వార్షిక శాతం రేటు - ఏప్రిల్ నిర్వచనం

విషయ సూచిక

• వార్షిక శాతం రేటు అంటే ఏమిటి?
• APR ఫార్ములా మరియు లెక్కింపు
• APR మీకు ఏమి చెబుతుంది
• APR వర్సెస్ నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు
• APR వర్సెస్ వార్షిక శాతం దిగుబడి
• APR వర్సెస్ డైలీ పీరియాడిక్ రేట్
• మారుతున్న నిర్వచనాలు
• APR ఎలా తప్పుదారి పట్టించగలదు
• క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు మరియు APR
• APR తో సమస్యలు
• APR యొక్క పరిమితులు
• APR వర్సెస్ APY యొక్క ఉదాహరణ

వార్షిక శాతం రేటు అంటే ఏమిటి - ఎపిఆర్?

వార్షిక శాతం రేటు (ఎపిఆర్) అప్పు తీసుకోవటానికి వసూలు చేయబడిన లేదా పెట్టుబడి ద్వారా సంపాదించిన వార్షిక రేటు. APR రుణం యొక్క కాలానికి పైగా నిధుల వాస్తవ వార్షిక వ్యయాన్ని సూచించే శాతంగా వ్యక్తీకరించబడింది. లావాదేవీకి సంబంధించిన ఏదైనా ఫీజులు లేదా అదనపు ఖర్చులు ఇందులో ఉన్నాయి, కాని సమ్మేళనాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోవు.

రుణాలు లేదా క్రెడిట్ ఒప్పందాలు వడ్డీ-రేటు నిర్మాణం, లావాదేవీల రుసుము, ఆలస్య జరిమానాలు మరియు ఇతర కారకాల పరంగా మారవచ్చు కాబట్టి, APR వంటి ప్రామాణిక గణన రుణగ్రహీతలకు ఇతర రుణదాతలు వసూలు చేసే రేట్లతో సులభంగా పోల్చగల బాటమ్-లైన్ సంఖ్యను అందిస్తుంది.

వార్షిక శాతం రేటు (APR)

APR ఫార్ములా మరియు లెక్కింపు

APR = ((nPrincipalFees + వడ్డీ) × 365) × 100 ఎక్కడా: వడ్డీ = loan ణం యొక్క జీవితకాలంపై చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ ప్రిన్సిపాల్ = లోన్ మొత్తం = రుణ వ్యవధిలో రోజుల సంఖ్య

APR చాలా తరచుగా వడ్డీ రేటు (%) పరంగా వ్యక్తీకరించబడుతుంది. వార్షిక శాతం రేటు (ఎపిఆర్) అనేది మీరు కాలానికి చెల్లించాల్సిన ప్రిన్సిపాల్ యొక్క శాతాన్ని లెక్కించడానికి ప్రయత్నిస్తుంది (ఈ సందర్భంలో సంవత్సరానికి), రుణం, ముందస్తు ఫీజులు మొదలైన వాటిలో నెలవారీ చెల్లింపుల నుండి ప్రతి ఛార్జీని తీసుకుంటుంది. ఖాతాలోకి.

APR అనేది ఆ సంవత్సరంలోపు వడ్డీ సమ్మేళనాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోకుండా, పెట్టుబడిపై చెల్లించే వార్షిక వడ్డీ రేటు. ఆవర్తన రేటు వర్తించే సంవత్సరంలో కాలాల సంఖ్యతో ఆవర్తన వడ్డీ రేటును గుణించడం ద్వారా APR లెక్కించబడుతుంది. రేటు బ్యాలెన్స్‌కు ఎన్నిసార్లు వర్తించాలో ఇది సూచించదు.

• వార్షిక శాతం రేటు (ఎపిఆర్) అంటే రుణం తీసుకోవటానికి వసూలు చేయబడిన లేదా పెట్టుబడి ద్వారా సంపాదించిన వార్షిక రేటు. ఎపిఆర్ పరిగణనలోకి తీసుకోదు, అయితే వార్షిక శాతం దిగుబడి (ఎపివై) చేస్తుంది. క్రెడిట్ కార్డులు లేదా తనఖా రేట్లను పోల్చినప్పుడు రుణగ్రహీతలు తరచుగా ఎపిఆర్ గణాంకాలను చూస్తారు.. ఏదైనా అప్-ఫ్రంట్ ఫీజులు మరియు ఛార్జీలలో APR రోల్ అవుతుంది.

APR మీకు ఏమి చెబుతుంది

వారి ఒప్పందాలకు వర్తించే వాస్తవ రేట్లపై స్పష్టమైన అవగాహన కల్పించడానికి APR, చట్టం ప్రకారం, క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు మరియు రుణ జారీచేసే వినియోగదారులకు చూపించాలి. క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలకు నెలవారీ ప్రాతిపదికన వడ్డీ రేట్లు ప్రకటించడానికి అనుమతి ఉంది, అయితే ఏదైనా ఒప్పందం కుదుర్చుకునే ముందు వారు APR ను వినియోగదారులకు స్పష్టంగా పేర్కొనడం అవసరం. ఉదాహరణకు, క్రెడిట్ కార్డు నెలకు 1% వసూలు చేయవచ్చు మరియు దాని APR 1% x 12 నెలలు లేదా 12%.

స్థిర లేదా వేరియబుల్ APR లతో రుణాలు అందించబడతాయి. స్థిర APR loan ణం వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది, అది or ణం లేదా క్రెడిట్ సౌకర్యం యొక్క జీవితంలో మారకూడదని హామీ ఇవ్వబడుతుంది. వేరియబుల్ APR loan ణం వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది, అది ఎప్పుడైనా మారవచ్చు.

APR వర్సెస్ నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు

వడ్డీ రేటు లేదా నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు రుణంపై వసూలు చేసే వడ్డీని మాత్రమే సూచిస్తుంది మరియు ఇది ఇతర ఖర్చులను పరిగణనలోకి తీసుకోదు. దీనికి విరుద్ధంగా, APR అనేది నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు మరియు రుణం సేకరించడంలో పాల్గొనే ఇతర ఖర్చులు లేదా ఫీజుల కలయిక. తత్ఫలితంగా, APR రుణం యొక్క నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, మీరు 6% వడ్డీ రేటుతో, 000 200, 000 కోసం తనఖాను పరిశీలిస్తుంటే, మీ వార్షిక వడ్డీ వ్యయం, 000 12, 000 లేదా నెలవారీ payment 1, 000 చెల్లించాలి. మీ ఇంటి కొనుగోలుకు ముగింపు ఖర్చులు, తనఖా భీమా మరియు origin 5, 000 మొత్తంలో రుణ ప్రారంభ రుసుము కూడా అవసరమని చెప్పండి.

మీ తనఖా loan ణం యొక్క APR ని నిర్ణయించడానికి, ఈ రుసుములు loan 205, 000 కొత్త రుణ మొత్తాన్ని సృష్టించడానికి అసలు రుణ మొత్తానికి జోడించబడతాయి. 6% వడ్డీ రేటు కొత్త వార్షిక చెల్లింపును, 3 12, 300 లెక్కించడానికి ఉపయోగించబడుతుంది. 6.15% APR పొందడానికి annual 12, 300 వార్షిక చెల్లింపును అసలు loan 200, 000 ద్వారా విభజించండి.

ఫెడరల్ ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం ప్రకారం ప్రతి వినియోగదారు రుణ ఒప్పందం నామమాత్రపు వడ్డీ రేటుతో పాటు APR ను జాబితా చేయాలి. ఇద్దరు రుణదాతలు ఒకే నామమాత్రపు రేటు మరియు నెలవారీ చెల్లింపులను అందిస్తున్నప్పుడు కాని వేర్వేరు APR లను తీసుకునేటప్పుడు రుణగ్రహీతలకు చాలా గందరగోళంగా ఉంటుంది. ఇలాంటి సందర్భంలో, తక్కువ APR ఉన్న రుణదాతకు తక్కువ ముందస్తు ఫీజులు అవసరం మరియు మంచి ఒప్పందాన్ని అందిస్తున్నాయి.

APR వర్సెస్ వార్షిక శాతం దిగుబడి

APR సాధారణ ఆసక్తిని మాత్రమే పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. దీనికి విరుద్ధంగా, సమర్థవంతమైన వార్షిక రేటు (EAR) అని కూడా పిలువబడే వార్షిక శాతం దిగుబడి (APY) సమ్మేళనం ఆసక్తిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. ఫలితంగా, ఒక APY అదే రుణంపై APR కన్నా పెద్దదిగా ఉంటుంది. అధిక వడ్డీ రేటు, మరియు కొంతవరకు చిన్న సమ్మేళనం కాలాలు, APR మరియు APY మధ్య ఎక్కువ వ్యత్యాసం ఉంటుంది.

Of ణం యొక్క APR 12% అని g హించుకోండి మరియు నెలకు ఒకసారి రుణ సమ్మేళనాలు. ఒక వ్యక్తి $ 10, 000 రుణం తీసుకుంటే, ఒక నెల అతని వడ్డీ అతని బ్యాలెన్స్‌లో 1% లేదా $ 100. అది అతని బ్యాలెన్స్‌ను, 10, 100 కు సమర్థవంతంగా పెంచుతుంది. తరువాతి నెలలో, ఈ మొత్తంపై 1% వడ్డీని అంచనా వేస్తారు, మరియు వడ్డీ చెల్లింపు $ 101, ఇది మునుపటి నెల కంటే కొంచెం ఎక్కువ. మీరు సంవత్సరానికి ఆ బ్యాలెన్స్ తీసుకుంటే, మీ ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేటు 12.68% అవుతుంది. కాంపౌండింగ్ కారణంగా వడ్డీ ఖర్చులలో ఈ చిన్న మార్పులను APY కలిగి ఉంటుంది, అయితే APR లేదు.

లేదా సంవత్సరానికి 5% చెల్లించే పెట్టుబడిని నెలవారీ 5% చెల్లించే పెట్టుబడితో పోల్చండి అని చెప్పండి. మొదటిదానికి, APY 5% కి సమానం, APR వలె ఉంటుంది. కానీ రెండవది, APY IS 5.12%, ఇది నెలవారీ సమ్మేళనాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది.

సలహాదారు అంతర్దృష్టి

డాన్ ర్యాన్, CFP®

సిన్సెరస్ సలహా, న్యూయార్క్, NY

పెరుగుతున్న వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో, APR మరియు APY మధ్య వ్యత్యాసం విస్తరిస్తుంది. అధిక వడ్డీ రేట్ల వద్ద రెండింటి మధ్య అసమానత పెరగడంతో పాటు, సమ్మేళనం కాలం కూడా మరింత ముఖ్యమైనదిగా మారుతుంది. ఎక్కువసార్లు సమ్మేళనం చేసే రుణాలు తద్వారా తక్కువ ఆకర్షణీయంగా ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, బ్రోకరేజ్ ఖాతాలకు వ్యతిరేకంగా కొన్ని మార్జిన్ రుణాలు రోజువారీగా సమ్మేళనం కావచ్చు.

APR లను పోల్చడం ఎల్లప్పుడూ ఆపిల్‌తో ఆపిల్‌తో పోల్చడం అంత సులభం కాదు, కాబట్టి APY లెక్కింపు చేయడానికి మరియు అన్ని ఖర్చులను పరిగణలోకి తీసుకోవడానికి సమయాన్ని వెచ్చించడం సాధారణంగా విలువైనదే.

APR వర్సెస్ డైలీ పీరియాడిక్ రేట్

రోజువారీ ఆవర్తన రేటు రోజువారీ రుణ రుణంపై వసూలు చేసే వడ్డీ రేటు. ఇది APR 365 ద్వారా విభజించబడింది, సంవత్సరంలో రోజుల సంఖ్య. అదేవిధంగా, నెలవారీ ఆవర్తన రేటు APR ను 12 ద్వారా విభజించింది. ఒప్పందం కుదుర్చుకునే ముందు పూర్తి 12 నెలల APR ఎక్కడో జాబితా చేయబడినంత వరకు రుణదాతలు మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ ప్రొవైడర్లు నెలవారీ ప్రాతిపదికన APR ను సూచించడానికి అనుమతించబడతారు.

మారుతున్న నిర్వచనాలు

వివిధ రకాలైన APR మరియు వాటి మధ్య గందరగోళానికి గల అవకాశాలను బట్టి, ఈ రకమైన వడ్డీ గణనను పరిగణనలోకి తీసుకునేటప్పుడు పరిష్కరించడానికి బహుళ చట్టపరమైన నిర్వచనాలు ఉన్నాయనడంలో ఆశ్చర్యం లేదు. ఉదాహరణకు, ప్రభావవంతమైన వార్షిక శాతం రేటును అనేక విధాలుగా లెక్కించవచ్చు, వీటిలో బ్యాలెన్స్‌కు మూల రుసుమును జోడించడం ద్వారా మరియు సమ్మేళనం వడ్డీని లెక్కించే ముందు లేదా ప్రతి సంవత్సరం వడ్డీ రేటును ఫీజులతో కలిపి ఇవ్వడం ద్వారా లేదా ఒరిజినేషన్ ఫీజులను రుణమాఫీ చేయడం ద్వారా స్వల్పకాలిక రుణం.

యునైటెడ్ స్టేట్స్లో, APR సాధారణంగా ఆవర్తన వడ్డీ రేటుగా సంవత్సరానికి సమ్మేళనం కాలాల సంఖ్యతో గుణించబడుతుంది. 1968 లో అమలు చేయబడిన ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం ప్రకారం, APR రిపోర్టింగ్ 1970 లలో మార్చబడింది.

ఏదేమైనా, ఈ చట్టంలోని లొసుగులు కొంతమంది నిష్కపటమైన వాహన తయారీదారులు మరియు ఇతరులు "ఫైనాన్స్ ఛార్జ్" ను తగ్గించడానికి వినియోగదారులకు ఆశించే వాస్తవికత కంటే తక్కువ APR ను అందించడానికి అనుమతించాయి. ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం ఈ సమస్యలను పరిష్కరించడానికి చాలా కష్టంగా ఉంది మరియు "జీరో-శాతం ఎపిఆర్" ఆటో రుణాలు ఆ సమయం నుండి తప్పుదోవ పట్టించే దృగ్విషయం. అయితే, సంవత్సరాలుగా, ఈ చట్టం అనేక ఇతర పరిపాలనలకు బదిలీ చేయబడింది, ఇక్కడ దీనిని సవరించవచ్చు మరియు నవీకరించవచ్చు.

యునైటెడ్ స్టేట్స్ వెలుపల APR యొక్క నిర్వచనాలు చాలా భిన్నంగా ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, యూరోపియన్ యూనియన్ (EU) ఈ పదాన్ని నిర్వచించడంలో వినియోగదారుల హక్కులు మరియు ఆర్థిక పారదర్శకతపై దృష్టి పెడుతుంది. అన్ని EU సభ్య దేశాలకు వడ్డీ రేటును లెక్కించడానికి ఒకే పద్ధతి స్థాపించబడింది, అయితే ఈ సూత్రాన్ని EU- నిర్దేశించిన కేసులకు పైన మరియు దాటి అనుసరించాల్సిన ఖచ్చితమైన పరిస్థితులను నిర్ణయించడానికి వ్యక్తిగత దేశాలకు కొంత అవకాశం ఉంది.

APR ఎలా తప్పుదారి పట్టించగలదు

పైన పేర్కొన్నవన్నీ వివరించినట్లుగా, APR వాస్తవ ఖర్చుల యొక్క తప్పుదోవ పట్టించే సూచిక. కొంతమంది నిపుణులు దీర్ఘకాలిక రుణాలను పోల్చడానికి APR ఉత్తమంగా ఉపయోగపడుతుందని భావిస్తున్నారు. ఏడేళ్ల నోటు వంటి స్వల్పకాలిక రుణంతో కూడా, APR వాస్తవానికి రుణ వ్యయాన్ని తక్కువ చేస్తుంది. ఎందుకంటే APR లెక్కలు దీర్ఘకాలిక తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్‌ను ume హిస్తాయి. వేగంగా తిరిగి చెల్లించే లేదా తక్కువ తిరిగి చెల్లించే కాలాలను కలిగి ఉన్న రుణాల కోసం, ఖర్చులు మరియు ఫీజులు APR లెక్కలతో చాలా సన్నగా వ్యాప్తి చెందుతాయి. ఏడు నుండి 10 సంవత్సరాలకు బదులుగా 30 సంవత్సరాలలో ఆ ఖర్చులు విస్తరించి ఉన్నాయని భావించినప్పుడు ముగింపు ఖర్చుల సగటు వార్షిక ప్రభావం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది.

సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARM లు) తో APR కొంత ఇబ్బంది పడుతోంది. APR అంచనాలు ఎల్లప్పుడూ స్థిరమైన వడ్డీ రేటును ume హిస్తాయి మరియు APR రేటు పరిమితులను పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పటికీ, మీకు అందించబడిన తుది సంఖ్య ఇప్పటికీ స్థిర రేట్లపై ఆధారపడి ఉంటుంది. స్థిర-రేటు వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత ARM పై వడ్డీ రేటు అనిశ్చితంగా ఉన్నందున, భవిష్యత్తులో తనఖా రేట్లు పెరిగితే APR అంచనాలు వాస్తవ రుణాలు తీసుకునే ఖర్చులను తీవ్రంగా అర్థం చేసుకోవచ్చు.

క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు APR ని ఎలా సెట్ చేస్తాయి

చాలా క్రెడిట్ కార్డులలో తేలియాడే APR లు ఉన్నాయి, వీటిని సాధారణంగా వేరియబుల్ APR లు అని పిలుస్తారు. ఈ లక్షణం మార్కెట్ లేదా ఇండెక్స్ లేదా యుఎస్ ప్రైమ్ రేట్‌తో పాటు పైకి క్రిందికి కదిలే ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్లు. ఈ వేరియబుల్ ఫీచర్‌ను తీసుకొని దానికి బ్యాంక్ మార్జిన్‌ను జోడించడం ద్వారా అవి సెట్ చేయబడతాయి. ఉదాహరణకు, బ్యాంక్ 10% మార్జిన్ మరియు ప్రైమ్ రేట్ 5% వసూలు చేస్తే, రుణగ్రహీత 15% వడ్డీ రేటును చెల్లిస్తాడు.

అవి చాలా తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, కొన్ని స్థిర వడ్డీ రేటు క్రెడిట్ కార్డులు కూడా అందుబాటులో ఉన్నాయి. క్రెడిట్ కార్డులతో (ఇతర రకాల రుణాల మాదిరిగా కాకుండా), స్థిర APR అంటే, రుణదాత దానిని మార్చాలని నిర్ణయించే వరకు రేటు లాక్ చేయబడి ఉంటుంది. ఏదేమైనా, వ్రాతపూర్వక నోటీసు లేకుండా దీన్ని మార్చలేము, మరియు సర్దుబాటు రుణంపై ముందుకు వెళ్లడానికి మాత్రమే వర్తిస్తుంది, ముందస్తుగా కాదు.

కొన్ని సందర్భాల్లో, క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు వివిధ రకాల ఛార్జీల కోసం వేర్వేరు APR లను అందిస్తాయి. ఉదాహరణకు, ఒక కార్డు కొనుగోలు కోసం ఒక APR ను, మరొకటి నగదు అడ్వాన్స్ కోసం మరియు మూడవది మరొక కార్డు నుండి బ్యాలెన్స్ బదిలీకి వసూలు చేయవచ్చు. అదేవిధంగా, ఆలస్యంగా చెల్లింపులు చేసిన లేదా కార్డ్ హోల్డర్ ఒప్పందం యొక్క ఇతర నిబంధనలను ఉల్లంఘించిన కస్టమర్లకు బ్యాంకులు అధిక-రేటు పెనాల్టీ APR లను వసూలు చేస్తాయి మరియు కొత్త కస్టమర్లను ప్రలోభపెట్టడానికి తక్కువ-రేటు పరిచయ APR లను అందిస్తాయి - ప్రాధాన్యంగా, వారి కార్డులపై బ్యాలెన్స్ తీసుకునేవారు.

పరిచయ APR లు జాగ్రత్తగా నిర్వహించబడితే వ్యక్తిగత ఫైనాన్స్‌పై సానుకూల ప్రభావం చూపుతాయి. 12% APR ను కలిగి ఉన్న $ 2, 000 రుణ బ్యాలెన్స్ ప్రతి నెలా $ 20 వడ్డీ ఛార్జీని కలిగి ఉంటుంది. 12 నెలలు 0% పరిచయ APR తో క్రెడిట్ కార్డుకు ఆ బ్యాలెన్స్‌ను బదిలీ చేయడం ద్వారా అదే $ 20 ను ప్రిన్సిపాల్‌కు వర్తింపచేయడానికి అనుమతిస్తుంది, బ్యాలెన్స్‌ను చాలా త్వరగా చెల్లిస్తుంది.

APR తో సమస్యలు

APR తన సొంత పరిమితులు మరియు ఇబ్బందులను ఫైనాన్సింగ్ రంగంలోకి తీసుకువస్తుంది. ఆపిల్‌లను ఆపిల్‌తో పోల్చడం నుండి ఎక్కడా లేని విధంగా ఫీజుల వరకు, APR-ఉపయోగకరంగా ఉన్నప్పటికీ-అంతం-పరిష్కారం కాదు.

పోల్చడం కష్టం

APR లెక్కల్లో వన్-టైమ్ ఫీజుల హోస్ట్ ఉండవచ్చు. యుఎస్‌లోని రెగ్యులేటర్లకు ఈ ఫీజులలో ఏది ఖచ్చితంగా చేర్చాలి లేదా ఎపిఆర్ అంచనా నుండి మినహాయించాలో పేర్కొనడం చాలా కష్టమైంది. తత్ఫలితంగా, రుణదాతకు APR ను ఎలా లెక్కించాలో నిర్ణయించడానికి అధికారం ఉంది, మరియు APR ఈ విధంగా మారవచ్చు, ఆ రుణదాత ఫీజులను ఎలా చేర్చాలో నిర్ణయించుకుంటాడు లేదా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

రుణాలు తీసుకునే రకాన్ని బట్టి చాలా ఫీజులు ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, తనఖా పరిస్థితిలో, అప్రైసల్, టైటిల్, క్రెడిట్ రిపోర్ట్, అప్లికేషన్స్, లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్, అటార్నీలు మరియు నోటరీలు, డాక్యుమెంట్ తయారీ మరియు మరెన్నో ఫీజులు APR లెక్కింపులో చేర్చబడవచ్చు లేదా ఉండకపోవచ్చు. బహుళ ఆఫర్లను ఖచ్చితంగా పోల్చడానికి, సంభావ్య రుణగ్రహీత ఈ ఫీజులలో ఏది చేర్చబడిందో నిర్ణయించాలి మరియు సమగ్రంగా చెప్పాలంటే, నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు మరియు ఇతర వ్యయ సమాచారాన్ని ఉపయోగించి APR ను లెక్కించండి.

ఫీజులు మిగిలి ఉన్నాయి

APR లెక్కింపులో రుణదాత యొక్క అభీష్టానుసారం మిగిలి ఉన్న ఫీజులకు మించి, నిర్ణయం నుండి ఉద్దేశపూర్వకంగా మినహాయించబడిన ఇతర ఫీజులు ఉన్నాయి. APR వ్యవస్థ యొక్క విమర్శకులు, ఫలితంగా, APR రుణాలు తీసుకునే మొత్తం ఖర్చును ఖచ్చితంగా ప్రతిబింబించదు. ఈ మినహాయించిన ఫీజులలో పైన పేర్కొన్న విధంగా ఆలస్య రుసుము మరియు ఇతర వన్-టైమ్ ఫీజులు ఉండవచ్చు.

అనేక సందర్భాల్లో, ఇది పరిభాష యొక్క ప్రశ్నకు వస్తుంది. రుణదాతలు కొన్ని రుసుములను పాస్-త్రూ ఖర్చులుగా భావిస్తారు, ఇవి రుణాల ఖర్చుతో నేరుగా సంబంధం కలిగి ఉండవు. చాలా మంది రుణగ్రహీతలకు, అయితే, ఈ ఫీజులు APR లెక్కల్లో చేర్చబడిన ఇతరులతో సమానంగా పనిచేస్తాయి.

నామమాత్రపు APR తో సమస్యలు

పైన చర్చించినట్లుగా, చాలా క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు నెలవారీ సమ్మేళనం చేసిన నామమాత్రపు APR ను జాబితా చేస్తాయి. ఇది EAR కి భిన్నంగా ఉంటుంది. వడ్డీ యొక్క ఘాతాంక స్వభావం ఫలితంగా, నామమాత్రపు APR మరియు EAR ల మధ్య చిన్న తేడాలు కూడా చెల్లించాల్సిన వడ్డీ మొత్తంపై, ముఖ్యంగా సుదీర్ఘ.ణం యొక్క జీవితకాలంలో నాటకీయ ప్రభావాన్ని చూపుతాయి.

APR యొక్క పరిమితులు

APR లెక్కింపులో ప్రశ్న కాల వ్యవధి కీలకమైన అంశం కాబట్టి, వేర్వేరు వ్యవధుల బహుళ రుణాల కోసం APR లను పోల్చడం సాధ్యం కాదు. ఏదేమైనా, వేర్వేరు చెల్లింపు షెడ్యూల్‌లు రుణగ్రహీతకు మొత్తం వ్యయాన్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయో చూపించడంలో APR ప్రభావవంతంగా ఉండవచ్చు, అయినప్పటికీ ఇది లెక్కించడం కూడా కష్టమే.

APR ఖర్చు కాలిక్యులేటర్లు సాధారణంగా ప్రారంభంలో చెల్లించే రుణాల కోసం సమర్థవంతమైన వడ్డీ రేట్లను లెక్కించడంలో ప్రత్యేకించి ప్రభావవంతంగా ఉండవు. ఈ సందర్భాలలో, సమర్థవంతమైన వడ్డీ రేటు ప్రారంభ APR కన్నా ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఈ పరిస్థితి చాలా తరచుగా తలెత్తుతుంది, ముఖ్యంగా తనఖా రుణాల విషయంలో. ఈ రుణాలు తరచూ 30 సంవత్సరాల వ్యవధికి సెట్ చేయబడతాయి, కాని చాలా మంది తనఖా రుణగ్రహీతలు తమ రుణాలను రీఫైనాన్స్ చేస్తారు లేదా రుణ కాలం పూర్తయ్యేలోపు తరలిస్తారు. ఈ సందర్భాలలో, APR లెక్కింపు అంచనా వేయడం కష్టం.

APR వర్సెస్ APY యొక్క ఉదాహరణ

మరొక ఉదాహరణలో, XYZ కార్పొరేషన్ రోజువారీ 0.06273% వడ్డీని వసూలు చేసే క్రెడిట్ కార్డును అందిస్తుంది. 365 ద్వారా గుణించాలి మరియు ఇది సంవత్సరానికి 22.9%, ఇది ప్రచారం చేయబడిన APR. ఇప్పుడు, మీరు ప్రతిరోజూ మీ కార్డుకు వేరే $ 1, 000 వస్తువును వసూలు చేసి, చెల్లింపులు ప్రారంభించడానికి గడువు తేదీ తర్వాత (జారీ చేసినవారు వడ్డీని వసూలు చేయడం ప్రారంభించినప్పుడు) వేచి ఉంటే, మీరు కొనుగోలు చేసిన ప్రతి వస్తువుకు $ 1, 000.6273 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

APY లేదా EAR ను లెక్కించడానికి (క్రెడిట్ కార్డులపై మరింత విలక్షణమైన పదం), 1 ని జోడించు (ఇది ప్రిన్సిపాల్‌ను సూచిస్తుంది) మరియు ఆ సంఖ్యను సంవత్సరంలో సమ్మేళనం కాలాల సంఖ్య యొక్క శక్తికి తీసుకెళ్లండి; శాతం పొందడానికి ఫలితం నుండి 1 ను తీసివేయండి:

APY = (1 + ఆవర్తన రేటు) n - 1 ఎక్కడా: n = సంవత్సరానికి సమ్మేళనం కాలాల సంఖ్య

ఈ సందర్భంలో, మీ APY లేదా EAR 25.7% ఉంటుంది:

((1 +.0006273) 365) -1 =.257

ఒకే వడ్డీ రేటును సూచించడానికి ఒక APR మరియు వేరే APY ను ఉపయోగించవచ్చు కాబట్టి, రుణదాతలు మరియు రుణగ్రహీతలు తమ కేసును పేర్కొనడానికి మరింత పొగిడే సంఖ్యను నొక్కిచెప్పడానికి ఇది కారణం (ట్రూత్ ఇన్ సేవింగ్స్ యాక్ట్ 1991, APR మరియు APY రెండూ తప్పనిసరి ప్రకటనలు, ఒప్పందాలు మరియు ఒప్పందాలలో బహిర్గతం చేయాలి).

ఒక బ్యాంక్ పొదుపు ఖాతా యొక్క APY ని పెద్ద ఫాంట్‌లో మరియు దాని సంబంధిత APR ని చిన్నదానిలో ప్రచారం చేస్తుంది, మునుపటిది ఉపరితలంగా పెద్ద సంఖ్యను కలిగి ఉంటుంది. బ్యాంక్ రుణదాతగా వ్యవహరించి, తక్కువ రేటు వసూలు చేస్తున్నట్లు రుణగ్రహీతలను ఒప్పించటానికి ప్రయత్నించినప్పుడు దీనికి విరుద్ధంగా జరుగుతుంది. తనఖాపై APR మరియు APY రేట్లు రెండింటినీ పోల్చడానికి గొప్ప వనరు తనఖా కాలిక్యులేటర్.