యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ వర్సెస్ IRA మరియు 401 (k)
స్టాక్ మార్కెట్ వృద్ధిని ఎదుర్కొన్నప్పుడల్లా, చాలా సాంప్రదాయిక పెట్టుబడిదారులు కూడా పక్కకు కూర్చోవడం కష్టం. ఆ దృగ్విషయం, నిస్సందేహంగా, ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ (ఐయుఎల్) భీమా అని పిలువబడుతుంది. అయినప్పటికీ, ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ పాలసీలు ప్రాచుర్యం పొందాయి, అవి కూడా చాలా వివాదాస్పదమైనవి.
కొంతమంది ఆర్థిక గురువులు పెట్టుబడిదారులను మొత్తం జీవిత విధానాలను పూర్తిగా విడదీయాలని విజ్ఞప్తి చేస్తున్నారు, పాత మాగ్జిమ్ "టర్మ్ కొనుగోలు మరియు మిగిలిన మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెట్టండి" అని పునరావృతం చేస్తారు. ఐయుఎల్‌తో అయితే, చర్చ ముఖ్యంగా మండుతుంది. న్యూయార్క్ యొక్క అగ్ర భీమా నియంత్రకం కూడా ఈ రకమైన భీమా చుట్టూ ఉన్న అమ్మకాల పద్ధతులను ప్రశ్నించింది.
ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్
ఇతర శాశ్వత జీవిత బీమా ఉత్పత్తుల మాదిరిగానే, ఐయుఎల్‌లో భీమా భాగం మరియు అవసరం వచ్చినప్పుడు హోల్డర్లు నొక్కగల నగదు ప్రయోజనం కూడా ఉంటుంది. కానీ కీలకమైన తేడా ఉంది. సాంప్రదాయిక బాండ్ ఫండ్ల ఆధారంగా పాలసీదారుడి ఖాతాకు జమ చేయడానికి బదులుగా, బీమా సంస్థలు దానిని ఎస్ & పి 500 వంటి స్టాక్ ఇండెక్స్‌తో కట్టివేస్తాయి.
కీ టేకావేస్
- కొన్ని ఈక్విటీ రిస్క్ ప్రీమియంను అందించేటప్పుడు IUL ఒప్పందాలు నష్టాల నుండి రక్షిస్తాయి. రాబడిపై పరిమితి లేనప్పటికీ, IRA లు మరియు 401 (k) లు ఒకే ప్రతికూల రక్షణను అందించవు. కాలక్రమేణా).అతని పన్ను భారాన్ని తగ్గించాలని చూస్తున్న అధిక నికర విలువ కలిగిన వ్యక్తులు కాకుండా ఇతర వ్యక్తులకు IUL లు మంచి ఫిట్ కాకపోవచ్చు. చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు IUL లను కొనడం కంటే, వారి పదవీ విరమణ ప్రణాళిక సహకారాన్ని పెంచేటప్పుడు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనడం మంచిది.
ఇండెక్స్డ్ సార్వత్రిక జీవితానికి ప్రధాన అమ్మకపు పాయింట్లలో ఒకటి, ఇది పాలసీదారునికి స్టాక్ మార్కెట్‌కు బహిర్గతం చేస్తుంది, అయితే నష్టాల నుండి రక్షణ కల్పిస్తుంది. ఒక నిర్దిష్ట సంవత్సరంలో అంతర్లీన స్టాక్ మార్కెట్ సూచిక పెరిగితే, యజమానులు వారి ఖాతా దామాషా మొత్తంలో పెరుగుదలను చూస్తారు.
ఇక్కడ “దామాషా” అనే పదం కీలకం. మీ నగదు బ్యాలెన్స్‌ను ఎంత క్రెడిట్ చేయాలో నిర్ణయించడానికి బీమా సంస్థలు ఒక సూత్రాన్ని ఉపయోగిస్తాయి మరియు, ఆ ఫార్ములా సూచిక యొక్క పనితీరుతో ముడిపడి ఉండగా, క్రెడిట్ మొత్తం దాదాపుగా తక్కువగా ఉంటుంది. ఒక సంవత్సరం వ్యవధిలో మార్కెట్ 10% పెరిగితే, మీ నగదు మొత్తం 7 లేదా 8% మాత్రమే పెరుగుతుంది.
క్రెడిట్ మొత్తానికి టోపీ కూడా ఉంది, ఇది స్టాక్‌లకు బ్యానర్ సంవత్సరం ఉంటే మీ ఖాతా వృద్ధిని పరిమితం చేస్తుంది. మూర్ మార్కెట్ ఇంటెలిజెన్స్ ప్రకారం, ఖాతా క్రెడిట్లపై సగటు ఎగువ పరిమితి 12%. కాబట్టి ఎస్ & పి 500 వంటి బెంచ్ మార్క్ 20% పెరిగినా, మీ లాభం ఆ మొత్తంలో కొంత భాగం కావచ్చు.
కొంతమంది వినియోగదారుల కోసం, మార్కెట్ ఇతర దిశలో వెళ్ళినప్పుడు వారి నష్టాన్ని తగ్గించడానికి వారు చెల్లించడానికి సిద్ధంగా ఉన్న ధర కావచ్చు. చాలా IUL పాలసీలు 0% హామీ ఇచ్చే కనీస క్రెడిట్ రేటును కలిగి ఉంటాయి, అంటే - ot హాజనితంగా, ఏమైనప్పటికీ stock స్టాక్స్ ఆకస్మికంగా డైవ్ చేస్తే మీ ఖాతా విలువను కోల్పోదు.
ఏదేమైనా, సంభావ్య పాలసీదారులు శాశ్వత జీవిత బీమాతో సంబంధం ఉన్న పరిపాలనా రుసుములు మరియు సరెండర్ ఛార్జీలతో సహా అపఖ్యాతి పాలైన అధిక ఖర్చుల గురించి కూడా ఆలోచించాలి. అమ్మకాల ప్రతినిధులకు చెల్లించే కమీషన్ ముఖ్యంగా నిటారుగా ఉంటుంది, తరచుగా ప్రీమియంల యొక్క మొదటి సంవత్సరం మొత్తాన్ని మింగేస్తుంది. అక్కడ నుండి, అమ్మకపు రుసుము తరచుగా సంవత్సరానికి 5% వద్ద కొనసాగుతుంది. తత్ఫలితంగా, మీ ఖాతా యొక్క నగదు బ్యాలెన్స్ సంవత్సరాలుగా గణనీయమైన వృద్ధిని చూపించడం ప్రారంభించకపోవచ్చు.
అమ్మకపు ప్రతినిధులు చాలా తక్కువ అమ్మకపు టర్మ్ పాలసీలను తయారు చేస్తారు, ఇవి నగదు భాగం లేకుండా మరణ ప్రయోజనాన్ని అందిస్తాయి. సార్వత్రిక జీవిత విధానాలను నెట్టడానికి కొంతమంది ఏజెంట్లు మరింత సముచితంగా ఉండటానికి ఇది ఒక కారణం.
ఐయుఎల్ పాలసీల విషయానికి వస్తే పరిగణించవలసిన మరో అంశం మీరు సంతకం చేస్తున్న ఒప్పందాల సంక్లిష్టత. చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు గ్రహించని విషయం ఏమిటంటే, అవి తరచూ బీమా సంస్థ యొక్క ఆట నియమాలను తరువాతి తేదీలో మార్చడానికి అనుమతించే నిబంధనలను కలిగి ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, కొన్ని పాలసీలు సంస్థ తన బ్యాలెన్స్ షీట్‌ను బలోపేతం చేయడానికి రాబడిపై పరిమితిని తగ్గించటానికి అనుమతిస్తాయి.
కొంతమంది విమర్శకుల అభిప్రాయం ప్రకారం, ఇండెక్స్డ్ ఉత్పత్తులపై ఖాతాదారులకు ఆసక్తి కలిగించే అమ్మకాల పిచ్ సమానంగా గందరగోళంగా ఉంటుంది. అమ్మకపు ప్రతినిధులు కొన్నిసార్లు కొన్ని మార్కెట్ పరిస్థితులలో పాలసీదారులు ఎంత సంపాదించవచ్చో చూపించే దృష్టాంతాలను ఉపయోగిస్తారు. రోజీ అంచనాలపై ఎక్కువగా ఆధారపడినందుకు పరిశ్రమ నిప్పులు చెరిగారు, అది ఎప్పటికీ జరగదు.
కాబట్టి ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ పాలసీతో స్పష్టంగా మెరుగ్గా ఉండే ఎవరైనా ఉన్నారా? మీరు అధిక నికర విలువ కలిగిన వ్యక్తి అయితే మరియు మీ మరణం తరువాత మీ కుటుంబం ఒక పెద్ద పన్ను బిల్లును ఎదుర్కోవాలనుకోకపోతే ఒకదాన్ని కలిగి ఉండటానికి ఒక వాదన ఉంది. మార్చలేని జీవిత బీమా ట్రస్టులు అటువంటి వ్యక్తులకు చాలా కాలంగా ప్రజాదరణ పొందిన పన్ను ఆశ్రయం. మీరు ఈ కోవలోకి వస్తే, శాశ్వత భీమా కొనుగోలు మీ మొత్తం వ్యూహానికి సరిపోతుందా అని చర్చించడానికి మీరు ఫీజు-మాత్రమే ఆర్థిక సలహాదారుతో మాట్లాడాలనుకోవచ్చు.
ప్రతిఒక్కరికీ, అయితే, టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కంటే IUL ని ఎన్నుకోవటానికి బలవంతపు కారణాన్ని కనుగొనడం చాలా కష్టం, ప్రత్యేకించి మీరు మీ రిటైర్మెంట్ ఖాతాలకు అందించే మొత్తాలను ఇంకా గరిష్టంగా పొందకపోతే.
IRA లు మరియు 401 (k) లు
IRA లు మరియు 401 (k) లు రిటైర్మెంట్ పొదుపు ఖాతాలు. ప్రీటాక్స్ లేదా పోస్ట్-టాక్స్ గాని డబ్బు ఖాతాల్లో జమ చేయబడుతుంది మరియు పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డు సృష్టించడానికి పెట్టుబడి పెట్టబడుతుంది. 401 (కె) లలో ఆదాయాలు మరియు కొన్ని రకాల ఐఆర్‌ఎలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి, అయినప్పటికీ డబ్బు ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు పన్నులు చెల్లించబడతాయి.
ఈ ప్రత్యేకమైన భీమా ఉత్పత్తిలో మీరు నమ్మినవారైనా అనే దానితో సంబంధం లేకుండా, ఏదైనా డబ్బును IUL పాలసీలో పెట్టడానికి ముందు మీ 401 (k) మరియు IRA లను పెంచడం ఎల్లప్పుడూ మంచిది.
పదవీ విరమణ పొదుపు ఖాతాలు కొన్నిసార్లు పాల్గొనే యజమాని నుండి సహకార మ్యాచ్‌లతో వస్తాయి. IUL ల యొక్క అధిక రుసుములతో పోల్చితే, 401 (k) మరియు IRA ఖాతాలు నో-లోడ్ ఫండ్‌లు, మరియు సాధారణ వార్షిక వ్యయ నిష్పత్తులు 1.5%, IUL లకు చాలా చౌకైన ప్రత్యామ్నాయంగా కనిపిస్తాయి. పదవీ విరమణ పథకాలలోని కొన్ని పెట్టుబడి ఎంపికలు తక్కువ ఫీజులను కలిగి ఉండవచ్చు, ఎందుకంటే ఫీజులు చాలా మంది పాల్గొనేవారికి ప్రాతినిధ్యం వహిస్తున్న పెద్ద కంపెనీ స్పాన్సర్ చేత చర్చించబడతాయి.
గ్యారెంటీ ఫ్లోర్ లేనప్పటికీ, పెట్టుబడి ఆదాయం టోపీతో రాదు. సరిగ్గా వైవిధ్యభరితమైన ఆస్తులతో స్మార్ట్ పెట్టుబడి పెట్టడం వలన కలిగే నష్టాలను గణనీయంగా తగ్గిస్తుంది.
చాలా మందికి, పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం, తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన టర్మ్ లైఫ్ పాలసీని కొనుగోలు చేయడం మరియు మిగిలిన వాటిని 401 (కె) లేదా ఐఆర్‌ఎలో పెట్టుబడి పెట్టడం చాలా మంచి చర్య. చాలా సందర్భాల్లో, మీరు తిరిగి వచ్చేటప్పుడు తినడానికి చాలా తక్కువ ఫీజు ఉంటుంది. అదనంగా, మీరు IUL ఒప్పందంలో జరిమానా ముద్రణ గురించి చింతించరు.
