రుణ పరిష్కారం: అప్పుల నుండి బయటపడటానికి చౌకైన మార్గం?

"సగటున రుణ పరిష్కారం వినియోగదారులకు చెల్లించే ప్రతి $ 1 కు 64 2.64 ఆదా చేస్తుంది" అని అమెరికన్ ఫెయిర్ క్రెడిట్ కౌన్సిల్ గత నెలలో విడుదల చేసిన ఒక నివేదికను పేర్కొంది, ఇది రుణ ప్రవర్తనా పరిశ్రమలో పనిచేసే సంస్థల పరిశ్రమల సంఘం, ఇది కఠినమైన ప్రవర్తనా నియమావళికి అంగీకరించింది.

AFCC- కమిషన్డ్ నివేదిక జనవరి 1, 2011 నుండి మార్చి 31, 2017 వరకు రుణ పరిష్కార కార్యక్రమాలలో చేరిన 2.9 మిలియన్ ఖాతాలతో 400, 000 మంది వినియోగదారులపై అధ్యయనం ఆధారంగా రూపొందించబడింది మరియు దీనిని జాతీయ సర్టిఫైడ్ పబ్లిక్ అకౌంటింగ్ సంస్థ హెమింగ్ మోర్స్ ఎల్ఎల్పి రూపొందించింది. "95% కంటే ఎక్కువ డెట్ సెటిల్మెంట్ క్లయింట్లు ఫీజు కంటే ఎక్కువ పొదుపులను పొందుతారు" మరియు చాలా మంది పాల్గొనేవారు ప్రోగ్రాం ప్రారంభించిన నాలుగు నుండి ఆరు నెలల్లోపు వారి మొదటి ఖాతా పరిష్కారాలను చూస్తారని నివేదిక పేర్కొంది.

"రుణ పరిష్కారం వినియోగదారుల అప్పులను పూర్తి బ్యాలెన్స్ కంటే తక్కువకు పరిష్కరించడానికి అనుమతించడం ద్వారా డబ్బును ఆదా చేస్తుంది" అని ఉచిత కిండ్ల్ ఇబుక్ యొక్క సహ రచయిత గెర్రీ డిట్వీలర్ చెప్పారు "డెట్ కలెక్షన్ సమాధానాలు: మీ హక్కులను పరిరక్షించడానికి రుణ సేకరణ చట్టాలను ఎలా ఉపయోగించాలి." వారు చెల్లించాల్సిన పూర్తి మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించలేని కొంతమంది వ్యక్తులకు ఇది రుణాల నుండి బయటపడవచ్చు. ”

కానీ రుణ పరిష్కార కార్యక్రమాలు అప్పుల నుండి బయటపడటానికి చౌకైన మార్గమా? తెలుసుకుందాం.

రుణ పరిష్కార పొదుపులు మరియు ఖర్చులు

దేశంలోని అతిపెద్ద రుణ సంధానకర్త ఫ్రీడమ్ డెట్ రిలీఫ్ చేత AFCC డేటా ప్రకారం, క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ లేదా కనీస నెలవారీ చెల్లింపులతో పోలిస్తే రుణ పరిష్కారం చాలా చౌకైన ఎంపిక, ఈ క్రింది ఇన్ఫోగ్రాఫిక్ చూపిస్తుంది.

రుణ పరిష్కారం మీకు తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్న ఎంపిక కాదా, అయితే, మీ పరిస్థితి యొక్క ప్రత్యేకతలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

రుణ ఉపశమనం లేదా రుణ సర్దుబాటు అని కూడా పిలువబడే రుణ పరిష్కారం, రుణదాతకు గణనీయమైన మొత్తాన్ని చెల్లించమని వాగ్దానం చేయడం ద్వారా మీరు చెల్లించాల్సిన మొత్తానికి చాలా తక్కువ మొత్తంలో అపరాధ రుణాన్ని పరిష్కరించే ప్రక్రియ. వినియోగదారులు తమ సొంత అప్పులను తీర్చవచ్చు లేదా వారి కోసం దీన్ని చేయడానికి రుణ పరిష్కార సంస్థను తీసుకోవచ్చు. పరిస్థితిని బట్టి, రుణ పరిష్కారం ఆఫర్లు మీకు రావాల్సిన వాటిలో 10% నుండి 50% వరకు ఉండవచ్చు; ఏ ఆఫర్‌ను అంగీకరించాలో రుణదాత నిర్ణయించుకోవాలి.

హాస్యాస్పదంగా, రుణ రుణ కార్యక్రమాన్ని నమోదు చేసే వినియోగదారులు తమ రుణ భారాన్ని నిర్వహించలేరు- కాని ఇప్పటికీ చెల్లింపులు చేస్తున్నవారు, చెదురుమదురులు కూడా - చెల్లింపులు చేయని వారి కంటే తక్కువ చర్చల శక్తిని కలిగి ఉంటారు. కాబట్టి వారి మొదటి దశ చెల్లింపులు పూర్తిగా ఆపివేయడం. "రుణ పరిష్కార ప్రక్రియలో, ముఖ్యంగా ప్రారంభంలో క్రెడిట్ స్కోర్లు నష్టపోవచ్చు" అని ఫ్రీడమ్ డెట్ రిలీఫ్ సహ అధ్యక్షుడు సీన్ ఫాక్స్ చెప్పారు. "వినియోగదారుడు స్థిరపడిన అప్పుపై చెల్లింపులు చేయడం ప్రారంభించినప్పుడు, క్రెడిట్ స్కోర్లు సాధారణంగా కాలక్రమేణా కోలుకుంటాయి."

అప్పుపై అపరాధంగా మారడం మరియు మీకు చెల్లించాల్సిన దానికంటే తక్కువ రుణాన్ని పరిష్కరించడం మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌పై తీవ్ర ప్రభావాన్ని చూపుతుంది - 500 ల మధ్యలో పంపించే అవకాశం ఉంది, ఇది పేలవంగా పరిగణించబడుతుంది. మీరు వెనుక పడటానికి ముందు మీ స్కోరు ఎక్కువ, పెద్ద డ్రాప్. ఆలస్య చెల్లింపులు మీ నివేదికలో ఏడు సంవత్సరాల వరకు ఉండవచ్చు. (మరిన్ని కోసం, మీ క్రెడిట్‌ను ప్రభావితం చేసే 5 అతిపెద్ద కారకాలు చూడండి మరియు రుణ పరిష్కారం నా క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది? )

చెల్లింపులు చేయకపోవడం అంటే ఆలస్య రుసుము మరియు వడ్డీని కూడబెట్టడం అంటే మీ బ్యాలెన్స్‌కు తోడ్పడుతుంది మరియు మీరు పరిష్కరించలేకపోతే మీ debt ణాన్ని తీర్చడం కష్టమవుతుంది. Debt ణ సేకరణ ఫోన్ కాల్స్ అపరాధంగా మారిన తర్వాత వినియోగదారులు వేధింపులను ఆశిస్తారు. Credit 5, 000 కంటే ఎక్కువ అప్పుల కోసం వినియోగదారులపై కేసు పెట్టాలని రుణదాతలు నిర్ణయించవచ్చు - వారి కష్టానికి విలువైన అప్పులు, మరో మాటలో చెప్పాలంటే - ఇది వేతనాల అలంకారానికి దారితీస్తుంది. "మీరు పరిష్కరించడానికి ఎక్కువ డబ్బు అందుబాటులో ఉంది, మీరు త్వరగా రుణాన్ని పరిష్కరించవచ్చు. మీ debt ణం చెల్లించనంత కాలం, దావా వేసే ప్రమాదం ఎక్కువ, ”అని డెట్వీలర్ చెప్పారు.

ఈ నష్టం జరిగిన తరువాత, రుణదాత ఒక పరిష్కారానికి అంగీకరిస్తాడని లేదా మీరు.హించినంత వరకు రుణాన్ని పరిష్కరించడానికి అంగీకరిస్తారని ఎటువంటి హామీలు లేవు. చేజ్, ఉదాహరణకు, రుణ పరిష్కార సంస్థలతో పనిచేయదు. ఇది వినియోగదారులతో లేదా లాభాపేక్షలేని, లైసెన్స్ పొందిన క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ ఏజెన్సీలతో మాత్రమే వినియోగదారులకు సహాయపడుతుంది. కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో, పరిష్కరించని అప్పులపై సేకరించిన జరిమానాలు మరియు ఫీజులు రుణ సెటిల్మెంట్ కంపెనీ మీ కోసం సాధించే ఏవైనా పొదుపులను రద్దు చేయగలదని హెచ్చరిస్తుంది, ప్రత్యేకించి ఇది మీ అప్పులు అన్నింటినీ లేదా ఎక్కువ మొత్తాన్ని తీర్చకపోతే.

మూడవ పక్ష సంస్థ మీ తరపున చర్చలు జరిపి రుణాన్ని పరిష్కరించినప్పుడు, మీరు నమోదు చేసిన రుణం యొక్క శాతంగా లెక్కించిన రుసుమును మీరు చెల్లిస్తారు. నమోదు చేసిన debt ణం అంటే మీరు ప్రోగ్రామ్‌లోకి వచ్చే అప్పు మొత్తం. చట్టం ప్రకారం, మీ రుణం తీర్చబడే వరకు కంపెనీ ఈ రుసుమును వసూలు చేయదు. ఫీజు సగటు 20% నుండి 25%.

రుణ పరిష్కారం పన్ను ఖర్చులను కూడా కలిగిస్తుంది. క్షమించబడిన రుణాన్ని పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంగా అంతర్గత రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) పరిగణిస్తుంది. అయితే, మీరు దివాలా తీసినట్లు మీరు ఐఆర్‌ఎస్‌కు ప్రదర్శించగలిగితే, మీరు విడుదల చేసిన రుణంపై పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. మీ మొత్తం బాధ్యతలు మీ మొత్తం ఆస్తులను మించి ఉంటే IRS మిమ్మల్ని దివాలా తీసేదిగా భావిస్తుంది. మీరు దివాలా స్థితికి అర్హత ఉందో లేదో నిర్ధారించడానికి ధృవీకరించబడిన పబ్లిక్ అకౌంటెంట్‌ను సంప్రదించడం మంచిది.

దివాలా పొదుపులు మరియు ఖర్చులు

ఈ ప్రక్రియ ఉద్దేశించిన విధంగా పనిచేసినప్పుడు, మార్కెట్ వాచ్ ఎత్తి చూపుతుంది, రుణ పరిష్కారం పాల్గొన్న ప్రతి ఒక్కరికీ ప్రయోజనం చేకూరుస్తుంది. వినియోగదారులు debt ణం నుండి బయటపడి డబ్బు ఆదా చేస్తారు, రుణ సేవ సంస్థలు విలువైన సేవను అందించడం కోసం డబ్బు సంపాదిస్తాయి మరియు వినియోగదారుడు పూర్తిగా చెల్లించడం మానేస్తే లేదా 7 వ అధ్యాయంలో దివాలా తీసినట్లయితే రుణదాతలు తమకన్నా ఎక్కువ పొందుతారు. చాప్టర్ 7 దివాలా అనేది రుణగ్రహీత యొక్క ఆస్తులను రద్దు చేయడం మరియు వచ్చిన మొత్తాన్ని రుణదాతలకు తిరిగి చెల్లించడం. మినహాయింపు ఆస్తులు రాష్ట్రాల వారీగా మారుతుంటాయి, కాని తరచుగా గృహ మరియు వ్యక్తిగత ఆస్తులు, కొంత మొత్తంలో ఇంటి ఈక్విటీ, పదవీ విరమణ ఖాతాలు మరియు వాహనం ఉంటాయి.

రుణ పరిష్కారంతో పోలిస్తే, డెట్వీలర్ ఇలా అంటాడు, “వినియోగదారుడు 7 వ అధ్యాయానికి దివాలా తీయడానికి అర్హత కలిగి ఉంటే, అది వేగవంతమైన ఎంపిక. ఇది సేకరణ కాల్‌లు మరియు వ్యాజ్యాలను ఆపగల చట్టపరమైన ప్రక్రియ. Settle ణ పరిష్కారం ఆ హామీలను ఇవ్వదు.

"కానీ 7 వ అధ్యాయం మంచి ఎంపిక కాకపోవడానికి అనేక కారణాలు ఉండవచ్చు" అని డెట్వీలర్ జతచేస్తుంది. "వినియోగదారుడు తాము ఉంచాల్సిన అవసరం ఉందని భావించే ఆస్తిని అప్పగించాల్సి ఉంటుంది. లేదా వారి ఆర్థిక ఇబ్బందులు పబ్లిక్ రికార్డ్ విషయంగా ఉండాలని వారు కోరుకోకపోవచ్చు. ”

కొన్ని వృత్తులు కార్మికుల క్రెడిట్ చరిత్రలను అంచనా వేస్తున్నందున, వినియోగదారులు దివాలా ప్రకటించినట్లయితే వారి ఉపాధి ఎంపికలను పరిమితం చేయవచ్చు. చాలా మంది రుణపడి ఉన్న వినియోగదారులు ఎదుర్కొంటున్న మరో సమస్య దివాలా న్యాయవాదిని కొనుగోలు చేయలేకపోవడం.

ఇంకా, "చాలా మంది వినియోగదారులు దివాలా రక్షణకు అర్హత పొందలేరు" అని ఫాక్స్ చెప్పారు. "దీనికి విరుద్ధంగా, ఉద్యోగం కోల్పోవడం, పని గంటలను తగ్గించడం, వైద్య వ్యయం, కుటుంబంలో మరణం, విడాకులు మొదలైన ఆర్థిక ఇబ్బందులను ప్రదర్శించగల మరియు చెల్లించడంలో పురోగతి సాధించడానికి కష్టపడుతున్న ఏ వినియోగదారుకైనా రుణ పరిష్కారం అందుబాటులో ఉంటుంది. వారి.ణం. ”

కానీ సమయం ప్రకారం, 7 వ అధ్యాయం దివాలా తీయవచ్చు మరియు మూడు నుండి ఆరు నెలల తరువాత, రుణ పరిష్కారానికి సంవత్సరాలు. ఇది తక్కువ ఒత్తిడితో కూడుకున్నది మరియు మీ క్రెడిట్ స్కోరు వేగంగా కోలుకోవడానికి వీలు కల్పిస్తుంది, అయినప్పటికీ దివాలా మీ క్రెడిట్ నివేదికలో 10 సంవత్సరాలు ఉంటుంది.

కనీస చెల్లింపు పొదుపులు మరియు ఖర్చులు

అధిక వడ్డీ రుణంపై కనీస నెలవారీ చెల్లింపులు చేయడం డబ్బును ఆదా చేయాలనుకునే వినియోగదారులకు మంచి ఎంపిక కాదు. మీకు ఎంత అప్పు ఉంది మరియు వడ్డీ రేటు ఏమిటో బట్టి ఇది సంవత్సరాలు - దశాబ్దాలు కూడా పడుతుంది. మీ మొత్తం బ్యాలెన్స్‌పై ప్రతిరోజూ వడ్డీ సమ్మేళనాలు, మరియు కనీస చెల్లింపులతో మీరు ప్రతి నెలా మీ బ్యాలెన్స్‌ను చెల్లించటానికి తక్కువ పురోగతి సాధిస్తారు.

నిరంతరం నెలవారీ చెల్లింపులు చేయడం మరియు టన్నుల వడ్డీని వదులుకోవడం మీ రుణదాతలకు మిమ్మల్ని చాలా లాభదాయకంగా చేస్తుంది మరియు అవును, మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌కు ఘన చెల్లింపు చరిత్ర మంచిది. అయినప్పటికీ, మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పెంచడానికి మీరు ఆసక్తి కంటే ఎక్కువ ఖర్చు చేయాలని మేము సిఫార్సు చేయము. మీ పదవీ విరమణకు మంచి క్రెడిట్ స్కోరు చెల్లించదు; బ్యాంకులో డబ్బు రెడీ. ఇంకా, మీరు ఉపయోగించిన క్రెడిట్ మొత్తం మీ క్రెడిట్ లైన్‌తో పోలిస్తే ఎక్కువగా ఉంటే, అది మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను దెబ్బతీస్తుంది మరియు మీ స్థిరమైన, సకాలంలో చెల్లింపుల ప్రభావాన్ని తిరస్కరించగలదు.

AFCC నివేదిక ఎత్తి చూపినట్లుగా, రుణ పరిష్కార కార్యక్రమంలో చేరిన సగటు వినియోగదారుడు debt 25, 250 debt ణాన్ని కలిగి ఉన్నాడు, వీటిలో ఎక్కువ భాగం క్రెడిట్ కార్డ్.ణం. ఈ కస్టమర్లు నెలవారీ కనీస చెల్లింపులు 600 డాలర్లు మాత్రమే చేస్తే, వారు దాదాపు 36 సంవత్సరాలలో దాదాపు, 000 60, 000 చెల్లిస్తారు, వీటిలో 34, 000 డాలర్లు వడ్డీగా ఉంటాయి, వారి అప్పులు తుడిచిపెట్టే ముందు.

క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ పొదుపులు మరియు ఖర్చులు

క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ అనేది లాభాపేక్షలేని మరియు ప్రభుత్వ సంస్థలు అందించే ఉచిత లేదా చవకైన సేవ. ఆసక్తికరంగా, ఈ సేవలకు తరచుగా క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు కొంతవరకు నిధులు సమకూరుస్తాయి. క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ ఏజెన్సీతో management ణ నిర్వహణ ప్రణాళికలో నమోదు చేయడం ద్వారా, మీరు మీ బ్యాలెన్స్‌పై వడ్డీ రేటు తగ్గింపు మరియు పెనాల్టీ ఫీజుల మాఫీని పొందవచ్చు. (మరిన్ని కోసం, క్రెడిట్ మరియు డెట్ మేనేజ్‌మెంట్ చూడండి: క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ .)

ఆ రాయితీలు మీ రుణాన్ని గణనీయంగా వేగంగా చెల్లించడంలో మీకు సహాయపడటానికి లేదా సరిపోకపోవచ్చు మరియు కొత్తగా అవసరమైన నెలవారీ చెల్లింపులను మీరు భరించలేకపోవచ్చు. అదనంగా, మీకు గణనీయమైన ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఉన్నప్పటికీ, వడ్డీ రేటు తగ్గింపుకు మీరు అర్హత సాధించకపోవచ్చు.

అయినప్పటికీ, మీరు మీ రుణాన్ని డిఫాల్ట్ చేయనవసరం లేదు కాబట్టి, మీ క్రెడిట్ స్కోరు తక్కువగా నష్టపోవచ్చు. అలాగే, క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ భవిష్యత్తులో బడ్జెట్ అభివృద్ధి మరియు ఆర్థిక సలహా వంటి ఇలాంటి సమస్యలను నివారించడంలో మీకు సహాయపడే అదనపు ఆర్థిక సహాయాన్ని అందించవచ్చు మరియు మీ ఖర్చులను తగ్గించడంలో మీకు సహాయపడటానికి తక్కువ-ధర సేవలు మరియు సహాయ కార్యక్రమాలకు రిఫరల్స్. విశ్వసనీయ రుణ పరిష్కార సంస్థ ఖాతాదారులతో కలిసి బడ్జెట్ ఎలా నేర్చుకోవాలో, క్రెడిట్‌ను బాధ్యతాయుతంగా ఉపయోగించుకోవటానికి మరియు వారి మార్గాల్లో జీవించడానికి ఎలా సహాయపడుతుందో ఫాక్స్ చెప్పారు.

మీరు దివాలా కొనసాగించకూడదనుకుంటే, ఏది ఎంచుకోవాలో మీకు ఎలా తెలుసు? "C counsel 2, 500 నుండి $ 15, 000 విలువైన అసురక్షిత debt ణం ఉన్న వినియోగదారులకు క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ బాగా సరిపోతుంది మరియు నెలవారీ చెల్లింపులను నిర్వహించగలిగేలా చేయడానికి వారి వడ్డీ రేటును తగ్గించడం అవసరం" అని ఫాక్స్ చెప్పారు. మరోవైపు, credit ణ పరిష్కారం సాధారణంగా credit 15, 000 కంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని కలిగి ఉన్న వినియోగదారులకు బాగా పనిచేస్తుంది మరియు రుణాన్ని చెల్లించడంలో పురోగతి సాధించడానికి అసలు ప్రిన్సిపాల్‌లో తగ్గింపు అవసరం. ఆర్థిక ఇబ్బందుల యొక్క స్పెక్ట్రంపై, క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ మరియు ఏకీకృత రుణాలు మరింత నిరాడంబరమైన ఆర్థిక ఒత్తిడి ఉన్న వినియోగదారులకు తగినవి, అయితే రుణ పరిష్కారం మరియు దివాలా మరింత ముఖ్యమైన ఆర్థిక ఒత్తిడిని కలిగి ఉన్నవారికి సహాయపడతాయి. ”

ఫెడరల్ ట్రేడ్ కమిషన్ వెబ్‌సైట్‌లో క్రెడిట్ కౌన్సెలర్‌ను ఎలా ఎంచుకోవాలో సహాయక సమాచారం ఉంది. నేషనల్ ఫౌండేషన్ ఫర్ క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ మరొక మంచి వనరు.

బాటమ్ లైన్

రుణ పరిష్కారం చాలా మంది వినియోగదారులకు debt ణం నుండి బయటపడటానికి తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్న మార్గం. ఇది మీరు ఎంత రుణపడి ఉంటారనే దానిపై కొంతవరకు ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు ప్రత్యామ్నాయాలతో పోల్చితే ఎంత సమయం పడుతుంది మరియు ఎంత ఒత్తిడితో కూడుకున్నది వంటి ఇతర అంశాలను కూడా పరిగణించాలి. మీరు దాన్ని ఎంచుకోవడానికి ముందు రుణ పరిష్కారం యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం.

మూడు ఎంపికలపై పరిశోధన చేయడమే ఉత్తమ విధానం. "మీరు అప్పులతో పోరాడుతుంటే, క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ ఏజెన్సీ, డెట్ సెటిల్మెంట్ నిపుణుడు మరియు దివాలా న్యాయవాదితో మాట్లాడండి, కాబట్టి మీరు మీ వివిధ ఎంపికలను అర్థం చేసుకుంటారు మరియు సమాచారం ఇవ్వండి" అని డెట్వీలర్ చెప్పారు. (మరిన్ని కోసం, రుణ పరిష్కారానికి మార్గదర్శిని చూడండి.)