హార్ప్ లోన్ ప్రోగ్రామ్: ఇది ఎలా పని చేసింది?

తనఖా సంక్షోభం ఇకపై రాత్రి వార్తలను చేయకపోవచ్చు, కానీ అది పూర్తిగా ముగిసిందని కాదు. తనఖా చెల్లింపులను కొనసాగించడంలో ఇబ్బంది పడుతున్న ఇంటి యజమానులు ఇంకా పుష్కలంగా ఉన్నారు. వాస్తవానికి, 2019 మూడవ త్రైమాసికంలో దేశవ్యాప్తంగా 3.5 మిలియన్ల గృహయజమానులు తీవ్రంగా నీటి అడుగున ఉన్నారు. ఇది తనఖాతో యుఎస్ లోని మొత్తం గృహాలలో 6.5%. నీటి అడుగున ఉండటం అంటే తనఖా హోల్డర్ ఇంటి మార్కెట్ విలువలో 25% కంటే ఎక్కువ రుణపడి ఉంటాడు. ఈ యజమానులు తమ ఇళ్లను అమ్మలేరు ఎందుకంటే వారు అందుకునే ధర రుణ మొత్తాన్ని సంతృప్తిపరచదు. కానీ ఈ పరిస్థితిలో తమను తాము గుర్తించే వ్యక్తులకు కొంత విరామం ఉంది.

తనఖా సంక్షోభం ఇకపై మనస్సులో లేనందున, నీటి అడుగున గృహయజమానులు గృహ స్థోమత రిఫైనాన్స్ ప్రోగ్రాం ద్వారా సహాయం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోగలిగారు-దీనిని HARP అని పిలుస్తారు. కానీ అది ఏమిటి? ప్రోగ్రామ్ గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి చదవండి.

కీ టేకావేస్

• HARP అనేది నీటి అడుగున గృహయజమానులకు సహాయం చేయడానికి రూపొందించబడింది-అత్యుత్తమ తనఖా బ్యాలెన్స్ కంటే తక్కువ విలువైన గృహాలు-వారి రుణాలను రీఫైనాన్స్ చేస్తుంది. ఈ కార్యక్రమం డిసెంబర్ 31, 2018 తో ముగిసింది. తనఖా తన నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను తగ్గించడానికి లేదా చెల్లించడానికి HARP అనుమతించింది. వారి వడ్డీ రేట్లను తగ్గించడం ద్వారా వేగంగా రుణం తీసుకోండి మరియు మరింత ఈక్విటీని నిర్మించటానికి వీలు కల్పించింది. అది గడువు ముగిసిన తరువాత, ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ బాధిత ఇంటి యజమానుల కోసం అధిక ఎల్‌టివి ప్రోగ్రామ్‌లను రూపొందించారు.

హార్ప్ అంటే ఏమిటి?

హార్ప్ అనేది నీటి అడుగున గృహయజమానులకు సహాయపడటానికి రూపొందించబడిన ఒక ప్రభుత్వ కార్యక్రమం-ప్రత్యేకించి తనఖా బకాయి తనఖా బ్యాలెన్స్ కంటే తక్కువ విలువైనది-వారి రుణాలను తిరిగి చెల్లించడం. ఆర్థిక సంక్షోభానికి ప్రతిస్పందనగా దీనిని మార్చి 2009 లో ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ (ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌ఎ) ఏర్పాటు చేసింది. రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్ క్రాష్ యొక్క ప్రభావాల కారణంగా, మిలియన్ల మంది గృహయజమానులు తమ తనఖా రుణాలపై నీటి అడుగున చిక్కుకున్నట్లు గుర్తించారు.

Of ణం యొక్క జీవితానికి తక్కువ చెల్లించడం ద్వారా ప్రతి నెలా సగటున 9 179 ఇంటి యజమానులను ఆదా చేస్తామని ఈ కార్యక్రమం హామీ ఇచ్చింది. ఇది తనఖాదారులకు వారి నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను తగ్గించడానికి లేదా వారి వడ్డీ రేట్లను తగ్గించడం ద్వారా రుణాన్ని వేగంగా చెల్లించడానికి అనుమతించింది. ఇది తక్కువ వ్యవధిలో ఎక్కువ ఈక్విటీని నిర్మించింది.

కార్యక్రమం కింద అర్హత ప్రమాణాలు కూడా తగ్గించబడ్డాయి. చాలా మంది గృహయజమానులకు ఖరీదైన మదింపు లేదా పూచీకత్తు అవసరం లేదు. మరొక ప్రయోజనం: ఆదాయ ధృవీకరణ కోసం చాలా తక్కువ వ్రాతపని.

ఈ కార్యక్రమం మొదట డిసెంబర్ 2016 లో ముగుస్తుంది, కాని పొడిగించబడింది. ఇది చివరకు డిసెంబర్ 31, 2018 తో ముగిసింది. ఈ కార్యక్రమం మొదట ప్రారంభమైనప్పటి నుండి వారి తనఖాలపై తక్కువ రేట్లు పొందడానికి 3.4 మిలియన్ల మందికి పైగా రిఫైనాన్స్ చేయడానికి ఇది సహాయపడింది, వారి గృహ రుణాలను మరింత సరసమైనదిగా చేసింది.

హార్ప్ గడువు డిసెంబర్ 31, 2018 తో ముగిసింది.

క్వాలిఫైయింగ్

3.2 మిలియన్లకు పైగా గృహయజమానులు హార్ప్ యొక్క ప్రయోజనాలను పొందారు. ఈ కార్యక్రమానికి ఆమోదం పొందే ముందు ఇంటి యజమానులు తప్పనిసరిగా కలుసుకోవలసిన ప్రమాణాల సమితి ఉంది.

• ఈ రుణాన్ని ఫ్రెడ్డీ మాక్ లేదా ఫన్నీ మే సొంతం చేసుకోవాలి లేదా హామీ ఇవ్వాలి. ఫన్నీ మరియు ఫ్రెడ్డీ రుణాలు పుట్టకపోయినా, వారు వారికి హామీ ఇస్తారు. ఈ రెండు కంపెనీల ద్వారా రుణాలు తీసుకోని ఎవరైనా వారి హామీ ప్రోగ్రామ్‌లు వారి రుణంతో సంబంధం కలిగి ఉన్నారో లేదో ధృవీకరించడం ద్వారా అర్హత సాధించవచ్చు. తనఖా మే 31, 2009 న లేదా అంతకు ముందే అభివృద్ధి చేయబడి ఉండాలి. ఆ తేదీ తర్వాత తనఖా తీసుకున్న ఎవరైనా HARP కి అర్హత లేదు. అర్హత కోసం మరొక పరిశీలన ఇంటి యజమాని యొక్క ప్రస్తుత లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో (LTV). కార్యక్రమం ప్రారంభమైనప్పుడు, ఇంటి యజమానులు వారి ఎల్‌టివిలు 125% కంటే ఎక్కువగా ఉంటే రీఫైనాన్స్ చేయలేకపోయారు. ఇది LTV నుండి పరిమితిని తీసుకొని 2009 చివరి భాగంలో మార్చబడింది. అయితే, ఇంటి యజమాని యొక్క ఎల్‌టివి 80% కంటే ఎక్కువగా ఉండాలి. చాలా సందర్భాల్లో, అధిక -ణం నుండి విలువ నిష్పత్తిని కలిగి ఉండటం మంచి విషయం కాదు, కానీ అది హార్ప్ విషయానికి వస్తే, ఎక్కువ మంచిది. రుణాలు ప్రస్తుతము ఉండాలి. ఇంటి యజమాని 30 రోజులు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ చెల్లింపులు చేయలేడు. మునుపటి 12 నెలల్లో ఒక పరిమితి చెల్లింపు కూడా ఉంది.

కార్యక్రమం వాస్తవానికి డబ్బు ఇవ్వలేదు. బదులుగా, ఇది HARP రుణాలను అందించడానికి రుణదాతలతో కలిసి పనిచేసింది. గృహయజమానులు తమ ప్రస్తుత రుణదాతతో HARP రుణాలు ఇస్తారో లేదో తనిఖీ చేయగలిగారు. వారికి ఉన్న మరో ఎంపిక ఏమిటంటే, హార్ప్ వెబ్‌సైట్‌కి వెళ్లి, రుణదాత ఈ కార్యక్రమంలో పాల్గొన్నారా అని చూడటం.

హార్ప్ తరువాత జీవితం

HARP మూసివేయడం ప్రారంభించగానే, ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ ఇద్దరూ బాధపడుతున్న ఇంటి యజమానుల కోసం అధిక LTV కార్యక్రమాలను రూపొందించారు.

ఫన్నీ మే యొక్క హై ఎల్‌టివి రీఫైనాన్స్ ఎంపిక

ఇప్పటికే ఉన్న ఫన్నీ మే తనఖాలతో ఉన్న గృహయజమానులు హై ఎల్‌టివి రిఫైనాన్స్ ఎంపికకు అర్హత పొందవచ్చు. స్థిర-రేటు తనఖా ఉన్నవారికి గరిష్ట ఎల్‌టివి లేదు, సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు గరిష్టంగా 105% ఎల్‌టివికి అర్హత పొందుతాయి. రీఫైనాన్స్ ఎంపిక కింది వాటిలో ఒకటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉండాలి:

• తక్కువ ప్రిన్సిపాల్ మరియు వడ్డీ చెల్లింపు ఇంటరెస్ట్ రేట్ డ్రాప్షోర్టర్ రుణ విమోచన స్థిరమైన తనఖా ఉత్పత్తిలో మార్పు

తనఖా చెల్లింపులు గత ఆరు నెలల్లో ఆలస్య చెల్లింపులు లేకుండా తాజాగా ఉండాలి. ప్రోగ్రామ్ గత 12 నెలల వ్యవధిలో ఒక ఆలస్య చెల్లింపును మాత్రమే అనుమతిస్తుంది.

ఫ్రెడ్డీ మాక్ యొక్క మెరుగైన రిలీఫ్ రీఫైనాన్స్

ఫ్రెడ్డీ మాక్ అందించే ఈ కార్యక్రమం ఫన్నీ మే అందించే కార్యక్రమానికి సమానం. క్రొత్త తనఖా కోసం LTV నిష్పత్తి ఫ్రెడ్డీ మాక్ నుండి ప్రామాణిక నో క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ తనఖా కోసం గరిష్ట LTV పరిమితి కంటే ఎక్కువగా ఉండాలి.

బాటమ్ లైన్

ఇది గడువు ముగిసేలోపు, నీటి అడుగున ఉన్న తనఖాను తిరిగి చెల్లించే లక్షలాది మంది గృహయజమానులకు HARP సహాయపడింది. ఇది వారు చెల్లించాల్సిన డబ్బును తగ్గించకపోయినా, గృహయజమానులకు వడ్డీ రేటును తగ్గించడానికి మరియు వారి చెల్లింపులను తగ్గించడానికి ఇది సహాయపడింది. ప్రోగ్రామ్ ఇకపై లేనప్పటికీ, ఇంటి యజమానులు ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ అందించే అధిక ఎల్‌టివి ఎంపికల వంటి ఇతర ప్రోగ్రామ్‌లను సద్వినియోగం చేసుకోవచ్చు.