మీ సాంప్రదాయ లేదా రోత్ ఇరా రాబడిని ఎలా పెంచుకోవాలి

విషయ సూచిక

• IRA ఎలా పనిచేస్తుంది?
• ఉత్తమ వ్యూహాలు

మీకు రెండు రకాల వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (IRA) అందుబాటులో ఉన్నాయి మరియు మీరు సాంప్రదాయ సంస్కరణ లేదా రోత్‌ను ఎంచుకున్నా లేదా రెండింటి కలయికలో ఉన్నా, మీ డబ్బును ఎక్కువ కాలం పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గం లభిస్తుంది. పదం.

మీ పదవీ విరమణ పొదుపును నిజంగా పెంచగల కొన్ని IRA పెట్టుబడి వ్యూహాలు ఉన్నాయి.

కీ టేకావేస్

• మీరు గరిష్టంగా సహకరించలేక పోయినప్పటికీ, వీలైనంత త్వరగా ఆదా చేయడం ప్రారంభించండి. మెరుగైన సమ్మేళనం ప్రభావాలను పొందడానికి సంవత్సరం ప్రారంభంలో లేదా నెలవారీ వాయిదాలలో మీ రచనలు చేయండి.మీ ఆదాయం పెరిగేకొద్దీ, సాంప్రదాయ IRA లోని ఆస్తులను రోత్‌గా మార్చడాన్ని పరిగణించండి.. మీరు తరువాత ఆనందంగా ఉంటారు.

IRA ఎలా పనిచేస్తుంది?

మీరు స్వయం ఉపాధి లేదా చిన్న వ్యాపార యజమాని అయితే, మీ పదవీ విరమణ వైపు డబ్బు ఆదా చేయడానికి మరియు పన్ను విరామం పొందడానికి IRA రకం ఒక గొప్ప మార్గం.

ఈ రెండు సందర్భాల్లో, మీరు 2019 మరియు 2020 పన్ను సంవత్సరాల్లో సంవత్సరానికి, 000 6, 000 వరకు పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు, మీకు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే మరో $ 1, 000. మీరు ఒకటి కంటే ఎక్కువ IRA లను కలిగి ఉండవచ్చు, కానీ అవి ఒకటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ పరిమితులు. ఒక పెద్ద తేడా ఉంది:

• సాంప్రదాయ IRA మీకు సంవత్సరానికి తక్షణ పన్ను మినహాయింపు ఇస్తుంది. అంటే, మీరు అందించే మొత్తం మీ స్థూల పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాల నుండి తీసివేయబడుతుంది. మీరు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత డబ్బును తీసుకోవటం ప్రారంభించిన తర్వాత మీరు పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. రోత్ ఐఆర్ఎ మీకు తక్షణ పన్ను మినహాయింపు ఇవ్వదు. మీరు ఆ సంవత్సరంలో ఆ డబ్బుపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలి. మీరు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత దాన్ని తీయడం ప్రారంభించినప్పుడు మొత్తం బ్యాలెన్స్ పన్ను రహితంగా ఉంటుంది.

ఆదాయాన్ని సంపాదించని ఒక జీవిత భాగస్వామి ఉన్న జంట పరిమితిని పొందవచ్చు. ఆదాయంతో ఉన్న జీవిత భాగస్వామి మరొకరి తరపున స్పౌసల్ ఐఆర్‌ఎకు దోహదం చేస్తుంది. అలా చేయడానికి, మీరు వివాహం చేసుకోవాలి మరియు ఉమ్మడిగా దాఖలు చేయాలి. ఇది సాంప్రదాయ లేదా రోత్ IRA తో పనిచేస్తుంది.

సాంప్రదాయ IRA లు

సాంప్రదాయ IRA తో వచ్చే పన్ను మినహాయింపుపై ఒక గమనిక. మీకు లేదా మీ జీవిత భాగస్వామికి 401 (కె) లేదా పనిలో మరొక పదవీ విరమణ ప్రణాళిక లేకపోతే, సంవత్సరానికి మీ మొత్తం సహకారాన్ని పరిమితి వరకు తగ్గించవచ్చు. మీలో ఒకరు ప్రణాళిక ద్వారా కవర్ చేయబడితే, మినహాయింపు తగ్గించవచ్చు లేదా తొలగించబడుతుంది.

సాంప్రదాయ IRA పన్ను-వాయిదా వేయబడుతుంది. అంటే, మీరు ఫండ్‌ను నిర్మించిన సంవత్సరాల్లో డబ్బుపై ఎటువంటి పన్ను చెల్లించరు. అయితే, మీరు నిధులను ఉపసంహరించుకునేటప్పుడు మొత్తం బ్యాలెన్స్‌పై సాధారణ ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలి.

మీరు 70 ఏళ్లు నిండిన క్యాలెండర్ సంవత్సరం తరువాత ఏప్రిల్ 1 లోపు అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (RMD లు) తీసుకోవడం ప్రారంభించాలి.

రోత్ IRA లు

గుర్తించినట్లుగా, రోత్ IRA లతో మీరు అందించే డబ్బుకు ముందస్తు పన్ను మినహాయింపు లభించదు. మీరు 59½ లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు గలవారు మరియు ఖాతా కనీసం ఐదేళ్లపాటు తెరిచి ఉంటే ఉపసంహరణలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి.

అవసరమైన కనీస పంపిణీలు లేవు. మీరు ఇప్పటికే చెల్లించాల్సిన పన్నులను చెల్లించారు, కాబట్టి మీరు మీ డబ్బును ఎప్పుడు తీసుకుంటారో లేదో IRS పట్టించుకోదు. మీరు మీ వారసుల కోసం పన్ను రహిత వారసత్వంగా కూడా వదిలివేయవచ్చు.

రోత్ IRA లు అర్హత కోసం ఆదాయ పరిమితులకు లోబడి ఉంటాయి. మీరు ఎక్కువ సంపాదిస్తే, మీ అర్హత పరిమితం లేదా తొలగించబడుతుంది. ఆదాయ పరిమితులు సంవత్సరానికి సర్దుబాటు చేయబడతాయి:

• 2019 లో, ఒక వ్యక్తి అర్హతను 2, 000 122, 000 వద్ద తగ్గించారు మరియు రోత్‌కు 7 137, 000 వద్ద సహకరించలేరు. జంటల కోసం, దశ-అవుట్ పరిధి $ 193, 000 నుండి 3 203, 000. 2020 లో, ఒక వ్యక్తి యొక్క పరిధి $ 124, 00 నుండి 9 139, 000. ఒక జంట పరిధి $ 196, 000 నుండి 6 206, 000.

ఉత్తమ వ్యూహాలు

మీరు ఏ రకమైన ఐఆర్ఎను ఎంచుకుంటారో (మరియు మీరు రెండింటినీ కలిగి ఉండవచ్చు), మీరు కొన్ని సాధారణ వ్యూహాలను అనుసరించడం ద్వారా మీ గూడు గుడ్డును పెంచుకోవచ్చు.

1. ప్రారంభంలో ప్రారంభించండి

కాంపౌండింగ్ స్నోబాల్ ప్రభావాన్ని కలిగి ఉంటుంది, ప్రత్యేకించి ఇది పన్ను-వాయిదా లేదా పన్ను రహితంగా ఉన్నప్పుడు. మీ పెట్టుబడి రాబడి తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టబడింది మరియు ఎక్కువ రాబడిని ఉత్పత్తి చేస్తుంది, అవి తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టబడతాయి మరియు మొదలైనవి. మీ డబ్బు ఎక్కువ కాలం సమ్మేళనం చేయవలసి వస్తే, మీ IRA బ్యాలెన్స్ పెద్దదిగా ఉంటుంది.

ఏ సంవత్సరంలోనైనా మీరు గరిష్ట మొత్తాన్ని అందించలేకపోతే నిరుత్సాహపడకండి. మీకు ఏమైనా పెట్టుబడి పెట్టండి. చిన్న రచనలు కూడా మీ గూడు గుడ్డును తగినంత సమయం ఇవ్వగలవు.

2. పన్ను రోజు వరకు వేచి ఉండకండి

చాలా మంది ప్రజలు తమ పన్నులను దాఖలు చేసినప్పుడు వారి ఐఆర్ఏలకు దోహదం చేస్తారు, సాధారణంగా తరువాతి సంవత్సరం ఏప్రిల్ 15 న. మీరు వేచి ఉన్నప్పుడు, మీ సహకారం 15 నెలల వరకు పెరిగే అవకాశాన్ని మీరు తిరస్కరించారు. మీరు మొత్తం పెట్టుబడిని మార్కెట్లో ఎత్తైన ప్రదేశంలో చేసే ప్రమాదం ఉంది.

పన్ను సంవత్సరం ప్రారంభంలో మీ సహకారాన్ని సంపాదించడం ఎక్కువ కాలం సమ్మేళనం చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. ప్రత్యామ్నాయంగా, మీ బడ్జెట్‌లో నెలవారీ చిన్న విరాళాలు ఇవ్వడం సులభం మరియు ఇప్పటికీ మిమ్మల్ని సరైన స్థానానికి చేరుస్తుంది.

3. మీ మొత్తం పోర్ట్‌ఫోలియో గురించి ఆలోచించండి

మీ IRA మీరు భవిష్యత్తు కోసం కేటాయించే డబ్బులో ఒక భాగం మాత్రమే కావచ్చు. ఆ డబ్బులో కొన్ని సాధారణ, పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఖాతాల్లో ఉండవచ్చు. ఆర్థిక సలహాదారులు తరచూ పన్నులు ఎలా ఉంటారనే దాని ఆధారంగా ఖాతాలలో పెట్టుబడులను పంపిణీ చేయాలని సిఫార్సు చేస్తారు.

సాధారణంగా, దీని అర్థం, డివిడెండ్లను సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించే బాండ్లు-పన్ను బిల్లును వాయిదా వేయడానికి, IRA లకు ఉత్తమంగా కొనుగోలు చేయబడతాయి. మూలధన లాభాలను ఉత్పత్తి చేసే స్టాక్‌లకు తక్కువ రేట్లపై పన్ను విధించబడుతుంది, కాబట్టి పన్ను విధించదగిన ఖాతాలలో బాగా ఉపయోగించబడతాయి.

కానీ ఆచరణలో, ఇది ఎల్లప్పుడూ సులభం కాదు. ఉదాహరణకు, చురుకుగా నిర్వహించబడే మ్యూచువల్ ఫండ్, ఇది చాలా పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే మూలధన లాభాల పంపిణీలను సృష్టించవచ్చు, ఇది IRA లో మెరుగ్గా ఉంటుంది. నిష్క్రియాత్మకంగా నిర్వహించబడే ఇండెక్స్ ఫండ్స్, చాలా తక్కువ మూలధన లాభాల పంపిణీలను ఉత్పత్తి చేసే అవకాశం ఉంది, పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఖాతాలో మంచిది.

మీ పదవీ విరమణ పొదుపులో ఎక్కువ భాగం 401 (కె) వంటి యజమాని-ప్రాయోజిత ప్రణాళికలో ఉంటే, మరియు ఇది సాంప్రదాయికంగా పెట్టుబడి పెడితే, మీరు మీ ఐఆర్‌ఎను మరింత సాహసోపేతంగా ఉపయోగించుకోవచ్చు. స్మాల్ క్యాప్ స్టాక్స్, ఉద్భవిస్తున్న విదేశీ మార్కెట్లు, రియల్ ఎస్టేట్ లేదా ఇతర రకాల ప్రత్యేక ఫండ్లలోకి విస్తరించడానికి ఇది అవకాశాన్ని అందిస్తుంది.

4. వ్యక్తిగత స్టాక్లలో పెట్టుబడులు పెట్టండి

మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అత్యంత ప్రాచుర్యం పొందిన IRA పెట్టుబడులు ఎందుకంటే అవి తేలికైనవి మరియు అవి వైవిధ్యతను అందిస్తాయి. అయినప్పటికీ, అవి నిర్దిష్ట బెంచ్‌మార్క్‌లను ట్రాక్ చేస్తాయి మరియు తరచుగా సగటుల కంటే మెరుగ్గా ఉంటాయి.

మీకు వ్యక్తిగత స్టాక్‌లను ఎంచుకునే నైపుణ్యం మరియు సమయం ఉంటే మీ పదవీ విరమణ పెట్టుబడులపై అధిక రాబడిని పొందటానికి ఒక మార్గం ఉండవచ్చు.

వ్యక్తిగత స్టాక్లలో పెట్టుబడులు పెట్టడం మరింత పరిశోధన తీసుకుంటుంది, అయితే ఇది మీ పోర్ట్‌ఫోలియోకు అధిక రాబడిని ఇస్తుంది. సాధారణంగా, వ్యక్తిగత స్టాక్స్ మీకు మరింత నియంత్రణ, తక్కువ నిర్వహణ ఫీజు మరియు ఎక్కువ పన్ను-సామర్థ్యాన్ని ఇస్తాయి.

5. రోత్ IRA గా మార్చడాన్ని పరిగణించండి

కొంతమంది పన్ను చెల్లింపుదారుల కోసం, ఇప్పటికే ఉన్న సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎను రోత్ ఐఆర్‌ఎగా మార్చడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. మీరు ఇప్పుడు ఉన్నదానికంటే పదవీ విరమణలో అధిక పన్ను పరిధిలో ఉండటానికి అవకాశం ఉంటే రోత్ ఖాతా తరచుగా మరింత అర్ధమే.

సాంప్రదాయ IRA నుండి రోత్‌కు మీరు ఎంత డబ్బును మార్చవచ్చనే దానిపై పరిమితులు లేవు. రోత్‌కు ఆదాయ అర్హత పరిమితులు లేవు మార్పిడి, గాని. ఫలితంగా, ఈ నియమాలు ఎక్కువ డబ్బు సంపాదించే వ్యక్తులు సాంప్రదాయ IRA పై వెళ్లడం ద్వారా ఒకదానికి నిధులు సమకూర్చడానికి నేరుగా రోత్‌కు దోహదం చేయడానికి ఒక మార్గాన్ని అందిస్తాయి.

వాస్తవానికి, మీరు ఆ డబ్బును రోత్‌గా మార్చే సంవత్సరంలో ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలి. మరియు ఇది గణనీయమైనది కావచ్చు, కాబట్టి మీరు ఏదైనా నిర్ణయాలు తీసుకునే ముందు సంఖ్యలను చూడండి.

శీఘ్ర ఉదాహరణ ఇక్కడ ఉంది. మీరు 22% ఉపాంత పన్ను పరిధిలో ఉన్నారని చెప్పండి మరియు మీరు $ 50, 000 సాంప్రదాయ IRA ని మార్చాలనుకుంటున్నారు. మీరు కనీసం, 000 11, 000 పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. మరోవైపు, మీరు భవిష్యత్తులో మీ రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు మీకు పన్ను ఉండదు. మరియు మీ పెట్టుబడులు సంపాదించే డబ్బు ఇందులో ఉంటుంది.

ఇది ప్రాథమికంగా ఇప్పుడు లేదా తరువాత పన్ను హిట్ తీసుకోవటానికి మరింత అర్ధమేనా అనేదానికి వస్తుంది. మీ సమయ హోరిజోన్ ఎంత ఎక్కువైతే, మార్పిడి మరింత ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. ఎందుకంటే ఇప్పుడు పన్ను రహితంగా ఉన్న కొత్త రోత్ ఖాతా ఆదాయాలు సమ్మేళనం చేయడానికి ఎక్కువ సంవత్సరాలు ఉంటాయి. మరియు మీరు ఐదేళ్ల పాలన గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు.

6. లబ్ధిదారుని పేరు పెట్టండి

మీ IRA కోసం లబ్ధిదారుని పేరు పెట్టడం మీ మరణం తరువాత కూడా పెరుగుతూనే ఉంటుంది.

లబ్ధిదారుని చేర్చుకోవడం ఈ సమస్యలను నివారించడమే కాదు, కొన్ని సందర్భాల్లో మీ వారసుడు ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపు కాకుండా పంపిణీలను తీసుకోవడం ద్వారా పన్ను వాయిదాను విస్తరించడానికి అనుమతిస్తుంది.

అంతేకాకుండా, జీవిత భాగస్వామి మీ IRA ని క్రొత్త ఖాతాలోకి తీసుకురావచ్చు మరియు అతను లేదా ఆమె 70½ ఏళ్ళకు చేరుకునే వరకు పంపిణీలను తీసుకోవడం ప్రారంభించాల్సిన అవసరం లేదు. అప్పుడు, మీ జీవిత భాగస్వామి ఖాతాను మరొక లబ్ధిదారునికి వదిలివేయవచ్చు, ఇది పంపిణీ అవసరాన్ని రీకాలిబ్రేట్ చేస్తుంది.

మీరు ఒకటి కంటే ఎక్కువ లబ్ధిదారుల పేరు పెట్టాలనుకుంటే, మీ IRA ని ప్రత్యేక ఖాతాలుగా విభజించండి, ప్రతి వ్యక్తికి ఒకటి.

మీ వారసులకు మీరు వదిలివేసే IRA రకాన్ని బట్టి ప్రత్యేక లబ్ధిదారుల నియమాలు ఉన్నాయి. మీరు చాలా పన్ను-సమర్థవంతమైన పన్ను వ్యూహాన్ని ఉపయోగిస్తున్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి మీ ఆర్థిక సలహాదారుని తనిఖీ చేయండి.