భీమా సంస్థలు వర్సెస్ బ్యాంకులు: వ్యత్యాసాన్ని అర్థం చేసుకోవడం

భీమా కంపెనీలు వర్సెస్ బ్యాంకులు: ఒక అవలోకనం

బ్యాంకులు మరియు భీమా సంస్థలు రెండూ ఆర్థిక సంస్థలు, కానీ మీరు అనుకున్నంత సాధారణమైనవి వాటికి లేవు. వారికి కొన్ని సారూప్యతలు ఉన్నప్పటికీ, వాటి కార్యకలాపాలు వేర్వేరు నమూనాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి, ఇవి వాటి మధ్య కొన్ని ముఖ్యమైన వైరుధ్యాలకు దారితీస్తాయి.

బ్యాంకులు సమాఖ్య మరియు రాష్ట్ర పర్యవేక్షణకు లోబడి, డాడ్-ఫ్రాంక్ చట్టానికి దారితీసిన 2007 ఆర్థిక సంక్షోభం నుండి ఎక్కువ పరిశీలనలో ఉన్నప్పటికీ, భీమా సంస్థలు రాష్ట్ర స్థాయి నియంత్రణకు మాత్రమే లోబడి ఉంటాయి. భీమా సంస్థలపై ఎక్కువ సమాఖ్య నియంత్రణ కోసం వివిధ పార్టీలు పిలుపునిచ్చాయి, ముఖ్యంగా అమెరికన్ ఇంటర్నేషనల్ గ్రూప్, ఇంక్., (AIG) భీమా సంస్థ సంక్షోభంలో ప్రధాన పాత్ర పోషించింది. 2010 లో ఒబామా అడ్మినిస్ట్రేషన్ ఆమోదించిన డాడ్-ఫ్రాంక్ వాల్ స్ట్రీట్ సంస్కరణ మరియు వినియోగదారుల రక్షణ చట్టం, బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థను నియంత్రించే బాధ్యతతో కొత్త ప్రభుత్వ సంస్థలను స్థాపించింది. అధ్యక్షుడు ట్రంప్ డాడ్-ఫ్రాంక్‌ను రద్దు చేస్తానని ప్రతిజ్ఞ చేయగా, 2018 మేలో ప్రతినిధుల సభ ఈ చట్టంలోని అంశాలను రద్దు చేయమని ఓటు వేసింది.

కీ టేకావేస్

• బ్యాంకులు మరియు భీమా సంస్థలు రెండూ ఆర్థిక సంస్థలు, కానీ అవి వేర్వేరు వ్యాపార నమూనాలను కలిగి ఉంటాయి మరియు వేర్వేరు నష్టాలను ఎదుర్కొంటాయి. రెండూ వడ్డీ రేటు ప్రమాదానికి లోబడి ఉన్నప్పుడు, బ్యాంకులు ఎక్కువ దైహిక అనుసంధానం కలిగి ఉంటాయి మరియు డిపాజిటర్ల చేత నడపడానికి ఎక్కువ అవకాశం ఉంది. భీమా సంస్థల బాధ్యతలు మరింత దీర్ఘకాలికమైనవి మరియు వారి నిధులపై పరుగులు తీసే ప్రమాదం లేదు, ఇటీవలి సంవత్సరాలలో వారు ఎక్కువ రిస్క్ తీసుకుంటున్నారు, ఇది పరిశ్రమపై ఎక్కువ నియంత్రణ కోసం పిలుపునిచ్చింది.

భీమా సంస్థలు

బ్యాంకులు మరియు భీమా సంస్థలు రెండూ ఆర్థిక మధ్యవర్తులు. అయితే, వాటి విధులు భిన్నంగా ఉంటాయి. భీమా సంస్థ తన కస్టమర్లకు కారు ప్రమాదం లేదా ఇల్లు మంటల్లో పడే ప్రమాదం వంటి కొన్ని ప్రమాదాలకు వ్యతిరేకంగా నిర్ధారిస్తుంది. ఈ భీమాకు బదులుగా, వారి వినియోగదారులు వారికి సాధారణ బీమా ప్రీమియంలను చెల్లిస్తారు. భీమా సంస్థలు తగిన పెట్టుబడులు పెట్టడం ద్వారా ఈ ప్రీమియంలను నిర్వహిస్తాయి, తద్వారా వినియోగదారులకు మరియు వారి డబ్బును స్వీకరించే ఛానెల్‌ల మధ్య ఆర్థిక మధ్యవర్తులుగా కూడా పనిచేస్తాయి. ఉదాహరణకు, భీమా సంస్థలు వాణిజ్య రియల్ ఎస్టేట్ మరియు బాండ్ల వంటి పెట్టుబడులలోకి డబ్బును పంపవచ్చు.

భీమా సంస్థలు తమ కస్టమర్ల నుండి తమ సొంత ప్రయోజనం కోసం స్వీకరించే డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టి నిర్వహిస్తాయి. వారి సంస్థ ఆర్థిక వ్యవస్థలో డబ్బును సృష్టించదు.

బ్యాంకులు

భిన్నంగా పనిచేస్తూ, ఒక బ్యాంకు డిపాజిట్లు తీసుకుంటుంది మరియు వాటి ఉపయోగం కోసం వడ్డీని చెల్లిస్తుంది, ఆపై చుట్టూ తిరగడం మరియు అధిక వడ్డీ రేటుతో సాధారణంగా చెల్లించే రుణగ్రహీతలకు డబ్బు ఇస్తుంది. అందువల్ల, బ్యాంక్ మీకు చెల్లించే వడ్డీ రేటు మరియు దాని నుండి డబ్బు తీసుకునేవారికి వసూలు చేసే వడ్డీ రేటు మధ్య వ్యత్యాసంపై డబ్బు సంపాదిస్తుంది. ఇది తమ డబ్బును బ్యాంకులో జమ చేసే సేవర్స్ మరియు ఈ డబ్బు అవసరమైన పెట్టుబడిదారుల మధ్య ఆర్థిక మధ్యవర్తిగా సమర్థవంతంగా పనిచేస్తుంది.

బ్యాంకులు తమ కస్టమర్లు జమ చేసే డబ్బును పెద్ద మొత్తంలో రుణాలు చేయడానికి మరియు తద్వారా డబ్బును సృష్టించడానికి ఉపయోగిస్తాయి. వారి డిపాజిటర్లు ప్రతిరోజూ తమ డిపాజిట్లలో కొంత భాగాన్ని మాత్రమే డిమాండ్ చేస్తున్నందున, బ్యాంకులు ఈ డిపాజిట్లలో కొంత భాగాన్ని మాత్రమే రిజర్వ్‌లో ఉంచుతాయి మరియు మిగిలిన డిపాజిట్లను ఇతరులకు అప్పుగా ఇస్తాయి.

కీ తేడాలు

బ్యాంకులు స్వల్పకాలిక డిపాజిట్లను అంగీకరిస్తాయి మరియు దీర్ఘకాలిక రుణాలు చేస్తాయి. దీని అర్థం వారి బాధ్యతలు మరియు వారి ఆస్తుల మధ్య అసమతుల్యత ఉంది. ఒకవేళ వారి డిపాజిటర్లు పెద్ద సంఖ్యలో తమ డబ్బును తిరిగి కోరుకుంటే, ఉదాహరణకు బ్యాంక్ రన్ దృష్టాంతంలో, వారు డబ్బుతో ఆతురుతలో రావాల్సి ఉంటుంది.

భీమా సంస్థ కోసం, అయితే, దాని బాధ్యతలు కొన్ని బీమా సంఘటనలపై ఆధారపడి ఉంటాయి. వారి కస్టమర్లు తమ ఇంటిని తగలబెట్టడం వంటి భీమా చేసిన సంఘటన జరిగితే చెల్లింపు పొందవచ్చు. వారికి బీమా కంపెనీపై క్లెయిమ్ లేదు.

భీమా సంస్థలు తాము స్వీకరించే ప్రీమియం డబ్బును దీర్ఘకాలికంగా పెట్టుబడి పెట్టడానికి మొగ్గు చూపుతాయి, తద్వారా వారు తలెత్తినప్పుడు వారి బాధ్యతలను తీర్చగల స్థితిలో ఉంటారు.

కొన్ని బీమా పాలసీలను ముందస్తుగా నగదు సంపాదించడం సాధ్యమే, ఇది ఒక వ్యక్తి యొక్క అవసరాలను బట్టి జరుగుతుంది. బ్యాంకులో పరుగుల విషయంలో జరిగే విధంగా, చాలా ఎక్కువ మంది ప్రజలు తమ డబ్బును ఒకే సమయంలో కోరుకునే అవకాశం లేదు. భీమా సంస్థలు తమ రిస్క్‌ను నిర్వహించడానికి మెరుగైన స్థితిలో ఉన్నాయని దీని అర్థం.

బ్యాంకులు మరియు భీమా సంస్థల మధ్య మరొక వ్యత్యాసం వారి దైహిక సంబంధాల స్వభావం. బ్యాంకులు విస్తృత బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలో భాగంగా పనిచేస్తాయి మరియు వాటిని కేంద్రీకృతం చేసే కేంద్రీకృత చెల్లింపు మరియు క్లియరింగ్ సంస్థకు ప్రాప్యత కలిగి ఉంటాయి. ఈ విధమైన పరస్పర సంబంధం కారణంగా దైహిక అంటువ్యాధి ఒక బ్యాంకు నుండి మరొక బ్యాంకుకు వ్యాపించే అవకాశం ఉందని దీని అర్థం. ఫెడరల్ రిజర్వ్ ద్వారా మరియు దాని సౌకర్యాలు మరియు మద్దతు ద్వారా యుఎస్ బ్యాంకులు సెంట్రల్ బ్యాంక్ వ్యవస్థకు కూడా ప్రాప్యత కలిగి ఉన్నాయి.

అయితే, బీమా కంపెనీలు కేంద్రీకృత క్లియరింగ్ మరియు చెల్లింపు వ్యవస్థలో భాగం కాదు. దీనర్థం అవి బ్యాంకుల మాదిరిగా దైహిక అంటువ్యాధుల బారిన పడవు. ఏదేమైనా, ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థ కోసం పనిచేసే పాత్రలో, వారికి చివరి రుణదాత లేదు.

ప్రత్యేక పరిశీలనలు

వివిధ మార్గాల్లో ఉన్నప్పటికీ, వడ్డీ రేట్లు మరియు భీమా సంస్థలు మరియు బ్యాంకుల రెండింటినీ ప్రభావితం చేసే నియంత్రణ నియంత్రణకు సంబంధించిన నష్టాలు ఉన్నాయి.

వడ్డీ రేటు ప్రమాదం

వడ్డీ రేట్ల మార్పులు అన్ని రకాల ఆర్థిక సంస్థలను ప్రభావితం చేస్తాయి. బ్యాంకులు మరియు బీమా కంపెనీలు దీనికి మినహాయింపు కాదు. ఒక బ్యాంక్ తన డిపాజిటర్లకు పోటీతత్వ వడ్డీ రేటును చెల్లిస్తుందని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, ఆర్థిక పరిస్థితులు అవసరమైతే దాని రేట్లను పెంచాల్సి ఉంటుంది. సాధారణంగా, ఈ రిస్క్ తగ్గించబడుతుంది ఎందుకంటే బ్యాంక్ తన రుణాలపై అధిక వడ్డీ రేటును కూడా వసూలు చేస్తుంది. వడ్డీ రేట్ల మార్పులు బ్యాంకు పెట్టుబడుల విలువను కూడా ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తాయి.

భీమా సంస్థలు కూడా వడ్డీ రేటు ప్రమాదానికి లోబడి ఉంటాయి. వారు తమ ప్రీమియం సొమ్మును బాండ్లు మరియు రియల్ ఎస్టేట్ వంటి వివిధ పెట్టుబడులలో పెట్టుబడి పెడుతున్నందున, వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు వారు తమ పెట్టుబడుల విలువలో క్షీణతను చూడవచ్చు. మరియు తక్కువ వడ్డీ రేట్ల సమయంలో, క్లెయిమ్‌లు వచ్చినప్పుడు వారి పాలసీదారులకు చెల్లించడానికి వారి పెట్టుబడుల నుండి తగిన రాబడి లభించని ప్రమాదాన్ని వారు ఎదుర్కొంటారు.

రెగ్యులేటరీ అథారిటీ

యునైటెడ్ స్టేట్స్లో, బ్యాంకులు మరియు భీమా సంస్థలు వేర్వేరు నియంత్రణ అధికారులకు లోబడి ఉంటాయి. జాతీయ బ్యాంకులు మరియు వాటి అనుబంధ సంస్థలను కంప్ట్రోలర్ ఆఫ్ కరెన్సీ కార్యాలయం లేదా OCC నియంత్రిస్తుంది. స్టేట్-చార్టర్డ్ బ్యాంకుల విషయంలో, ఫెడరల్ రిజర్వ్ సిస్టమ్‌లో సభ్యులుగా ఉన్న బ్యాంకుల కోసం వాటిని ఫెడరల్ రిజర్వ్ బోర్డు నియంత్రిస్తుంది. ఇతర స్టేట్-చార్టర్డ్ బ్యాంకుల విషయానికొస్తే, అవి ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ పరిధిలోకి వస్తాయి, ఇది వారికి బీమా చేస్తుంది. వివిధ రాష్ట్ర బ్యాంకింగ్ నియంత్రకాలు కూడా రాష్ట్ర బ్యాంకులను పర్యవేక్షిస్తాయి.

బీమా కంపెనీలు ఫెడరల్ రెగ్యులేటరీ అథారిటీకి లోబడి ఉండవు. బదులుగా, అవి 50 రాష్ట్రాల్లోని వివిధ రాష్ట్ర హామీ సంఘాల పరిధిలోకి వస్తాయి. ఒకవేళ భీమా సంస్థ విఫలమైతే, విఫలమైన కంపెనీ పాలసీదారులకు చెల్లించడానికి రాష్ట్ర హామీ సంస్థ రాష్ట్రంలోని ఇతర భీమా సంస్థల నుండి డబ్బు వసూలు చేస్తుంది.