5 ప్రైవేట్ తనఖా భీమా రకాలు - pmi

విషయ సూచిక

• PMI అంటే ఏమిటి?
• తనఖా భీమా కవరేజ్
• మీరు PMI ని ఎంతకాలం తీసుకువెళతారు?
• 1. రుణగ్రహీత-చెల్లించిన పిఎంఐ
• 2. సింగిల్-ప్రీమియం పిఎంఐ
• 3. రుణదాత-చెల్లించిన పిఎంఐ
• 4. స్ప్లిట్-ప్రీమియం పిఎంఐ
• 5. ఫెడరల్ హోమ్ లోన్ MIP
• PMI ఖర్చు
• రేట్లు అంచనా వేయడం
• FHA తనఖా భీమా
• బాటమ్ లైన్

మీరు ఇంటిపై 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపు చేస్తే, తనఖా భీమా అంటే ఏమిటి మరియు అది ఎలా పనిచేస్తుందో అర్థం చేసుకోవాలి. ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) కేవలం 20% తక్కువ చెల్లింపును భరించలేని వ్యక్తుల కోసం కాదు. ఇది 20% అణిచివేసేందుకు ఇష్టపడని వ్యక్తుల కోసం కూడా ఉంది, కాబట్టి మరమ్మతులు, పునర్నిర్మాణం, అలంకరణలు మరియు అత్యవసర పరిస్థితుల కోసం వారి వద్ద ఎక్కువ నగదు ఉంది.

ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (PMI)

ప్రైవేట్ తనఖా భీమా అంటే ఏమిటి - PMI?

మీ తనఖాపై భీమా కొనుగోలు చేయాలనే భావన కొంచెం విచిత్రంగా అనిపిస్తే, మీరు బహుశా ఆస్తిని కొనడానికి కొత్తగా వచ్చినవారు లేదా చిన్న చెల్లింపును ఎప్పుడూ ఉంచరు. ఇంటి కొనుగోలుదారుడు ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపు చేసినప్పుడు చాలా మంది రుణదాతలకు పిఎంఐ అవసరం - లేదా, తనఖా-మాట్లాడేటప్పుడు, తనఖా యొక్క లోన్-టు-వాల్యూ (ఎల్‌టివి) నిష్పత్తి 80% కంటే ఎక్కువ (ఎక్కువ LTV నిష్పత్తి, తనఖా యొక్క రిస్క్ ప్రొఫైల్ ఎక్కువ). మరియు చాలా రకాల భీమా మాదిరిగా కాకుండా, పాలసీ ఇంటిలో రుణదాత యొక్క పెట్టుబడిని రక్షిస్తుంది, మీది కాదు. మరోవైపు, ప్రజలు త్వరగా ఇంటి యజమానులుగా మారడానికి PMI వీలు కల్పిస్తుంది.

నివాస ఖర్చులో కేవలం 5% నుండి 19.99% వరకు మాత్రమే తగ్గించగలిగితే (లేదా ఇష్టపడితే) రుణగ్రహీతలు ఫైనాన్సింగ్ పొందటానికి PMI అనుమతిస్తుంది, అయితే ఇది అదనపు నెలవారీ ఖర్చులతో వస్తుంది. రుణగ్రహీతలు తమ ఇంటిలో తగినంత ఈక్విటీని కూడబెట్టుకునే వరకు రుణదాతలు తమ పిఎంఐని చెల్లిస్తారు, రుణదాత ఇకపై వాటిని అధిక-రిస్క్‌గా పరిగణించరు.

PMI ఖర్చులు సంవత్సరానికి మీ రుణ బ్యాలెన్స్‌లో 0.25% నుండి 2% వరకు ఉంటాయి (కాని సాధారణంగా 0.5 నుండి 1% వరకు నడుస్తాయి), ఇది డౌన్ పేమెంట్ మరియు తనఖా పరిమాణం, రుణ పదం మరియు మీ క్రెడిట్ స్కోరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీ ప్రమాద కారకాలు ఎక్కువ, మీరు చెల్లించే రేటు ఎక్కువ. అలాగే, పిఎంఐ రుణ మొత్తంలో ఒక శాతం కాబట్టి, మీరు ఎంత ఎక్కువ రుణాలు తీసుకుంటే, ఎక్కువ పిఎంఐ మీరు చెల్లించాలి. యునైటెడ్ స్టేట్స్లో ఆరు ప్రధాన పిఎంఐ కంపెనీలు ఉన్నాయి. వారు సారూప్య రేట్లు వసూలు చేస్తారు, ఇవి ఏటా సర్దుబాటు చేయబడతాయి.

ఇది అదనపు వ్యయం, కానీ అద్దెకు డబ్బు ఖర్చు చేయడం కొనసాగిస్తోంది మరియు మీరు పెద్ద మొత్తంలో చెల్లింపును ఆదా చేయడానికి వేచి ఉన్నప్పుడు మార్కెట్ ప్రశంసలను కోల్పోవచ్చు. ఇంటిని నివారించడానికి ముందుగానే కాకుండా మీరు కొనుగోలు చేయడానికి ముందుకు వస్తారనే గ్యారెంటీ లేదు, కాబట్టి PMI చెల్లించే విలువను పరిగణనలోకి తీసుకోవడం విలువ. ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ తనఖా భీమా చెల్లించే విలువ - మీకు FHA loan ణం వస్తే మీకు ఏమి అవసరం - మరొక కథ. మేము దానిని తరువాత వివరిస్తాము.

కీ టేకావేస్

• మీరు ఇంటి ఖర్చులో 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపుతో ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తుంటే మీకు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) అవసరం. సంభావ్య నష్టాలకు వ్యతిరేకంగా రుణగ్రహీతను కాకుండా రుణగ్రహీతను రక్షించడానికి పిఎంఐ ఉద్దేశించిందని తెలుసుకోండి. మీరు కొనుగోలు చేయగల నాలుగు రకాల తనఖా భీమా: రుణగ్రహీత-చెల్లించిన తనఖా భీమా, సింగిల్-ప్రీమియం తనఖా భీమా, రుణదాత-చెల్లించిన తనఖా భీమా మరియు స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమా. మీ ఇంటి కొనుగోలు కోసం మీరు ఫెడరల్ హౌసింగ్ అథారిటీ రుణం పొందినట్లయితే, అక్కడ మీకు అవసరమైన అదనపు రకం భీమా.

తనఖా భీమా కవరేజ్

మొదట, PMI ఎలా పనిచేస్తుందో మీరు అర్థం చేసుకోవాలి. ఉదాహరణకు, మీరు 10% అణిచివేసి, మిగిలిన 90% ఆస్తి విలువకు రుణం పొందారని అనుకుందాం - $ 20, 000 డౌన్ మరియు $ 180, 000.ణం. తనఖా భీమాతో, రుణదాత మీ తనఖాపై జప్తు చేయవలసి వస్తే మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని కోల్పోతారు మరియు చాలా నెలలు చెల్లించలేరు, రుణదాత యొక్క నష్టాలు పరిమితం చేయబడతాయి.

తనఖా భీమా సంస్థ రుణదాత యొక్క నష్టంలో కొంత శాతం వర్తిస్తుంది. మా ఉదాహరణ కోసం, శాతం 25% అని చెప్పండి. కాబట్టి మీరు fore హించిన సమయంలో మీ ఇంటి $ 200, 000 కొనుగోలు ధరలో 85% (, 000 170, 000) చెల్లించాల్సి ఉంటే, పూర్తి $ 170, 000 ను కోల్పోయే బదులు, రుణదాత 75% $ 170, 000 లేదా ఇంటి ప్రిన్సిపాల్‌పై 7 127, 500 మాత్రమే కోల్పోతారు. PMI మిగతా 25% లేదా, 500 42, 500 ని కవర్ చేస్తుంది. ఇది మీరు దోచుకున్న అపరాధ వడ్డీలో 25% మరియు రుణదాత యొక్క జప్తు ఖర్చులలో 25% కూడా ఉంటుంది.

PMI రుణదాతను రక్షిస్తే, మీరు, రుణగ్రహీత, దాని కోసం ఎందుకు చెల్లించాలి? పెద్ద మొత్తంలో చెల్లింపుతో ఉన్నవారికి రుణాలు ఇవ్వడానికి వ్యతిరేకంగా మీకు రుణాలు ఇచ్చే అధిక ప్రమాదాన్ని తీసుకున్నందుకు మీరు రుణదాతకు పరిహారం ఇస్తున్నారు, అతని లేదా ఆమె ఇంటి గురించి ముందస్తుగా తెలిస్తే ఎక్కువ నష్టపోయే వ్యక్తి.

మీరు PMI ని ఎంతకాలం తీసుకువెళతారు?

Loan ణం నుండి విలువ నిష్పత్తి 80% కంటే తక్కువగా పడిపోయిన తర్వాత నెలవారీ తనఖా భీమా చెల్లింపులను తొలగించాలని రుణగ్రహీతలు అభ్యర్థించవచ్చు. తనఖా యొక్క LTV నిష్పత్తి 78% కి పడిపోయిన తర్వాత - మీ డౌన్‌ పేమెంట్, మరియు మీరు చెల్లించిన loan ణం ప్రిన్సిపాల్, ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 22% కి సమానం - రుణదాత ఫెడరల్ గృహయజమానుల రక్షణ చట్టం ప్రకారం PMI ని స్వయంచాలకంగా రద్దు చేయాలి. మీ ఇంటి మార్కెట్ విలువ తగ్గిపోతే (మీరు మీ తనఖాపై ఉన్నంత కాలం).

లేకపోతే, మీరు PMI ను తీసుకువెళ్ళాల్సిన సమయం మీరు ఎంచుకున్న PMI రకాన్ని బట్టి ఉంటుంది.

1. రుణగ్రహీత చెల్లించిన తనఖా భీమా

PMI యొక్క అత్యంత సాధారణ రకం రుణగ్రహీత-చెల్లించిన తనఖా భీమా (BPMI). మీరు PMI గురించి చదివినప్పుడు మరియు రకం పేర్కొనబడనప్పుడు, ఇది సాధారణంగా చర్చించబడే రకం.

మీ తనఖా చెల్లింపుతో మీరు చెల్లించే అదనపు నెలవారీ రుసుము రూపంలో బిపిఎంఐ వస్తుంది. మీ loan ణం ముగిసిన తరువాత, అసలు కొనుగోలు ధర ఆధారంగా మీ ఇంటిలో 22% ఈక్విటీ వచ్చేవరకు మీరు ప్రతి నెలా బిపిఎంఐ చెల్లించాలి. ఆ సమయంలో, మీ తనఖా చెల్లింపులపై మీరు ఉన్నంత వరకు రుణదాత స్వయంచాలకంగా BPMI ని రద్దు చేయాలి. బిపిఎంఐ రద్దు కావడానికి సాధారణ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపుల ద్వారా తగినంత ఇంటి ఈక్విటీని సేకరించడం సాధారణంగా 11 సంవత్సరాలు పడుతుంది.

మీరు మీ ఇంటిలో 20% ఈక్విటీ ఉన్నప్పుడు బిపిఎంఐని రద్దు చేయమని రుణదాతను అడగవచ్చు. మీ తనఖా చెల్లింపులు ప్రస్తుతము ఉండాలి, మీకు సంతృప్తికరమైన చెల్లింపు చరిత్ర ఉండాలి, మీ ఆస్తిపై అదనపు తాత్కాలిక హక్కులు ఉండకూడదు మరియు కొన్ని సందర్భాల్లో, మీ ఇంటి విలువను ధృవీకరించడానికి మరియు అది తగ్గలేదని నిరూపించడానికి మీకు ప్రస్తుత మదింపు అవసరం. మీరు కొనుగోలు చేసినప్పుడు విలువ కంటే తక్కువ.

కొంతమంది లోన్ సర్వీసర్లు గృహ విలువ ప్రశంసల ఆధారంగా రుణగ్రహీతలు పిఎంఐని త్వరగా రద్దు చేయడానికి అనుమతిస్తారు (కాని అనుమతించాల్సిన అవసరం లేదు). రెండు నుండి ఐదు సంవత్సరాలలో, లేదా ఐదవ సంవత్సరం తరువాత 20% ఈక్విటీలో రుణగ్రహీత 25% ఈక్విటీని కూడబెట్టినట్లయితే, loan ణం కొనుగోలు చేసిన పెట్టుబడిదారుడు (చాలా తనఖాలు పెట్టుబడిదారులకు అమ్ముతారు) ఇంటి పెరిగిన విలువ నిరూపించబడిన తరువాత PMI రద్దును అనుమతించవచ్చు ఒక అంచనా, బ్రోకర్ యొక్క ధర అభిప్రాయం (BPO) లేదా ఆటోమేటెడ్ వాల్యుయేషన్ మోడల్ (AVM, ఇది ఇటీవల అమ్మిన సారూప్య లక్షణాల విలువను పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది).

తనఖా భీమా ప్రీమియంలను చెల్లించడం కొనసాగించే ఖర్చులకు వ్యతిరేకంగా మీరు రీఫైనాన్సింగ్ ఖర్చును తూకం వేయవలసి ఉన్నప్పటికీ, మీరు రీఫైనాన్సింగ్ ద్వారా ప్రారంభంలో PMI ను వదిలించుకోవచ్చు. మీ తనఖా ప్రిన్సిపాల్‌ను ముందస్తుగా చెల్లించడం ద్వారా మీరు దాన్ని ముందుగానే తీయవచ్చు, తద్వారా మీకు కనీసం 20% ఈక్విటీ ఉంటుంది.

మీరు 11 సంవత్సరాల వరకు PMI చెల్లించడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారో లేదో మీరు నిర్ణయించుకోవాలి. నెలవారీ చెల్లింపుకు మించి చూడండి. దీర్ఘకాలంలో PMI మీకు ఏమి ఖర్చు అవుతుంది? కొనుగోలు చేయడానికి వేచి ఉండటానికి మీకు ఏమి ఖర్చు అవుతుంది? అవును, మీరు అద్దెకు తీసుకునేటప్పుడు ఇంటి ఈక్విటీని కూడబెట్టుకోవడాన్ని మీరు కోల్పోతారు, కాని ఇంటి యజమాని యొక్క భీమా, ఆస్తి పన్ను, నిర్వహణ మరియు మరమ్మతులు వంటి గృహయజమానుల యొక్క అన్ని విసిరే ఖర్చులను కూడా మీరు తప్పించుకుంటారు. మరియు ప్రామాణిక తగ్గింపును రెట్టింపు చేసిన 2017 పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం, తనఖా-వడ్డీ పన్ను మినహాయింపును మునుపటిలాగా విలువైనదిగా చేయదు.

మిగిలిన మూడు రకాల PMI దాదాపు సాధారణం కాదు. అయినప్పటికీ, అవి ఎలా పనిచేస్తాయో మీరు ఇంకా తెలుసుకోవాలనుకోవచ్చు, అయితే, వాటిలో ఒకటి మరింత ఆకర్షణీయంగా అనిపిస్తే లేదా మీ రుణదాత మీకు ఒకటి కంటే ఎక్కువ తనఖా భీమా ఎంపికలను అందిస్తే.

2. సింగిల్-ప్రీమియం తనఖా భీమా

సింగిల్-ప్రీమియం తనఖా భీమా (SPMI) తో, సింగిల్-పేమెంట్ తనఖా భీమా అని కూడా పిలుస్తారు, మీరు తనఖా భీమాను ఒకే మొత్తంలో చెల్లించాలి, పూర్తిస్థాయిలో మూసివేసేటప్పుడు లేదా తనఖాలోకి ఆర్ధిక సహాయం చేస్తారు (తరువాతి సందర్భంలో, దీనిని సింగిల్ అని పిలుస్తారు -ఫైనాన్స్డ్ తనఖా భీమా).

SPMI యొక్క ప్రయోజనం ఏమిటంటే మీ నెలవారీ చెల్లింపు BPMI తో పోలిస్తే తక్కువగా ఉంటుంది. ఇది మీ ఇంటిని కొనడానికి ఎక్కువ రుణం తీసుకోవడానికి అర్హత సాధించడంలో మీకు సహాయపడుతుంది. మరొక ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు PMI నుండి బయటపడటానికి రీఫైనాన్సింగ్ గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు - లేదా మీ PMI ను ఎప్పుడు రద్దు చేయవచ్చో చూడటానికి మీ loan ణం నుండి విలువ నిష్పత్తిని చూడటం.

ప్రమాదం ఏమిటంటే, మీరు కొన్ని సంవత్సరాలలో రీఫైనాన్స్ లేదా విక్రయించినట్లయితే, ఒకే ప్రీమియంలో ఏ భాగాన్ని తిరిగి చెల్లించలేరు. ఇంకా, మీరు సింగిల్ ప్రీమియానికి ఫైనాన్స్ చేస్తే, మీరు తనఖా తీసుకున్నంత కాలం దానిపై వడ్డీని చెల్లిస్తారు. అలాగే, మీకు 20% డౌన్‌ పేమెంట్‌కు తగినంత డబ్బు లేకపోతే, ముందు ప్రీమియం చెల్లించడానికి మీకు నగదు ఉండకపోవచ్చు. ఏదేమైనా, విక్రేత లేదా, క్రొత్త ఇంటి విషయంలో, బిల్డర్ రుణగ్రహీత యొక్క సింగిల్-ప్రీమియం తనఖా భీమాను చెల్లించవచ్చు. మీ కొనుగోలు ఆఫర్‌లో భాగంగా మీరు ఎప్పుడైనా చర్చించడానికి ప్రయత్నించవచ్చు.

3. రుణదాత చెల్లించిన తనఖా భీమా

రుణదాత-చెల్లింపు తనఖా భీమా (LPMI) తో, మీ రుణదాత సాంకేతికంగా తనఖా భీమా ప్రీమియాన్ని చెల్లిస్తారు. వాస్తవానికి, మీరు కొంచెం ఎక్కువ వడ్డీ రేటు రూపంలో loan ణం యొక్క జీవితకాలం కోసం దాని కోసం చెల్లించాలి. BPMI మాదిరిగా కాకుండా, మీ ఈక్విటీ 78% కి చేరుకున్నప్పుడు మీరు LPMI ను రద్దు చేయలేరు ఎందుకంటే ఇది.ణం లో నిర్మించబడింది. మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించడానికి రీఫైనాన్సింగ్ మాత్రమే మార్గం. మీకు 20% లేదా 22% ఈక్విటీ ఉన్న తర్వాత మీ వడ్డీ రేటు తగ్గదు. రుణదాత చెల్లించిన PMI తిరిగి చెల్లించబడదు.

అధిక వడ్డీ రేటు ఉన్నప్పటికీ, రుణదాత-చెల్లించిన PMI యొక్క ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీ నెలవారీ చెల్లింపు నెలవారీ PMI చెల్లింపులతో పోలిస్తే ఇంకా తక్కువగా ఉండవచ్చు మరియు మీరు ఎక్కువ రుణం తీసుకోవడానికి అర్హత పొందవచ్చు.

4. స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమా

స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమా అతి తక్కువ రకం. ఇది మేము చర్చించిన మొదటి రెండు రకాల హైబ్రిడ్: BPMI మరియు SPMI.

ఇది ఎలా పనిచేస్తుందో ఇక్కడ ఉంది: మీరు తనఖా భీమాలో కొంత భాగాన్ని మూసివేసేటప్పుడు మరియు నెలవారీగా ఒకే మొత్తంగా చెల్లిస్తారు. మీరు SPMI తో ఉన్నంత ఎక్కువ అదనపు నగదుతో ముందుకు రావలసిన అవసరం లేదు, లేదా మీరు మీ నెలవారీ చెల్లింపును BPMI తో మీరు పెంచేంతగా పెంచరు. స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమాను ఎంచుకోవడానికి ఒక కారణం మీకు అధిక -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి ఉంటే. అదే సందర్భంలో, మీ నెలవారీ చెల్లింపును బిపిఎంఐతో ఎక్కువగా పెంచడం అంటే మీకు కావలసిన ఇంటిని కొనడానికి తగినంత రుణం తీసుకోవడానికి అర్హత లేదు.

ముందస్తు ప్రీమియం రుణ మొత్తంలో 0.50% నుండి 1.25% వరకు ఉండవచ్చు. ఏదైనా ఫైనాన్స్‌డ్ ప్రీమియం కారకం కావడానికి ముందే నెలవారీ ప్రీమియం నికర లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

SPMI మాదిరిగా, మీరు ప్రారంభ ప్రీమియం చెల్లించమని బిల్డర్ లేదా విక్రేతను - లేదా రుణదాతను కూడా అడగవచ్చు లేదా మీరు దానిని మీ తనఖాలోకి చుట్టవచ్చు. తనఖా భీమా రద్దు చేయబడినప్పుడు లేదా రద్దు చేయబడిన తర్వాత స్ప్లిట్ ప్రీమియంలు కొంతవరకు తిరిగి చెల్లించబడతాయి.

5. ఫెడరల్ హోమ్ లోన్ తనఖా రక్షణ - MIP

ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ చేత వ్రాయబడిన రుణాలతో ఐదవ రకం తనఖా భీమా కూడా ఉంది, దీనిని FHA లోన్ లేదా FHA తనఖా అని పిలుస్తారు. FHA భీమాను MIP అని పిలుస్తారు మరియు ఇది FHA రుణాలపై అవసరం మరియు 10% లేదా అంతకంటే తక్కువ చెల్లింపులను ఇంటి రీఫైనాన్స్ చేయకుండా తొలగించలేము. MIP కి ముందస్తు చెల్లింపు అవసరం మరియు నెలవారీ ప్రీమియంలు సాధారణంగా నెలవారీ తనఖా నోట్‌కు జోడించబడతాయి. 10% కన్నా ఎక్కువ చెల్లింపు ఉంటే వారు కొనుగోలు నుండి MIP ని తొలగించడానికి 11 సంవత్సరాల ముందు కొనుగోలుదారు వేచి ఉండాలి.

PMI ఖర్చు

మీ తనఖా భీమా ఖర్చులు లేదా ప్రీమియంలు అనేక అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి.

• మీ వడ్డీ రేటు స్థిరంగా లేదా సర్దుబాటు చేయగలిగిన మీ ప్రీమియం ప్లాన్ (సాధారణంగా 15 లేదా 30 సంవత్సరాలు) మీ డౌన్‌ పేమెంట్ లేదా లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో (ఎల్‌టివి) (5% డౌన్ పేమెంట్ మీకు 95% ఎల్‌టివి ఇస్తుంది; 10% డౌన్ మీ LTV 90% చేస్తుంది) రుణదాత లేదా పెట్టుబడిదారుడికి అవసరమైన తనఖా భీమా కవరేజ్ మొత్తం (ఇది 6% నుండి 35% వరకు ఉంటుంది) ప్రీమియం తిరిగి చెల్లించబడుతుందా లేదా మీ క్రెడిట్ స్కోరు అదనపు ప్రమాద కారకాలు, రుణం జంబో కోసం తనఖా, పెట్టుబడి ఆస్తి, నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ లేదా రెండవ ఇల్లు

సాధారణంగా, మీరు ఏ కారకాన్ని చూసినా ప్రమాదకరంగా ఉంటే, మీ ప్రీమియంలు ఎక్కువగా ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, మీ క్రెడిట్ స్కోరు తక్కువగా ఉంటుంది మరియు మీ డౌన్ పేమెంట్ తక్కువగా ఉంటే, మీ ప్రీమియంలు ఎక్కువగా ఉంటాయి.

ఏప్రిల్ 2018 ప్రారంభంలో, ప్రీమియంలు సంవత్సరానికి 0.17% నుండి 2.81% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉంటాయి. మీరు 15 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖాపై 15% అణిచివేసి, 760 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోరును కలిగి ఉంటే, ఉదాహరణకు, మీరు 0.17% చెల్లించాలి, ఎందుకంటే మీరు తక్కువ-రిస్క్ రుణగ్రహీత. పరిచయ రేటు కేవలం మూడేళ్లకే నిర్ణయించబడి, మీకు క్రెడిట్ స్కోరు 630 ఉంటే, మీ రేటు 2.81% అవుతుంది, ఎందుకంటే మీరు అధిక-రిస్క్ రుణగ్రహీత.

మీ పరిస్థితికి ఏ శాతం వర్తిస్తుందో మీకు తెలిస్తే, మీరు రుణం తీసుకుంటున్న మొత్తంతో గుణించండి. ప్రతి నెలా మీరు ఏమి చెల్లించాలో చూడటానికి ఆ మొత్తాన్ని 12 ద్వారా విభజించండి. ఉదాహరణకు, వార్షిక ప్రీమియం 0.65% తో, 000 200, 000 రుణం సంవత్సరానికి 3 1, 300 ($ 200, 000 x.0065), లేదా నెలకు $ 108 ($ 1, 300 / 12) ఖర్చు అవుతుంది.

రేట్లు అంచనా వేయడం

చాలా కంపెనీలు తనఖా భీమాను అందిస్తున్నాయి. వారి రేట్లు కొద్దిగా తేడా ఉండవచ్చు మరియు మీ రుణదాత మీరు కాదు, బీమా సంస్థను ఎన్నుకుంటారు. అయినప్పటికీ, తనఖా భీమా రేటు కార్డును అధ్యయనం చేయడం ద్వారా మీరు ఏ రేటు చెల్లించాలో మీకు ఒక ఆలోచన వస్తుంది. MGIC, రేడియన్, ఎసెంట్, నేషనల్ MI, యునైటెడ్ గ్యారంటీ మరియు జెన్‌వర్త్ ప్రైవేట్ తనఖా భీమా యొక్క కొన్ని ప్రధాన ప్రొవైడర్లు.

తనఖా భీమా రేటు కార్డులు మొదటి చూపులో గందరగోళంగా ఉంటాయి. వాటిని ఎలా ఉపయోగించాలో ఇక్కడ ఉంది.

1. మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌కు అనుగుణమైన కాలమ్‌ను కనుగొనండి.మీ ఎల్‌టివి నిష్పత్తికి అనుగుణంగా ఉండే అడ్డు వరుసను కనుగొనండి. వర్తించే కవరేజ్ లైన్‌ను గుర్తించండి. మీ loan ణం కోసం ఎంత కవరేజ్ అవసరమో గుర్తించడానికి ఫన్నీ మే యొక్క తనఖా భీమా కవరేజ్ అవసరాల కోసం వెబ్‌లో శోధించండి, లేదా మీ రుణదాతను అడగండి (మరియు PMI ఎలా పనిచేస్తుందనే దానిపై మీ జ్ఞానంతో ప్యాంటును ఆకట్టుకోండి). ఖండనకు అనుగుణంగా ఉండే PMI రేటును గుర్తించండి. మీ క్రెడిట్ స్కోరు, డౌన్ పేమెంట్ మరియు కవరేజ్. వర్తిస్తే, మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌కు అనుగుణంగా ఉండే సర్దుబాటు చార్ట్ (ప్రధాన రేటు చార్ట్ క్రింద) నుండి ఆ రేటుకు మొత్తాన్ని జోడించండి లేదా తీసివేయండి. ఉదాహరణకు, మీరు నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ చేస్తుంటే మరియు మీ క్రెడిట్ స్కోరు 720 అయితే, మీరు మీ రేటుకు 0.20 ను జోడించవచ్చు. మునుపటి విభాగంలో మేము చూపించినట్లుగా, మీరు రుణం తీసుకుంటున్న మొత్తంతో మొత్తం రేటును గుణించండి; ఇది మీ వార్షిక తనఖా భీమా ప్రీమియం. మీ నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియం పొందడానికి దీన్ని 12 ద్వారా విభజించండి.

మీ రేటు ప్రతి నెల ఒకే విధంగా ఉంటుంది, అయితే కొంతమంది బీమా సంస్థలు 10 సంవత్సరాల తరువాత దాన్ని తగ్గిస్తాయి. ఏదేమైనా, మీరు ఏమైనప్పటికీ కవరేజీని వదులుకోగలిగే సమయానికి ముందు, అందువల్ల ఏదైనా పొదుపు అంత ముఖ్యమైనది కాదు.

1.75%

ఏప్రిల్ 2018 నాటికి అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా ప్రీమియం (యుఎఫ్‌ఎంఐపి) మొత్తం.

FHA తనఖా భీమా

తనఖా భీమా ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ రుణాలతో భిన్నంగా పనిచేస్తుంది. చాలామందికి - ఎక్కువ కాకపోయినా - రుణగ్రహీతలు ఇది PMI కన్నా ఖరీదైనది.

మీరు సింగిల్-ప్రీమియం లేదా స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమాను ఎంచుకోకపోతే PMI మీకు అప్-ఫ్రంట్ ప్రీమియం చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. (సింగిల్-ప్రీమియం తనఖా భీమా విషయంలో, మీరు నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియంలు చెల్లించరని గుర్తుంచుకోండి. స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమా విషయంలో, మీరు తక్కువ నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియంలను చెల్లిస్తారు.) అయితే, FHA తనఖా భీమాతో ప్రతి ఒక్కరూ తప్పనిసరిగా చెల్లించాలి అప్-ఫ్రంట్ ప్రీమియం మరియు మీ నెలవారీ ప్రీమియంలను తగ్గించడానికి ఆ చెల్లింపు ఏమీ చేయదు.

ఏప్రిల్ 2018 నాటికి, అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా ప్రీమియం (యుఎఫ్‌ఎంఐపి) రుణ మొత్తంలో 1.75%. మీరు ఈ మొత్తాన్ని మీ తనఖాలో భాగంగా మూసివేయవచ్చు లేదా ఫైనాన్స్ చేయవచ్చు. మీరు తీసుకునే ప్రతి, 000 100, 000 కు UFMIP మీకు 7 1, 750 ఖర్చు అవుతుంది. మీరు దీనికి ఫైనాన్స్ చేస్తే, మీరు దానిపై కూడా వడ్డీని చెల్లిస్తారు, ఇది కాలక్రమేణా ఖరీదైనదిగా చేస్తుంది. మీ ముగింపు ఖర్చులకు విక్రేత యొక్క మొత్తం సహకారం కొనుగోలు ధరలో 6% మించనంతవరకు మీ UFMIP ని చెల్లించడానికి విక్రేతకు అనుమతి ఉంది.

FHA తనఖాతో, మీరు మీ డౌన్‌ పేమెంట్ మరియు లోన్ టర్మ్ ఆధారంగా రుణ మొత్తంలో 0.45% నుండి 1.05% వరకు నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియం (MIP) ను కూడా చెల్లిస్తారు. ఉదాహరణకు, FHA నుండి దిగువ పట్టిక చూపినట్లుగా, మీకు, 000 200, 000 (బేస్ లోన్ మొత్తం 25 625, 500 కంటే తక్కువ లేదా సమానమైనది) కోసం 30 సంవత్సరాల loan ణం (15 సంవత్సరాల కన్నా ఎక్కువ తనఖా పదం) ఉంటే మరియు మీరు FHA యొక్క కనిష్టాన్ని చెల్లిస్తున్నారు 3.5% (LTV 95% కన్నా ఎక్కువ) చెల్లింపు, మీ MIP loan ణం యొక్క జీవితానికి (తనఖా పదం) 0.85% (85 bps, లేదా బేసిస్ పాయింట్లు) అవుతుంది. మీ MIP లను రద్దు చేయలేకపోవడం ఖరీదైనది.

10% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ చెల్లింపుతో FHA రుణాల కోసం, మీరు 11 సంవత్సరాల తరువాత మీ నెలవారీ MIP లను రద్దు చేయవచ్చు. మీరు అణిచివేసేందుకు 10% ఉంటే, ఎందుకు FHA రుణం పొందాలి? సాంప్రదాయ రుణానికి అర్హత సాధించడానికి మీ క్రెడిట్ స్కోరు చాలా తక్కువగా ఉంటే మాత్రమే మీరు దీన్ని చేయాలనుకుంటున్నారు. మరొక మంచి కారణం: మీ తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు మీకు FHA.ణం కంటే సాంప్రదాయిక రుణంతో ఎక్కువ వడ్డీ రేటు మరియు / లేదా PMI ఖర్చును ఇస్తుంది.

మీరు క్రెడిట్ స్కోరుతో 580 కంటే తక్కువ మరియు అంతకంటే తక్కువ FHA loan ణం పొందవచ్చు (రుణదాతలు మీ స్కోరు 620 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కావాలి). తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పటికీ మీరు సాంప్రదాయిక రుణంపై అదే రేటుకు అర్హత పొందవచ్చు: ఉదాహరణకు 660 వర్సెస్ 740, ఉదాహరణకు.

FHA తనఖాపై 10% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉంచకుండా, FHA MIP లను చెల్లించడం మానేయడానికి ఏకైక మార్గం సాంప్రదాయిక.ణం లో రీఫైనాన్స్ చేయడం. మీ క్రెడిట్ స్కోరు మరియు / లేదా ఎల్‌టివి గణనీయంగా పెరిగిన తర్వాత ఈ దశ చాలా అర్ధమవుతుంది. రీఫైనాన్సింగ్ అంటే ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించడం, అయితే మీరు రీఫైనాన్స్ చేయడానికి సిద్ధంగా ఉన్నప్పుడు వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉండవచ్చు. అధిక వడ్డీ రేట్లు మరియు ముగింపు ఖర్చులు FHA తనఖా భీమాను రద్దు చేయకుండా ఏదైనా పొదుపును తిరస్కరించవచ్చు. మీరు నిరుద్యోగి అయితే లేదా మీ ఆదాయానికి సంబంధించి ఎక్కువ అప్పు కలిగి ఉంటే మీరు రీఫైనాన్స్ చేయలేరు.

అదనంగా, కొనుగోలుదారు యొక్క ముగింపు ఖర్చులకు అమ్మకందారులను అనుమతించడంలో FHA రుణాలు మరింత ఉదారంగా ఉంటాయి: సాంప్రదాయిక రుణాల కోసం రుణ మొత్తంలో 6% వరకు 3%. కాబట్టి మీరు గణనీయమైన ముగింపు ఖర్చు సహాయం లేకుండా ఇల్లు కొనలేకపోతే, FHA loan ణం మీ ఏకైక ఎంపిక.

బాటమ్ లైన్

తనఖా భీమా రుణగ్రహీతల డబ్బును ఖర్చు చేస్తుంది, కాని ఇది చిన్న చెల్లింపులతో ప్రజలకు తనఖాలు జారీ చేసే ఆర్థిక సంస్థలకు వచ్చే ప్రమాదాన్ని తగ్గించడం ద్వారా ఇంటి యజమానులుగా మారడానికి వీలు కల్పిస్తుంది. జీవనశైలి లేదా భరించగలిగే కారణాల వల్ల మీరు ఇంటిని సొంతం చేసుకోవాలనుకుంటే తనఖా భీమా ప్రీమియంలు చెల్లించడం మీకు విలువైనదిగా అనిపించవచ్చు. దీన్ని చేయడానికి కారణాలను జోడించి: మీరు నెలవారీ పిఎంఐ లేదా స్ప్లిట్-ప్రీమియం తనఖా భీమా చెల్లిస్తుంటే మీ ఇంటి ఈక్విటీ 80% కి చేరుకున్న తర్వాత ప్రీమియంలు రద్దు చేయబడతాయి.

ఏదేమైనా, మీరు రుణగ్రహీతల వర్గంలో ఉంటే మీరు రెండుసార్లు ఆలోచించవచ్చు, వారు of ణం యొక్క జీవితానికి FHA భీమా ప్రీమియం చెల్లించాలి. PMI ను వదిలించుకోవడానికి మీరు తరువాత FHA loan ణం నుండి రీఫైనాన్స్ చేయగలుగుతారు, మీ ఉద్యోగ పరిస్థితి లేదా మార్కెట్ వడ్డీ రేట్లు రీఫైనాన్స్ సాధ్యం లేదా లాభదాయకంగా మారుతాయనే గ్యారెంటీ లేదు. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "ప్రైవేట్ తనఖా భీమా - పిఎంఐ చెల్లించకుండా ఎలా నివారించాలి" చూడండి)