క్రెడిట్ రేటింగ్ అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ రేటింగ్ అనేది రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను సాధారణ పరంగా లేదా ఒక నిర్దిష్ట debt ణం లేదా ఆర్థిక బాధ్యతకు సంబంధించి అంచనా వేయడం. ఒక వ్యక్తి, కార్పొరేషన్, రాష్ట్ర లేదా ప్రాంతీయ అధికారం లేదా సార్వభౌమ ప్రభుత్వం - డబ్బు తీసుకోవటానికి ప్రయత్నించే ఏ సంస్థకైనా క్రెడిట్ రేటింగ్ కేటాయించవచ్చు.
ఫెయిర్ ఐజాక్ (FICO) క్రెడిట్ స్కోరింగ్‌ను ఉపయోగించి 3-అంకెల సంఖ్యా స్థాయిలో ఎక్స్‌పీరియన్ మరియు ట్రాన్స్‌యూనియన్ వంటి క్రెడిట్ బ్యూరోల నుండి వ్యక్తిగత క్రెడిట్ స్కోర్ చేయబడుతుంది. కంపెనీలు మరియు ప్రభుత్వాల కోసం క్రెడిట్ అసెస్‌మెంట్ మరియు మూల్యాంకనం సాధారణంగా క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీ అయిన స్టాండర్డ్ & పూర్స్ (ఎస్ & పి), మూడీస్ లేదా ఫిచ్ ద్వారా జరుగుతుంది. ఈ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు తన కోసం లేదా దాని రుణ సమస్యలలో ఒకదానికి క్రెడిట్ రేటింగ్ కోరుకునే సంస్థ ద్వారా చెల్లించబడతాయి.
క్రెడిట్ రేటింగ్
క్రెడిట్ రేటింగ్ ఎలా పనిచేస్తుంది
Loan ణం అనేది debt ణం-ముఖ్యంగా వాగ్దానం, తరచుగా కాంట్రాక్టు, మరియు క్రెడిట్ రేటింగ్ రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ చేయకుండా, రుణ ఒప్పందం యొక్క పరిమితుల్లో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించటానికి మరియు తిరిగి చెల్లించటానికి సిద్ధంగా ఉండటానికి నిర్ణయిస్తుంది. అధిక క్రెడిట్ రేటింగ్ ఎటువంటి సమస్యలు లేకుండా రుణాన్ని పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించే అధిక అవకాశాన్ని సూచిస్తుంది; పేలవమైన క్రెడిట్ రేటింగ్ రుణగ్రహీత గతంలో రుణాలు తిరిగి చెల్లించడంలో ఇబ్బంది పడ్డాడని మరియు భవిష్యత్తులో ఇదే విధానాన్ని అనుసరించవచ్చని సూచిస్తుంది. క్రెడిట్ రేటింగ్ ఇచ్చిన loan ణం కోసం ఆమోదించబడటానికి లేదా చెప్పిన for ణం కోసం అనుకూలమైన నిబంధనలను స్వీకరించే అవకాశాలను ప్రభావితం చేస్తుంది.
క్రెడిట్ రేటింగ్స్ వ్యాపారాలు మరియు ప్రభుత్వానికి వర్తిస్తాయి, అయితే క్రెడిట్ స్కోర్లు వ్యక్తులకు మాత్రమే వర్తిస్తాయి. క్రెడిట్ స్కోర్లు ఈక్విఫాక్స్, ఎక్స్‌పీరియన్ మరియు ట్రాన్స్‌యూనియన్ వంటి క్రెడిట్-రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీలు నిర్వహించే క్రెడిట్ చరిత్ర నుండి తీసుకోబడ్డాయి. ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ స్కోరు సాధారణంగా 300 నుండి 850 వరకు ఉంటుంది. అదేవిధంగా, సావరిన్ క్రెడిట్ రేటింగ్స్ జాతీయ ప్రభుత్వాలకు వర్తిస్తాయి, కార్పొరేట్ క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు కార్పొరేషన్లకు మాత్రమే వర్తిస్తాయి. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "క్రెడిట్ రేటింగ్ వర్సెస్ క్రెడిట్ స్కోరు: తేడా ఏమిటి?" చూడండి)
స్వల్పకాలిక క్రెడిట్ రేటింగ్ రుణగ్రహీత సంవత్సరంలోపు డిఫాల్ట్ అయ్యే అవకాశాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది. ఇటీవలి సంవత్సరాలలో ఈ రకమైన క్రెడిట్ రేటింగ్ ఆదర్శంగా మారింది, అయితే గతంలో, దీర్ఘకాలిక క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు ఎక్కువగా పరిగణించబడ్డాయి. దీర్ఘకాలిక క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు రుణగ్రహీత పొడిగించిన భవిష్యత్తులో ఏ సమయంలోనైనా డిఫాల్ట్ అయ్యే అవకాశాన్ని అంచనా వేస్తాయి.
క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు సాధారణంగా రేటింగ్లను సూచించడానికి అక్షరాల గ్రేడ్‌లను కేటాయిస్తాయి. ఉదాహరణకు, స్టాండర్డ్ & పూర్స్, క్రెడిట్ రేటింగ్ స్కేల్ AAA (అద్భుతమైన) నుండి సి మరియు డి వరకు ఉంటుంది. బిబి కంటే తక్కువ రేటింగ్ ఉన్న రుణ పరికరం spec హాజనిత గ్రేడ్ లేదా జంక్ బాండ్‌గా పరిగణించబడుతుంది, అనగా ఇది ఎక్కువ అవకాశం ఉంది రుణాలపై డిఫాల్ట్.
కీ టేకావేస్
- క్రెడిట్ రేటింగ్ అనేది రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను సాధారణ పరంగా లేదా ఒక నిర్దిష్ట debt ణం లేదా ఆర్థిక బాధ్యతకు సంబంధించి అంచనా వేసిన అంచనా. క్రెడిట్ రేటింగ్ రుణగ్రహీత or ణం లేదా రుణ సమస్య కోసం ఆమోదించబడుతుందో లేదో నిర్ణయిస్తుంది, కానీ నిర్ణయిస్తుంది loan ణం తిరిగి చెల్లించాల్సిన వడ్డీ రేటు. డబ్బు తీసుకోవటానికి ప్రయత్నించే ఏ సంస్థకైనా క్రెడిట్ రేటింగ్ లేదా స్కోరు కేటాయించవచ్చు-ఒక వ్యక్తి, కార్పొరేషన్, రాష్ట్ర లేదా ప్రాంతీయ అధికారం లేదా సార్వభౌమ ప్రభుత్వం. వ్యక్తిగత క్రెడిట్ ఒక రేటింగ్ ఇవ్వబడుతుంది FICO లెక్కింపు ఆధారంగా సంఖ్యా ప్రమాణం, వ్యాపారాలు మరియు ప్రభుత్వాలు జారీ చేసిన బాండ్లను క్రెడిట్ ఏజెన్సీలు అక్షరాల ఆధారిత వ్యవస్థపై రేట్ చేస్తాయి.
క్రెడిట్ రేటింగ్స్ యొక్క సంక్షిప్త చరిత్ర
1909 లో మూడీస్ బాండ్ల కోసం బహిరంగంగా లభించే క్రెడిట్ రేటింగ్లను జారీ చేసింది, మరియు ఇతర ఏజెన్సీలు దశాబ్దాల తరువాత అనుసరించాయి. ఆర్థిక నష్టాలకు దారితీసే డిఫాల్ట్ ప్రమాదాన్ని నివారించడానికి బ్యాంకులు ula హాజనిత బాండ్లలో లేదా తక్కువ క్రెడిట్ రేటింగ్ కలిగిన బాండ్లలో పెట్టుబడులు పెట్టడాన్ని నిషేధించే కొత్త నిబంధన ఆమోదించబడే వరకు ఈ రేటింగ్‌లు 1936 వరకు మార్కెట్‌పై తీవ్ర ప్రభావాన్ని చూపలేదు. ఈ పద్ధతిని ఇతర కంపెనీలు మరియు ఆర్థిక సంస్థలు త్వరగా స్వీకరించాయి మరియు త్వరలోనే క్రెడిట్ రేటింగ్‌లపై ఆధారపడటం ఆదర్శంగా మారింది.
గ్లోబల్ క్రెడిట్ రేటింగ్ పరిశ్రమ బాగా కేంద్రీకృతమై ఉంది, మూడీస్, స్టాండర్డ్ & పూర్స్ మరియు ఫిచ్ అనే మూడు ఏజెన్సీలు దాదాపు మొత్తం మార్కెట్‌ను నియంత్రిస్తాయి.
రేటింగ్స్ ఫిచ్ చేయండి
జాన్ నోలెస్ ఫిచ్ 1913 లో ఫిచ్ పబ్లిషింగ్ కంపెనీని స్థాపించారు, పెట్టుబడి పరిశ్రమలో "ది ఫిచ్ స్టాక్ అండ్ బాండ్ మాన్యువల్" మరియు "ది ఫిచ్ బాండ్ బుక్" ద్వారా ఆర్థిక గణాంకాలను అందించారు. 1924 లో, ఫిచ్ AAA ను D రేటింగ్ విధానం ద్వారా ప్రవేశపెట్టింది, ఇది పరిశ్రమ అంతటా రేటింగ్‌లకు ఆధారం అయ్యింది.
పూర్తి-సేవ గ్లోబల్ రేటింగ్ ఏజెన్సీగా మారే ప్రణాళికలతో, 1990 ల చివరలో, ఫిచ్ లండన్ యొక్క ఐబిసిఎతో విలీనం అయ్యింది, ఫిమలాక్ యొక్క అనుబంధ సంస్థ, ఎస్ఎ, ఫ్రెంచ్ హోల్డింగ్ కంపెనీ. ఫిచ్ మార్కెట్ పోటీదారులైన థామ్సన్ బ్యాంక్ వాచ్ మరియు డఫ్ & ఫెల్ప్స్ క్రెడిట్ రేటింగ్స్ కోను కూడా సొంతం చేసుకుంది. 2004 నుండి, ఫిచ్ కెనడియన్ కంపెనీ, అల్గోరిథమిక్స్ మరియు కొనుగోలుతో సంస్థ రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్, డేటా సర్వీసెస్ మరియు ఫైనాన్స్-ఇండస్ట్రీ శిక్షణలో ప్రత్యేకమైన ఆపరేటింగ్ అనుబంధ సంస్థలను అభివృద్ధి చేయడం ప్రారంభించింది. ఫిచ్ సొల్యూషన్స్ మరియు ఫిచ్ ట్రైనింగ్ యొక్క సృష్టి.
మూడీస్ ఇన్వెస్టర్స్ సర్వీస్
జాన్ మూడీ అండ్ కంపెనీ మొట్టమొదట " మూడీస్ మాన్యువల్" ను 1900 లో ప్రచురించింది. మాన్యువల్ వివిధ పరిశ్రమల స్టాక్స్ మరియు బాండ్ల గురించి ప్రాథమిక గణాంకాలు మరియు సాధారణ సమాచారాన్ని ప్రచురించింది. 1903 నుండి 1907 స్టాక్ మార్కెట్ పతనం వరకు, "మూడీస్ మాన్యువల్" ఒక జాతీయ ప్రచురణ. 1909 లో మూడీ "మూడీస్ ఎనలైజెస్ ఆఫ్ రైల్‌రోడ్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్" ను ప్రచురించడం ప్రారంభించింది, ఇది సెక్యూరిటీల విలువ గురించి విశ్లేషణాత్మక సమాచారాన్ని జోడించింది.
ఈ ఆలోచనను విస్తరించడం వల్ల 1914 లో మూడీస్ ఇన్వెస్టర్స్ సర్వీస్ ఏర్పడింది, తరువాతి 10 సంవత్సరాలలో, ఆ సమయంలో దాదాపు అన్ని ప్రభుత్వ బాండ్ మార్కెట్లకు రేటింగ్స్ అందిస్తుంది. 1970 ల నాటికి మూడీస్ వాణిజ్య కాగితం మరియు బ్యాంక్ డిపాజిట్లను రేటింగ్ చేయడం ప్రారంభించింది, ఇది ఈనాటి పూర్తి స్థాయి రేటింగ్ ఏజెన్సీగా మారింది.
స్టాండర్డ్ & పూర్స్
హెన్రీ వర్నమ్ పూర్ 1860 లో "హిస్టరీ ఆఫ్ రైల్‌రోడ్స్ అండ్ కెనాల్స్" ను ప్రచురించారు, ఇది సెక్యూరిటీల విశ్లేషణ మరియు రిపోర్టింగ్ యొక్క ముందున్నది, తరువాతి శతాబ్దంలో అభివృద్ధి చేయబడుతోంది. కార్పొరేట్ బాండ్, సావరిన్ డెట్ మరియు మునిసిపల్ బాండ్ రేటింగ్లను ప్రచురించిన 1906 లో స్టాండర్డ్ స్టాటిస్టిక్స్ ఏర్పడింది. స్టాండర్డ్ స్టాటిస్టిక్స్ 1941 లో పూర్స్ పబ్లిషింగ్ తో విలీనం అయ్యింది, దీనిని 1966 లో ది మెక్‌గ్రా-హిల్ కంపెనీస్, ఇంక్ స్వాధీనం చేసుకుంది. స్టాండర్డ్ అండ్ పూర్స్ ఎస్ & పి 500 వంటి సూచికల ద్వారా బాగా ప్రసిద్ది చెందాయి, ఇది స్టాక్ మార్కెట్ సూచిక పెట్టుబడిదారుల విశ్లేషణ మరియు నిర్ణయాధికారం మరియు యుఎస్ ఆర్థిక సూచిక రెండూ.
క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు ఎందుకు ముఖ్యమైనవి
రుణగ్రహీతలకు క్రెడిట్ రేటింగ్స్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు నిర్వహించే గణనీయమైన శ్రద్ధపై ఆధారపడి ఉంటాయి. రుణగ్రహీతలు వసూలు చేసే వడ్డీ రేట్లపై ప్రధాన ప్రభావాన్ని చూపుతున్నందున, రుణాలు తీసుకునే సంస్థ అత్యధిక క్రెడిట్ రేటింగ్ కలిగి ఉండటానికి ప్రయత్నిస్తుంది, అయితే రేటింగ్ ఏజెన్సీలు రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్ధిక పరిస్థితి మరియు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం గురించి సమతుల్య మరియు లక్ష్యం కలిగి ఉండాలి.
క్రెడిట్ రేటింగ్ రుణగ్రహీత రుణం కోసం ఆమోదించబడుతుందా లేదా అనేది నిర్ణయిస్తుంది, కానీ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించాల్సిన వడ్డీ రేటును కూడా నిర్ణయిస్తుంది. కంపెనీలు అనేక ప్రారంభ మరియు ఇతర ఖర్చుల కోసం రుణాలపై ఆధారపడటం వలన, రుణం నిరాకరించబడటం విపత్తును తెలియజేస్తుంది మరియు అధిక వడ్డీ రేటు తిరిగి చెల్లించడం చాలా కష్టం. బాండ్లను కొనుగోలు చేయాలా వద్దా అని పెట్టుబడిదారుడు నిర్ణయించడంలో క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు కూడా పెద్ద పాత్ర పోషిస్తాయి. పేలవమైన క్రెడిట్ రేటింగ్ ప్రమాదకర పెట్టుబడి; ఇది సంస్థ తన బాండ్ చెల్లింపులను చేయలేకపోయే పెద్ద సంభావ్యతను సూచిస్తుంది.
AA +
స్టాండర్డ్ & పూర్స్ ప్రకారం యుఎస్ ప్రభుత్వం యొక్క క్రెడిట్ రేటింగ్, ఇది ఆగస్టు 5, 2011 న దేశ రేటింగ్‌ను AAA (అత్యుత్తమ) నుండి AA + (అద్భుతమైన) కు తగ్గించింది.
అధిక క్రెడిట్ రేటింగ్‌ను కొనసాగించడంలో రుణగ్రహీత శ్రద్ధ వహించడం చాలా ముఖ్యం. క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు ఎప్పుడూ స్థిరంగా ఉండవు; వాస్తవానికి, అవి సరికొత్త డేటా ఆధారంగా అన్ని సమయాలను మారుస్తాయి మరియు ఒక ప్రతికూల debt ణం ఉత్తమ స్కోర్‌ను కూడా తగ్గిస్తుంది. క్రెడిట్ కూడా నిర్మించడానికి సమయం పడుతుంది. మంచి క్రెడిట్‌తో కూడిన ఎంటిటీ కానీ, చిన్న క్రెడిట్ చరిత్ర అదే క్రెడిట్ నాణ్యతతో కూడిన సుదీర్ఘ చరిత్ర కలిగిన మరొక సంస్థ వలె సానుకూలంగా చూడబడదు. రుణగ్రహీతలు కాలక్రమేణా మంచి క్రెడిట్‌ను స్థిరంగా నిర్వహించగలరని రుణగ్రహీతలు తెలుసుకోవాలనుకుంటున్నారు.
క్రెడిట్ రేటింగ్ మార్పులు ఆర్థిక మార్కెట్లపై గణనీయమైన ప్రభావాన్ని చూపుతాయి. ఆగష్టు 5, 2011 న స్టాండర్డ్ & పూర్స్ యుఎస్ ఫెడరల్ ప్రభుత్వం యొక్క క్రెడిట్ రేటింగ్ డౌన్‌గ్రేడ్‌కు ప్రతికూల మార్కెట్ ప్రతిచర్య ఒక ప్రధాన ఉదాహరణ. గ్లోబల్ ఈక్విటీ మార్కెట్లు డౌన్గ్రేడ్ తరువాత వారాలపాటు పడిపోయాయి.
క్రెడిట్ రేటింగ్స్ మరియు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను ప్రభావితం చేసే అంశాలు
ఒక సంస్థకు క్రెడిట్ రేటింగ్ కేటాయించేటప్పుడు క్రెడిట్ ఏజెన్సీలు పరిగణనలోకి తీసుకునే కొన్ని అంశాలు ఉన్నాయి. మొదట, అప్పులు తీర్చడం మరియు చెల్లించడం యొక్క ఎంటిటీ యొక్క గత చరిత్రను ఏజెన్సీ పరిగణించింది. ఏదైనా తప్పిన చెల్లింపులు లేదా రుణాలపై డిఫాల్ట్‌లు రేటింగ్‌ను ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తాయి. ఏజెన్సీ సంస్థ యొక్క భవిష్యత్తు ఆర్థిక సామర్థ్యాన్ని కూడా పరిశీలిస్తుంది. ఆర్థిక భవిష్యత్తు ఉజ్వలంగా కనిపిస్తే, క్రెడిట్ రేటింగ్ ఎక్కువగా ఉంటుంది; రుణగ్రహీతకు సానుకూల ఆర్థిక దృక్పథం లేకపోతే, క్రెడిట్ రేటింగ్ పడిపోతుంది.
వ్యక్తుల కోసం, క్రెడిట్ రేటింగ్ ఈక్విఫాక్స్, ఎక్స్‌పీరియన్ మరియు ఇతర క్రెడిట్-రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీలచే నిర్వహించబడే సంఖ్యా క్రెడిట్ స్కోరు ద్వారా తెలియజేయబడుతుంది. అధిక క్రెడిట్ స్కోరు బలమైన క్రెడిట్ ప్రొఫైల్‌ను సూచిస్తుంది మరియు సాధారణంగా రుణదాతలు వసూలు చేసే తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు దారితీస్తుంది. చెల్లింపు చరిత్ర, రావాల్సిన మొత్తాలు, క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవు, కొత్త క్రెడిట్ మరియు క్రెడిట్ రకాలు సహా ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ స్కోరును పరిగణనలోకి తీసుకునే అనేక అంశాలు ఉన్నాయి. ఈ కారకాలలో కొన్ని ఇతరులకన్నా ఎక్కువ బరువు కలిగి ఉంటాయి. ప్రతి క్రెడిట్ కారకానికి సంబంధించిన వివరాలను క్రెడిట్ రిపోర్టులో చూడవచ్చు, ఇది సాధారణంగా క్రెడిట్ స్కోర్‌తో ఉంటుంది.
ఒక వ్యక్తి యొక్క FICO క్రెడిట్ స్కోర్‌ను లెక్కించడానికి ఐదు అంశాలు చేర్చబడ్డాయి మరియు బరువుగా ఉంటాయి:
- 35%: చెల్లింపు చరిత్ర 30%: చెల్లించాల్సిన మొత్తాలు 15%: క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవు 10%: కొత్త క్రెడిట్ మరియు ఇటీవల తెరిచిన ఖాతాలు 10%: ఉపయోగంలో ఉన్న క్రెడిట్ రకాలు
FICO స్కోర్లు 300 నుండి తక్కువ 850 వరకు ఉంటాయి - ఇది 1% వినియోగదారులచే మాత్రమే సాధించబడే ఖచ్చితమైన క్రెడిట్ స్కోరు. సాధారణంగా, చాలా మంచి క్రెడిట్ స్కోరు 720 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ. ఈ స్కోరు ఒక వ్యక్తి తనఖాపై సాధ్యమైనంత ఉత్తమ వడ్డీ రేట్లు మరియు ఇతర క్రెడిట్ మార్గాలపై అత్యంత అనుకూలమైన నిబంధనలకు అర్హత పొందుతుంది. స్కోర్లు 580 మరియు 720 మధ్య పడిపోతే, కొన్ని రుణాలకు ఫైనాన్సింగ్ తరచుగా సురక్షితం అవుతుంది, కానీ క్రెడిట్ స్కోర్లు తగ్గడంతో వడ్డీ రేట్లు పెరుగుతాయి. 580 కంటే తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లు ఉన్న వ్యక్తులు ఏ రకమైన చట్టబద్ధమైన క్రెడిట్‌ను కనుగొనడంలో ఇబ్బంది పడవచ్చు.
FICO స్కోర్లు వయస్సును పరిగణనలోకి తీసుకోవు, కాని అవి క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవును కలిగి ఉంటాయి. యువతకు ప్రతికూలత ఉన్నప్పటికీ, చిన్న చరిత్ర ఉన్న వ్యక్తులు మిగిలిన క్రెడిట్ రిపోర్టును బట్టి అనుకూలమైన స్కోర్‌లను పొందడం సాధ్యమవుతుంది. క్రొత్త ఖాతాలు, సగటు ఖాతా వయస్సును తగ్గిస్తాయి, ఇది క్రెడిట్ స్కోర్‌ను తగ్గిస్తుంది. స్థాపించబడిన ఖాతాలను చూడటానికి FICO ఇష్టపడుతుంది. చాలా సంవత్సరాల విలువైన క్రెడిట్ ఖాతాలు ఉన్న యువకులు మరియు సగటు ఖాతా వయస్సును తగ్గించే కొత్త ఖాతాలు చాలా ఎక్కువ ఖాతాలు కలిగిన యువకుల కంటే లేదా ఇటీవల ఖాతా తెరిచిన వారి కంటే ఎక్కువ స్కోర్ చేయలేరు.
