తనఖా పొందడం: ప్రక్రియ ఎలా మారిందో

2004 మరియు 2005 లో గృహనిర్మాణ విజృంభణలో, రుణదాతలు "మీరు తనఖా పొందటానికి కావలసిందల్లా.పిరి పీల్చుకోవడమే" అని చమత్కరించారు. కాలం మారిపోయింది. రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్ పరాజయం మరియు బ్యాంకింగ్ సంక్షోభం మధ్య, రుణ ఆమోదం కోసం ప్రమాణాలు శ్వాసకు మించినవి. (సంబంధిత పఠనం కోసం, రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్‌ను నడిపించే 4 ముఖ్య అంశాలను చూడండి.)

ట్యుటోరియల్: తెలుసుకోవలసిన ఆర్థిక సూచికలు

ఈ రోజు తనఖాకు అర్హత సాధించడం కష్టమే అయినప్పటికీ, ఈ ప్రక్రియ అనేక విధాలుగా వినియోగదారులు తమ ఆదాయాన్ని మరియు ఆస్తులను నిరూపించుకోవాల్సిన అవసరం ఉన్న, గృహాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని ప్రదర్శించడానికి మరియు తగినంత పొదుపులను కలిగి ఉండవలసిన గృహనిర్మాణ పూర్వపు బూమ్ రోజులకు తిరిగి రావడం. డౌన్ చెల్లింపు మరియు నగదు నిల్వలు కోసం.

డౌన్ చెల్లింపు అవసరాలు చాలా మంది కొనుగోలుదారులకు విస్తృతంగా లభించే, డౌన్-పేమెంట్ రుణాలు పోయాయి. హౌసింగ్ బూమ్ మధ్యలో, నో-డౌన్-పేమెంట్ రుణాలు తక్షణమే అందుబాటులో ఉన్నాయి, కానీ ఈ రోజుల్లో సంప్రదాయ రుణాలకు 5 నుండి 15% వరకు చెల్లింపు అవసరం. ప్రభుత్వ-బీమా FHA రుణాలకు అర్హతగల కొనుగోలుదారులకు 3.5% డౌన్‌ పేమెంట్ అవసరం, అయితే 580 కంటే తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నవారు తప్పనిసరిగా 10% డౌన్‌ పేమెంట్ చేయాలి. VA రుణాలు, సైనిక సభ్యులకు మరియు అనుభవజ్ఞులకు అందుబాటులో ఉన్నాయి, డౌన్‌ పేమెంట్ లేకుండా లభిస్తాయి. నియమించబడిన గ్రామీణ ప్రాంతాల్లోని నివాసితులకు అందుబాటులో ఉన్న యుఎస్‌డిఎ రుణ కార్యక్రమం కూడా తక్కువ చెల్లింపు రుణాలను అందించదు. ( VA తనఖాల యొక్క ప్రత్యేక ప్రయోజనాలలో VA రుణాల గురించి మరింత తెలుసుకోండి.)

రుణ రకాలు రుణగ్రహీతలు వడ్డీ-మాత్రమే రుణాలు మరియు ఆప్షన్- ARM లు వంటి వివిధ రకాల తనఖా ఉత్పత్తులకు దరఖాస్తు చేసుకోగలుగుతారు. వడ్డీ-మాత్రమే రుణాలు ఈ రోజు చాలా అరుదుగా లభిస్తుండగా, ఆప్షన్- ARM లు పూర్తిగా కనుమరుగయ్యాయి. సాదా వనిల్లా స్థిర-రేటు రుణాలు ఈ రోజు మెజారిటీ రుణగ్రహీతలకు అత్యంత ప్రాచుర్యం పొందాయి, తరువాత ఒకటి నుండి పది సంవత్సరాల స్థిర రేటుతో హైబ్రిడ్ ARM లు, తరువాత సంవత్సరానికి సర్దుబాటు చేసే రేటు. (ఎంపిక ARM లలో ఎంపిక- ARM ల గురించి: అమెరికన్ డ్రీం లేదా తనఖా నైట్మేర్? )

క్రెడిట్ స్కోర్‌లు రుణదాతలు ఈ రోజు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌పై గతంలో కంటే ఎక్కువగా ఆధారపడతారు, మీరు తనఖాకు అర్హత సాధించారో లేదో నిర్ణయించడానికి మాత్రమే కాకుండా మీ వడ్డీ రేటును కూడా నిర్ణయించారు. రుణదాతలు మారుతూ ఉండగా, సాంప్రదాయిక రుణం కోసం 680 క్రెడిట్ స్కోరు ఆమోదించాల్సిన అవసరం ఉందని చాలామంది చెప్పారు. FHA రుణ అవసరాలు కొద్దిగా వదులుగా ఉంటాయి మరియు కొంతమంది రుణదాతలు (కాని అందరూ కాదు) 620 లేదా అంతకన్నా తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు కలిగిన వినియోగదారునికి FHA రుణాన్ని ఆమోదిస్తారు. చాలామందికి FHA రుణం కోసం 640 స్కోరు అవసరం. క్రెడిట్ స్కోరు 720 లేదా 740 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ ఉన్న రుణగ్రహీతలు ఇతర ఆర్థిక పరిస్థితులను బట్టి ఆమోదించబడతారు. వడ్డీ రేట్లు టైర్డ్ ప్రాతిపదికన నిర్ణయించబడతాయి, ఉత్తమ వడ్డీ రేట్లు అత్యధిక క్రెడిట్ స్కోర్‌లతో రుణగ్రహీతలకు వెళ్తాయి.

ధృవీకరణ హౌసింగ్ బూమ్ యొక్క ఎత్తులో, చాలా మంది రుణదాతలు "ఆదాయ ధృవీకరణ / నో-డాక్యుమెంటేషన్ రుణాలు" ను ఆమోదించారు, కాని అవి ఈ రోజు కనుగొనడం చాలా అసాధ్యం. రుణగ్రహీతలు తమ ఆదాయాన్ని రెండేళ్ల పన్ను రాబడితో నిరూపించుకోవాలి మరియు తమకు ఆస్తులు మరియు నగదు నిల్వలు ఉన్నాయని నిరూపించడానికి బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు అవసరం. బహుమతి నిధులను ఉపయోగించగల సామర్థ్యానికి సంబంధించి నియమాలు ఉన్నందున, డబ్బులు మరియు ముగింపు ఖర్చుల కోసం ఉపయోగించబడుతున్న డబ్బు తప్పనిసరిగా అది ఎక్కడ నుండి వచ్చిందో చూపించే కాగితపు కాలిబాటను కలిగి ఉండాలి.

ఉపాధి కొన్ని సంవత్సరాల క్రితం, రుణదాతలు "పేర్కొన్న ఆదాయ" రుణాలను ఆమోదించారు, కాని ఇప్పుడు రుణదాతలు ఉపాధిని ధృవీకరించడానికి సమయం తీసుకుంటారు మరియు ఆమోదం ప్రక్రియలో భాగంగా ఉద్యోగ స్థిరత్వాన్ని జాగ్రత్తగా చూస్తున్నారు. స్వయం ఉపాధి దరఖాస్తుదారులకు తనఖా ఆమోదాలు చాలా కష్టం, వారు స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహాన్ని మరియు వ్యాపారం యొక్క సాధ్యతను నిరూపించాలి.

నిష్పత్తులు ఈ రోజు రుణగ్రహీతలకు మరో నిర్బంధమైన చర్య అప్పుల నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి. వదులుగా ఉన్న మార్గదర్శకాల రోజుల్లో, రుణగ్రహీతలు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉన్నట్లు అనిపిస్తే, రుణదాతలు -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తులను 50% వరకు విస్తరించడానికి ఎక్కువ ఇష్టపడతారు. చాలా మంది రుణదాతలు ఇప్పుడు రుణగ్రహీతలను స్థూల నెలవారీ ఆదాయంలో 31 నుండి 33% గృహ చెల్లింపుకు మరియు మొత్తం అప్పు 43 నుండి 45% వరకు పరిమితం చేస్తారు. కొన్నిసార్లు అధిక క్రెడిట్ స్కోరు లేదా గణనీయమైన నగదు నిల్వలు లేదా అధిక డౌన్ చెల్లింపు రుణగ్రహీతలు ఈ మార్గదర్శకాలను మించిపోయేలా చేస్తుంది, అయితే రుణదాతలు ఈ నిష్పత్తులను గతంలో కంటే విస్తరించడానికి చాలా తక్కువ ఇష్టపడతారు.

అదనపు క్రెడిట్ తనిఖీలు వారి కొత్త కఠినమైన మార్గదర్శకాలలో భాగంగా, రుణదాతలు కొన్నిసార్లు మీ క్రెడిట్‌ను రుణ ఆమోదం తర్వాత తిరిగి తనిఖీ చేస్తారు కాని రుణ సెటిల్మెంట్ తేదీకి ముందు వారి పెట్టుబడికి అదనపు రక్షణగా ఉంటారు. రుణగ్రహీతలు తమ క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగించకుండా ఉండటానికి, అదనపు క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవడం లేదా రుణ ఆమోదం మరియు పరిష్కారం మధ్య కీలకమైన కాలంలో ఉద్యోగాలను మార్చడం చాలా జాగ్రత్తగా ఉండాలి.

బాటమ్ లైన్ ఈ కొత్త నియమాలు మరియు తనఖా ప్రక్రియలో చేసిన మార్పులు అంటే బ్యాంకింగ్ సంక్షోభం నుండి మరో విషయం మారిందని అర్థం: రుణ ఆమోదాలు ఎక్కువ సమయం తీసుకుంటాయి. రుణదాతలు ఇప్పుడు రుణ దరఖాస్తుపై ప్రతి వివరాలను జాగ్రత్తగా పరిశీలించవలసి ఉంటుంది, కాబట్టి రుణగ్రహీతలు కనీసం 30 రోజుల దరఖాస్తు-నుండి-సెటిల్మెంట్ కాలానికి సిద్ధంగా ఉండాలి, కానీ తరచుగా 45 నుండి 60 రోజులు కూడా. ఇది నిరాశపరిచినప్పటికీ, రుణ దరఖాస్తుదారులను జాగ్రత్తగా పరీక్షించడానికి రుణదాతలలో పునరుద్ధరించిన ప్రయత్నంలో ఇది ఒక భాగం. (అదనపు పఠనం కోసం, అత్యధిక క్రెడిట్ స్కోరును కూడా చూడండి: పొందడం సాధ్యమేనా? )