పదవీ విరమణ నిధులను తీసుకోవటానికి లేదా ఉపసంహరించుకోవడానికి ప్రత్యామ్నాయాలు

మీ 401 (కె) నుండి రుణాలు తీసుకోవడం లేదా మీరు పదవీ విరమణకు ముందు మీ ఐఆర్ఎ నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం సాధారణంగా చెడ్డ ఆలోచన, ఎందుకంటే ఇది మీ పదవీ విరమణ పొదుపు లక్ష్యాలను చేరుకోవడంలో మీకు సంవత్సరాల వెనక్కి తగ్గుతుంది. మీరు ఉపసంహరించుకునే లేదా రుణం తీసుకున్న డబ్బుపై సమ్మేళనం రాబడిని పొందే అవకాశాన్ని మీరు కోల్పోతారు, కానీ ప్రజలు సాధారణంగా ఉపసంహరణ చేసినప్పుడు లేదా వారి ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకున్నప్పుడు విరాళాలు ఇవ్వడం మానేస్తారు, వాటిని మరింత వెనక్కి తీసుకుంటారు. మీ వయస్సు మరియు మీరు డబ్బును ఎలా ఉపయోగించాలనుకుంటున్నారో బట్టి, మీరు జరిమానాలు మరియు అధిక ఆదాయ పన్ను బిల్లుకు కూడా లోబడి ఉండవచ్చు.

మీరు ఏ రకమైన రుణం తీసుకునే ముందు, మీ ఆదాయాన్ని పెంచడం ద్వారా (తాత్కాలికంగా ఒక సైడ్ జాబ్ తీసుకోవడం) లేదా మీ ఖర్చులను తగ్గించడం ద్వారా మీరు డబ్బు సంపాదించగల మార్గాలను గట్టిగా చూడండి. ఇంకా ఏమిటంటే, అదనపు నగదు సంపాదించడానికి మీరు eBay, Craigslist, Poshmark లేదా Facebook లో అమ్మగలిగే ఆస్తులు ఉండవచ్చు. మీ ప్రవాహాలు మరియు ప్రవాహాలను ట్రాక్ చేయడంలో మీకు సహాయపడటానికి మీకు బడ్జెట్ అవసరం కావచ్చు. ఈ ఎంపికలలో ఏదీ మీకు అవసరమైన మొత్తం డబ్బును పొందలేకపోతే, ఇక్కడ పరిగణించవలసిన అతి తక్కువ ఖరీదైన రుణాలు ఉన్నాయి.

కీ టేకావేస్

• మీరు ఇంటి-ఈక్విటీ loan ణం తీసుకుంటే మీరు కనీసం 20% ఈక్విటీని మీ ఇంటిలో వదిలివేయాలి.మీ తనఖా యొక్క నగదు-అవుట్ రిఫైనాన్స్ మీకు తక్కువ వడ్డీ రేటును పొందవచ్చు, కాని ఫీజులు మీరు వడ్డీలో ఆదా చేసే వాటిని మించిపోతాయి. వ్యక్తిగత రుణాలు అసురక్షితమైనవి, అంటే వాటికి అనుషంగిక అవసరం లేదు, కాబట్టి వారి వడ్డీ రేట్లు చాలా ఎక్కువగా ఉంటాయి మరియు వడ్డీకి పన్ను మినహాయింపు ఉండదు. 0% APR క్రెడిట్ కార్డ్ లేదా బ్యాలెన్స్ బదిలీ ఒక టికింగ్ బాంబు లాంటిది; కాలపరిమితి ముగిసే సమయానికి మీరు ఖర్చు చేసిన లేదా బదిలీ చేసిన మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించలేకపోతే, మీరు అధిక వడ్డీని చెల్లించాలి.

ఇంటి ఈక్విటీ లోన్

గృహ-ఈక్విటీ రుణంపై జాతీయ సగటు వడ్డీ రేటు మే 2019 నాటికి సుమారు 5.9% గా ఉంది, ఇది క్రెడిట్ కార్డులు వంటి ఇతర రకాల రుణాలతో పోలిస్తే తక్కువ. ఏదేమైనా, గృహయజమానులు ఇకపై గృహ ఈక్విటీ loan ణం (లేదా ఇంటి ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్) పై చెల్లించే వడ్డీని తీసివేయలేరు-అయితే loan ణం ఇంటిని పునరుద్ధరించడానికి రుణం ఎంకరేజ్ చేయడానికి ఉపయోగించబడదు-ఎందుకంటే అది 2018 నుండి 2025 చివరి వరకు నిషేధించబడింది పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం 2017. మీ ఆర్థిక అవసరం వేరే ప్రయోజనం కోసం ఉంటే, మీకు ఇకపై పన్ను మినహాయింపు లభించదు.

మీకు అవసరమైన ఈక్విటీ ఉందో లేదో తెలుసుకోవడానికి, జిల్లో.కామ్ ఉపయోగించి మీ ఇంటి మార్కెట్ విలువ యొక్క అంచనాను చూడటం ద్వారా మీ ఇంటి విలువను అంచనా వేయండి లేదా మీతో సమానమైన గృహాల అమ్మకపు ధరల కోసం శోధించడానికి రియల్ ఎస్టేట్ వెబ్‌సైట్‌ను ఉపయోగించండి. తరువాత, మీ రుణంపై మీరు ఇంకా ఎంత రుణపడి ఉన్నారో చూడటానికి మీ చివరి తనఖా ప్రకటన చూడండి. మీ ఈక్విటీని పొందడానికి మార్కెట్ విలువ నుండి రావాల్సిన మొత్తాన్ని తీసివేయండి.

మీ 401 (కె) కు వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకోవడం లేదా ఐఆర్ఎ నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం మీ పదవీ విరమణ పొదుపు రైలును గణనీయంగా పట్టాలు తప్పింది.

గుర్తుంచుకోండి, రుణాలు తీసుకున్న తర్వాత కూడా మీరు మీ ఇంటిలో 20% ఈక్విటీని నిలుపుకోవాలని రుణదాతలు కోరుకుంటారు, కాబట్టి డాలర్ మొత్తాన్ని మీ మొత్తం ఈక్విటీ నుండి బాల్ పార్క్ వరకు అనువదించండి, మీరు ఎంత రుణం తీసుకోగలుగుతారు. గృహ ఈక్విటీ రుణాలకు రుణదాతలు కనీసాలను కలిగి ఉన్నారని గుర్తుంచుకోండి, కాబట్టి మీకు అవసరమైన 20% కంటే ఎక్కువ $ 1, 000 ఈక్విటీ ఉంటే, మీరు రుణం పొందలేకపోవచ్చు. గృహ ఈక్విటీ రుణాలు కూడా గణనీయమైన ముగింపు ఖర్చులను కలిగి ఉన్నాయి, ఈ రుణాలు తీసుకునే ఎంపిక అర్ధమేనా అని మీరు చూడాలి.

క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్

ఇదే విధమైన ఎంపిక ఏమిటంటే, మీ తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయడం మరియు మూసివేసేటప్పుడు నగదు తీసుకోవడం. మీరు ఈ మార్గంలో వెళితే, మీరు మీ తనఖా బ్యాలెన్స్‌ను పెంచుతారు మరియు మీరు తక్కువ కాలానికి రీఫైనాన్స్ చేయకపోతే మీ తనఖాను చెల్లించడానికి ఎక్కువ సమయం పడుతుంది. పన్ను చట్టంలో తనఖాల కోసం కూడా మార్పులు ఉన్నాయి: 2018 నుండి 2025 వరకు, మీరు మీ పన్ను నుండి తనఖా వడ్డీని 50, 000 750, 000 వరకు రుణాలపై తగ్గించుకోవచ్చు. గతంలో ఆ సంఖ్య $ 1 మిలియన్. ఏదేమైనా, మీరు ఇప్పటికే ఉన్న loan 750, 000 కంటే పెద్ద రుణాన్ని రీఫైనాన్స్ చేస్తుంటే, $ 1 మిలియన్ పరిమితి ఇప్పటికీ ఉంది.

నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ చేయడం అర్ధమేనా, మీ ప్రస్తుత తనఖాపై వడ్డీ రేటు మీరు కొత్త తనఖాపై పొందగలిగే వడ్డీ రేటుతో ఎలా పోలుస్తుందో దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీ మొత్తం తనఖాను తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు అనేక వేల డాలర్లు ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించవచ్చని గుర్తుంచుకోండి.

మొదటి తనఖాలపై వడ్డీ రేట్లు (మీరు నగదు-అవుట్ రెఫి చేసినప్పుడు మీరు పొందుతున్నది) 2019 లో 4% ఉండగా, గృహ ఈక్విటీ రుణాలపై వడ్డీ రేట్లు 5.9% ఉండగా, నగదు-అవుట్ రిఫై తక్కువగా ఉండవచ్చు ఖరీదైనది, మరియు మీరు పెద్ద మొత్తాన్ని తీసుకోవాల్సిన అవసరం ఉంటే ముగింపు ఖర్చులు విలువైనవి కావచ్చు. గృహ-ఈక్విటీ loan ణం లేదా నగదు-అవుట్ రిఫై అత్యంత ఖర్చుతో కూడుకున్న ఎంపిక కాదా అని నిర్ణయించడానికి ముగింపు ఖర్చులు, నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు loan ణం యొక్క మొత్తం వడ్డీ ఖర్చులను పోల్చండి.

చివరగా, మీరు ప్రస్తుతం తనఖా భీమా ప్రీమియంలు చెల్లిస్తుంటే మరియు నగదు-అవుట్ రిఫై వాటిని వదిలించుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, ఇది గృహ-ఈక్విటీ.ణం కంటే మంచి ఎంపిక.

వ్యక్తిగత ఋణం

మీకు ఇల్లు లేకపోతే? లేదా, మీరు ఇంటి యజమాని అయితే, మీరు మీ ఇంటికి వ్యతిరేకంగా ఎక్కువ రుణాలు తీసుకోవటానికి ఇష్టపడకపోవచ్చు, రుణం పొందడానికి తగినంత ఇంటి ఈక్విటీ లేదు, రీఫైనాన్స్‌పై మంచి వడ్డీ రేటు పొందలేరు, లేదా వద్దు ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించడానికి? వ్యక్తిగత రుణం మంచి ఎంపిక కావచ్చు.

వ్యక్తిగత రుణాలు సాధారణంగా గృహ రుణాల కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి, ఎందుకంటే అవి సురక్షితం కాదు. అంటే అవి ఇల్లు లేదా కారు వంటి భౌతికంగా మీరు కలిగి ఉన్న ఏదైనా అనుషంగికంతో ముడిపడి ఉండవు. మీరు గృహ loan ణం లేదా ఆటో loan ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే, రుణదాత మీ ఇల్లు లేదా కారును స్వాధీనం చేసుకుని కొంత డబ్బు తిరిగి పొందడానికి అమ్మవచ్చు. మీరు వ్యక్తిగత loan ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే, రుణదాత మీపై దావా వేయవచ్చు, కాని అది తిరిగి పొందగలిగే కారు, ఇల్లు లేదా ఇతర విలువైన వస్తువులు లేవు. రుణదాతకు ఎక్కువ ప్రమాదం అంటే రుణగ్రహీతకు అధిక వడ్డీ రేటు, మరియు ఆ వడ్డీ పన్ను మినహాయింపు కాదు.

జూలై 2019 నాటికి వ్యక్తిగత రుణ రేట్లు 6% నుండి 36% వరకు ఉన్నాయని బ్యాంక్ రేట్ నివేదించింది. వ్యక్తిగత రుణ రేట్లు రుణదాతపై మరియు రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతపై ఆధారపడి ఉంటాయి. మీకు అద్భుతమైన క్రెడిట్ ఉంటే, మీరు తనఖా కంటే ఎక్కువ కాదు, ఖరీదైన ముగింపు ఖర్చులు లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం పొందవచ్చు. 2019 లో సింపుల్ డాలర్ మొత్తం వ్యక్తిగత రుణాల కోసం లెండింగ్‌క్లబ్, లైట్‌స్ట్రీమ్ మరియు మార్కస్‌లను సిఫారసు చేస్తుంది; అద్భుతమైన క్రెడిట్‌తో రుణగ్రహీతలకు సోఫి, వెల్స్ ఫార్గో మరియు ప్రాప్సర్; సగటు క్రెడిట్‌తో రుణగ్రహీతలకు అవాంట్, అప్‌గ్రేడ్ మరియు అప్‌స్టార్ట్; మరియు చెడ్డ క్రెడిట్‌తో రుణగ్రహీతల కోసం వన్‌మైన్, నెట్‌క్రెడిట్ మరియు ఆప్‌లోన్స్.

0% APR క్రెడిట్ కార్డ్

మేము సమర్పించిన ఎంపికలలో, ఇది ప్రమాదకరమైనది, ఎందుకంటే మీరు మీ loan ణాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించకపోతే లేదా మీ కనిష్టానికి ఆలస్యం అయితే అధిక వడ్డీ అప్పులతో ముగించే స్థితిలో ఇది మిమ్మల్ని ఉంచుతుంది. నెలవారీ చెల్లింపులు.

బాటమ్ లైన్

మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోకూడదని లేదా మీ ఐఆర్ఎ నుండి ఉపసంహరించుకోవాలని మేము చెప్పడం లేదు. కొన్ని పరిస్థితులలో ఇవి మీ ఉత్తమ ఎంపికలు కావచ్చు (రోత్ IRA నుండి విరాళాలను ఉపసంహరించుకోవడం, ఉదాహరణకు, పెనాల్టీ రహిత మరియు ఎప్పుడైనా పన్ను రహితమైనవి). అయితే, మీరు ప్రత్యామ్నాయం కోసం చూస్తున్నట్లయితే, ఇంటి-ఈక్విటీ loan ణం, నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్, వ్యక్తిగత loan ణం లేదా 0% APR క్రెడిట్ కార్డును పరిగణించండి.