మీ కోసం ఉత్తమ తనఖాను ఎలా ఎంచుకోవాలి

విషయ సూచిక

• తనఖా అంటే ఏమిటి?
• తనఖాల యొక్క ఆరు ప్రధాన రకాలు
• స్థిర-రేటు తనఖాలు
• సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు
• మొదటిసారి సహాయ కార్యక్రమాలు
• మొదటిసారి కొనుగోలు చేసేవారికి తనఖాలు
• బాటమ్ లైన్

మీరు మీ ఇంటిని పూర్తిగా నగదుతో కొనలేకపోతే, సరైన ఆస్తిని కనుగొనడం సగం యుద్ధం మాత్రమే. మిగిలిన సగం తనఖా యొక్క ఉత్తమ రకాన్ని ఎంచుకుంటుంది. మీరు మీ తనఖాను చాలా కాలం పాటు తిరిగి చెల్లించే అవకాశం ఉన్నందున, మీ అవసరాలు మరియు బడ్జెట్‌కు అనుగుణంగా రుణాన్ని కనుగొనడం చాలా ముఖ్యం. మీరు రుణదాత నుండి డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు, ఆ రుణాన్ని వడ్డీతో నిర్ణీత సమయానికి తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు చట్టపరమైన ఒప్పందం కుదుర్చుకుంటున్నారు.

కీ టేకావేస్

• తనఖా యొక్క రెండు ప్రధాన భాగాలు ప్రిన్సిపాల్, ఇది రుణ మొత్తం, మరియు ఆ ప్రిన్సిపాల్‌పై వసూలు చేసే వడ్డీ. యుఎస్ ప్రభుత్వం తనఖా రుణదాతగా పనిచేయదు, కానీ ఇది కొన్ని రకాల తనఖా రుణాలకు హామీ ఇస్తుంది. ఆరు ప్రధాన రకాలు తనఖాలు సాంప్రదాయిక, ధృవీకరించే, ధృవీకరించని, ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్-బీమా, యుఎస్ వెటరన్స్ వ్యవహారాల విభాగం-బీమా, మరియు యుఎస్ వ్యవసాయ శాఖ-బీమా.

తనఖా అంటే ఏమిటి?

మీ తనఖా చెల్లింపులో రెండు భాగాలు ఉన్నాయి: అసలు మరియు వడ్డీ. ప్రిన్సిపాల్ రుణ మొత్తాన్ని సూచిస్తుంది. వడ్డీ అనేది అదనపు మొత్తం (ప్రిన్సిపాల్ యొక్క శాతంగా లెక్కించబడుతుంది), మీరు కాలక్రమేణా తిరిగి చెల్లించే డబ్బును అరువుగా తీసుకునే హక్కు కోసం రుణదాతలు మీకు వసూలు చేస్తారు. మీ తనఖా వ్యవధిలో, మీ రుణదాత నిర్ణయించిన రుణ విమోచన షెడ్యూల్ ఆధారంగా మీరు నెలవారీ వాయిదాలలో చెల్లిస్తారు.

తనఖా ధర నిర్ణయించడంలో మరొక అంశం వార్షిక శాతం రేటు (APR), ఇది of ణం యొక్క మొత్తం వ్యయాన్ని అంచనా వేస్తుంది. APR లో వడ్డీ రేటు మరియు ఇతర రుణ రుసుములు ఉన్నాయి.

తనఖాల యొక్క ఆరు ప్రధాన రకాలు

అన్ని తనఖా ఉత్పత్తులు సమానంగా సృష్టించబడవు. కొన్ని ఇతరులకన్నా ఎక్కువ కఠినమైన మార్గదర్శకాలను కలిగి ఉంటాయి. కొంతమంది రుణదాతలకు 20% డౌన్‌ పేమెంట్ అవసరం కావచ్చు, మరికొందరికి ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 3% తక్కువ అవసరం. కొన్ని రకాల రుణాలకు అర్హత సాధించడానికి, మీకు సహజమైన క్రెడిట్ అవసరం. మరికొందరు నక్షత్రాల కన్నా తక్కువ క్రెడిట్ ఉన్న రుణగ్రహీతల వైపు దృష్టి సారించారు. యుఎస్ ప్రభుత్వం రుణదాత కాదు, కానీ ఆదాయం, రుణ పరిమితులు మరియు భౌగోళిక ప్రాంతాలకు కఠినమైన అర్హత అవసరాలను తీర్చగల కొన్ని రకాల రుణాలకు ఇది హామీ ఇస్తుంది. వివిధ తనఖా రుణాల తగ్గింపు ఇక్కడ ఉంది.

ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ రెండు ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థలు, ఇవి యుఎస్‌లోని సాంప్రదాయ తనఖాలను ఎక్కువగా కొనుగోలు చేసి విక్రయిస్తాయి

సాంప్రదాయ తనఖాలు

సాంప్రదాయిక loan ణం అంటే సమాఖ్య ప్రభుత్వం మద్దతు లేని రుణం. మంచి క్రెడిట్, స్థిరమైన ఉపాధి మరియు ఆదాయ చరిత్రలు కలిగిన రుణగ్రహీతలు మరియు 3% డౌన్‌ పేమెంట్ చేయగల సామర్థ్యం సాధారణంగా సాంప్రదాయక రుణానికి అర్హత పొందవచ్చు, ఫన్నీ మే లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ మద్దతుతో, రెండు ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థలు చాలా సాంప్రదాయ తనఖాలను కొనుగోలు చేసి విక్రయించేవి సంయుక్త రాష్ట్రాలు. ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) అవసరం లేకుండా ఉండటానికి, రుణగ్రహీతలు సాధారణంగా 20% డౌన్‌ పేమెంట్ చేయాలి. కొంతమంది రుణదాతలు తక్కువ చెల్లింపు అవసరాలు మరియు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) లేని సంప్రదాయ రుణాలను కూడా అందిస్తారు.

తనఖా రుణాలను ధృవీకరించడం

సమాఖ్య ప్రభుత్వం నిర్ణయించిన గరిష్ట రుణ పరిమితులకు అనుగుణంగా రుణాలు కట్టుబడి ఉంటాయి. ఈ పరిమితులు భౌగోళిక ప్రాంతం ప్రకారం మారుతూ ఉంటాయి. 2019 కొరకు ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ ఒక-యూనిట్ ఆస్తుల కోసం బేస్లైన్ కన్ఫర్మింగ్ రుణ పరిమితిని 4 484, 350 గా నిర్ణయించింది. ఏదేమైనా, FHFA దేశంలోని కొన్ని ప్రాంతాలలో గరిష్ట గరిష్ట రుణ పరిమితి $ 726, 525 (బేస్లైన్ పరిమితిలో 150%) ను నిర్దేశిస్తుంది (ఉదాహరణకు న్యూయార్క్ నగరం లేదా శాన్ ఫ్రాన్సిస్కో అనుకోండి). ఎందుకంటే ఈ అధిక-ధర ప్రాంతాలలో ఇంటి ధరలు బేస్‌లైన్ రుణ పరిమితిని కనీసం 115% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మించి ఉన్నాయి.

$ 484, 350 లేదా $ 726, 525

స్థానాన్ని బట్టి, 2019 లో ఒక-యూనిట్ ఆస్తికి అనుగుణంగా తనఖా రుణ పరిమితి.

తనఖా రుణాలను ధృవీకరించడం లేదు

Non ణం మొత్తం లేదా పూచీకత్తు మార్గదర్శకాల కారణంగా, ధృవీకరించని రుణాలను సాధారణంగా ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ విక్రయించలేరు లేదా కొనలేరు. జంబో రుణాలు సాధారణం కాని రుణాలు. వాటిని "జంబో" అని పిలుస్తారు ఎందుకంటే రుణ మొత్తాలు సాధారణంగా రుణ పరిమితులను మించిపోతాయి. ఈ రకమైన రుణాలు రుణదాతకు ప్రమాదకరం, కాబట్టి రుణగ్రహీతలు సాధారణంగా పెద్ద నగదు నిల్వలను చూపించాలి, 10% నుండి 20% (లేదా అంతకంటే ఎక్కువ) డౌన్‌ పేమెంట్ చేయాలి మరియు బలమైన క్రెడిట్ కలిగి ఉండాలి.

ప్రభుత్వ బీమా FHA రుణాలు

సాంప్రదాయిక.ణం కోసం అర్హత సాధించలేనప్పుడు, మొదటి నుండి ఇంటిని కొనుగోలు చేసే తక్కువ-నుండి-మధ్యస్థ-ఆదాయ కొనుగోలుదారులు సాధారణంగా ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ భీమా చేసిన రుణాల వైపు మొగ్గు చూపుతారు. రుణగ్రహీతలు ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 3.5% తక్కువగా ఉంచవచ్చు. సాంప్రదాయ రుణాల కంటే FHA రుణాలు ఎక్కువ-రిలాక్స్డ్ క్రెడిట్-స్కోరు అవసరాలను కలిగి ఉంటాయి. అయితే, FHA నేరుగా డబ్బు ఇవ్వదు; ఇది FHA- ఆమోదించిన రుణదాతల ద్వారా రుణాలకు హామీ ఇస్తుంది. FHA రుణాల యొక్క ఒక లోపం: రుణగ్రహీతలందరూ ముందస్తు మరియు వార్షిక తనఖా భీమా ప్రీమియం (MIP) - రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ నుండి రుణదాతను రక్షించే ఒక రకమైన తనఖా భీమా-రుణ జీవితకాలం కోసం చెల్లిస్తారు.

సాంప్రదాయిక రుణ ఉత్పత్తికి అర్హత సాధించలేని తక్కువ-నుండి-మధ్యస్థ-ఆదాయ రుణగ్రహీతలకు లేదా గణనీయమైన చెల్లింపును భరించలేని ఎవరికైనా FHA రుణాలు ఉత్తమమైనవి. FHA రుణాలు 10% డౌన్‌ పేమెంట్‌కు అర్హత సాధించడానికి FICO స్కోర్‌ను 500 కంటే తక్కువ మరియు 3.5% డౌన్‌ పేమెంట్‌కు అర్హత సాధించడానికి 580 కంటే తక్కువ.

యుఎస్ వెటరన్స్ వ్యవహారాల విభాగం అర్హతగల సేవా సభ్యులకు తనఖాలకు హామీ ఇస్తుంది, దీనికి ఎటువంటి చెల్లింపు అవసరం లేదు.

ప్రభుత్వ బీమా VA రుణాలు

యుఎస్ వెటరన్స్ వ్యవహారాల విభాగం అర్హత కలిగిన సైనిక సేవా సభ్యులు, అనుభవజ్ఞులు మరియు వారి జీవిత భాగస్వాములకు హోమ్‌బ్యూయర్ రుణాలకు హామీ ఇస్తుంది. రుణగ్రహీతలు రుణ మొత్తంలో 100% అవసరం లేదు. ఇతర ప్రయోజనాలు ముగింపు ఖర్చులు (అమ్మకందారుడు చెల్లించవచ్చు), బ్రోకర్ ఫీజులు మరియు MIP లేదు. VA రుణాలకు "నిధుల రుసుము" అవసరం, ఇది పన్ను చెల్లింపుదారులకు ఖర్చును తగ్గించడానికి సహాయపడే రుణ మొత్తంలో ఒక శాతం. మీ సైనిక సేవా వర్గం మరియు రుణ మొత్తాన్ని బట్టి నిధుల రుసుము మారుతుంది. కింది సేవా సభ్యులు నిధుల రుసుము చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు:

• సేవ-సంబంధిత వైకల్యం కోసం VA ప్రయోజనాలను పొందిన అనుభవజ్ఞులు, వారు పదవీ విరమణ లేదా క్రియాశీల విధిని పొందకపోతే సేవ-సంబంధిత వైకల్యం కోసం VA పరిహారానికి అర్హులు. సేవలో మరణించిన అనుభవజ్ఞుల జీవిత భాగస్వాములు లేదా సేవ-సంబంధిత వైకల్యం నుండి

అర్హతగల చురుకైన సైనిక సిబ్బంది లేదా అనుభవజ్ఞులు మరియు వారి జీవిత భాగస్వాములకు అధిక పోటీ నిబంధనలు మరియు వారి ఆర్థిక అవసరాలకు అనుగుణంగా తనఖా ఉత్పత్తిని కోరుకునేవారికి VA రుణాలు ఉత్తమమైనవి.

ప్రభుత్వ బీమా యుఎస్‌డిఎ రుణాలు

దేశవ్యాప్తంగా గ్రామీణ ప్రాంతాల్లో తక్కువ ఆదాయ కొనుగోలుదారులకు గృహయజమానులను సాధ్యం చేయడానికి యుఎస్ వ్యవసాయ శాఖ రుణాలకు హామీ ఇస్తుంది. ఈ రుణాలు అర్హతగల రుణగ్రహీతలకు తక్కువ డబ్బు అవసరం లేదు-ఆస్తులు యుఎస్‌డిఎ యొక్క అర్హత నియమాలకు అనుగుణంగా ఉంటాయి.

తక్కువ ఆదాయం కలిగిన అర్హతగల గ్రామీణ ప్రాంతాల్లోని హోమ్‌బ్యూయర్‌లకు యుఎస్‌డిఎ రుణాలు ఉత్తమమైనవి, తక్కువ చెల్లింపు కోసం తక్కువ డబ్బు ఆదా అవుతాయి మరియు సాంప్రదాయిక రుణ ఉత్పత్తికి అర్హత సాధించలేవు.

స్థిర-రేటు రుణాలు ఎక్కువ కాలం తమ ఇంటిలో నివసించడానికి ప్లాన్ చేసే వ్యక్తులకు ఉత్తమమైనవి.

స్థిర-రేటు తనఖాలు

రుణదాత మీ loan ణం మరియు మీ వడ్డీ రేటును ఎలా ధర నిర్ణయించాలో తనఖా నిబంధనలు, తిరిగి చెల్లించే పొడవుతో సహా. స్థిర-రేటు రుణాలు అవి లాగా ఉంటాయి: of ణం యొక్క జీవితానికి సెట్ చేసిన వడ్డీ రేటు, సాధారణంగా 10 నుండి 30 సంవత్సరాల వరకు. మీరు మీ ఇంటిని వేగంగా చెల్లించాలనుకుంటే మరియు అధిక నెలవారీ చెల్లింపును పొందగలిగితే, స్వల్పకాలిక స్థిర-రేటు రుణం (15 లేదా 20 సంవత్సరాలు అని చెప్పండి) సమయం మరియు వడ్డీ చెల్లింపులను తగ్గించుకోవడంలో మీకు సహాయపడుతుంది. మీరు మీ ఇంటిలో ఈక్విటీని కూడా చాలా వేగంగా నిర్మిస్తారు.

తక్కువ స్థిర-కాల తనఖా కోసం ఎంచుకోవడం అంటే దీర్ఘకాలిక రుణం కంటే నెలవారీ చెల్లింపులు ఎక్కువగా ఉంటాయి. మీ బడ్జెట్ అధిక చెల్లింపులను నిర్వహించగలదని నిర్ధారించడానికి సంఖ్యలను క్రంచ్ చేయండి. మీరు పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు లేదా అత్యవసర నిధి వంటి ఇతర లక్ష్యాలకు కూడా కారణం కావచ్చు.

స్థిర-రేటు రుణాలు చాలా సంవత్సరాలు ఉంచాలని అనుకునే కొనుగోలుదారులకు అనువైనవి. 30 సంవత్సరాల స్థిర loan ణం ఇతర ఆర్థిక అవసరాలను తీర్చడానికి మీకు విగ్లే గదిని ఇస్తుంది. అయినప్పటికీ, మీకు కొంచెం రిస్క్ కోసం ఆకలి మరియు మీ తనఖాను వేగంగా చెల్లించడానికి వనరులు మరియు క్రమశిక్షణ ఉంటే, 15 సంవత్సరాల స్థిర రుణం మిమ్మల్ని వడ్డీపై గణనీయంగా ఆదా చేస్తుంది మరియు మీ తిరిగి చెల్లించే వ్యవధిని సగానికి తగ్గించగలదు.

సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు స్థిర-రేటు కంటే ప్రమాదకరమే కాని మీరు ఇంటిని విక్రయించడానికి లేదా తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయడానికి సమీప కాలంలో ప్లాన్ చేస్తే అర్ధమే.

సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు

సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARM లు) మూడు నుండి 10 సంవత్సరాల ప్రారంభ కాలానికి నిర్ణీత రేటును కలిగి ఉంటాయి, కాని ఆ కాలం ముగిసిన తరువాత రేటు మార్కెట్ పరిస్థితులతో హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతుంది. రేటు రీసెట్ అయిన తర్వాత మీరు అధిక నెలవారీ తనఖా చెల్లింపును చెల్లించలేకపోతే ఈ రుణాలు ప్రమాదకరంగా ఉంటాయి. కొన్ని ARM ఉత్పత్తులకు మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపు కొంత మొత్తాన్ని మించరాదని పేర్కొనే రేటు పరిమితిని కలిగి ఉంది. అలా అయితే, మీరు అప్పటి వరకు ఏదైనా చెల్లింపు పెరుగుదలను సమర్థవంతంగా నిర్వహించగలరని నిర్ధారించడానికి సంఖ్యలను క్రంచ్ చేయండి. మార్కెట్ పరిస్థితులు-మరియు మీ ఆర్ధికవ్యవస్థలు మారవచ్చు కాబట్టి మీ ARM రీసెట్ చేయడానికి ముందు మీ ఇంటిని అమ్మడం లేదా మీ తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయడం వంటివి చేయవద్దు.

ప్రారంభ స్థిర-రేటు కాలానికి మించి మీరు ఇంట్లో ఉండాలని ప్లాన్ చేయకపోతే లేదా రుణ రీసెట్లకు ముందు మీరు రీఫైనాన్స్ చేయాలనుకుంటున్నారని తెలిస్తే ARM లు ఒక ఘనమైన ఎంపిక. ఎందుకు? తిరిగి చెల్లించే ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో ARM లకు వడ్డీ రేట్లు స్థిర రేట్ల కంటే తక్కువగా ఉంటాయి, కాబట్టి మీరు ఇంటి యజమాని యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో వడ్డీ చెల్లింపులపై వేల డాలర్లను ఆదా చేయవచ్చు.

మొదటిసారి సహాయ కార్యక్రమాలు

రాష్ట్రాలు లేదా స్థానిక హౌసింగ్ అధికారులు స్పాన్సర్ చేసిన ప్రత్యేక కార్యక్రమాలు మొదటిసారి కొనుగోలుదారులకు ప్రత్యేకంగా సహాయం అందిస్తాయి. కొనుగోలుదారుల ఆదాయం లేదా ఆర్థిక అవసరాల ఆధారంగా ఈ కార్యక్రమాలు చాలా అందుబాటులో ఉన్నాయి. సాధారణంగా డౌన్ పేమెంట్ గ్రాంట్ల రూపంలో సహాయం అందించే ఈ కార్యక్రమాలు, మొదటిసారి రుణగ్రహీతలకు ముగింపు ఖర్చులపై గణనీయమైన డబ్బును ఆదా చేయగలవు.

యుఎస్ హౌసింగ్ అండ్ అర్బన్ డెవలప్‌మెంట్ డిపార్ట్‌మెంట్ మొదటిసారిగా హోమ్‌బ్యూయర్ ప్రోగ్రామ్‌లను రాష్ట్రాల వారీగా జాబితా చేస్తుంది. మీకు దగ్గరగా ఉన్న ప్రోగ్రామ్‌ను కనుగొనడానికి మీ రాష్ట్రాన్ని ఎంచుకుని, “హోమ్‌బ్యూయింగ్ అసిస్టెన్స్” ఎంచుకోండి.

మొదటిసారి కొనుగోలు చేసేవారికి తనఖాలు

ఈ రుణ కార్యక్రమాలన్నీ (మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్ సహాయ కార్యక్రమాలను మినహాయించి) అన్ని హోమ్‌బ్యూయర్‌లకు అందుబాటులో ఉన్నాయి, ఇది మీ మొదటి లేదా నాల్గవసారి ఇల్లు కొనడం. మొదటిసారి కొనుగోలుదారులకు మాత్రమే FHA రుణాలు లభిస్తాయని చాలా మంది తప్పుగా అనుకుంటారు, కాని కొనుగోలుదారుడు కొనుగోలుకు దారితీసే కనీసం మూడు సంవత్సరాలు ప్రాధమిక నివాసం కలిగి ఉండనంతవరకు పునరావృత రుణగ్రహీతలు అర్హత సాధించగలరు.

మీ పరిస్థితికి ఉత్తమమైన రుణాన్ని ఎంచుకోవడం ప్రధానంగా మీ ఆర్థిక ఆరోగ్యంపై ఆధారపడి ఉంటుంది: మీ ఆదాయం, క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు స్కోరు, ఉపాధి మరియు ఆర్థిక లక్ష్యాలు. తనఖా రుణదాతలు ఉత్తమ రుణ ఉత్పత్తులను నిర్ణయించడంలో సహాయపడటానికి మీ ఆర్థిక పరిస్థితులను విశ్లేషించడంలో సహాయపడతారు. అర్హత అవసరాలను బాగా అర్థం చేసుకోవడానికి అవి మీకు సహాయపడతాయి, ఇవి సంక్లిష్టంగా ఉంటాయి. సహాయక రుణదాత లేదా తనఖా బ్రోకర్ మీకు తనఖా పొందటానికి మరియు ఇంటిని కొనడానికి సాధ్యమైనంత బలమైన స్థితిలో ఉంచడానికి హోమ్‌వర్క్-మెరుగుపరచడానికి మీ ఆర్ధిక లక్ష్యాలను కూడా ఇవ్వవచ్చు.

బాటమ్ లైన్

మీరు ఏ రుణ రకాన్ని ఎంచుకున్నా, మీరు ఎక్కడ ఉన్నారో చూడటానికి మీ క్రెడిట్ నివేదికను ముందే తనిఖీ చేయండి. వార్షిక క్రెడిట్ రిపోర్ట్.కామ్ ద్వారా ప్రతి సంవత్సరం మూడు ప్రధాన రిపోర్టింగ్ బ్యూరోల నుండి మీకు ఒక ఉచిత క్రెడిట్ నివేదిక లభిస్తుంది. అక్కడ నుండి, మీరు తనఖా రుణదాతను సంప్రదించడానికి ముందు లోపాలను గుర్తించి పరిష్కరించవచ్చు, రుణాన్ని చెల్లించే పని చేయవచ్చు మరియు ఆలస్య చెల్లింపుల చరిత్రను మెరుగుపరచవచ్చు.

మీరు ఇళ్లను చూడటం మరియు ఆఫర్లు ఇవ్వడం గురించి తీవ్రంగా ఆలోచించే ముందు ఫైనాన్సింగ్‌ను కొనసాగించడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. ఎందుకు? మీరు మరింత త్వరగా పని చేయగలుగుతారు మరియు మీ చేతిలో ప్రీఅప్రూవల్ లేఖ ఉంటే విక్రేతలు మరింత తీవ్రంగా పరిగణించవచ్చు.