మరో ప్రమాదం ఏమిటంటే, హౌసింగ్ మార్కెట్ పడిపోతే మీకు తక్కువ రక్షణ ఉంటుంది. కేవలం 3% లేదా 4% తగ్గడంతో, మీ ఇంటి విలువ కంటే బ్యాంకుకు ఎక్కువ చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది. ఇటీవలి గృహనిర్మాణ పతనం సమయంలో చాలా మంది గృహయజమానులకు అదే జరిగింది.

మీరు 10% లేదా 15% అణిచివేసినప్పటికీ మీరు పూర్తిగా రక్షించబడనప్పటికీ, ఇంటి ధరలు అధ్వాన్నంగా మారాలంటే మీరు మీరే చాలా పెద్ద బఫర్ ఇస్తున్నారు.

సేవింగ్స్ కుషన్ ఉంచడం

ఇల్లు ఆదా చేయడం ప్రధాన జీవిత లక్ష్యం. మీరు డౌన్‌ పేమెంట్‌ను సమీకరించేటప్పుడు, మీరే చాలా తక్కువ నగదును వదలకుండా చూసుకోండి. అత్యవసర నిధి (ఆరునెలల జీవన వ్యయాలు) కలిగి ఉండటం మంచిది కాదు, ఇల్లు కొనడం తరచుగా అవసరమయ్యే costs హించని ఖర్చుల కోసం మీకు విడి నిధులు కూడా అవసరం. మరిన్ని కోసం, నేను బ్యాంకులో ఎంత నగదు ఉంచాలి చూడండి ?

మీరు ఇంటి వేటను ప్రారంభించడానికి ముందు కఠినమైన బడ్జెట్‌ను ఏర్పాటు చేయండి, కాబట్టి మీరు ఖర్చు చేయగలిగేది మీకు తెలుసు. మరియు మీరు స్థిరపడిన వెంటనే మీ నగదు నిల్వలను పెంచుకోవడానికి మీరు చేయగలిగినది చేయండి మరియు పెయింటింగ్ మరియు తివాచీలు మరియు క్యాబినెట్లను మార్చడం పూర్తి చేయండి. అలాగే, మీరు లోపలికి వెళ్లడానికి ముందు తప్పనిసరి కాని పునర్నిర్మాణాలు చేసే ముందు ఇంట్లో కొంచెం నివసించడం మంచిదని ప్రజలు చెబుతున్నారని గుర్తుంచుకోండి.

బాటమ్ లైన్

తక్కువ-చెల్లింపు చెల్లింపులు కొన్ని గృహయజమానులకు మంచి ఎంపిక కాగలవా? ఖచ్చితంగా. కానీ తనఖా భీమా యొక్క దీర్ఘకాలిక ఖర్చులు లేదా అధిక వడ్డీ రేటును లెక్కించండి. మరిన్ని కోసం, తనఖాలు చూడండి : మీరు ఎంత భరించగలరు? మరియు నివారించడానికి టాప్ 10 సాధారణ తనఖా మోసాలు .