మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణాలు తీసుకోవడం

విషయ సూచిక

• మీరు రుణం తీసుకోవాలా?
• అర్హత-ప్రణాళిక రుణ నియమాలు
• గరిష్ట రుణ మొత్తం
• పదవీ విరమణ ప్రణాళిక రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడం
• రుణ తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్
• IRA లు
• బాటమ్ లైన్

401 (కె) లేదా 403 (బి) ప్లాన్ వంటి చాలా అర్హత గల ప్రణాళికలు ఉద్యోగులకు వారి స్వంత పదవీ విరమణ ఆస్తుల నుండి రుణాలు తీసుకునే సామర్థ్యాన్ని అందిస్తాయి మరియు ఆ మొత్తాన్ని వారి స్వంత పదవీ విరమణ ఖాతాకు తిరిగి వడ్డీతో తిరిగి చెల్లిస్తాయి. మన పదవీ విరమణ ప్రణాళికల నుండి మనలో చాలా మంది డబ్బు తీసుకోకపోయినా, మేము పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత వరకు, మనకు కొన్నిసార్లు ప్రత్యామ్నాయం లేకుండా పోతుంది.

కీ టేకావేస్

• పాల్గొనేవారికి రుణాలు అందించడానికి చాలా మంది యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు IRS చేత అనుమతించబడతాయి, కాని IRA ల నుండి రుణాలు తీసుకోవడం నిషేధించబడింది. అర్హతగల ప్రణాళికల నుండి తీసుకున్న రుణాలు పరిమితులు మరియు నిర్దిష్ట తిరిగి చెల్లించే నిబంధనలకు లోబడి ఉంటాయి. నిబంధనలు ప్లాన్ స్పాన్సర్‌లకు రుణాలు ఇవ్వడానికి అనుమతించినప్పుడు, వారు ఎంచుకోవచ్చు రుణ మొత్తాలను మరియు ఇతర నిబంధనలను పరిమితం చేయకూడదు.

మీరు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక నుండి రుణం తీసుకోవాలా?

మీరు మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి రుణం తీసుకోవాలని నిర్ణయించుకునే ముందు, మీరు ఒక ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్‌తో సంప్రదించాలి, ఇది ఉత్తమ ఎంపిక కాదా లేదా ఆర్థిక సంస్థ లేదా ఇతర వనరుల నుండి రుణం పొందడం మంచిది కాదా అని నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయం చేస్తుంది. ఈ క్రిందివి పరిగణనలోకి తీసుకునే కొన్ని అంశాలు:

రుణ ప్రయోజనం

అధిక వడ్డీ క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పులను తీర్చడానికి అర్హత కలిగిన ప్రణాళిక రుణాన్ని ఉపయోగించడం మంచి ఆలోచన అని ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ అనుకోవచ్చు, ప్రత్యేకించి క్రెడిట్ బ్యాలెన్స్‌లు పెద్దవిగా ఉంటే మరియు తిరిగి చెల్లించే మొత్తాలు అర్హత-ప్రణాళిక కోసం తిరిగి చెల్లించే మొత్తం కంటే గణనీయంగా ఎక్కువగా ఉంటే ఋణం. అయితే, ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ మిమ్మల్ని మరియు మీ స్నేహితులను కరేబియన్ క్రూయిజ్‌లో తీసుకెళ్లడానికి లేదా మీ పిల్లల 16 వ పుట్టినరోజు కోసం కారు కొనడానికి రుణాన్ని ఉపయోగించడం మంచి ఆర్థిక అర్ధమని అనుకోకపోవచ్చు.

రుణం యొక్క నిజమైన ఖర్చు

రుణం తీసుకోవడం వల్ల కలిగే ప్రయోజనం ఏమిటంటే, అర్హత కలిగిన ప్రణాళిక రుణంపై మీరు తిరిగి చెల్లించే వడ్డీని ఆర్థిక సంస్థకు బదులుగా మీ ప్లాన్ ఖాతాకు తిరిగి చెల్లించాలి. అయితే, మీరు అర్హత కలిగిన ప్రణాళిక రుణంపై వడ్డీ రేటును ఆర్థిక సంస్థ నుండి తీసుకున్న రుణంతో పోల్చినట్లు నిర్ధారించుకోండి. ఏది ఎక్కువ? గణనీయమైన తేడా ఉందా?

ఇబ్బంది ఏమిటంటే, మీ ఖాతా నుండి రుణంగా తీసివేయబడిన ఆస్తులు ఆదాయాలపై పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధి యొక్క ప్రయోజనాన్ని కోల్పోతాయి. అలాగే, రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ఉపయోగించే మొత్తాలు పన్ను తరువాత ఆస్తుల నుండి వస్తాయి, అంటే మీరు ఇప్పటికే ఈ మొత్తాలపై పన్నులు చెల్లించారు. మీ 401 (కె) ప్రణాళిక ఖాతాకు మీరు చేసే విరాళాల మాదిరిగా కాకుండా, ఈ తిరిగి చెల్లించిన మొత్తాలు పన్ను-వాయిదా వేయబడవు.

ఐఆర్ఎస్ ఇప్పుడు రుణగ్రహీతలను వారి 401 (కె) ప్లాన్‌లకు తోడ్పడటానికి అనుమతిస్తుంది, అయితే మీరు ప్లాన్ నుండి రుణం పొందిన తర్వాత ఒక నిర్దిష్ట కాలానికి 401 (కె) రచనలను నిలిపివేయాలని మీదే అవసరమో లేదో తనిఖీ చేయండి. ఇది మీ రచనల యొక్క ఏదైనా యజమాని మ్యాచ్‌లను కూడా నిలిపివేస్తుంది. మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో ఇదే జరిగితే, మీ పదవీ విరమణ ఖాతాకు నిధులు సమకూర్చడానికి ఈ సస్పెండ్ అవకాశం యొక్క పర్యవసానాలను మీరు పరిశీలించాలనుకుంటున్నారు.

అర్హత-ప్రణాళిక రుణ నియమాలు

రుణాలు ఇవ్వడానికి అర్హతగల ప్రణాళికలను నిబంధనలు అనుమతిస్తాయి, అయితే ఈ నిబంధనలను చేర్చడానికి ప్రణాళిక అవసరం లేదు. మీరు పాల్గొనే అర్హత కలిగిన ప్రణాళిక రుణాలు ఇస్తుందో లేదో తెలుసుకోవడానికి, మీ యజమాని లేదా ప్రణాళిక నిర్వాహకుడితో తనిఖీ చేయండి. మీరు ఏదైనా రుణ పరిమితుల గురించి కూడా తెలుసుకోవాలనుకుంటున్నారు.

కొన్ని ప్రణాళికలు, ఉదాహరణకు, మీ అద్దె లేదా తనఖా చెల్లించలేకపోవడం, లేదా వైద్య ఖర్చులు లేదా ఉన్నత విద్య ఖర్చులు అవసరం లేకపోవడం వల్ల మీ ఇంటి నుండి తొలగించబడే ముప్పు వంటి కష్ట పరిస్థితులుగా వారు రుణాలను అనుమతిస్తారు. మీరు లేదా కుటుంబ సభ్యుడు. సాధారణంగా, మీరు కొన్ని ఇతర వనరులను అయిపోయినట్లు నిరూపించడానికి ఈ ప్రణాళికలు అవసరం. మరోవైపు, కొన్ని ప్రణాళికలు ఏ కారణం చేతనైనా మీరు ప్లాన్ నుండి రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తాయి మరియు మీరు of ణం యొక్క ఉద్దేశ్యాన్ని వెల్లడించాల్సిన అవసరం లేదు.

మీ యజమాని ప్రత్యేక ఫారమ్‌లను కలిగి ఉండవచ్చు, అది రుణం కోసం మీరు పూర్తి చేయాలి. మీరు అర్హత కలిగిన ప్రణాళిక రుణాన్ని అభ్యర్థించాలనుకుంటే, డాక్యుమెంటేషన్ అవసరాలకు సంబంధించి మీ యజమాని లేదా ప్రణాళిక నిర్వాహకుడిని తనిఖీ చేయండి.

గరిష్ట రుణ మొత్తం

అర్హత కలిగిన ప్రణాళిక తప్పనిసరిగా నిబంధనలకు అనుగుణంగా రుణాలను నిర్వహించాలి, వాటిలో ఒకటి రుణ మొత్తాలపై పరిమితి. మీ అర్హత గల ప్రణాళిక నుండి మీరు రుణం తీసుకునే గరిష్ట మొత్తం మీ స్వయం బ్యాలెన్స్‌లో 50% లేదా $ 50, 000, ఏది తక్కువైతే అది.

ఒక వ్యక్తి ఖాతా $ 20, 000 కన్నా తక్కువ ఉంటే మినహాయింపు వర్తించవచ్చు. ఈ దృష్టాంతంలో, వ్యక్తి ఖాతా విలువ కనీసం $ 10, 000 ఉన్నంత వరకు ఖాతా నుండి $ 10, 000 వరకు రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతించబడవచ్చు.

గరిష్ట రుణ మొత్తాలను ప్రదర్శించే కొన్ని ఉదాహరణలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:

ఉదాహరణ 1

జేన్ ABC కంపెనీ 401 (కె) ప్రణాళికలో, 000 90, 000 ఖాతా బ్యాలెన్స్ కలిగి ఉన్నారు. ఈ మొత్తంలో,, 000 60, 000 జేన్ యొక్క స్వయం బ్యాలెన్స్ను సూచిస్తుంది. జేన్ ఈ ప్రణాళిక నుండి $ 30, 000 వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు, ఇది ఆమె సొంత బ్యాలెన్స్‌లో 50% మరియు $ 50, 000 కన్నా తక్కువ.

ఉదాహరణ 2

ABC కంపెనీ 401 (k) ప్రణాళికలో జిమ్ ఖాతా బ్యాలెన్స్ $ 200, 000. జిమ్ 100% స్వయం. జిమ్ యొక్క 50% బ్యాలెన్స్ $ 100, 000 అయినప్పటికీ, అతను $ 50, 000 వరకు మాత్రమే రుణం తీసుకోవచ్చు, ఇది ఏ ఉద్యోగి మించలేని రుణ పరిమితి.

ఉదాహరణ 3

మేరీకి ABC కంపెనీ 401 (కె) ప్రణాళికలో balance 15, 000 ఖాతా బ్యాలెన్స్ ఉంది. మేరీ 100% స్వయం. Mary 15, 000 x 50% = $ 7, 500 అయినప్పటికీ మేరీ ప్లాన్ నుండి $ 10, 000 వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు. మినహాయింపు ఇవ్వబడింది, మేరీ తన స్వంత ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లో 50% కంటే ఎక్కువ రుణం తీసుకోవడానికి వీలు కల్పిస్తుంది, ఈ మొత్తాన్ని $ 10, 000 మించకూడదు. ఈ మినహాయింపు ఇప్పుడు అన్ని అర్హతగల ప్రణాళికల ద్వారా అనుమతించబడింది, కాబట్టి ముందుగా తనిఖీ చేయండి. ఏదేమైనా, మేరీ అనుషంగికను, 500 2, 500 కు అందించాల్సి ఉంటుంది, ఇది ఆమె సొంత ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లో 50% కంటే ఎక్కువ.

పదవీ విరమణ ప్రణాళిక రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడం

సాధారణంగా, అర్హత-ప్రణాళిక రుణాలను ఐదేళ్లలోపు తిరిగి చెల్లించాలి. ప్రాధమిక నివాసం కొనుగోలు కోసం రుణం ఉపయోగించబడితే మినహాయింపు ఇవ్వబడుతుంది. మీ ఉద్యోగం ముగించబడాలి లేదా మీరు బయలుదేరాలని ఎంచుకుంటే మీ యజమాని పూర్తి తిరిగి చెల్లించాలని కోరవచ్చు.

2017 పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం మీరు ఉద్యోగాన్ని వదిలివేసినప్పుడు రుణం తిరిగి చెల్లించడానికి గడువును పొడిగించారు. గతంలో, మీరు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే ముందు మీ ఉపాధి ముగిసినట్లయితే, సాధారణంగా బకాయిలు చెల్లించడానికి 60 రోజుల విండో ఉంటుంది. 2018 లో ప్రారంభించి, పొడిగింపులను దాఖలు చేయడంతో సహా, మీ సమాఖ్య ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్ యొక్క గడువు తేదీ వరకు పన్ను సమగ్రత ఆ కాలపరిమితిని పొడిగించింది.

రుణ తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్

ఆర్థిక సంస్థలు చేసిన రుణాల మాదిరిగానే అర్హత-ప్రణాళిక రుణాల కోసం రుణ విమోచన షెడ్యూల్ తయారు చేయబడుతుంది. రుణ విమోచన షెడ్యూల్ వడ్డీతో సహా తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్ మరియు తిరిగి చెల్లించే మొత్తాన్ని అందిస్తుంది. నిబంధనలు మీరు కనీసం త్రైమాసిక ప్రాతిపదికన స్థాయి రుణమాఫీ మొత్తంలో అర్హత-ప్రణాళిక రుణ తిరిగి చెల్లించవలసి ఉంటుంది; లేకపోతే, రుణాన్ని నివేదించదగిన మరియు పన్ను విధించదగిన లావాదేవీగా పరిగణించవచ్చు.

కొన్ని సందర్భాల్లో రుణ తిరిగి చెల్లించడాన్ని వాయిదా వేయడానికి మీ యజమాని మినహాయింపులు ఇవ్వవచ్చు. ఉదాహరణకు, మీరు సాయుధ దళాలలో ఉంటే, మీరు చురుకైన విధుల్లో ఉన్న కాలానికి మీ తిరిగి చెల్లింపులు నిలిపివేయబడవచ్చు. మీరు తిరిగి క్రియాశీల విధుల్లో ఉన్న కాలానికి రుణ తిరిగి చెల్లించే కాలం పొడిగించబడుతుంది.

అలాగే, మీ యజమాని నుండి సెలవు సమయంలో మీ జీతం రుణం తిరిగి చెల్లించడానికి మీ జీతం సరిపోని స్థాయికి తగ్గించబడితే, మీ యజమాని తిరిగి చెల్లించడాన్ని ఒక సంవత్సరం వరకు నిలిపివేయవచ్చు. సాయుధ దళాల క్రియాశీల సభ్యులకు మినహాయింపు కాకుండా, మీరు హాజరుకాని సెలవు కారణంగా రుణ తిరిగి చెల్లించే కాలం మీ కోసం పొడిగించబడదు. బదులుగా, వాస్తవానికి షెడ్యూల్ చేసిన కాలపరిమితిలో రుణాన్ని చెల్లించడానికి మీరు మీ షెడ్యూల్ చెల్లింపు మొత్తాలను పెంచాల్సి ఉంటుంది.

నియంత్రణ అవసరాలను తీర్చని రుణాలను "డీమ్డ్ డిస్ట్రిబ్యూషన్స్" గా పరిగణించవచ్చు. ఉదాహరణకు, rep ణం తిరిగి చెల్లించడం కనీసం త్రైమాసికం చేయకపోతే, మిగిలిన బ్యాలెన్స్ రోల్ఓవర్ అర్హత లేని పంపిణీగా పరిగణించబడుతుంది, అంటే ఆ మొత్తం ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉంటుంది. డీమ్డ్ డిస్ట్రిబ్యూషన్ జరిగిన తర్వాత మీరు ప్రణాళికలో పాల్గొనడం కొనసాగిస్తే, మీరు ఇంకా రుణ తిరిగి చెల్లించవలసి ఉంటుంది. ఈ మొత్తాలను ప్రాతిపదికగా పరిగణిస్తారు (అనగా, పన్ను తర్వాత వచ్చిన రచనలు) మరియు పంపిణీ చేసినప్పుడు పన్ను విధించబడదు.

IRA లు

సాధారణంగా, మీరు మీ IRA నుండి రుణం తీసుకోలేరు, ఎందుకంటే ఇది నిషేధిత లావాదేవీకి దారితీస్తుంది, ఇది అంతర్గత రెవెన్యూ కోడ్ యొక్క కొన్ని ప్రాంతాలను ఉల్లంఘిస్తుంది. నిషేధించబడిన లావాదేవీ పదవీ విరమణ ఖాతాదారునికి పన్ను మరియు జరిమానా పరిణామాలకు దారితీస్తుంది.

ఉదాహరణకు, మీరు సంవత్సరంలో ఎప్పుడైనా మీ IRA నుండి రుణం తీసుకుంటే, మీ IRA జనవరి 1 నాటికి పంపిణీ చేసినట్లుగా పరిగణించబడుతుంది (నిషేధించబడిన లావాదేవీ జరిగిన సంవత్సరంలో మొదటి రోజు) మరియు మీరు దానిపై పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అదనంగా, మీరు 59-1 / 2 ఏళ్లలోపు వారైతే, ముందస్తు పంపిణీ జరిమానాలు ఈ మొత్తానికి విధించబడతాయి.

60 రోజుల్లోపు ఐఆర్‌ఎకు ఈ మొత్తాన్ని చుట్టేస్తే స్వల్పకాలిక రుణం అనుమతించబడుతుందని కొందరు వాదిస్తారు. సాంకేతికంగా, అయితే, ఇది రుణం కాదు, పంపిణీ మరియు రోల్ఓవర్ సహకారం.

బాటమ్ లైన్

మీ పదవీ విరమణ పొదుపు నుండి రుణం తీసుకునే ముందు, of ణం యొక్క ఉద్దేశ్యం, ఖర్చు మరియు భవిష్యత్తు ప్రభావాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోవడం ద్వారా ఇది ఉత్తమ ఆర్థిక నిర్ణయం అని మీరు నిర్ణయించుకోవాలి. ఈ ముఖ్యమైన నిర్ణయానికి సహాయం కోసం మీ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్‌ను సంప్రదించండి.