మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టిన తర్వాత 401 (కె) కి ఏమి జరుగుతుంది?

విషయ సూచిక

• మీ మాజీ యజమాని వద్ద వదిలివేయండి
• మీ క్రొత్త యజమాని వద్దకు వెళ్లండి
• రోల్ ఇట్ ఓవర్ ఇంటు ఎ ఐఆర్ఎ
• పంపిణీలను తీసుకోండి
• క్యాష్ ఇట్ అవుట్
• బాటమ్ లైన్

మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టిన తర్వాత, మీ 401 (కె) కోసం అనేక ఎంపికలు ఉన్నాయి. మీరు మీ ఖాతాను ఉన్న చోట వదిలివేయవచ్చు. ప్రత్యామ్నాయంగా, మీరు పాత 401 (కె) నుండి మీ కొత్త యజమానితో క్రొత్త ఖాతాలోకి వెళ్లవచ్చు లేదా వ్యక్తిగత రిటైర్మెంట్ ఖాతా (ఐఆర్ఎ) లోకి వెళ్లవచ్చు. మీరు కొంత లేదా మొత్తం డబ్బును కూడా తీసుకోవచ్చు, కానీ దానికి తీవ్రమైన పన్ను పరిణామాలు ఉన్నాయి.

ఏ మార్గాన్ని తీసుకోవాలో నిర్ణయించే ముందు మీకు అందుబాటులో ఉన్న ఎంపికల వివరాలను అర్థం చేసుకోండి.

కీ టేకావేస్

• 401 (కె) ప్రణాళికలు పనిచేసేటప్పుడు మీ పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి ఒక గొప్ప మార్గం, కానీ మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టినప్పుడు ఏమి జరుగుతుంది? మీరు కంపెనీలను మార్చినట్లయితే, మీరు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికను మీ కొత్త యజమాని యొక్క 401 (కె) లోకి మార్చవచ్చు లేదా లేకపోతే మరియు వ్యక్తి పదవీ విరమణ ఖాతా (IRA).మీరు పదవీ విరమణ చేస్తే, మీరు 59½ సంవత్సరాల వయస్సు నుండి పంపిణీలను తీసుకోవడం ప్రారంభించవచ్చు మరియు 72 సంవత్సరాల వయస్సులో కనీస ఉపసంహరణలు చేయడం ప్రారంభించాలి.

మీ మాజీ యజమానితో వదిలివేయండి

"మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టినప్పుడు మరియు మీ యజమానిచే నిర్వహించబడే 401 (కె) ప్రణాళికను కలిగి ఉన్నప్పుడు, మీకు ఏమీ చేయకుండా మరియు మీరు ఇంతకుముందు చేసినట్లుగా డబ్బును నిర్వహించడం కొనసాగించే డిఫాల్ట్ ఎంపిక మీకు ఉంది" అని సిఇఒ స్టీవెన్ జోన్ కప్లాన్ చెప్పారు, ట్రూ కాంట్రారియన్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ LLC, కిర్నీ, NJ “అయితే, ఇది సాధారణంగా మంచి ఆలోచన కాదు, ఎందుకంటే చాలా మంది బ్రోకర్లతో లభించే IRA సమర్పణలతో పోలిస్తే ఈ ప్రణాళికలు చాలా పరిమిత ఎంపికలను కలిగి ఉంటాయి.”

ప్రత్యక్ష రోల్‌ఓవర్‌ను పేర్కొనడం ముఖ్యం. అంటే డబ్బు నేరుగా ఆర్థిక సంస్థ నుండి ఆర్థిక సంస్థకు వెళుతుంది మరియు పన్ను విధించదగిన సంఘటనగా పరిగణించబడదు.

మీ క్రొత్త యజమానికి దీన్ని రోల్ చేయండి

మీరు ఉద్యోగాలను మార్చినట్లయితే, మీ క్రొత్త యజమాని 401 (కె) ను అందిస్తున్నారా మరియు మీరు పాల్గొనడానికి అర్హత సాధించినప్పుడు చూడండి. చాలా మంది యజమానులు కొత్త ఉద్యోగులు పదవీ విరమణ పొదుపు పథకంలో చేరేముందు నిర్దిష్ట సంఖ్యలో సేవలను ఉంచాలని కోరుతున్నారు.

మీరు మీ క్రొత్త యజమానితో ఒక ప్రణాళికలో చేరిన తర్వాత, మీ పాత 401 (కె) పైకి వెళ్లడం చాలా సులభం. పాత ప్రణాళిక యొక్క నిర్వాహకుడు కొన్ని వ్రాతపనిని నింపడం ద్వారా మీ ఖాతాలోని విషయాలను నేరుగా కొత్త ప్రణాళికలో జమ చేయడానికి మీరు ఎన్నుకోవచ్చు. దీనిని ప్రత్యక్ష బదిలీ అని పిలుస్తారు, ఇది సంరక్షకుని నుండి సంరక్షకుడికి తయారు చేయబడింది మరియు ఇది పన్నులు చెల్లించాల్సిన లేదా గడువును కోల్పోయే ప్రమాదం మీకు ఆదా చేస్తుంది.

ప్రత్యామ్నాయంగా, మీ పాత ఖాతా యొక్క బ్యాలెన్స్‌ను చెక్ రూపంలో మీకు పంపిణీ చేయడానికి మీరు ఎన్నుకోవచ్చు. ఏదేమైనా, మొత్తం బ్యాలెన్స్‌పై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించకుండా ఉండటానికి మీరు 60 రోజుల్లోపు మీ కొత్త 401 (కె) లో నిధులను జమ చేయాలి. మీ క్రొత్త ఖాతాను లిక్విడేట్ చేయడానికి ముందు మీ క్రొత్త 401 (కె) ఖాతా చురుకుగా ఉందని మరియు రచనలను స్వీకరించడానికి సిద్ధంగా ఉందని నిర్ధారించుకోండి.

"పాత 401 (కె) ఖాతాలను ప్రస్తుత యజమాని యొక్క 401 (కె) ప్రోగ్రామ్‌లోకి ఏకీకృతం చేయడం మీ ప్రస్తుత యజమాని యొక్క 401 (కె) బాగా నిర్మాణాత్మకంగా మరియు ఖర్చుతో కూడుకున్నది అయితే అర్ధమే, మరియు ఇది ట్రాక్ చేయడానికి మీకు తక్కువ విషయం ఇస్తుంది" అని స్టీఫెన్ జె టాడీ, మేనేజింగ్ భాగస్వామి, స్టెల్లార్ క్యాపిటల్ మేనేజ్‌మెంట్ ఎల్‌ఎల్‌సి, ఫీనిక్స్, అరిజ్. "మీ విషయాలను ఇప్పుడు సరళంగా ఉంచడం కూడా మీ వారసులకు మీ వ్యవహారాలను జాగ్రత్తగా చూసుకోవటానికి అడుగు పెట్టవలసిన అవసరం ఉంటే వాటిని సరళంగా చేస్తుంది."

మీరు పదవీ విరమణ వయస్సుకు దగ్గరగా ఉంటే మరొక విషయం: మీ ప్రస్తుత యజమాని యొక్క 401 (కె) లో డబ్బు అవసరమైన కనీస పంపిణీలకు (ఆర్‌ఎమ్‌డి) లోబడి ఉండదు. ఇతర 401 (కె) ప్రణాళికలు మరియు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎల్లోని డబ్బు లోబడి ఉంటుంది RMDs.

మీ ప్రస్తుత యజమానితో 401 (కె) లోని నిధులు అవసరమైన కనీస పంపిణీలకు లోబడి ఉండవు.

రోల్ ఇట్ ఓవర్ ఇంటు ఎ ఐఆర్ఎ

మీరు క్రొత్త యజమాని వద్దకు వెళ్లకపోతే లేదా మీ కొత్త యజమాని పదవీ విరమణ ప్రణాళికను అందించకపోతే, మీకు ఇంకా మంచి ఎంపిక ఉంది. మీరు మీ పాత 401 (k) ను IRA లోకి చుట్టవచ్చు.

మీకు నచ్చిన ఆర్థిక సంస్థ ద్వారా మీరు మీ స్వంతంగా ఖాతాను తెరుస్తారు. అవకాశాలు చాలా ఎక్కువ. అంటే, మీరు ఇకపై యజమాని అందుబాటులో ఉంచిన ఎంపికలకు పరిమితం కాలేదు.

"401 (కె) ను ఐఆర్‌ఎగా మార్చడం వల్ల కలిగే అతి పెద్ద ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీకు కావలసిన, మీకు కావలసిన చోట, మీకు కావలసిన వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టే స్వేచ్ఛ" అని కార్నర్‌స్టోన్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ వ్యవస్థాపకుడు మరియు ముఖ్య పెట్టుబడి వ్యూహకర్త జాన్ జె. రిలే చెప్పారు. సేవలు, ప్రొవిడెన్స్, RI “IRA రోల్‌ఓవర్‌పై కొన్ని పరిమితులు ఉన్నాయి.”

“మీరు పరిగణించదలిచిన ఒక అంశం ఏమిటంటే, కాలిఫోర్నియా వంటి కొన్ని రాష్ట్రాల్లో, మీరు ఒక దావా మధ్యలో ఉంటే లేదా మీకు వ్యతిరేకంగా భవిష్యత్తులో దావా వేసే అవకాశం ఉందని భావిస్తే, మీరు మీ డబ్బును 401 లో వదిలివేయాలనుకోవచ్చు. (k) దీనిని IRA గా మార్చడానికి బదులుగా, ”అని ఆర్థిక సలహాదారు జారెట్ బి. టోపెల్, CFP, టోపెల్ & డిస్టాసి వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్, బర్కిలీ, కాలిఫోర్నియా.“ కాలిఫోర్నియాలో 401 (k) లతో ఎక్కువ రుణదాత రక్షణ ఉంది, అప్పుడు అక్కడ ఉంది IRA లు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, రుణదాతలు / వాదిదారులు మీ 401 (కె) లోని డబ్బును పొందడం చాలా కష్టం, అప్పుడు మీ ఐఆర్‌ఎలోని డబ్బును పొందడం. ”

59½

మీరు 401 (k) నుండి అర్హత కలిగిన పంపిణీలను తీసుకోవడం ప్రారంభించగల వయస్సు

పంపిణీలను తీసుకోండి

59½ సంవత్సరాల వయస్సు తర్వాత మీరు పాత లేదా క్రొత్త 401 (కె) నుండి అర్హత కలిగిన పంపిణీలను తీసుకోవడం ప్రారంభించవచ్చు. అంటే, ముందస్తు ఉపసంహరణకు 10% పన్ను జరిమానా చెల్లించకుండా మీరు కొంత డబ్బు తీసుకోవడం ప్రారంభించవచ్చు.

మీరు పదవీ విరమణ చేస్తుంటే, మీ నెలవారీ ఆదాయం కోసం మీ పొదుపులను గీయడం ప్రారంభించడానికి ఇది సరైన సమయం కావచ్చు.

మీరు 72 ఏళ్ళకు చేరుకున్న తర్వాత, మీ 401 (కె) నుండి కనీసపు పంపిణీలను ప్రారంభించాలి. మీ RMD మొత్తం మీ life హించిన జీవిత కాలం మరియు మీ ఖాతా బ్యాలెన్స్ ద్వారా నిర్దేశించబడుతుంది. మీరు ఉపసంహరించుకోవలసిన మొత్తాన్ని లెక్కించడంలో మీకు సహాయపడటానికి IRS వద్ద సులభ వర్క్‌షీట్ ఉంది.

క్యాష్ ఇట్ అవుట్

వాస్తవానికి, మీరు నగదు తీసుకొని అమలు చేయవచ్చు. పాత 401 (కె) ను ద్రవపదార్థం చేయకుండా మరియు ఒకే మొత్తంలో పంపిణీ చేయకుండా మిమ్మల్ని ఆపడానికి ఏమీ లేనప్పటికీ, చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు దీనికి వ్యతిరేకంగా గట్టిగా హెచ్చరిస్తున్నారు. ఇది మీ పదవీ విరమణ పొదుపును అనవసరంగా తగ్గిస్తుంది మరియు ఆ పైన మీకు మొత్తం మొత్తంపై పన్ను విధించబడుతుంది.

"సాధారణ ఆదాయపు పన్నులు మరియు 55 ఏళ్ళకు ముందు 10% పన్ను జరిమానా చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు (చిన్నవి కావు), కొంతమంది ఇప్పటికే సేవ్ చేసిన డబ్బు విలువను (ఈ సందర్భంలో, పన్ను-వాయిదా వేసిన) భావిస్తారు" అని జేన్ బి. నోవాక్, సిఎఫ్‌పి, ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్, సౌత్‌బ్రిడ్జ్ అడ్వైజర్స్, అట్లాంటా, గా. “పూర్తి ఉపసంహరణ తీసుకోవడం ద్వారా, వారు పదవీ విరమణ కోసం 'అన్నింటినీ ప్రారంభించడం' అవసరాన్ని సృష్టిస్తున్నారు. సాధారణంగా, పదవీ విరమణ ఖాతాలో వాయిదా వేసిన పన్ను పెరగడానికి మరియు ఉపసంహరణ తీసుకోకుండా ఉండటానికి డబ్బును వదిలివేయడం చాలా మంచి ఆలోచన. ”

బాటమ్ లైన్

మాజీ యజమాని యొక్క 401 (కె) ప్రణాళికలో మీరు డబ్బుతో ఏమి చేయాలనుకుంటున్నారో రిలే ఉత్తమంగా సంక్షిప్తీకరిస్తాడు: "401 (కె) డబ్బుతో ఏమి చేయాలో నిర్ణయించే ముందు నిజంగా అన్ని లాభాలు మరియు నష్టాలను చూడాలి."