మీరు ప్రారంభంలో మీ ఇరా నుండి డ్రా చేయాలా?

వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ పథకానికి పొదుపు సప్లిమెంట్‌గా పనిచేయగలవు మరియు యుఎస్ కుటుంబాలలో మూడింట ఒక వంతు మంది 2017 లో కనీసం ఒక ఐఆర్‌ఎను కలిగి ఉన్నారు. సమిష్టిగా, రిటైర్మెంట్ సేవర్స్ వారి ఐఆర్‌ఏలలో 4 8.4 ట్రిలియన్లను కలిగి ఉన్నారు, మొత్తం 11 శాతం గృహ ఆర్థిక ఆస్తులు. ఖాతాల పన్ను-ప్రయోజన స్థితి వారి విజ్ఞప్తిలో చాలా భాగం.

"IRA లతో, 59 ఏళ్ళకు ముందే ఉపసంహరణలు చేయటానికి మీరు ప్రణాళిక చేయనంత కాలం ఆస్తులను పెంచడం మరియు పన్నులు చెల్లించడం వాయిదా వేయడం" అని హ్యూస్టన్‌లోని టాంగిల్‌వుడ్ టోటల్ వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్‌లో సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ మరియు సంపద సలహాదారు అబిగైల్ గుండర్సన్ చెప్పారు..

IRA లు దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడుల కోసం రూపొందించబడ్డాయి, అయితే కొంతమంది సేవర్స్ పదవీ విరమణకు ముందు వారి ఖాతాలను నొక్కండి. ముందస్తు ఉపసంహరణకు సాధారణంగా ఉదహరించబడిన కారణాలు ఇల్లు కొనడం, ఉన్నత విద్య కోసం చెల్లించడం, వైద్య ఖర్చులను భరించడం, ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితులకు చెల్లించడం మరియు రుణాన్ని చెల్లించడం.

ముందస్తు ఉపసంహరణ మీకు చాలా అవసరమైన నగదు ప్రవాహాన్ని అందించగలదు, ఇది గణనీయమైన ఆర్థిక పరిణామాలను కలిగిస్తుంది.

ప్రారంభ IRA ఉపసంహరణల యొక్క పన్ను ప్రభావం

పదవీ విరమణకు ముందు IRA నుండి ఉపసంహరించుకోవడం పన్ను జరిమానాలను ప్రేరేపిస్తుంది, ఇది ఏ రకమైన IRA నుండి ఉపసంహరణ వస్తుంది మరియు డబ్బు దేనికోసం ఉపయోగించబడుతుంది అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

సాంప్రదాయ IRA నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం మిమ్మల్ని అధిక పన్ను పరిధిలోకి తీసుకువస్తుందని ఫ్లోరిడాలోని జాక్సన్విల్లేలోని గోల్డ్ ట్రీ ఫైనాన్షియల్ వైస్ ప్రెసిడెంట్ ఆండీ విట్టేకర్ చెప్పారు. "అన్ని పంపిణీలు ప్రస్తుత సంవత్సరంలో ఆదాయంగా చేర్చబడ్డాయి, ఇది వారి ప్రస్తుత వేతనాలకు తోడ్పడుతుంది" అని ఆయన చెప్పారు. "అదనంగా, 59 age ఏళ్ళకు ముందే ఆ పంపిణీలు జరిగితే, 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా వర్తించవచ్చు."

దీనికి ఎంత ఖర్చవుతుందో వివరించడానికి ఇక్కడ ఒక ఉదాహరణ ఉంది. మీకు 50 సంవత్సరాలు అని అనుకోండి మరియు మీ సాంప్రదాయ IRA నుండి $ 50, 000 ఉపసంహరించుకోండి. మీరు 24% ఆదాయపు పన్ను పరిధిలోకి వస్తారు, అంటే ఉపసంహరణపై మీరు సుమారు, 000 12, 000 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా కోసం మీరు అదనంగా $ 5, 000 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, దీని ఫలితంగా మొత్తం tax 17, 000 పన్ను బిల్లు ఉంటుంది. ఇది చెల్లించాల్సిన నిటారుగా ఉన్న ప్రీమియం.

ప్రారంభ ఉపసంహరణ మినహాయింపులు

IRA ఉపసంహరణకు మీ కారణంపై మీరు ముందస్తు ఉపసంహరణ పెనాల్టీ అతుకులు చెల్లించాలా.

"వాస్తవాలు మరియు పరిస్థితుల ఆధారంగా పన్ను చెల్లింపుదారులకు 10% జరిమానాను నివారించడానికి అనుమతించే మినహాయింపులు ఉన్నాయి" అని పిఎన్‌సి వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ సీనియర్ సంపద వ్యూహకర్త మిచెల్ హెల్టన్ చెప్పారు.

ఆ పరిస్థితుల్లో ఉపసంహరణలు ఉన్నాయి:

అయినప్పటికీ, పైన పేర్కొన్న ప్రయోజనాల కోసం ఉపసంహరణపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించడానికి మీరు ఇప్పటికీ బాధ్యత వహిస్తారు.

రోత్ IRA ప్రారంభ ఉపసంహరణ నియమాలు

సాంప్రదాయ IRA లకు ప్రీ-టాక్స్ డాలర్లతో నిధులు సమకూరుతుండగా, రోత్ IRA లకు పన్ను తరువాత విరాళాలతో నిధులు సమకూరుతాయి. ముందస్తు ఉపసంహరణల కోసం వారి పన్ను చికిత్సను ఇది మారుస్తుంది. "మీరు 59 under లోపు ఉంటే, మీరు ఎటువంటి పన్నులు చెల్లించకుండా మీ మొత్తం రచనలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు" అని గుండర్సన్ చెప్పారు.

మీరు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలా లేదా 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా పంపిణీ అర్హత ఉందా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అర్హత కలిగిన పంపిణీలు ఈ క్రింది ప్రమాణాలలో ఒకదానికి అనుగుణంగా ఉండాలని హెల్టన్ చెప్పారు:

• ఖాతా తెరిచిన ఐదు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంవత్సరాల తరువాత 59 సంవత్సరాల వయస్సులో లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు గలవారు మొదటి ఇంటిని కొనడానికి లేదా నిర్మించడానికి ఉపయోగించారు వైకల్యం కారణంగా ఖాతా యజమాని మరణం తరువాత లబ్ధిదారుడు తీసుకున్నారు

ఐదేళ్ల విండోకు ముందు చేసిన ముందస్తు ఉపసంహరణలు 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు లోబడి ఉండవచ్చు. మీరు ఉపసంహరించుకునే ఆదాయాలపై కూడా మీరు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలి.

ప్రారంభ IRA ఉపసంహరణలు పదవీ విరమణ పొదుపులను తగ్గిస్తాయి

పన్ను ప్రభావం పక్కన పెడితే, ప్రారంభ IRA ఉపసంహరణ మీ దీర్ఘకాలిక పొదుపు లక్ష్యాలను తగ్గించగలదా అని కూడా మీరు పరిగణించాలి.

"ప్రారంభంలో IRA ను నొక్కడం తరచుగా పదవీ విరమణ తరువాత తక్కువ పదవీ విరమణ జీవనశైలికి దారి తీస్తుంది" అని విటేకర్ చెప్పారు. "మీరు మీ కోడి పరిమాణాన్ని తగ్గిస్తే, మీరు మీ గుడ్ల పరిమాణాన్ని తగ్గిస్తారు, అంటే పదవీ విరమణ కోసం మీ ఆదాయాన్ని సృష్టించే ఆస్తులను మీరు తగ్గిస్తారు."

ఇక్కడ మరొక ఉదాహరణ ఉంది. మీ ఐఆర్‌ఎలో, 000 500, 000 తో మీకు 50 సంవత్సరాలు అని చెప్పండి. మీరు 65 సంవత్సరాల వయస్సులో పదవీ విరమణ చేయాలని ప్లాన్ చేస్తున్నారు మరియు మీ ఆస్తులు ప్రస్తుతం 7% వార్షిక రాబడిని పొందుతున్నాయి. మీరు మీ IRA కి ఇంకేమీ ఇవ్వకపోతే, పదవీ విరమణ నాటికి మీ ఖాతా దాదాపు 4 1.4 మిలియన్లకు పెరుగుతుంది. 50 ఏళ్ళ వయసులో $ 50, 000 ఉపసంహరించుకోవడం, అయితే, మీ పొదుపు మొత్తంలో కోల్పోయిన ఆదాయంలో దాదాపు, 000 200, 000 ట్రిమ్ అవుతుంది.

గృహ ఈక్విటీ loan ణం వంటి ఇతర రుణాలు తీసుకునే ప్రత్యామ్నాయాలను పరిశీలిస్తే, మీ పదవీ విరమణ పొదుపును మిగిల్చవచ్చు.

"గృహ ఈక్విటీ loan ణం యొక్క ప్రయోజనాలు తక్కువ వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో ఉండటం, ఆదాయపు పన్ను చెల్లించకపోవడం, IRA పంపిణీపై సంభావ్య జరిమానాలు మరియు రుణంపై వడ్డీకి పన్ను మినహాయింపు ఉండవచ్చు" అని హెల్టన్ చెప్పారు. కొత్త ఐఆర్ఎస్ నిబంధనల ప్రకారం, మీ ప్రాధమిక నివాసాన్ని గణనీయంగా మెరుగుపరచడానికి ఆ నిధులను ఉపయోగించినప్పుడు గృహ ఈక్విటీ రుణాలపై వడ్డీ తగ్గించబడుతుంది.

వారు ప్రతి ఒక్కరికి లాభాలు, క్రెడిట్ కార్డులు, వ్యక్తిగత రుణాలు లేదా స్నేహితులు మరియు కుటుంబం నుండి రుణాలు తీసుకోవడం కూడా స్వల్పకాలికంలో అవసరమైన నిధులను అందించవచ్చు.

"సాధారణంగా మినహాయింపు లేకుండా, IRA యొక్క ప్రారంభ నొక్కడం చివరి ఆశ్రయం, అన్ని ఇతర ఎంపికలు పూర్తిగా అయిపోయిన తర్వాత మాత్రమే" అని విటేకర్ చెప్పారు.

బాటమ్ లైన్

మీరు ప్రారంభ IRA ఉపసంహరణ గురించి ఆలోచిస్తుంటే సంభావ్య పన్ను ప్రభావం గురించి మీ ఆర్థిక సలహాదారు లేదా అకౌంటెంట్‌తో మాట్లాడండి. మరీ ముఖ్యంగా, మీ IRA ముందుకు సాగడానికి కొత్త సహకారాన్ని జోడించడంపై దృష్టి పెట్టండి.

"డబ్బు తిరిగి పెట్టడానికి కట్టుబడి ఉండటమే కీలకం" అని గుండర్సన్ చెప్పారు. భవిష్యత్తులో అదనపు ముందస్తు ఉపసంహరణల అవసరాన్ని నివారించడానికి మీ అత్యవసర నిల్వలను నిర్మించాలని ఆమె సిఫార్సు చేస్తుంది.

"మేము సాధారణంగా కనీసం మూడు నెలలు ఒక సంవత్సరం విలువైన జీవన వ్యయాలను భరించగల మొత్తాన్ని ఆదా చేయాలని సిఫార్సు చేస్తున్నాము" అని గుండర్సన్ చెప్పారు. "అత్యవసర పరిస్థితులు తలెత్తినప్పుడు, మీకు కనీస పన్ను పరిణామాలతో సులభంగా నొక్కగల వర్షపు రోజు నిధి ఉంటుంది."