విషయ సూచిక
- సరసమైన తనఖాను నిర్ణయించడం
- రుణదాతల ప్రమాణం
- మీ క్రెడిట్ స్కోరు
- డౌన్ చెల్లింపును ఎలా లెక్కించాలి
- రుణదాతలు ఎలా నిర్ణయిస్తారు
- హోమ్బ్యూయర్ల కోసం వ్యక్తిగత ప్రమాణాలు
- ప్రీ-తనఖా పరిగణనలు
- తనఖా దాటి ఖర్చులు
- బాటమ్ లైన్
ఆన్లైన్ రియల్ ఎస్టేట్ సంస్థ జిల్లో ప్రకారం 2020 లో హౌసింగ్ మార్కెట్లో మాంద్యం కనిపిస్తుంది. మొత్తం నగదు లావాదేవీని భరించలేని వారు "నేను ఆ ఇంటిని కొనగలనా?" బదులుగా, వారు "నేను ఆ ఇంటికి డబ్బు తీసుకోవటానికి భరించగలనా?"
కీ టేకావేస్
- మీ స్థూల ఆదాయంలో రెండు నుండి రెండున్నర రెట్లు ఎక్కువ తనఖాను మీరు భరించగలరని నియమం. తనఖా చెల్లింపులు నాలుగు విషయాలతో రూపొందించబడ్డాయి: ప్రధాన, వడ్డీ, పన్నులు మరియు భీమా, సమిష్టిగా పిటిఐ అని పిలుస్తారు. మీ ఫ్రంట్-ఎండ్ నిష్పత్తి మీ తనఖా చెల్లించే దిశగా వెళ్ళే మీ వార్షిక స్థూల ఆదాయంలో శాతం, మరియు సాధారణంగా ఇది 28% మించకూడదు.మీ బ్యాక్ ఎండ్ నిష్పత్తి మీ వార్షిక స్థూల ఆదాయంలో మీ అప్పులు చెల్లించే దిశగా ఉంటుంది, మరియు సాధారణంగా ఇది 36% మించకూడదు.
సరసమైన తనఖాను నిర్ణయించడం
సాధారణంగా చెప్పాలంటే, చాలా మంది గృహయజమానులు వారి స్థూల ఆదాయంలో రెండు నుండి రెండున్నర రెట్లు ఖర్చయ్యే ఆస్తికి ఆర్థిక సహాయం చేయగలరు. ఈ సూత్రం ప్రకారం, సంవత్సరానికి, 000 100, 000 సంపాదించే వ్యక్తి తనఖా $ 200, 000 నుండి, 000 250, 000 వరకు భరించగలడు. అయితే, ఈ గణన సాధారణ మార్గదర్శకం మాత్రమే. నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను బాగా అంచనా వేయడానికి మీరు ఇన్వెస్టోపీడియా యొక్క తనఖా కాలిక్యులేటర్ను ఉపయోగించవచ్చు.
అంతిమంగా, ఆస్తిని నిర్ణయించేటప్పుడు, మీరు మరికొన్ని అంశాలను పరిగణించాలి. మొదట, మీ రుణదాత మీరు భరించగలరని అనుకుంటున్నారు (మరియు అది ఆ అంచనాకు ఎలా వచ్చింది) అనే దానిపై అవగాహన కలిగి ఉండటం మంచిది. రెండవది, మీరు మీ ఆర్థిక పరిస్థితులను మాత్రమే కాకుండా మీ ప్రాధాన్యతలను మరియు ప్రాధాన్యతలను కూడా అంచనా వేయడం ద్వారా కొన్ని వ్యక్తిగత ప్రమాణాలను నిర్ణయించాలి.
తనఖాలు: మీరు ఎంత భరించగలరు?
రుణదాతల ప్రమాణం
ప్రతి తనఖా రుణదాత స్థోమత కోసం దాని స్వంత ప్రమాణాలను నిర్ణయిస్తుండగా, ఇంటిని కొనుగోలు చేయగల మీ సామర్థ్యం మరియు మీరు అర్హత పొందిన loan ణం యొక్క పరిమాణం మరియు నిబంధనలు ఎక్కువగా ఈ క్రింది అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి:
స్థూల ఆదాయం
ఆదాయపు పన్ను ముందు కాబోయే ఇంటి యజమాని చేసే ఆదాయ స్థాయి ఇది. ఇది సాధారణంగా జీతం మరియు ఏదైనా బోనస్ ఆదాయంగా పరిగణించబడుతుంది మరియు పార్ట్టైమ్ ఆదాయాలు, స్వయం ఉపాధి ఆదాయాలు, సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలు, వైకల్యం, భరణం మరియు పిల్లల సహాయాన్ని కలిగి ఉంటుంది. ఫ్రంట్ ఎండ్ నిష్పత్తిని నిర్ణయించడంలో స్థూల ఆదాయం కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది.
ఫ్రంట్ ఎండ్ నిష్పత్తి
ఈ నిష్పత్తి మీ వార్షిక స్థూల ఆదాయంలో ప్రతి నెల మీ తనఖాను చెల్లించడానికి అంకితం చేయవచ్చు. తనఖా చెల్లింపులో నాలుగు భాగాలు ఉంటాయి (తరచూ సమిష్టిగా పిటిఐ అని పిలుస్తారు): ప్రధాన, వడ్డీ, పన్నులు మరియు భీమా (ఆస్తి తనఖా మరియు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా రెండూ, మీ తనఖా ద్వారా అవసరమైతే). PITI మీ స్థూల ఆదాయంలో 28% మించకూడదు అనేది మంచి నియమం. అయినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు రుణగ్రహీతలు 30% మించిపోతారు, మరికొందరు రుణగ్రహీతలు 40% మించిపోతారు.
బ్యాక్ ఎండ్ నిష్పత్తి
డెట్-టు-ఆదాయ నిష్పత్తి (డిటిఐ) అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది మీ అప్పులను తీర్చడానికి అవసరమైన మీ స్థూల ఆదాయంలో శాతం లెక్కిస్తుంది. అప్పుల్లో క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపులు, పిల్లల మద్దతు మరియు ఇతర బకాయి రుణాలు (ఆటో, విద్యార్థి మొదలైనవి) ఉన్నాయి. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు ప్రతి నెలా $ 2, 000 ఖర్చు చేసి, మీరు ప్రతి నెలా, 000 4, 000 చేస్తే, మీ నిష్పత్తి 50% - మీ నెలవారీ ఆదాయంలో సగం రుణాన్ని చెల్లించడానికి ఉపయోగిస్తారు.
ఇక్కడ చెడ్డ వార్త ఉంది: 50% debt ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి మీకు ఆ కల ఇంటికి రాదు. చాలా మంది రుణదాతలు మీ డిటిఐ మీ స్థూల ఆదాయంలో 36% మించరాదని సిఫార్సు చేస్తున్నారు. ఈ నిష్పత్తి ఆధారంగా మీ గరిష్ట నెలవారీ రుణాన్ని లెక్కించడానికి, మీ స్థూల ఆదాయాన్ని 0.36 గుణించి 12 ద్వారా విభజించండి. ఉదాహరణకు, మీరు సంవత్సరానికి, 000 100, 000 సంపాదిస్తే, మీ గరిష్ట నెలవారీ రుణ ఖర్చులు $ 3, 000 మించకూడదు. డిటిఐ నిష్పత్తి తక్కువ, మంచిది.
మీ క్రెడిట్ స్కోరు
సరసమైన నాణెం యొక్క ఒక వైపు ఆదాయం అయితే, మరొక వైపు ప్రమాదం. తనఖా రుణదాతలు కాబోయే హోమ్బ్యూయర్ యొక్క ప్రమాద స్థాయిని నిర్ణయించడానికి ఒక సూత్రాన్ని అభివృద్ధి చేశారు. ఫార్ములా మారుతూ ఉంటుంది కాని సాధారణంగా దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ స్కోర్ను ఉపయోగించి నిర్ణయించబడుతుంది. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్న దరఖాస్తుదారులు తమ రుణంపై అధిక వడ్డీ రేటును వార్షిక శాతం రేటు (ఎపిఆర్) గా కూడా చెల్లించాలని ఆశిస్తారు.
20%
డౌన్ పేమెంట్కు అవసరమైన ఇంటి కొనుగోలు ధర మొత్తం ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను చెల్లించకుండా ఉండటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది
డౌన్ చెల్లింపును ఎలా లెక్కించాలి
నగదు లేదా ద్రవ ఆస్తులను ఉపయోగించి, కొనుగోలుదారు నివాసం కోసం జేబులో చెల్లించలేని మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్ అంటారు. ఇంటి కొనుగోలు ధరలో కనీసం 20% డౌన్ పేమెంట్ను సాధారణంగా రుణదాతలు డిమాండ్ చేస్తారు (మరియు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా అవసరం లేకుండా ఉండటానికి ఇది కనీస అవసరం), అయితే చాలా మంది రుణదాతలు కొనుగోలుదారులను గణనీయంగా తక్కువ శాతంతో ఇల్లు కొనడానికి అనుమతిస్తారు. సహజంగానే, మీరు మరింత అణచివేయవచ్చు, మీకు తక్కువ ఫైనాన్సింగ్ అవసరం మరియు మీరు బ్యాంకు వైపు చూస్తే మంచిది.
ఉదాహరణకు, కాబోయే హోమ్బ్యూయర్ $ 100, 000 ఇంటిపై 10% చెల్లించగలిగితే, డౌన్ పేమెంట్ $ 10, 000, అంటే ఇంటి యజమాని $ 90, 000 ఫైనాన్స్ చేయాలి.
ఫైనాన్సింగ్ మొత్తంతో పాటు, రుణదాతలు తనఖా రుణం ఎంత సంవత్సరాలు అవసరమో తెలుసుకోవాలనుకుంటారు. స్వల్పకాలిక తనఖా ఎక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులను కలిగి ఉంది, కానీ రుణ వ్యవధిలో తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది.
రుణదాతలు ఎలా నిర్ణయిస్తారు
హోమ్బ్యూయర్ స్థోమతపై తనఖా రుణదాత యొక్క నిర్ణయానికి అనేక విభిన్న అంశాలు వెళతాయి, కాని అవి ప్రాథమికంగా ఆదాయం, అప్పు, ఆస్తులు మరియు బాధ్యతలకు తగ్గుతాయి. కొన్నిసార్లు మా తనఖా దరఖాస్తులు ఆబ్జెక్టివ్ ప్రమాణాల కంటే గట్ ఫీలింగ్ను ఉపయోగించే వ్యక్తిచే నిర్ణయించబడతాయని మేము భావిస్తున్నాము, అయితే, వాస్తవానికి, మీ తనఖా రుణదాత చెడ్డ రోజును కలిగి ఉన్నప్పటికీ, ఈ ప్రక్రియలో ఎక్కువ భాగం సూత్రప్రాయంగా ఉందని మీరు హామీ ఇవ్వవచ్చు.
ఒక రుణదాత ఒక దరఖాస్తుదారు ఎంత ఆదాయాన్ని సంపాదించాడో, ఆ ఆదాయంపై ఎన్ని డిమాండ్లు ఉన్నాయో మరియు భవిష్యత్తులో రెండింటికీ సంభావ్యత-క్లుప్తంగా, తిరిగి చెల్లించే దాని సామర్థ్యాన్ని దెబ్బతీసే ఏదైనా తెలుసుకోవాలనుకుంటాడు. ఆదాయం, డౌన్ పేమెంట్ మరియు నెలవారీ ఖర్చులు సాధారణంగా ఫైనాన్సింగ్ కోసం బేస్ క్వాలిఫైయర్లు, అయితే క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు స్కోరు ఫైనాన్సింగ్పై వడ్డీ రేటును నిర్ణయిస్తాయి.
హోమ్బ్యూయర్ల కోసం వ్యక్తిగత ప్రమాణాలు
మీరు భారీ ఎస్టేట్ను కొనుగోలు చేయగలరని రుణదాత మీకు చెప్పవచ్చు, కాని మీరు నిజంగా చేయగలరా? గుర్తుంచుకోండి, రుణదాత యొక్క ప్రమాణాలు ఎక్కువగా మీ స్థూల చెల్లింపును చూస్తాయి. స్థూల చెల్లింపును ఉపయోగించడంలో సమస్య చాలా సులభం: మీరు మీ చెల్లింపులో 30% వరకు కారకం చేస్తున్నారు-కాని పన్నులు, FICA తగ్గింపులు మరియు ఆరోగ్య బీమా ప్రీమియంల గురించి ఏమిటి? మీ పన్ను రాబడిపై మీకు వాపసు లభించినా, అది ఇప్పుడు మీకు సహాయం చేయదు - మరియు మీరు నిజంగా ఎంత తిరిగి పొందుతారు?
అందువల్ల కొంతమంది ఆర్థిక నిపుణులు మీ నికర ఆదాయం (టేక్-హోమ్ పే) పరంగా ఆలోచించడం మరింత వాస్తవికమైనదని భావిస్తున్నారు మరియు మీ తనఖా చెల్లింపులో మీ నికర ఆదాయంలో 25% కంటే ఎక్కువ ఉపయోగించకూడదు. లేకపోతే, మీరు తనఖాను అక్షరాలా నెలవారీగా చెల్లించగలిగేటప్పుడు, మీరు “ఇల్లు పేద” గా ముగుస్తుంది.
మీ ఇంటిని చెల్లించడం మరియు నిర్వహించడం వంటి ఖర్చులు మీ ఆదాయంలో ఇంత పెద్ద శాతం-నామమాత్రపు ఫ్రంట్-ఎండ్ నిష్పత్తికి మించి-ఇతర విచక్షణా ఖర్చులు లేదా బాకీ అప్పులు లేదా పొదుపు చేయడానికి మీకు తగినంత డబ్బు మిగిలి ఉండదు. పదవీ విరమణ కోసం లేదా వర్షపు రోజు కూడా. ఇల్లు పేదవాడా కాదా అనే నిర్ణయం ఎక్కువగా వ్యక్తిగత ఎంపికకు సంబంధించినది; తనఖా కోసం ఆమోదం పొందడం అంటే మీరు నిజంగా చెల్లింపులను భరించగలరని కాదు.
తనఖా కోసం చాలా ఎక్కువ చెల్లించి, విచక్షణా ఖర్చులను భరించటానికి లేదా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి మీకు తగినంత డబ్బు లేనందున, "ఇంటి పేదలు" అయ్యే స్థితిలో మిమ్మల్ని మీరు ఉంచవద్దు.
ప్రీ-తనఖా పరిగణనలు
రుణదాత యొక్క ప్రమాణాలకు అదనంగా, తనఖా చెల్లించే మీ సామర్థ్యాన్ని ఆలోచించేటప్పుడు ఈ క్రింది సమస్యలను పరిశీలించండి.
ఆదాయపు
బిల్లులు చెల్లించడానికి మీరు రెండు ఆదాయాలపై ఆధారపడుతున్నారా? మీ ఉద్యోగం స్థిరంగా ఉందా? మీరు మీ ప్రస్తుత ఉద్యోగాన్ని కోల్పోతే అదే, లేదా మంచి వేతనాలు చెల్లించే మరొక స్థానాన్ని మీరు సులభంగా కనుగొనగలరా? మీ నెలవారీ బడ్జెట్ను తీర్చడం మీరు సంపాదించే ప్రతి డబ్బును బట్టి ఉంటే, చిన్న తగ్గింపు కూడా విపత్తు కావచ్చు.
ఖర్చులు
మీ బ్యాక్ ఎండ్ నిష్పత్తి యొక్క లెక్కింపులో మీ ప్రస్తుత రుణ ఖర్చులు చాలా ఉన్నాయి, కానీ మీరు ఇంకా ఉత్పత్తి చేయని ఇతర ఖర్చుల గురించి ఏమిటి? మీకు ఏదో ఒక రోజు కాలేజీకి వెళ్ళే పిల్లలు ఉంటారా? మీకు కొత్త కారు, ట్రక్ లేదా పడవ కొనడానికి ప్రణాళికలు ఉన్నాయా? మీ కుటుంబం వార్షిక సెలవును ఆనందిస్తుందా?
లైఫ్స్టయిల్
మీకు కావలసిన ఇంటిని పొందడానికి మీ జీవనశైలిని మార్చడానికి మీరు సిద్ధంగా ఉన్నారా? మాల్కు తక్కువ ప్రయాణాలు మరియు బడ్జెట్ను కొంచెం బిగించడం మీకు ఇబ్బంది కలిగించకపోతే, అధిక బ్యాక్ ఎండ్ నిష్పత్తిని వర్తింపజేయడం మంచిది. మీరు ఎటువంటి సర్దుబాట్లు చేయలేకపోతే-లేదా మీకు ఇప్పటికే గణనీయమైన క్రెడిట్ కార్డ్ ఖాతా బ్యాలెన్స్లు ఉంటే-మీరు దీన్ని సురక్షితంగా ఆడాలని మరియు మీ ఇంటి వేటలో మరింత సాంప్రదాయిక విధానాన్ని తీసుకోవాలనుకోవచ్చు.
పర్సనాలిటీ
ఇద్దరి ఆదాయంతో సంబంధం లేకుండా ఒకే వ్యక్తిత్వం లేదు. కొంతమంది రాబోయే 30 సంవత్సరాలకు నెలకు $ 5, 000 చెల్లించాల్సి ఉందని తెలిసి రాత్రి బాగా నిద్రపోవచ్చు, మరికొందరు ఆ మొత్తంలో సగం చెల్లింపుపై బాధపడతారు. కొత్త కారులో చెల్లింపులు భరించటానికి ఇంటిని రీఫైనాన్స్ చేసే అవకాశం కొంతమందిని వెర్రితనానికి గురిచేస్తుంది, అయితే ఇతరులను చింతించకండి.
మీరు సౌకర్యవంతంగా జీవించే ఆర్థిక రిస్క్ స్థాయి గురించి నిజాయితీగా ఉండండి.
తనఖా దాటి ఖర్చులు
తనఖా ఖచ్చితంగా ఇంటి యజమాని యొక్క అతిపెద్ద ఆర్థిక బాధ్యత అయితే, అదనపు ఖర్చులు చాలా ఉన్నాయి, వాటిలో కొన్ని తనఖా చెల్లించిన తర్వాత కూడా దూరంగా ఉండవు. స్మార్ట్ దుకాణదారులు ఈ క్రింది అంశాలను గుర్తుంచుకోవడం మంచిది:
నిర్వహణ
మీరు క్రొత్త ఇంటిని నిర్మించినప్పటికీ, అది ఎప్పటికీ క్రొత్తగా ఉండదు, స్టవ్స్, డిష్వాషర్లు మరియు రిఫ్రిజిరేటర్లు వంటి ఖరీదైన ప్రధాన ఉపకరణాలు కూడా ఉండవు. ఇంటి పైకప్పు, కొలిమి, వాకిలి, కార్పెట్ మరియు గోడలపై పెయింట్ కూడా ఇదే వర్తిస్తుంది. మీరు మొదటి తనఖా చెల్లింపును తీసుకున్నప్పుడు మీరు ఇంటి పేదలుగా ఉంటే, మీ ఇంటికి పెద్ద మరమ్మతులు అవసరమయ్యే సమయానికి మీ ఆర్థిక పరిస్థితులు మెరుగుపడకపోతే మీరు మిమ్మల్ని క్లిష్ట పరిస్థితుల్లో చూడవచ్చు.
యుటిలిటీస్
వేడి, విద్యుత్, నీరు, మురుగునీరు, చెత్త తొలగింపు, కేబుల్ టెలివిజన్ మరియు టెలిఫోన్ సేవలు అన్నింటికీ డబ్బు ఖర్చు అవుతుంది. ఈ ఖర్చులు ఫ్రంట్-ఎండ్ నిష్పత్తిలో చేర్చబడలేదు లేదా బ్యాక్ ఎండ్ నిష్పత్తిలో లెక్కించబడవు. అయినప్పటికీ, చాలా మంది గృహయజమానులకు అవి తప్పవు.
అసోసియేషన్ ఫీజు
అనేక గేటెడ్ పరిసరాలు లేదా ప్రణాళికాబద్ధమైన సంఘాలు నెలవారీ లేదా వార్షిక అసోసియేషన్ ఫీజులను అంచనా వేస్తాయి. కొన్నిసార్లు ఈ ఫీజులు సంవత్సరానికి $ 100 కంటే తక్కువగా ఉంటాయి; ఇతర సమయాల్లో అవి నెలకు అనేక వందల డాలర్లు. కొన్ని సంఘాలలో అవి పచ్చిక నిర్వహణ, మంచు తొలగింపు, కమ్యూనిటీ పూల్ మరియు ఇతర సేవలను కలిగి ఉంటాయి.
కొన్ని ఫీజులు సంఘాన్ని నడిపే పరిపాలన ఖర్చులకు మాత్రమే ఉపయోగించబడతాయి. ఫ్రంట్-ఎండ్ నిష్పత్తిలో రుణదాతల సంఖ్య పెరుగుతున్నప్పుడు అసోసియేషన్ ఫీజులు ఉన్నాయని గుర్తుంచుకోవడం ముఖ్యం, ఈ ఫీజులు కాలక్రమేణా పెరిగే అవకాశం ఉంది.
ఫర్నిచర్ మరియు డెకర్
సూర్యుడు అస్తమించిన తర్వాత దాదాపు ఏదైనా కొత్త గృహాల ద్వారా డ్రైవ్ చేయండి మరియు విస్తారమైన, ఖాళీ గదులను ప్రకాశించే కొన్ని ఇంటీరియర్ లైట్లను మీరు గమనించవచ్చు, ఎందుకంటే ఆ పెద్ద, అందమైన ఇళ్లకు విండో కవరింగ్లు లేవు. ఇది తాజా అలంకరణ ధోరణి కాదు. ఇది ఇంటి మొత్తం డబ్బును ఖర్చు చేసిన కుటుంబం యొక్క ఫలితం మరియు ఇప్పుడు కర్టెన్లు లేదా ఫర్నిచర్ భరించలేము. మీరు క్రొత్త ఇంటిని కొనడానికి ముందు, అమర్చాల్సిన గదుల సంఖ్య మరియు కవరింగ్ అవసరమయ్యే కిటికీల సంఖ్యను బాగా చూడండి.
బాటమ్ లైన్
ఇంటి ఖర్చు అనేది చాలా మంది ప్రజలు ఎదుర్కొనే అతి పెద్ద వ్యక్తిగత వ్యయం. ఇంత అపారమైన అప్పు తీసుకునే ముందు, గణితాన్ని చేయడానికి సమయం కేటాయించండి. మీరు సంఖ్యలను అమలు చేసిన తర్వాత, మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితిని పరిగణించండి మరియు మీ జీవనశైలి గురించి ఆలోచించండి-ఇప్పుడే కాదు, తరువాతి దశాబ్దం లేదా రెండు రోజుల్లో.
డ్రీమ్ హోమ్ మీరు ఇప్పుడు గొప్ప ధర వద్ద కోరుకున్న ప్రతిదీ కావచ్చు, కానీ మీ గురించి మరియు మీ కుటుంబాన్ని ఎక్కువగా విస్తరించడం విలువైనదేనా? మీరు మీ ఇంటిని మాత్రమే కాకుండా మీ జీవితమంతా కూడా తనఖా పెడతారా? ఒక రుణదాత మీకు ఇల్లు కొనడానికి సహాయపడుతుంది, కానీ మీరు నిజంగా భరించగలరా అని నిర్ణయించుకోవలసిన వ్యక్తి మీరే.
