చాలా మంది ప్రజలు ఆర్థిక ఉత్పత్తుల కోసం షాపింగ్ చేసినప్పుడు, వారు జాబితా చేయబడిన వడ్డీ రేటుపై ఎక్కువ దృష్టి పెడతారు. అపారమైన చట్టపరమైన పదాల క్రింద జరిమానా ముద్రణను తీసివేయడం సులభం, ఇందులో సాధారణంగా APR (వార్షిక శాతం రేటు) మరియు APY (వార్షిక శాతం దిగుబడి) అనే పదాలు ఉంటాయి - లేదా తరువాతి, EAR (సమర్థవంతమైన వార్షిక రేటు) కు పర్యాయపదంగా ఉపయోగించడం - అక్షరాల మర్మమైన త్రయం వలె.
ఏదేమైనా, సారూప్యమైన కానీ ఒకేలా లేని APR మరియు APY ల మధ్య చాలా తేడా ఉంది. ప్రతి వ్యక్తీకరణ తగినంత సూటిగా అనిపిస్తుంది, కానీ ఒకదానిని మరొకటిగా తప్పుగా గుర్తించడం వలన మీకు చాలా ఖర్చు అవుతుంది.
APR అంటే ఏమిటి?
వార్షిక శాతం రేటు (ఎపిఆర్) అనేది మీరు కాలానికి చెల్లించాల్సిన ప్రిన్సిపాల్ యొక్క శాతాన్ని లెక్కించడానికి ప్రయత్నిస్తుంది (ఈ సందర్భంలో సంవత్సరానికి), రుణం, ముందస్తు ఫీజులు మొదలైన వాటిలో నెలవారీ చెల్లింపుల నుండి ప్రతి ఛార్జీని తీసుకుంటుంది. ఖాతాలోకి.
ఇది ముగిసినప్పుడు, పై ఉదాహరణలో ఆల్ఫా తనఖా - వడ్డీ మాత్రమే - రుణం తక్కువ APR ను కలిగి ఉంటుంది. బీటా తనఖా-ముందస్తు ఛార్జీ-రుణంతో వడ్డీతో, మీరు తప్పనిసరిగా, 000 100, 000 రుణం తీసుకునే హక్కు కోసం $ 3, 000 చెల్లిస్తున్నారు, తద్వారా సమర్థవంతంగా, 000 97, 000 మాత్రమే తీసుకుంటారు. అయినప్పటికీ, రుణదాత $ 100, 000 రుణంపై ఆధారపడుతున్న వడ్డీ చెల్లింపులను మీరు ఇంకా చేస్తున్నారు, $ 97, 000 కాదు. తక్కువ హారం అధిక సంఖ్యకు సమానమైన ప్రభావాన్ని కలిగి ఉంటుంది. ఆల్ఫా తనఖా రుణంపై APR 5.00%, కానీ బీటా తనఖా రుణంపై APR 5.02%.
రుణం తీసుకున్న ప్రిన్సిపాల్‌కు మించిన ఖర్చులను కలిగి ఉన్న loan ణం కోసం APR ను లెక్కించడానికి, ఆవర్తన చెల్లింపులు ఎంత ఉన్నాయో ముందుగా నిర్ణయించండి.
బీటా తనఖా రుణం కోసం, ప్రతి నెలవారీ చెల్లింపు:, 000 100, 000 స్థూల ప్రిన్సిపల్ అరువు,.0475 వడ్డీ రేటు, 12 సంవత్సరంలో వ్యవధుల సంఖ్య, మరియు 360 the ణం సమయంలో కాలాల సంఖ్య. లెక్కించిన తరువాత, నెలవారీ చెల్లింపు 21 521.65 అని మీరు కనుగొంటారు.
అప్పుడు, నెలవారీ చెల్లింపును మీరు రుణం తీసుకుంటున్న నికర మొత్తంగా విభజించండి,
ఈ సమీకరణాన్ని పరిష్కరించే తెలియని పరిమాణం APR:
బీజగణిత తారుమారు ద్వారా మీరు దీన్ని గుర్తించలేరు. ట్రయల్-అండ్-ఎర్రర్ పట్ల మీకు అభిమానం మరియు చాలా ఓపిక లేదా కంప్యూటర్ అవసరం.. వార్షిక రేటు పొందడానికి 12 గుణించాలి. ఫలిత రేటు 5.02%.
వాస్తవానికి, APR ను లెక్కించే పైన పేర్కొన్న పద్ధతికి అదనంగా, మీరు తనఖా కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనాన్ని ఉపయోగించి తనఖాల APR లను పోల్చవచ్చు. APR ను లెక్కించడం యొక్క ప్రాథమికాలను అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం, కానీ తనఖా కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించడం వల్ల మీ సమయాన్ని ఆదా చేయవచ్చు మరియు విషయాలను సరళీకృతం చేయవచ్చు.
APY (లేదా EAR) అంటే ఏమిటి?
APY APR కి భిన్నంగా ఉంటుంది, రెండోది సాధారణ ఆసక్తిని మాత్రమే పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. APY సమ్మేళనం ఆసక్తి యొక్క అదనపు సమస్యను కలిగి ఉంటుంది: సాధారణ వడ్డీపై వసూలు చేసే వడ్డీ, ఇది మళ్ళీ సంఖ్యలను వక్రీకరిస్తుంది మరియు రుణగ్రహీత యొక్క బాధ్యతలను పెంచుతుంది - లేదా సేవర్ యొక్క లాభాలు - ప్రామాణిక సాధారణ వడ్డీ రేటుకు మించి.
APY మరియు EAR ఒకేలా ఉన్నాయని గమనించండి. అవి ఒకే పరిమాణాన్ని సూచిస్తాయి కాని పరిస్థితిని బట్టి ఒక పేరు లేదా మరొకటి కోట్ చేయబడతాయి. వ్యక్తీకరణలు ఒకే నాణెం యొక్క రెండు వైపులా ఉంటాయి, అదే విధంగా ఒక వ్యాపారం కోసం చెల్లించవలసిన ఖాతాలు మరొకదానికి స్వీకరించదగిన ఖాతాలు. క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారు, ఉదాహరణకు, APY కంటే EAR (సమర్థవంతమైన వార్షిక రేటు) అనే పదాన్ని ఉపయోగిస్తారు, ఎందుకంటే కార్డుదారుల చెల్లింపులు జారీచేసేవారికి ఉత్పత్తి చేసే “దిగుబడి” పరంగా మాట్లాడటం మంచి ప్రజా సంబంధాలు కాదు.
సమ్మేళనం ఆసక్తి - ఆసక్తిపై ఆసక్తి - దాని స్వంత వ్యాసానికి హామీ ఇవ్వవలసిన విషయం, మరియు చేస్తుంది, కాని సమ్మేళనం ఆసక్తి సాధారణ ఆసక్తికి భిన్నంగా ఉందని తెలుసుకోవడం సరిపోదు. APY / EAR ను లెక్కించేటప్పుడు, సమ్మేళనం కాలం ప్రతిదీ. సెమీ-వార్షిక సమ్మేళనాలు చాలా క్రెడిట్ కార్డులలో మాదిరిగానే రోజువారీ సమ్మేళనం చేసే ఆసక్తికి చాలా భిన్నంగా ఉంటాయి.
APR మరియు APY మధ్య వ్యత్యాసం
కాంపౌండింగ్ వడ్డీతో ఉన్న ఖాతాలపై APR మరియు APY ని నిర్ణయించడానికి, సమ్మేళనం కాలానికి వడ్డీ రేటుతో ప్రారంభించండి - ఈ సందర్భంలో, అంటే రోజుకు. టార్గెట్ కార్పొరేషన్ ప్రతిరోజూ 0.06273% వడ్డీని వసూలు చేసే క్రెడిట్ కార్డును అందిస్తుంది. 365 ద్వారా గుణించాలి మరియు ఇది సంవత్సరానికి 22.9%, ఇది ప్రచారం చేయబడిన APR.
APY ను లెక్కించడానికి, ఒక సంవత్సరంలో కాంపౌండింగ్ కాలాల సంఖ్యతో 0.06273% గుణించటానికి బదులుగా, 1 ని జోడించండి (ఇది ప్రిన్సిపాల్‌ను సూచిస్తుంది) మరియు ఆ సంఖ్యను సంవత్సరంలో సమ్మేళనం కాలాల సంఖ్య యొక్క శక్తికి తీసుకెళ్లండి. ఫలితం నుండి 1 ను తీసివేయండి.
.0006273 × 365 = 22.9% APR (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY
అది చాలా చక్కనిది. APR మరియు APY మధ్య వ్యత్యాసం ఏ గద్యంలోనైనా కంటే రెండు సమీకరణాలలో మరింత శక్తివంతంగా వివరించబడుతుంది. అధిక వడ్డీ రేటు, మరియు కొంతవరకు తక్కువ సమ్మేళనం కాలాలు, APR మరియు APY మధ్య ఎక్కువ వ్యత్యాసం.
రెండింటిలో అర్థం చేసుకోండి, APY అనేది విశ్వవ్యాప్తంగా వర్తించే కొలత, ఇది మీరు ఫ్రీక్వెన్సీతో సంబంధం లేకుండా వడ్డీ ఛార్జీలు (లేదా డిపాజిట్ ఖాతాల విషయంలో స్వీకరించడం) ఎంత చెల్లించాలో తెలుపుతుంది. అందుకే ట్రూత్ ఇన్ సేవింగ్స్ యాక్ట్ 1991 ఆర్థిక సేవల సంస్థలు అందించే ప్రతి డిపాజిట్ ఖాతాతో APY ని బహిర్గతం చేయాలని ఆదేశించింది.
ఒకే వడ్డీ రేటును సూచించడానికి ఒక APR మరియు వేరే APY ను ఉపయోగించవచ్చు కాబట్టి, రుణదాతలు మరియు రుణగ్రహీతలు తమ కేసును పేర్కొనడానికి మరింత పొగిడే సంఖ్యను ఎంచుకుంటారు. ఒక బ్యాంకు పొదుపు ఖాతా యొక్క APY ని పెద్ద ఫాంట్‌లో మరియు దాని సంబంధిత APR ని చిన్నదానిలో ప్రచారం చేయవచ్చు, మునుపటిది ఉపరితలంపై పెద్ద సంఖ్యను కలిగి ఉంటుంది. బ్యాంకు రుణగ్రహీతగా కాకుండా రుణదాతగా వ్యవహరించినప్పుడు దీనికి విరుద్ధంగా జరుగుతుంది మరియు తద్వారా సాధ్యమైనంత సున్నాకి దగ్గరగా రేటు వసూలు చేస్తున్నట్లు రుణగ్రహీతలను ఒప్పించటానికి ప్రయత్నిస్తుంది.
బాటమ్ లైన్
కాబట్టి డేటాతో మునిగిపోయిన రుణగ్రహీత ఏమి చేయవచ్చు? ఎప్పటిలాగే, కేవిట్ ఎమ్ప్టర్ . APR పై శ్రద్ధ చూపే ముందు జాబితా చేయబడిన APY కోసం చూడండి. APY ఏదీ జాబితా చేయకపోతే, ఇక్కడ చూపిన పద్ధతి ద్వారా జాబితా చేయబడిన ఆవర్తన వడ్డీ రేటు నుండి లెక్కించండి. మరియు మీ క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారు మీకు ఎంత వడ్డీని వసూలు చేస్తున్నారనే దాని గురించి మీరు ఆందోళన చెందుతుంటే, ప్రతి నెలా మీ బ్యాలెన్స్‌ను పూర్తిగా చెల్లించడం ఒక ఫూల్‌ప్రూఫ్ మార్గం. ఇది నామమాత్రపు రేటు, APR మరియు సున్నా యొక్క APY.
