పదవీ విరమణతో ముడిపడి ఉన్న రోజీ పిక్చర్ యొక్క భాగం, నెలవారీ తనఖా చెల్లింపు వీడ్కోలు ముద్దుపెట్టుకోవడం-మీరు అప్పటికి దాన్ని చెల్లించినట్లు umption హ. ఇటీవల, ఆలోచనలో మార్పు ఉంది, చాలా మంది ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు పదవీ విరమణ చేసినవారు పదవీ విరమణలో మరియు అంతటా తనఖాను కొనసాగించాలని సూచిస్తున్నారు. మీ ఇంటి ఈక్విటీ నుండి డబ్బును తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టండి మరియు అకస్మాత్తుగా మీకు కొత్త ఆదాయ ప్రవాహం ఉంటుంది, మీ స్వర్ణ సంవత్సరాలను కొంచెం బంగారుగా చేస్తుంది.
బాగా, కొన్ని లోపాలు ఉండవచ్చు. పదవీ విరమణలో తనఖా తీసుకోవడం కొన్ని సందర్భాల్లో మంచి ఆలోచన కావచ్చు, కాని ఇది ఖచ్చితంగా పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని పెంచడానికి ఒక-పరిమాణానికి సరిపోయే అన్ని పరిష్కారం కాదు.
కీ టేకావేస్
- తనఖాను పదవీ విరమణలోకి తీసుకెళ్లడం వ్యక్తులు ఇంటి నుండి ఈక్విటీని తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా అదనపు ఆదాయ ప్రవాహాన్ని నొక్కడానికి అనుమతిస్తుంది. ఇతర ప్రయోజనం ఏమిటంటే, తనఖా వడ్డీ పన్ను మినహాయింపు. ఇబ్బందిలో, తనఖా చెల్లింపు అవసరాలు నిర్ణయించబడినప్పుడు పెట్టుబడి రాబడి వేరియబుల్ అవుతుంది. దీర్ఘకాలికంగా, డైవర్సిఫైడ్ పోర్ట్‌ఫోలియో రెసిడెన్షియల్ రియల్ ఎస్టేట్ కంటే ఎక్కువ రాబడిని అందించాలి.
మీరు మీ ఇంటిని తినలేరు
గృహ ఈక్విటీ loan ణం తీసుకోవడం వెనుక ఉన్న ప్రాథమిక భావన ఏమిటంటే "మీరు మీ ఇంటిని తినలేరు." ఎందుకంటే మీ నివాసం ఎటువంటి ఆదాయాన్ని ఇవ్వదు, మీరు దానిపై రుణాలు తీసుకుంటే తప్ప ఇంటి ఈక్విటీ పనికిరానిది. చారిత్రాత్మకంగా, దీర్ఘకాలికంగా, గృహాలు రాబడి రేటును అందిస్తాయి సరిగ్గా వైవిధ్యభరితమైన పెట్టుబడి దస్త్రాల కంటే తక్కువ. ఎందుకంటే ఇంటి ఈక్విటీ సాధారణంగా పదవీ విరమణ చేసినవారి నికర విలువలో గణనీయమైన భాగాన్ని కలిగి ఉంటుంది, ఇది నిస్సందేహంగా ఆదాయం, నికర విలువ పెరుగుదల మరియు పదవీ విరమణలో మొత్తం జీవన నాణ్యతపై లాగవచ్చు.
పెట్టుబడి రిటర్న్స్ వేరియబుల్ అయితే పదవీ విరమణ సమయంలో తనఖా తీసుకెళ్లడం సమస్యాత్మకం, ఇది మార్కెట్ తిరోగమనంలో పెద్ద మొత్తంలో అప్పు తీసుకోవటానికి సంబంధించిన తనఖా లేదా అసౌకర్యాన్ని చెల్లించే సమస్యలకు దారితీస్తుంది.
కాబట్టి, తార్కికంగా, తదుపరి చర్య మీఖా నుండి తన ఆస్తులను మీ ఇంటి నుండి మార్చడం మరియు తనఖా యొక్క పన్ను అనంతర వ్యయాన్ని అధిగమింపజేసే సెక్యూరిటీలలో డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడం, తద్వారా దీర్ఘకాలంలో మరియు మీ నికర విలువను పెంచుతుంది. స్వల్పకాలంలో నగదు ప్రవాహం. అదనంగా, చాలా మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ (ఇటిఎఫ్) వంటి పెట్టుబడులు సులభంగా లిక్విడేట్ అవుతాయి మరియు అదనపు ఖర్చు అవసరాలను తీర్చడానికి ముక్కలుగా అమ్మవచ్చు.
ఇవన్నీ చాలా బాగున్నాయి, కానీ ఇది అంత సులభం కాదు: మీరు ఎప్పుడైనా మీ ఆర్ధికవ్యవస్థలో ఎక్కువ పరపతిని ప్రవేశపెట్టినప్పుడు, మీరు పరిగణించవలసిన విషయాలు చాలా ఉన్నాయి. కాబట్టి, ఈ వ్యూహం యొక్క ప్రయోజనాలు మరియు లోపాలు ఏమిటి?
తనఖాను పదవీ విరమణలోకి తీసుకువెళ్ళే ప్రోస్
సరిగ్గా వైవిధ్యభరితమైన పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో దీర్ఘకాలికంగా నివాస రియల్ ఎస్టేట్‌ను అధిగమిస్తుంది. గత దశాబ్దంలో రియల్ ఎస్టేట్ రాబడితో మోసపోకండి. రెసిడెన్షియల్ రియల్ ఎస్టేట్ చారిత్రాత్మకంగా ఒకే-అంకెల వార్షిక రాబడిని అందిస్తుంది, అయితే వైవిధ్యభరితమైన దస్త్రాలు దీర్ఘకాలికంగా చాలా మెరుగ్గా ఉంటాయి మరియు భవిష్యత్తులో కూడా దీన్ని కొనసాగించాలని సహేతుకంగా ఆశించాలి. రెండవది, తనఖాలపై వడ్డీ పన్ను మినహాయింపు, ఇది ఈ విధమైన పరపతిని ఉపయోగించుకునే ఖర్చును తగ్గించడానికి ఉపయోగపడుతుంది, మీరు కొనుగోలు చేసే సెక్యూరిటీల పెట్టుబడిపై రాబడిని పెంచుతుంది.
చివరగా, పెట్టుబడి కోణం నుండి, ఒకే ఆస్తిని పూర్తిగా వైవిధ్యభరితంగా పరిగణించవచ్చు, ఇది మీ నికర విలువలో గణనీయమైన భాగాన్ని కలిగి ఉంటే అది చెడ్డ వార్త. ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని మాత్రమే కాకుండా మనశ్శాంతిని కాపాడటానికి వైవిధ్యీకరణ చాలా అవసరం.
తనఖాను పదవీ విరమణలోకి తీసుకెళ్లడం
సంభావ్య ప్రయోజనాలు ఉన్నప్పటికీ, ఈ వ్యూహం కొన్ని అసహ్యకరమైన దుష్ప్రభావాలను కూడా కలిగిస్తుంది. ముందు చెప్పినట్లుగా, తనఖా తీసుకోవడం పరపతి యొక్క మరొక రూపం. ఈ వ్యూహాన్ని ఉపయోగించడం ద్వారా, మీరు ఇల్లు మాత్రమే కాకుండా అదనపు పెట్టుబడులను కూడా చేర్చడానికి మీ మొత్తం ఆస్తి బహిర్గతం సమర్థవంతంగా పెంచుతారు. మీ మొత్తం రిస్క్ ఎక్స్పోజర్ పెరిగింది మరియు మీ ఆర్థిక జీవితం మరింత క్లిష్టంగా మారుతుంది. ఇంకా, మీ పెట్టుబడి నుండి మీకు వచ్చే ఆదాయంలో హెచ్చుతగ్గులు ఉంటాయి. దీర్ఘకాలిక క్రింది హెచ్చుతగ్గులు భయానకంగా మరియు నిర్వహించడానికి కష్టంగా ఉంటాయి.
ఇంకా, 2017 యొక్క పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం తగ్గింపు ప్రయోజనాన్ని కొంతవరకు తగ్గించింది. పన్ను చెల్లింపుదారులు ఇప్పుడు 50, 000 750, 000 అర్హత కలిగిన నివాస తనఖాపై వడ్డీని తగ్గించవచ్చు ($ 1 మిలియన్ నుండి). గృహ ఈక్విటీ రుణాలు మరియు క్రెడిట్ రేఖలపై చెల్లించే వడ్డీకి తగ్గింపును ఈ చట్టం నిలిపివేస్తుంది, ఫైనాన్సింగ్‌ను భద్రపరిచే ఇంటిని కొనడానికి, నిర్మించడానికి లేదా గణనీయంగా మెరుగుపరచడానికి అవి ఉపయోగించబడకపోతే.
పెట్టుబడి రిటర్న్స్ వర్సెస్ తనఖాలు
గుర్తుంచుకోవలసిన మరో ముఖ్యమైన అంశం ఏమిటంటే, పెట్టుబడి రాబడి స్వల్పకాలికంలో చాలా వేరియబుల్ అవుతుంది, అయితే తనఖాలు ప్రకృతిలో స్థిరంగా ఉంటాయి. మీ పోర్ట్‌ఫోలియో తనఖా వ్యయాన్ని గణనీయంగా తగ్గించేటప్పుడు కొంత కాలం ఆశించడం సహేతుకమైనది. ఇది మీ ఆర్థిక స్థావరాన్ని ముఖ్యంగా క్షీణింపజేస్తుంది మరియు చెల్లింపులను కొనసాగించే మీ భవిష్యత్తు సామర్థ్యాన్ని దెబ్బతీస్తుంది. ఈ వైవిధ్యం మీ మనశ్శాంతిని కూడా రాజీ చేస్తుంది. మార్కెట్లో తిరోగమనంలో మీరు భయపడితే, తనఖాను చెల్లించడానికి మీ పోర్ట్‌ఫోలియోలో నొక్కడం ద్వారా మీరు స్పందించవచ్చు, తద్వారా మీ పెట్టుబడులలో రికవరీ యొక్క ప్రయోజనాలను మీరే తిరస్కరించవచ్చు. ఇది జరిగితే, మీరు మీ నికర విలువను పెంచే బదులు దాన్ని తీసివేస్తారు. పరపతి యొక్క కలవరపడని మానసిక ప్రభావాన్ని తక్కువ అంచనా వేయకపోవడం ముఖ్యం.
మీరు ఇచ్చిన ఆర్థిక పరిస్థితిలో ఈ వ్యూహం యొక్క యోగ్యతను నిర్ణయించడానికి మీరు చాలా ఆబ్జెక్టివ్ ఆర్థిక అంశాలు పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. కొంతమంది ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు ఒకే సలహాను బోర్డు అంతటా జారీ చేయగలిగినప్పటికీ, ఈ వ్యూహం ప్రతి ఒక్కరికీ తగినది కాదు.
మీ మొత్తం తనఖా వడ్డీ వ్యయం ఏమిటో నిర్ణయించడం చాలా ముఖ్యమైన విషయం, ఎందుకంటే ఇది మీ పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో విజయవంతం కావడానికి తప్పక అడ్డంకి. దీన్ని ప్రభావితం చేసే అంశాలు చాలా సులభం మరియు మీ క్రెడిట్ యోగ్యత మరియు పన్ను బ్రాకెట్‌ను కలిగి ఉంటాయి. వాస్తవానికి, మీ క్రెడిట్ మెరుగ్గా ఉంటే, మీ మొత్తం వడ్డీ వ్యయం తక్కువగా ఉంటుంది. ఇంకా, మీ పన్ను బ్రాకెట్ ఎక్కువ, వడ్డీ నుండి మీకు ఎక్కువ పన్ను ప్రయోజనం వస్తుంది.
పదవీ విరమణ సమయంలో మీ ఇంటి ఈక్విటీని నొక్కడం
మీరు చేయవలసిన మొదటి విషయం ఏమిటంటే, మీ మొత్తం వడ్డీ వ్యయాన్ని నిర్ణయించడానికి మీ రుణ అధికారి మరియు అకౌంటెంట్‌తో మాట్లాడటం-పన్ను ప్రయోజనం యొక్క నికర-ఇది వడ్డీ రేటు ఛార్జీలను చెల్లించడానికి మీ పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో ఎంత సంపాదించాలో మీకు తెలియజేస్తుంది. మీ తనఖా. తరువాత, ఈ పెట్టుబడి అడ్డంకిని అధిగమించడం గురించి చర్చించడానికి మీరు మీ పెట్టుబడి సలహాదారుని సంప్రదించాలి, ఇది మరొక పరిశీలనకు దారితీస్తుంది.
మీరు కోరుకున్న రాబడి రేటును తెలుసుకోవడం చాలా సులభం, కానీ మీరు ఆ రాబడి రేటును సహేతుకంగా సాధించగలరా లేదా అవసరమైన నష్టాన్ని తట్టుకోగలరా అనేది మరొక కథ. సాధారణంగా, మీ తనఖా వ్యయాన్ని కొట్టడానికి ఈక్విటీలకు పెద్ద కేటాయింపు అవసరం, ఇది గణనీయమైన మొత్తంలో పోర్ట్‌ఫోలియో అస్థిరతను కలిగిస్తుంది. స్పష్టముగా, చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసినవారు అటువంటి అస్థిరతను అంగీకరించడానికి ఇష్టపడరు, ప్రత్యేకించి మార్కెట్ యొక్క హెచ్చు తగ్గులు నుండి బయటపడటానికి వారికి తక్కువ సమయం ఉంది. పరిగణించవలసిన మరో అంశం ఏమిటంటే, చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క భవిష్యత్తు రాబడిని అంచనా వేయడానికి చారిత్రక సగటులపై ఆధారపడతారు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, తిరిగి వచ్చే అంచనాలపై పూర్తిగా ఆధారపడవద్దు.
చివరగా, మీ ఇంటి ప్రాతినిధ్యం వహిస్తున్న మీ మొత్తం నికర శాతం నిర్ణయించడం చివరి ప్రధాన పరిశీలన. మీ ఇంటి విలువ మీ ఇంటి ప్రాతినిధ్యం ఎంత పెద్దదో, ఈ నిర్ణయం మరింత ముఖ్యమైనది.
ఉదాహరణకు, మీ నికర విలువ million 2 మిలియన్లు మరియు మీ ఇల్లు దానిలో, 000 200, 000 మాత్రమే ప్రాతినిధ్యం వహిస్తే, ఈ చర్చ ప్రయత్నం విలువైనది కాదు, ఎందుకంటే ఈ వ్యూహం నుండి వచ్చే నికర ఉపాంత లాభం మీ నికర విలువను కనిష్టంగా ప్రభావితం చేస్తుంది. అయితే, మీ నికర విలువ, 000 400, 000 మరియు వీటిలో, 000 200, 000 మీ ఇంటి నుండి వచ్చినట్లయితే, ఈ చర్చ మీ ఆర్థిక ప్రణాళికలో లోతైన అర్థాన్ని తీసుకుంటుంది. ఈ వ్యూహం తక్కువ ప్రభావాన్ని కలిగి ఉంటుంది మరియు బహుశా తక్కువ ఆకర్షణ కలిగి ఉంటుంది, పేదవారి కంటే ధనవంతుడైన వ్యక్తికి.
బాటమ్ లైన్
ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ నోటి నుండి వచ్చినా, సలహాను గుడ్డిగా అంగీకరించడం ఎప్పుడూ మంచిది కాదు. తనఖాను పదవీ విరమణలోకి తీసుకువెళ్ళే భద్రత వివిధ అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఈ వ్యూహం విజయవంతం కావడానికి హామీ ఇవ్వలేదు మరియు మీ ఆర్థిక జీవితాన్ని గణనీయంగా క్లిష్టతరం చేస్తుంది. మరీ ముఖ్యంగా, పరపతి అనేది రెండు వైపుల కత్తి మరియు పదవీ విరమణ చేసినవారికి తీవ్రమైన ఆర్థిక పరిణామాలను కలిగిస్తుంది.
