విషయ సూచిక
- 1. నికర అన్‌రలైజ్డ్ ప్రశంసలు
- 2. "స్టిల్ వర్కింగ్" మినహాయింపు ఉపయోగించండి
- 3. టాక్స్-లాస్ హార్వెస్టింగ్
- 4. తప్పనిసరి నిలిపివేయడం మానుకోండి
- 5. మీ 401 (క) నుండి రుణం తీసుకోండి
- 6. మీ పన్ను బ్రాకెట్ చూడండి
- 7. మూలధన లాభాల పన్నులను తక్కువగా ఉంచండి
- 8. పాత 401 (కె) లపై రోల్ చేయండి
- 9. సామాజిక భద్రత తీసుకోవడాన్ని వాయిదా వేయండి
- 10. విపత్తు ఉపశమనం పొందండి
- బాటమ్ లైన్
పన్నులు చెల్లించడానికి మీరు రోత్ 401 (కె) లేదా రోత్ ఐఆర్ఎను చూడవచ్చు, కాని నిపుణులు తమ ఖాతాదారులకు వారి సాధారణ 401 (కె) లపై పన్ను భారాన్ని తగ్గించడానికి ఎలా సహాయపడతారో తెలుసుకోవాలనుకున్నాము. మేము అడిగాము, మరియు వారు చెప్పినది ఇక్కడ ఉంది.
కీ టేకావేస్
- 401 (కె) పంపిణీలపై పన్ను భారాన్ని తగ్గించడానికి కొన్ని వ్యూహాలు ఉన్నాయి. నికర అవాస్తవిక ప్రశంసలు మరియు పన్ను-నష్టాల పెంపకం పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గించగల రెండు వ్యూహాలు. ఒక ఐఆర్‌ఎకు క్రమం తప్పకుండా పంపిణీ చేయడం ప్రణాళిక నిర్వాహకుడిచే ఆటోమేటిక్ పన్ను నిలిపివేయడాన్ని నివారిస్తుంది. ప్రణాళిక పంపిణీలు (మీరు ఇంకా పనిచేస్తుంటే) మరియు సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలు లేదా వాస్తవానికి నిధులను ఉపసంహరించుకునే బదులు మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోండి.
1. నెట్ అన్‌రలైజ్డ్ అప్రిసియేషన్ (ఎన్‌యుఎ) ను అన్వేషించండి
కాబట్టి, డబ్బును మీ 401 (కె) లో ఉంచడానికి లేదా సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎకు తరలించడానికి బదులుగా, మీ నిధులను పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఖాతాకు తరలించడానికి పరిగణించండి. (కంపెనీ స్టాక్‌పై వెళ్లడం గురించి మీరు రెండుసార్లు ఆలోచించడం కూడా పరిగణించాలి.) ఈ వ్యూహం చాలా క్లిష్టంగా ఉంటుంది, కాబట్టి ప్రో యొక్క సహాయాన్ని నమోదు చేయడం మంచిది.
2. "స్టిల్ వర్కింగ్" మినహాయింపు ఉపయోగించండి
రోత్ 401 (కె) లో కూడా 70½ సంవత్సరాల వయస్సులో అవసరమైన కనీస పంపిణీలకు (ఆర్‌ఎమ్‌డి) లోబడి ఉంటారని చాలా మందికి తెలుసు. గమనించదగ్గ విషయం ఏమిటంటే, 2019 యొక్క రిటైర్మెంట్ ఎన్‌హాన్స్‌మెంట్ యాక్ట్ (SECURE) కోసం సెట్టింగ్ ఎవ్రీ కమ్యూనిటీ అప్ ద్వారా 2019 చివరిలో ఇది 72 గా మార్చబడింది. మీరు ఆ వయస్సును చేరుకున్నప్పుడు మీరు ఇంకా పనిచేస్తుంటే, ఈ RMD లు మీ ప్రస్తుత యజమానితో మీ 401 (k) కు వర్తించవు (క్రింద ఉన్న అంశం 8 చూడండి). మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు నిధులను ఖాతాలో ఉంచవచ్చు, మీ గూడు గుడ్డును పెంచడానికి దూరంగా సంపాదించవచ్చు మరియు వాటిపై పన్ను లెక్కించడాన్ని వాయిదా వేయవచ్చు. "ఇప్పటికీ పనిచేస్తున్నది" అంటే ఏమిటో ఐఆర్ఎస్ స్పష్టంగా నిర్వచించలేదని గుర్తుంచుకోండి; బహుశా, అయితే, మీరు మొత్తం క్యాలెండర్ సంవత్సరంలో ఉద్యోగం చేయవలసి ఉంటుంది. మీరు పార్ట్‌టైమ్‌కు తిరిగి వెళుతుంటే లేదా దశలవారీగా పదవీ విరమణ దృష్టాంతాన్ని పరిశీలిస్తుంటే జాగ్రత్తగా నడవండి.
అలాగే, “మీరు కంపెనీ యజమాని అయితే ఈ వ్యూహంతో సమస్యలు ఉన్నాయి” అని రిటైర్ రైట్ పిట్స్బర్గ్ యొక్క CFP® యొక్క క్రిస్టోఫర్ కానన్ హెచ్చరించారు. మీరు ప్రణాళికను స్పాన్సర్ చేసే 5% కంటే ఎక్కువ వ్యాపారాన్ని కలిగి ఉంటే, మీరు ఈ మినహాయింపుకు అర్హులు కాదు. అలాగే, 5% యాజమాన్య నియమం వాస్తవానికి 5% కంటే ఎక్కువ అని పరిగణించండి; జీవిత భాగస్వామి, పిల్లలు మరియు మనవరాళ్ళు మరియు తల్లిదండ్రుల యాజమాన్యంలో ఏదైనా వాటా ఉంటుంది; మరియు 72 సంవత్సరాల వయస్సు తర్వాత 5% పైగా పెరగవచ్చు. ఈ వ్యూహం ఎంత క్లిష్టంగా ఉంటుందో మీరు చూడవచ్చు.
3. పన్ను నష్టం హార్వెస్టింగ్ పరిగణించండి
పన్ను-నష్టాల పెంపకం అని పిలువబడే మరొక వ్యూహం, మీ సాధారణ పెట్టుబడి ఖాతాలో పనికిరాని సెక్యూరిటీలను అమ్మడం. సెక్యూరిటీలపై నష్టాలు మీ 401 (కె) పంపిణీపై పన్నులను భర్తీ చేస్తాయి. "సరిగ్గా వ్యాయామం చేస్తే, పన్ను నష్టం పెంపకం 401 (కె) పంపిణీ నుండి ఉత్పన్నమయ్యే పెట్టుబడిదారుల పన్ను భారాన్ని కొంతవరకు లేదా అన్నింటినీ భర్తీ చేస్తుంది" అని ఎల్‌ఎల్‌సిలోని ఛాంబర్‌లైన్ వార్డెన్‌లో సహ వ్యవస్థాపకుడు మరియు మేనేజింగ్ భాగస్వామి కెవిన్ పొల్లాక్ చెప్పారు. (పెట్టుబడి నష్టాలను తగ్గించే ఈ వ్యూహానికి పరిమితులు ఉన్నాయి.)
4. తప్పనిసరి 20% నిలుపుదల మానుకోండి
మీరు 401 (కె) పంపిణీలను తీసుకున్నప్పుడు మరియు మీకు నేరుగా డబ్బు పంపినప్పుడు, సేవా ప్రదాత సమాఖ్య ఆదాయపు పన్ను కోసం 20% ని నిలిపివేయాలి. ఇది చాలా ఎక్కువగా ఉంటే-మీరు సమర్థవంతంగా మాత్రమే రుణపడి ఉంటే, పన్ను సమయంలో 15% అని చెప్పండి-అంటే 5% తిరిగి పొందడానికి మీ పన్నులను దాఖలు చేసే వరకు మీరు వేచి ఉండాలి.
బదులుగా, “401 (కె) బ్యాలెన్స్‌ను ఐఆర్‌ఎ ఖాతాకు వెళ్లండి మరియు మీ నగదును ఐఆర్‌ఎ నుండి తీయండి” అని రిటైర్మెంట్ ప్లాన్స్‌లో ప్రత్యేకత కలిగిన సాల్ట్ లేక్ సిటీ యొక్క ఎబిజి కన్సల్టెంట్స్ పెట్టుబడి సలహాదారు ప్రతినిధి పీటర్ మెస్సినా సూచిస్తున్నారు. "IRA పై తప్పనిసరి 20% సమాఖ్య ఆదాయ పన్ను నిలిపివేత లేదు, మరియు మీరు పంపిణీపై కాకుండా దాఖలు చేసినప్పుడు మీ పన్నులను చెల్లించడానికి ఎంచుకోవచ్చు."
5. మీ 401 (కె) నుండి ఉపసంహరించుకునే బదులు రుణం తీసుకోండి
కొన్ని ప్రణాళికలు మీ 401 (కె) బ్యాలెన్స్ నుండి రుణం తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. అలా అయితే, మీరు మీ ఖాతా నుండి రుణం తీసుకోవచ్చు, నిధులను పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు మరియు మీరు rep ణం తిరిగి చెల్లించటానికి మించి స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహాన్ని సృష్టించవచ్చు.
"ఐఆర్ఎస్ సాధారణంగా మీ స్వయం రుణ బ్యాలెన్స్‌లో 50% వరకు -50, 000 వరకు-ఐదేళ్ల వరకు తిరిగి చెల్లించే కాలంతో రుణం తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది" అని ఫోర్ట్ లాడర్డేల్, ఫ్లా కేంద్రంగా ఉన్న సిపిఎ రవి రామ్నారైన్ వివరిస్తున్నారు. “ఈ సందర్భంలో, మీరు ఈ పంపిణీపై ఎటువంటి పన్నులు చెల్లించరు, 10% జరిమానా ఇవ్వండి. బదులుగా, మీరు ఈ మొత్తాన్ని కనీసం జీవిత త్రైమాసిక చెల్లింపులలో తిరిగి చెల్లించాలి.
"ఈ పారామితులను బట్టి, ఈ దృష్టాంతాన్ని పరిశీలించండి: మీరు ఐదేళ్ళలో $ 50, 000 రుణం తీసుకుంటారు. ఆసక్తితో, ఈ 60 నెలల కాలంలో మీ నెలవారీ చెల్లింపు $ 900 అని చెప్పండి. ఇప్పుడు ఆ $ 50, 000 ప్రిన్సిపాల్ మొత్తాన్ని తీసుకొని, అద్దెకు ఇవ్వడానికి సాపేక్షంగా చవకైన సౌత్‌లో ఒక చిన్న ఇల్లు, అపార్ట్‌మెంట్ లేదా డ్యూప్లెక్స్ కొనుగోలు చేయడం imagine హించుకోండి. మీరు తనఖా లేకుండా ఈ ఆస్తిని కొనుగోలు చేస్తున్నందున, ప్రతి నెలా మీ నికర అద్దె పన్నులు మరియు నిర్వహణ రుసుము తరువాత 100 1, 100 కు వస్తుంది అని చెప్పండి.
"మీరు సమర్థవంతంగా ఏమి చేసారో, ప్రతి నెలా మీ జేబులో $ 200 ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) ఐదేళ్లపాటు ఉంచే పెట్టుబడి వాహనాన్ని ఏర్పాటు చేయడం" అని రామ్నారైన్ చెప్పారు. మరియు ఐదు సంవత్సరాల తరువాత, మీరు మీ $ 50, 000 401 (కె) loan ణాన్ని పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించారు, కాని మీరు జీవితానికి మీ 100 1, 100 నికర అద్దెను జేబులో ఉంచుతారు! ఆ ఇల్లు / అపార్ట్ మెంట్ / డ్యూప్లెక్స్ తరువాత ద్రవ్యోల్బణానికి మించి మెచ్చుకున్న మొత్తానికి అమ్మే అవకాశం కూడా మీకు ఉండవచ్చు. ”
వాస్తవానికి, ఇలాంటి వ్యూహం పెట్టుబడి ప్రమాదంతో వస్తుంది, భూస్వామిగా మారడానికి ఉన్న ఇబ్బందులను ప్రత్యేకంగా చెప్పనక్కర్లేదు. అటువంటి దశను ప్రారంభించడానికి ముందు మీరు ఎల్లప్పుడూ మీ ఆర్థిక సలహాదారుతో మాట్లాడాలి.
6. మీ పన్ను బ్రాకెట్ చూడండి
మీ 401 (కె) పంపిణీలో అన్ని (లేదా, ఒక ఆశ మాత్రమే) పంపిణీ సమయంలో మీ పన్ను బ్రాకెట్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది కాబట్టి, మీ పన్ను బ్రాకెట్ యొక్క ఎగువ పరిమితికి మాత్రమే పంపిణీలను తీసుకోండి.
"పన్నులను కనిష్టంగా ఉంచడానికి ఉత్తమమైన మార్గాలలో ఒకటి, మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని కనిష్టంగా ఉంచడానికి ప్రతి సంవత్సరం వివరణాత్మక పన్ను ప్రణాళిక చేయడం" అని విస్ యొక్క మాడిసన్లోని ఎన్రిచ్ ఫైనాన్షియల్ పార్టనర్స్ వద్ద సంపద సలహాదారు CFP® నీల్ డిన్డోర్ఫ్ చెప్పారు., ఉదాహరణకు, మీరు సంయుక్తంగా దాఖలు చేయడం వివాహం. 2019 సంవత్సరానికి, మీరు పన్ను చెల్లించదగిన ఆదాయాన్ని, 9 78, 950 కింద ఉంచడం ద్వారా 12% పన్ను పరిధిలో ఉండగలరు (2017 చివరిలో ఆమోదించిన పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం ప్రకారం). 2020 లో, 12% బ్రాకెట్ పరిమితి 3 1, 300 నుండి $ 80, 250 కు పెరిగింది.
జాగ్రత్తగా ప్లాన్ చేయడం ద్వారా, మీరు మీ 401 (కె) ఉపసంహరణలను పరిమితం చేయవచ్చు, తద్వారా అవి మిమ్మల్ని అధిక బ్రాకెట్‌లోకి నెట్టవు (తదుపరిది 22%) మరియు తరువాత మిగిలినవి పన్ను తర్వాత పెట్టుబడులు, నగదు పొదుపులు లేదా రోత్ పొదుపుల నుండి తీసుకోండి, డిన్డోర్ఫ్ చెప్పారు. కారు కొనుగోళ్లు లేదా పెద్ద సెలవులు వంటి పదవీ విరమణలో పెద్ద టికెట్ ఖర్చులకు కూడా ఇది ఉపయోగపడుతుంది: మీ 401 (కె) నుండి 401 (కె) మరియు రోత్ / పన్ను తర్వాత ఉపసంహరణల కలయికను తీసుకొని మీ 401 (కె) నుండి మీరు తీసుకునే మొత్తాన్ని పరిమితం చేయడానికి ప్రయత్నించండి.
7. మీ మూలధన లాభాల పన్నులను తక్కువగా ఉంచండి
మీ దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాలను 0% వద్ద పన్ను విధించటానికి అనుమతించే మీ 401 (కె) నుండి సంపాదించిన ఆదాయ మొత్తం వరకు మాత్రమే ఉపసంహరణలు తీసుకోవడానికి ప్రయత్నించండి. 2019 లో, able 39, 375 వరకు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంతో సింగిల్స్ మరియు, 7 78, 750 వరకు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంతో సంయుక్తంగా పన్ను దాఖలు చేసేవారు 0% మూలధన లాభాల పరిమితిలో ఉండగలరు. ఫుల్టన్, ఎండిలోని స్ట్రాటజిక్ వెల్త్ పార్ట్‌నర్‌లతో నాథన్ గార్సియా, పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ పెన్షన్‌ను వారి వార్షిక వ్యయం నుండి తీసివేయవచ్చని, ఆపై వారి సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాల యొక్క పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే భాగాన్ని లెక్కించవచ్చని మరియు మునుపటి సమీకరణం నుండి బ్యాలెన్స్ నుండి తీసివేయవచ్చని చెప్పారు. అప్పుడు, వారు 70 ఏళ్లు పైబడి ఉంటే, వారికి అవసరమైన కనీస పంపిణీని తీసివేయండి. మిగిలినవి ఏదైనా ఉంటే, పదవీ విరమణ చేసిన వారి 401 (కె) నుండి, 3 39, 375 లేదా $ 78, 750 పరిమితి వరకు రావాలి. ఈ మొత్తానికి మించి ఏదైనా ఆదాయం బ్రోకరేజ్ ఖాతాలో లేదా రోత్ ఐఆర్ఎలో దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాలతో ఉన్న స్థానాల నుండి ఉపసంహరించుకోవాలి.
8. పాత 401 (కె) లపై రోల్ చేయండి
గుర్తుంచుకోండి, మీరు ఇంకా పనిచేస్తుంటే మీ ప్రస్తుత యజమాని వద్ద మీ 401 (కె) నిధులపై పంపిణీ చేయవలసిన అవసరం లేదు. అయినప్పటికీ, “మీరు మునుపటి యజమానులు లేదా సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలతో 401 (కె) లు కలిగి ఉంటే, మీరు ఆ ఖాతాల నుండి ఆర్‌ఎమ్‌డిలను తీసుకోవలసి ఉంటుంది” అని టెన్నిలోని నాష్‌విల్లేలోని అర్జెంటీనా ఫైనాన్షియల్ గ్రూపుతో సంపద సలహాదారు మిండి ఎస్. హర్ట్, సిఎఫ్‌పి చెప్పారు..
అవసరాన్ని నివారించడానికి, “మీరు 70½ ఏళ్ళకు ముందే మీ పాత 401 (కె) లు మరియు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలను మీ ప్రస్తుత 401 (కె) లోకి వెళ్లండి” (ఇప్పుడు 72), ఆమె సలహా ఇస్తుంది. "ఈ నియమానికి కొన్ని మినహాయింపులు ఉన్నాయి, కానీ మీరు ఈ పద్ధతిని సద్వినియోగం చేసుకోగలిగితే, మీరు పదవీ విరమణ వరకు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని మరింత వాయిదా వేయవచ్చు, ఈ సమయంలో పంపిణీలు తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉండవచ్చు (మీరు ఇకపై ఆదాయాన్ని సంపాదించకపోతే)."
9. సామాజిక భద్రత తీసుకోవడాన్ని వాయిదా వేయండి
మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తక్కువగా ఉంచడానికి మరియు తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉండటానికి, మీ సామాజిక భద్రతా ప్రయోజనాలను తరువాత వరకు నిలిపివేయండి. టోటల్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, ఎల్‌ఎల్‌సి వద్ద బ్రైటన్, మిచ్ ఆధారిత సిఎఫ్‌పి® ఫ్రాంక్ సెయింట్. "వారి సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలను ప్రారంభించడానికి 70 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు వేచి ఉండాలని నేను సిఫార్సు చేస్తున్నాను" అని ఒంగే చెప్పారు.
పదవీ విరమణ చేసినవారు సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలను సేకరించడంలో ఆలస్యం చేయగలిగితే, వారు కూడా వారి చెల్లింపును దాదాపు మూడో వంతు పెంచవచ్చు. ఉదాహరణకు, మీరు 1943-1954 సంవత్సరాలలో జన్మించినట్లయితే, మీ పూర్తి పదవీ విరమణ వయస్సు-మీ ప్రయోజనాలలో 100% మీకు లభించే స్థానం -66. కానీ మీరు 67 ఏళ్ళకు ఆలస్యం చేస్తే మీకు 108% లభిస్తుంది వయస్సు 66 ప్రయోజనం, మరియు 70 ఏళ్ళ వయసులో మీకు 132% లభిస్తుంది (IRS ఈ సులభ కాలిక్యులేటర్‌ను అందిస్తుంది). ఈ వ్యూహం 70 ఏళ్ళ వయసులో ఏదైనా అదనపు ప్రయోజనాన్ని ఇవ్వడాన్ని ఆపివేస్తుంది, అయితే, మీరు 65 ఏళ్ళ వయసులో మెడికేర్ కోసం దాఖలు చేయాలి.
జీవిత భాగస్వాముల కోసం పాత "ఫైల్ మరియు సస్పెండ్" వ్యూహంతో సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలను ఆలస్యం చేయవద్దు. ఆ లొసుగును ప్రభుత్వం 2016 లో మూసివేసింది.
10. విపత్తు ఉపశమనం పొందండి
"తుఫానులు, సుడిగాలులు, భూకంపాలు లేదా ఇతర రకాల ప్రకృతి వైపరీత్యాలకు గురయ్యే ప్రాంతాల్లో నివసించే ప్రజలకు, 401 (కె) పంపిణీలకు సంబంధించి ఐఆర్ఎస్ క్రమానుగతంగా ఉపశమనం ఇస్తుంది-ఫలితంగా, 10% జరిమానాను మినహాయించి సమయం యొక్క నిర్దిష్ట విండో. కొన్ని తీవ్రమైన ఫ్లోరిడా హరికేన్ సీజన్లలో ఒక ఉదాహరణ కావచ్చు. ”
బాటమ్ లైన్
పంపిణీ సమయంలో వారి ఖాతాదారుల పన్ను భారాన్ని తగ్గించడానికి ప్రోస్ ఉపయోగించే అధునాతన వ్యూహాలు ఇవి అని గుర్తుంచుకోండి. మీకు అధిక స్థాయి ఆర్థిక మరియు పన్ను పరిజ్ఞానం ఉంటే తప్ప వాటిని మీ స్వంతంగా అమలు చేయడానికి ప్రయత్నించవద్దు. బదులుగా, మీ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్‌లో ఏమైనా మీకు సరైనదా అని అడగండి. పన్నులతో ఏదైనా సంబంధం ఉన్నట్లుగా, ప్రతిదానితో నియమాలు మరియు షరతులు ఉన్నాయి మరియు ఒక తప్పు చర్య జరిమానాలను ప్రేరేపిస్తుంది.
