పదవీ విరమణ పొదుపులు: పన్ను-వాయిదా లేదా పన్ను

విషయ సూచిక

• పన్ను-వాయిదా వేసిన వర్సెస్ పన్ను-మినహాయింపు
• పన్ను వాయిదాపడిన ఖాతాల ప్రయోజనాలు
• పన్ను మినహాయింపు ఖాతాల ప్రయోజనాలు
• మీకు ఏ ఖాతా సరైనది?
• బాటమ్ లైన్

మీరు పదవీ విరమణ కోసం ఆలోచిస్తున్నప్పుడు, పన్ను ప్రణాళిక మొదటి నుండి మీ నిర్ణయం తీసుకోవడంలో భాగంగా ఉండాలి. ప్రజలు తమ పన్ను బిల్లులను తగ్గించడానికి అనుమతించే రెండు సాధారణ పదవీ విరమణ ఖాతాలు పన్ను-వాయిదా మరియు పన్ను మినహాయింపు ఖాతాలు.

ఈ రెండు రకాల ఖాతాలను ఇక్కడ చూడండి మరియు ఏ ఖాతాను నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడే ముఖ్య వ్యత్యాసం-లేదా రెండింటి కలయిక ఉంటే-మీకు అర్ధమే.

కీ టేకావేస్

• పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాతో, మీరు రచనలు చేసినప్పుడు పన్ను పొదుపులు గ్రహించబడతాయి, కాని పన్ను మినహాయింపు ఖాతాతో, ఉపసంహరణలో ఉపసంహరణలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. సాధారణ పన్ను-వాయిదా వేసిన పదవీ విరమణ ఖాతాలు సాంప్రదాయ IRA లు మరియు 401 (k) s. ప్రజాదరణ పన్ను మినహాయింపు ఖాతాలు రోత్ IRA లు మరియు రోత్ 401 (k) లు. రెండు రకాల ఖాతాలకు సహకారాన్ని పెంచడం ఆదర్శవంతమైన పన్ను-ఆప్టిమైజేషన్ వ్యూహం.

పన్ను-వాయిదా వేసిన వర్సెస్ పన్ను-మినహాయింపు ఖాతాలు

స్పష్టంగా చెప్పాలంటే: రెండు రకాల పదవీ విరమణ ఖాతా ఎవరైనా చేసే జీవితకాల పన్ను ఖర్చులను తగ్గిస్తుంది, ఇది చిన్న వయస్సులోనే పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు ప్రారంభించడానికి ప్రోత్సాహకాలను అందిస్తుంది. పన్ను ప్రయోజనాలు ప్రారంభించినప్పుడు రెండు రకాల ఖాతాల మధ్య చాలా విభిన్నమైన వ్యత్యాసం ఉంటుంది.

పన్ను వాయిదాపడిన ఖాతాలు

పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతాలు మీ సహకారం యొక్క పూర్తి మొత్తానికి తక్షణ పన్ను మినహాయింపులను గ్రహించటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి, అయితే భవిష్యత్తులో ఖాతా నుండి ఉపసంహరణలు మీ సాధారణ ఆదాయ రేటుపై పన్ను విధించబడతాయి. యునైటెడ్ స్టేట్స్లో అత్యంత సాధారణ పన్ను-వాయిదా విరమణ ఖాతాలు. సాంప్రదాయ IRA లు మరియు 401 (k) ప్రణాళికలు. కెనడాలో, సర్వసాధారణం రిజిస్టర్డ్ రిటైర్మెంట్ సేవింగ్స్ ప్లాన్ (RRSP).

ముఖ్యంగా, ఖాతా పేరు సూచించినట్లుగా, ఆదాయంపై పన్నులు తరువాతి తేదీకి "వాయిదా వేయబడతాయి".

ఈ సంవత్సరం మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం $ 50, 000 అయితే, మరియు మీరు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాకు $ 3, 000 ఇస్తే, మీరు $ 47, 000 మాత్రమే పన్ను చెల్లించాలి. 30 సంవత్సరాలలో, మీరు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత, మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం మొదట్లో, 000 40, 000 అయితే, మీరు ఖాతా నుండి, 000 4, 000 ఉపసంహరించుకోవాలని నిర్ణయించుకుంటే, మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం, 000 44, 000 వరకు పెరుగుతుంది.

2020 లో, 401 (కె) ప్రణాళికకు వ్యక్తులు, 500 19, 500 తో పాటు, మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే $ 6, 000 క్యాచ్-అప్ సహకారం ఇవ్వడానికి అనుమతించబడతారు.

2019 మరియు 2020 రెండింటిలోనూ, మీరు సాంప్రదాయ IRA కి గరిష్టంగా, 000 6, 000 తోడ్పడవచ్చు (50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారు అదనంగా $ 1, 000 జోడించవచ్చు). కార్యాలయ ప్రణాళికలో పాల్గొనడం మరియు మీరు సంపాదించిన మొత్తం మీ సాంప్రదాయ IRA రచనల యొక్క తగ్గింపును కూడా తగ్గించవచ్చు.

పన్ను మినహాయింపు ఖాతాలు

పన్ను మినహాయింపు ఖాతాలు మీరు వాటికి సహకరించినప్పుడు పన్ను ప్రయోజనాన్ని ఇవ్వవు. బదులుగా, వారు భవిష్యత్తులో పన్ను ప్రయోజనాలను అందిస్తారు; పదవీ విరమణ సమయంలో ఉపసంహరణలు పన్నులకు లోబడి ఉండవు. ఖాతాలోకి విరాళాలు పన్ను తర్వాత డాలర్లతో చేయబడతాయి కాబట్టి, తక్షణ పన్ను ప్రయోజనం లేదు. ఈ రకమైన నిర్మాణం యొక్క ప్రాధమిక ప్రయోజనం ఏమిటంటే పెట్టుబడి రాబడి పన్ను రహితంగా పెరుగుతుంది.

మీ ప్రస్తుత మరియు future హించిన భవిష్యత్ పన్ను బ్రాకెట్‌లు మీ పన్ను-ప్రణాళిక అవసరాలకు ఏ ఖాతా అత్యంత అనుకూలంగా ఉందో నిర్ణయించే ప్రాథమిక డ్రైవింగ్ కారకాలు.

యునైటెడ్ స్టేట్స్లో ప్రసిద్ధ పన్ను-మినహాయింపు ఖాతాలు రోత్ IRA మరియు రోత్ 401 (k). కెనడాలో, సర్వసాధారణం పన్ను రహిత పొదుపు ఖాతా (టిఎఫ్‌ఎస్‌ఎ).

దీనికి విరుద్ధంగా, సాధారణ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలో, వారు పెట్టుబడులను అమ్మినప్పుడు యజమాని ఆ 4 1, 427 వృద్ధిపై మూలధన లాభ పన్నులను చెల్లిస్తారు. మరియు పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతాతో, యజమాని వారి ఖాతా-రచనలు లేదా ఆదాయాల నుండి పంపిణీలను తీసుకున్నప్పుడు సాధారణ ఆదాయపు పన్నును చెల్లిస్తారు. దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాల పన్ను సాధారణ ఆదాయపు పన్ను కంటే తక్కువగా ఉందని గమనించండి.

పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతాతో, భవిష్యత్తులో పన్నులు చెల్లించబడతాయి, కానీ పన్ను మినహాయింపు ఖాతాతో, ప్రస్తుతం పన్నులు చెల్లించబడతాయి. ఏదేమైనా, మీరు పన్నులు చెల్లించే కాలాన్ని మార్చడం ద్వారా మరియు పన్ను రహిత పెట్టుబడి వృద్ధికి అనుమతించడం ద్వారా, ప్రధాన ప్రయోజనాలను గ్రహించవచ్చు.

"పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతాను నిజంగా పన్ను ఆలస్యం అని నేను వర్ణించాలనుకుంటున్నాను. పన్నులు ఏదో ఒక రోజు రోడ్డుపైకి చెల్లించబడతాయి. పన్ను మినహాయింపు ఖాతా, అయితే, డబ్బు ఖాతాలోకి జమ అయిన తర్వాత పన్ను రహితంగా ఉంటుంది ”అని సిఎఫ్‌పి®, కోర్టర్ ఫైనాన్షియల్, ఎల్‌ఎల్‌సి వ్యవస్థాపకుడు, బెల్లెఫోంటే, పా.

రోత్ IRA లు మరియు రోత్ 401 (k) లకు సహకార పరిమితులు సాంప్రదాయ IRA లు మరియు 401 (k) లకు సమానంగా ఉంటాయి, కాని సవరించిన స్థూల ఆదాయం (MAGI) చాలా ఎక్కువగా ఉన్న వ్యక్తులు రోత్ IRA లకు దోహదం చేయలేరు.

పన్ను వాయిదాపడిన ఖాతాల ప్రయోజనాలు

ప్రస్తుత సంవత్సరంలో తక్కువ పన్ను చెల్లించడం యొక్క తక్షణ ప్రయోజనం చాలా మంది వ్యక్తులు తమ పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతాలకు నిధులు సమకూర్చడానికి బలమైన ప్రోత్సాహాన్ని అందిస్తుంది. ప్రస్తుత రచనల యొక్క తక్షణ పన్ను ప్రయోజనం భవిష్యత్తులో ఉపసంహరణ యొక్క ప్రతికూల పన్ను చిక్కులను అధిగమిస్తుందనేది సాధారణ ఆలోచన.

వ్యక్తులు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు, వారు తక్కువ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని పొందుతారు మరియు అందువల్ల తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉంటారు. అధిక ఆదాయాలు వారి ప్రస్తుత పన్ను భారాన్ని తగ్గించడానికి వారి పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతాలను గరిష్టంగా ప్రోత్సహించబడతాయి.

అలాగే, తక్షణ పన్ను ప్రయోజనాన్ని పొందడం ద్వారా, పెట్టుబడిదారులు వాస్తవానికి తమ ఖాతాల్లోకి ఎక్కువ డబ్బు పెట్టవచ్చు.

ఉదాహరణకు, మీరు మీ ఆదాయంపై 24% పన్ను రేటు చెల్లిస్తున్నారని అనుకుందాం. మీరు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాకు $ 2, 000 సహకరిస్తే, మీరు 80 480 (0.24 x $ 2, 000) యొక్క పన్ను వాపసు అందుకుంటారు మరియు అసలు $ 2, 000 కంటే ఎక్కువ పెట్టుబడి పెట్టగలుగుతారు, ఇది వేగవంతమైన రేటుతో సమ్మేళనం చేస్తుంది. ఇది సంవత్సరం చివరిలో మీరు ఎటువంటి పన్నులు చెల్లించలేదని ass హిస్తుంది, ఈ సందర్భంలో పన్ను పొదుపులు మీ పన్నులను తగ్గిస్తాయి. మీ పొదుపును పెంచడం వల్ల పన్ను ప్రయోజనాలు మరియు మనశ్శాంతి లభిస్తుంది.

పన్ను మినహాయింపు ఖాతాల ప్రయోజనాలు

పన్ను మినహాయింపు ఖాతాల యొక్క ప్రయోజనాలు భవిష్యత్తులో 40 సంవత్సరాల వరకు గ్రహించబడినందున, కొంతమంది వాటిని విస్మరిస్తారు. ఏదేమైనా, పాఠశాలలో ఉన్న లేదా పనిని ప్రారంభించే యువకులు పన్ను మినహాయింపు ఖాతాలకు అనువైన అభ్యర్థులు. జీవితంలో ఈ ప్రారంభ దశలలో, వారి పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం మరియు సంబంధిత పన్ను పరిధి సాధారణంగా తక్కువగా ఉంటుంది, అయితే భవిష్యత్తులో ఇది పెరుగుతుంది.

పన్ను మినహాయింపు ఖాతాను తెరిచి, డబ్బును మార్కెట్లోకి పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా, ఒక వ్యక్తి ఈ నిధులను అదనపు మూలధన వృద్ధితో పాటు ఎటువంటి పన్ను ఆందోళన లేకుండా యాక్సెస్ చేయగలరు. ఈ రకమైన ఖాతా నుండి ఉపసంహరణలు పన్ను రహితమైనవి కాబట్టి, పదవీ విరమణలో డబ్బు తీసుకోవడం ఒకరిని అధిక పన్ను పరిధిలోకి నెట్టదు.

"పదవీ విరమణలో పన్నులు తక్కువగా ఉంటాయనే సాంప్రదాయిక నమ్మకం పాతది" అని కాలిఫోర్నియాలోని లాస్ ఏంజిల్స్‌లోని కైనెటిక్ ఫైనాన్షియల్ ప్రెసిడెంట్ అలీ హాషేమియన్, MBA, CFP® చెప్పారు. “ఆధునిక పదవీ విరమణ చేసినవారు ఎక్కువ డబ్బు ఖర్చు చేస్తారు మరియు మునుపటి తరాల కంటే ఎక్కువ ఆదాయాన్ని పొందుతారు. అలాగే, పన్ను వాతావరణం భవిష్యత్తులో పదవీ విరమణ చేసినవారికి ఈనాటి కన్నా ఘోరంగా ఉండవచ్చు. పన్ను మినహాయింపు వ్యూహాలు ప్రయోజనకరంగా ఉండటానికి ఇవి కొన్ని కారణాలు. ”

టెక్సాస్‌లోని హర్స్ట్‌లోని ఎల్‌ఎల్‌సిలోని ఎస్‌జెకె ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, ఎల్‌ఎల్‌సి వ్యవస్థాపకుడు సిఎఫ్‌పి® వెస్ షానన్ మాట్లాడుతూ “పన్ను మినహాయింపు నుండి ప్రయోజనం పొందని ఎవరి గురించి నేను ఆలోచించలేను. "తరచుగా, అధిక పన్ను పరిధిలో ఉన్న మరియు దీర్ఘకాలిక వృద్ధి-ఆధారిత పెట్టుబడి వ్యూహాన్ని కలిగి ఉన్న క్లయింట్ మూలధన లాభాలు మరియు అర్హత కలిగిన డివిడెండ్ పన్నుల ప్రయోజనాన్ని పొందగలుగుతారు-ప్రస్తుతం తక్కువ రేట్ల వద్ద-అయితే పన్ను-వాయిదాపడిన అన్ని లాభాలను మారుస్తుంది సాధారణ ఆదాయం, ఇది అధిక రేటుకు పన్ను విధించబడుతుంది. ”

మీకు ఏ ఖాతా సరైనది?

ఆదర్శ పన్ను ఆప్టిమైజేషన్ వ్యూహంలో పన్ను-వాయిదా మరియు పన్ను-మినహాయింపు ఖాతాలకు రెండింటికి గరిష్ట సహకారాన్ని కలిగి ఉంటుంది, అయితే అలాంటి కేటాయింపులు సాధ్యం కాకపోతే పరిగణించవలసిన కొన్ని వేరియబుల్స్ ఉన్నాయి.

తక్కువ ఆదాయం సంపాదించేవారు

తక్కువ-ఆదాయ సంపాదకులు పన్ను మినహాయింపు ఖాతాకు నిధులు ఇవ్వడంపై దృష్టి పెట్టాలని ప్రోత్సహిస్తారు. ఈ దశలో, పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాకు రచనలు పెద్దగా అర్ధం కావు ఎందుకంటే ప్రస్తుత పన్ను ప్రయోజనం తక్కువగా ఉంటుంది కాని భవిష్యత్ బాధ్యత పెద్దది కావచ్చు.

12% ఆదాయపు పన్ను చెల్లించినప్పుడు పన్ను వాయిదా వేసిన ఖాతాలోకి $ 1, 000 తోడ్పడే ఎవరైనా ఈ రోజు $ 120 మాత్రమే ఆదా చేస్తారు. వ్యక్తి అధిక పన్ను పరిధిలో ఉన్నప్పుడు మరియు 32% ఆదాయపు పన్ను చెల్లించినప్పుడు ఆ నిధులను ఐదేళ్ళలో ఉపసంహరించుకుంటే, 20 320 చెల్లించబడుతుంది.

మరోవైపు, పన్ను మినహాయింపు ఖాతాకు విరాళాలు ఈ రోజు పన్ను విధించబడతాయి. కానీ, తరువాతి సంవత్సరాల్లో మీరు అధిక పన్ను పరిధిలోకి వస్తారని uming హిస్తే, మీ భవిష్యత్ పన్ను బిల్లు తగ్గించబడుతుంది.

అధిక ఆదాయాన్ని సంపాదించేవారు

అధిక జీతం సంపాదించేవారు 401 (కె) లేదా సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎ వంటి పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాకు అందించే వాటిపై దృష్టి పెట్టాలి. తక్షణ ప్రయోజనం వారి ఉపాంత పన్ను పరిధిని తగ్గిస్తుంది, ఫలితంగా గణనీయమైన విలువ వస్తుంది.

మీ పదవీ విరమణ పొదుపు యొక్క ఉద్దేశ్యం మరియు సమయ వ్యవధిని పరిగణించండి

పరిగణించవలసిన మరో కీలకమైన వేరియబుల్ మీ పొదుపు యొక్క ఉద్దేశ్యం మరియు సమయ-ఫ్రేమ్. పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలు సాధారణంగా, కానీ ఎల్లప్పుడూ కాదు, చాలా మందికి తక్కువ ఆదాయాలు ఉంటాయి మరియు ఈ పని తర్వాత జీవిత దశలో తక్కువ పన్ను రేటు ఉండవచ్చు కాబట్టి రిటైర్మెంట్ వాహనాలుగా ఇష్టపడతారు. పన్ను మినహాయింపు ఖాతాలు తరచుగా పెట్టుబడి ప్రయోజనాల కోసం ప్రాధాన్యత ఇవ్వబడతాయి ఎందుకంటే పెట్టుబడిదారుడు గణనీయమైన పన్ను-రహిత మూలధన లాభాలను గ్రహించగలడు.

"ఖాతాదారులకు తరచుగా పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలపై ఎక్కువ లోడ్ అవుతుందని నేను అనుకుంటున్నాను" అని సిఎఫ్‌పి®, గైథర్స్‌బర్గ్, ఎండిలోని బ్లూ ఓషన్ గ్లోబల్ వెల్త్ యొక్క సిఇఒ మార్గూరిటా చెంగ్ చెప్పారు. "మేము పెట్టుబడి వైవిధ్యీకరణను బోధించినట్లే, పన్ను వైవిధ్యీకరణ కూడా అంతే ముఖ్యం. ఈ రోజు పన్ను పొదుపును గ్రహించడం ముఖ్యం. అయితే, పన్ను రహిత లేదా పన్ను మినహాయింపు పదవీ విరమణ పొదుపు కోసం చెప్పాల్సిన విషయం ఉంది. డాలర్-వ్యయ సగటు, డబ్బు యొక్క సమయ విలువ మరియు పన్ను రహిత వృద్ధి కలయిక ఒక శక్తివంతమైన ట్రిఫెటా. ”

మీ ఆర్థిక అవసరాలు ఏమైనప్పటికీ, మీకు ఏ రకమైన ఖాతా ఉత్తమమో నిర్ణయించడానికి ఆర్థిక సలహాదారు మీకు సహాయం చేయగలరు.

బాటమ్ లైన్

ఏదైనా వ్యక్తిగత బడ్జెట్ లేదా పెట్టుబడి నిర్వహణ నిర్ణయంలో పన్ను ప్రణాళిక తప్పనిసరి భాగం. పన్ను-వాయిదా మరియు పన్ను-మినహాయింపు ఖాతాలు పదవీ విరమణ సమయంలో ఆర్థిక స్వేచ్ఛను సులభతరం చేయడానికి సాధారణంగా లభించే ఎంపికలలో ఒకటి.

రెండు ప్రత్యామ్నాయాలను పరిశీలిస్తున్నప్పుడు, మీరు ఎల్లప్పుడూ పన్నులు చెల్లించబోతున్నారని గుర్తుంచుకోండి మరియు ఖాతా రకాన్ని బట్టి, ఇది ఎప్పుడు అనే ప్రశ్న.