జీవిత బీమా ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్: ప్రమాదానికి విలువైనదేనా?

లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ అనేది పాలసీ యొక్క ప్రీమియంల కోసం చెల్లించడానికి మూడవ పార్టీ రుణం తీసుకోవడం. ఇతర రుణాల మాదిరిగానే, రుణదాత వడ్డీని వసూలు చేస్తాడు మరియు రుణగ్రహీత (బీమా చేసినవాడు, ఈ సందర్భంలో) debt ణం సంతృప్తి చెందే వరకు లేదా బీమా అయిపోయే వరకు రుణాన్ని సాధారణ వాయిదాలలో తిరిగి చెల్లిస్తాడు, ఈ సందర్భంలో బ్యాలెన్స్ సాధారణంగా భీమా ఆదాయంతో చెల్లించబడుతుంది.

ఖరీదైన జీవిత బీమా ప్రీమియంలను పూర్తిగా చెల్లించడానికి ఆస్తులను లిక్విడేట్ చేయకూడదనుకునే అధిక నికర విలువ గల వ్యక్తులకు (HNWIs) ఈ వ్యూహం ఉపయోగపడుతుంది. కానీ అభ్యాసం చాలా ప్రమాదకరమా?

బీమా ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ కోసం ఎందుకు వెళ్లాలి?

మొదట, ప్రజలు బీమా ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్‌ను ఎందుకు పరిగణిస్తారో చూద్దాం. 60% మంది అమెరికన్లు జీవిత బీమా పాలసీని కలిగి ఉన్నారు, బీమా మరణించినట్లయితే వారి ప్రియమైనవారు ఆర్థికంగా సురక్షితంగా ఉంటారని నిర్ధారించుకోండి. పాలసీ రకం, మీ వయస్సు, మీ ఆరోగ్యం (మరియు ఆరోగ్య అలవాట్లు) మరియు పాలసీ పరిమాణం మీద ఆధారపడి ప్రీమియంలు చాలా మారుతూ ఉంటాయి.

అధిక భీమా ప్రీమియంల కోసం చెల్లించడానికి వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవడం భీమా ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ ఉపయోగించడం కంటే తక్కువ నష్టాలతో రావచ్చు.

ఉదాహరణకు, 47 ఏళ్ల నాన్స్‌మోకింగ్ మనిషి, 30 సంవత్సరాల $ 100, 000 టర్మ్ లైఫ్ పాలసీని నెలకు సుమారు $ 29 కు పొందవచ్చు;, 000 150, 000 పాలసీకి ప్రీమియం నెలకు సుమారు $ 40 వరకు ఉంటుంది.

కీ టేకావేస్

• మీ జీవిత బీమా పాలసీ ఎంత ఎక్కువైతే, దానిపై ప్రీమియంలు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతాయి. భీమా ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ కోసం రిస్క్ యొక్క మూడు రంగాలు అర్హత ప్రమాదం, వడ్డీ రేటు ప్రమాదం మరియు పాలసీ ఆదాయాల ప్రమాదం. పాలసీ యొక్క నగదు విలువ వడ్డీ రేటు వలె వేగంగా పెరగకపోవడమే ఒక ఆందోళన.

అయినప్పటికీ, వ్యాపారం, వారసత్వం మరియు పన్ను సమస్యలను పరిష్కరించడానికి HNWI లు సాధారణంగా మిలియన్ లేదా పదిలక్షల డాలర్లలో కవరేజ్ కోసం చూస్తున్నాయి. ఒకే వ్యక్తికి million 25 మిలియన్ల 30 సంవత్సరాల టర్మ్ లైఫ్ పాలసీ నెలకు, 7 4, 700 నడుస్తుంది, మరియు here ఇది నిజంగా ఖరీదైనది-ఇక్కడ మొత్తం జీవిత విధానం నెలకు $ 15, 000 కు దగ్గరగా ఉంటుంది.

(సంబంధిత పఠనం కోసం, అధిక నికర విలువ కలిగిన వ్యక్తులు వారి వ్యాపారాలను మరియు వారి వ్యక్తిగత సంపదను రక్షించడానికి జీవిత బీమా ఎలా సహాయపడుతుంది? చూడండి.

ప్రీమియంలు సంవత్సరానికి, 000 100, 000 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఖర్చు చేయగలవు కాబట్టి, ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ అర్ధవంతం అవుతుంది, ఎందుకంటే ఇది ప్రజలు లిబోర్కు దగ్గరగా ఉన్న రేటుకు రుణం తీసుకోవడానికి వీలు కల్పిస్తుంది, అదే సమయంలో వారు అధిక ROI ను ఇచ్చే పెట్టుబడులలో ఖర్చు చేసిన డబ్బును ఉంచుతారు. ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ భీమా వారు ప్రీమియం ముందస్తు కోసం చెల్లించటానికి ఆస్తులను లిక్విడేట్ చేసినట్లయితే మూలధన లాభాల పన్నును ప్రేరేపించకుండా నిరోధించవచ్చు.

ప్రమాదాలు

ఈ వ్యూహం కొంతమంది వ్యక్తులకు తగినది అయినప్పటికీ, ఏదైనా నిర్ణయాలు తీసుకునే ముందు పరిగణించవలసిన కొన్ని నష్టాలను ఇది కలిగిస్తుంది. ఈ నష్టాలు ఉన్నాయి (కానీ వీటికి పరిమితం కాదు):

వడ్డీ రేటు ప్రమాదం.

వడ్డీ రేట్లు ఇప్పుడు తక్కువగా ఉన్నాయి, కానీ అవి పెరిగితే అది ఇబ్బందిని కలిగిస్తుంది. "చాలా సార్లు ప్రీమియం ఫైనాన్స్ loan ణం వేరియబుల్ వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది" అని లెజెండ్ ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్స్ వద్ద సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ జేమ్స్ హోల్ట్జ్మాన్ చెప్పారు. “ప్రస్తుతం అది గొప్ప విషయం. కానీ పెరిగినప్పుడు, మీరు మొదటి స్థానంలో సాధించడానికి ప్రయత్నిస్తున్న ప్రయోజనాలను ఇది నిజంగా తినగలదు. ”

అర్హత ప్రమాదం

రుణదాతలు సాధారణంగా రుణం పునరుద్ధరించబడిన ప్రతిసారీ తిరిగి అర్హత పొందవలసి ఉంటుంది, ఆ సమయంలో రుణం యొక్క అనుషంగిక తిరిగి మూల్యాంకనం చేయబడుతుంది (అనుషంగిక రియల్ ఎస్టేట్, స్టాక్స్ మరియు ఇతర ఆస్తులు మరియు పెట్టుబడులు ఉండవచ్చు). అనుషంగిక విలువ ఒక నిర్దిష్ట పరిమితికి మించి ఉంటే, బీమా చేసిన వ్యక్తి రుణానికి వ్యతిరేకంగా అదనపు అనుషంగికాన్ని అందించాల్సి ఉంటుంది.

లేకపోతే, రుణం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది లేదా అధిక రేటుతో పునరుద్ధరణకు ఇవ్వబడుతుంది. భీమా గడిచే వరకు ప్రతి పదం చివరిలో రుణం పునరుద్ధరించబడుతుంది కాబట్టి, అర్హత రిస్క్ ఎల్లప్పుడూ ఉంటుంది, ఇది అనుషంగిక విలువకు సంబంధించినదా లేదా రుణదాత యొక్క పూచీకత్తు ప్రమాణాల ప్రకారం ఏదైనా ఇతర కారకాలతో అయినా.

విధాన ఆదాయాల ప్రమాదం

పాలసీ యొక్క నగదు సరెండర్ విలువ తక్కువగా ఉంటే, రుణ బ్యాలెన్స్ అనుషంగిక విలువను మించగలదు, ఈ సందర్భంలో బీమా డిఫాల్ట్‌ను నివారించడానికి మరింత అనుషంగికను అందించవలసి వస్తుంది.

అదేవిధంగా, మరణ ప్రయోజనం పెరగడంలో విఫలమైతే, చివరికి loan ణం సంతృప్తి చెందినప్పుడు పాలసీ expected హించిన దానికంటే తక్కువ కవరేజీని అందిస్తుంది. చెత్త సందర్భాల్లో, మరణ ప్రయోజనం పొందలేకపోతే బీమా చేసిన ఎస్టేట్ రుణం తిరిగి చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

బాటమ్ లైన్

అర్హత కలిగిన ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ లేదా సలహాదారు ఈ నష్టాలను తగ్గించడానికి మీకు సహాయపడతారు. ఉదాహరణకు, వడ్డీ రేటు ఎంత ఎక్కువ పెరుగుతుందనే దానిపై రుణదాత టోపీ పెడితే లేదా స్థిర వడ్డీ రేటును అందిస్తే వడ్డీ రేటు ప్రమాదాన్ని తగ్గించవచ్చు (లేదా తొలగించవచ్చు). పాలసీ ఆదాయాల ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి, బీమా చేసిన వ్యక్తి ప్రత్యేక డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్‌ను జోడించవచ్చు.

ఇలాంటి చర్యలు సాధారణంగా పాలసీ ఖర్చును పెంచుతాయి, కాని అవి బీమా ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్‌తో కలిగే నష్టాలను తగ్గించడంలో సహాయపడతాయి మరియు మనశ్శాంతిని ఇస్తాయి. ఈ మధ్యకాలంలో, ఆరోగ్య భీమాపై అధిక ప్రీమియంలకు మద్దతు ఇవ్వడానికి గృహ-ఈక్విటీ రుణం తీసుకోవాలని ఆర్థిక నిపుణులు సిఫార్సు చేయవచ్చు. ఏదేమైనా, 2017 పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం ప్రకారం, ఇంటిని కొనడం, నిర్మించడం లేదా పునరుద్ధరించడం మినహా మరేదైనా డబ్బును ఉపయోగిస్తే ఇంటి-ఈక్విటీ loan ణం యొక్క వడ్డీని తగ్గించడం సాధ్యం కాదు. ఈ రోజు, ఈ నష్టాలను పూర్తిగా నివారించడానికి, మీరు వ్యక్తిగత బ్యాంకు రుణాన్ని పరిగణించవచ్చు.

మరింత చదవడానికి, జీవిత బీమా ప్రీమియంలపై పన్నులను అర్థం చేసుకోవడం చూడండి .