మీరు పదవీ విరమణ సమయంలో ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని ఆదాయ వాహనంగా చూడబోతున్నట్లయితే, మీకు చెల్లించడం ప్రారంభించడానికి సమయం వచ్చినప్పుడు మీరు ఆ పాలసీ యొక్క విలువను పరిగణించాలి. ఈ పాలసీల ప్రారంభ రోజుల్లో మీరు మీ సార్వత్రిక జీవితాన్ని కొనుగోలు చేస్తే, 1980 లు చెప్పండి, మీ పాలసీ ఎలా పనిచేస్తుందో చూడటానికి మీ బ్రోకర్‌తో తనిఖీ చేయండి. కొంతమంది పాలసీదారులు ఇటీవలి సంవత్సరాలలో అసహ్యకరమైన ఆశ్చర్యాలకు లోనయ్యారు.
మేము వివరాల్లోకి రాకముందు, ప్రాథమికాలను క్లుప్తంగా చూడండి.
టర్మ్ లైఫ్ వర్సెస్ పర్మనెంట్ లైఫ్
జీవిత బీమా యొక్క రెండు ప్రధాన వర్గాలు ఉన్నాయి - టర్మ్ లైఫ్ మరియు శాశ్వత జీవితం. సాధారణంగా అతను లేదా ఆమె పనిచేస్తున్నప్పుడు, కూలీ సంపాదించేవారి కుటుంబాన్ని రక్షించడానికి ఒక జీవిత విధానం ఉంటుంది. వేతన సంపాదకుడు చనిపోతే, పాలసీదారుడు నియమించిన వారికి, లబ్ధిదారులకు పాలసీ మొత్తం (మరణ ప్రయోజనం) చెల్లిస్తుంది. టర్మ్ లైఫ్ పాలసీలు పునరుద్ధరించబడినప్పటికీ, నిర్ణీత కాలానికి నడుస్తాయి.
శాశ్వత జీవిత భీమా, నగదు-విలువ జీవిత భీమా అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది గడువు ముగియడానికి రూపొందించబడలేదు (అందుకే పేరు) - సాధారణ జీవితకాలంలో, కనీసం (బీమా చేసిన వ్యక్తి 100 సంవత్సరాలు నిండినప్పుడు కొందరు మామూలుగా ముగుస్తుంది). జీవితం అనే పదం వలె, ఇది మరణ ప్రయోజనాన్ని చెల్లిస్తుంది. కానీ ఇది నగదు-విలువ భాగంతో కూడా వస్తుంది: పొదుపు ఖాతా, పాలసీదారు చెల్లించే ప్రీమియంల ద్వారా నిధులు సమకూరుస్తుంది. నగదు విలువ భాగం కారణంగా శాశ్వత జీవిత విధానాలు టర్మ్ లైఫ్ కంటే ఖరీదైనవి.
శాశ్వత జీవితం యొక్క రెండు రకాలు
మీరు అర్థం చేసుకోవలసినది అంతే కాదు. శాశ్వత జీవిత విధానాలుగా: మొత్తం Vs. యూనివర్సల్ స్పష్టం చేస్తుంది, శాశ్వత జీవితంలో రెండు రకాలు ఉన్నాయి.
- మొత్తం జీవిత బీమా మీకు స్థిరమైన ప్రీమియంలు మరియు హామీ నగదు విలువ చేరడం ఇస్తుంది. దీనికి ప్రతిఫలంగా, ప్రీమియంలు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కంటే చాలా ఎక్కువగా ఉండే అవకాశం ఉంది, అయితే కంపెనీ ద్రావణిగా ఉంటే చెల్లింపు హామీ ఇవ్వబడుతుంది. మొత్తం జీవితంతో మీకు ఉన్న ఏకైక ప్రమాదం ఏమిటంటే, మీ రాబడి విలువ కంటే మీరు ఎక్కువ ఫీజులు చెల్లించారు - లేదా కంపెనీ దివాళా తీస్తుంది. యూనివర్సల్ లైఫ్ ప్రీమియం చెల్లింపులు, మరణ ప్రయోజనాలు మరియు పాలసీ యొక్క పొదుపు మూలకంలో ఎక్కువ సౌలభ్యాన్ని అందిస్తుంది ఎందుకంటే పాలసీలు అనుమతిస్తాయి పాలసీదారులు స్టాక్ మార్కెట్ బలంగా ఉన్నప్పుడు ఎక్కువ సంపాదించాలి.
మొత్తం జీవితం ఎటువంటి వశ్యతను ఇవ్వదు మరియు పాలసీదారులను బలమైన మార్కెట్ల నుండి లబ్ది పొందటానికి అనుమతించదు కాబట్టి, కొంతమంది పండితులు హోల్ లైఫ్ వాడుకలో లేని ఉత్పత్తి కాదా అని అడగడం ప్రారంభించారు. ఆ రోజీ ప్రారంభ రోజుల్లో కొద్దిమంది గమనించినది మార్కెట్ బాగా రాకపోతే సార్వత్రిక జీవిత పాలసీదారులకు ఏమి జరుగుతుందో చక్కటి ముద్రణ.
యూనివర్సల్ లైఫ్: ఇన్వెస్ట్మెంట్ ఎర్నింగ్స్ రౌలెట్
పాలసీదారుల యొక్క ప్రారంభ తరాలు పీడకల దృశ్యాలలోకి ప్రవేశించాయి, ఎందుకంటే వారి పాలసీలు 11% నుండి 15% రాబడిని uming హిస్తూ వ్రాయబడ్డాయి. ఆ విధానాలు పరిగణనలోకి తీసుకోలేదు, 20 వ శతాబ్దం ముగిసినప్పుడు మరియు మేము 21 వ మొదటి 15 సంవత్సరాలలో జీవించినప్పుడు, వడ్డీ రేట్లు ఒకే అంకెల్లోకి పడిపోతాయి - నగదు విలువ పెరుగుదలతో వినాశనం ఆడటం మరియు నిర్వహించడానికి అవసరమైన ఆదాయాలను అణగదొక్కడం. భీమా. పాలసీదారులు ప్రీమియంలను పూర్తిగా జేబులో నుండి చెల్లించవలసి వస్తుంది. వారు చేయలేకపోతే, వారి విధానాలు పనికిరానివిగా మారాయి. అది జరిగిన తర్వాత, వారు సంవత్సరాలుగా ఉపసంహరించుకునే మొత్తాలపై పెద్ద పన్ను బిల్లును ఎదుర్కొన్నారు - ఈ పాలసీలను కనుగొన్నప్పుడు అవి కీలకమైన అమ్మకపు స్థానాన్ని బలహీనపరుస్తాయి.
సాంప్రదాయిక మొత్తం జీవితానికి ప్రత్యామ్నాయంగా కనుగొనబడినప్పుడు సార్వత్రిక జీవితం ఎంత ఆకర్షణీయంగా ఉందో గుర్తుంచుకోవడానికి ఇది సహాయపడుతుంది. స్టార్టర్స్ కోసం, ఇది ప్రత్యేకంగా సౌకర్యవంతమైన ఎంపిక, పాలసీ యజమాని దాని భీమా మరియు పొదుపు భాగాల మధ్య నిధులను మార్చడానికి అనుమతిస్తుంది. పొదుపు భాగంలోని నిధులు ఎలా కేటాయించబడతాయో ఎంచుకోవడానికి కొన్ని విధానాలు మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి (మీ 401 (కె) ప్రణాళిక కోసం వివిధ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో మీరు ఎలా ఎంచుకోవాలో అదే విధంగా).
నగదు విలువ పేరుకుపోవడంతో, పాలసీదారులు దీనికి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవచ్చు. వాస్తవానికి, ఈ నిధులను ఉపయోగించటానికి రుణాలు తీసుకోవడం చాలా పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గం. "పాలసీ యజమాని జీవితకాలంలో రుణాలు మరియు ఉపసంహరణల ద్వారా జీవిత బీమా నగదు విలువలను రెండు విధాలుగా పొందవచ్చు" అని ఫైనాన్షియల్ అడ్వాంటేజ్ అసోసియేట్స్ (రాక్‌విల్లే, మేరీల్యాండ్) వద్ద ఆర్థిక ప్రణాళిక ఉపాధ్యక్షుడు జాసన్ సిల్వర్‌బర్గ్ చెప్పారు. "మీరు మీ ప్రాతిపదికను యాక్సెస్ చేయవచ్చు (ఏమి ఎటువంటి పన్ను చిక్కులు లేకుండా మీరు పాలసీకి సహకరించారు). "అంటే, మీరు ఖాతా నుండి ఉపసంహరించుకునే నిధులు సాధారణంగా ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉండవు - సాంప్రదాయ IRA మరియు 401 (k) ప్రణాళిక పంపిణీలకు భిన్నంగా.
"అయితే, లాభాలు సాధారణ ఆదాయ రేట్లపై పన్ను విధించబడతాయి, మీరు వాటిని రుణంగా తీసుకోకపోతే" అని సిల్వర్‌బర్గ్ హెచ్చరించాడు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు సాంకేతికంగా బీమా పాలసీ నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోరు; మీరు దీనికి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకుంటారు - మీ ఇంటి సంపాదించిన విలువకు వ్యతిరేకంగా ఇంటి-ఈక్విటీ రుణం తీసుకోవడం వలె కాకుండా. ఈ రుణాలు ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉండవు. మీరు వాటిపై వడ్డీని చెల్లిస్తారు (అయితే మీరు వడ్డీ చెల్లింపులను కూడా కవర్ చేయడానికి నగదు విలువ ఖాతా నిధులను ఉపయోగించవచ్చు).
మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు ఏమి జరుగుతుంది
జీవిత బీమా భాగానికి అదనంగా మరో ముఖ్య ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత ఆదాయం కోసం మీ సార్వత్రిక జీవిత పాలసీని నొక్కవచ్చు. అలా చేయడానికి కొన్ని బలవంతపు కారణాలు ఉన్నాయి: భీమా పాలసీలోని నగదు విలువ ఖాతా ఒక విషయం కోసం పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. "కొంతమంది తమ జీవిత బీమా పాలసీలోని నగదు విలువను పదవీ విరమణ నుండి 70 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు తగ్గించుకుంటారు, వారు అత్యధిక సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాన్ని పొందగలుగుతారు" అని వోయా ఫైనాన్షియల్ ఇన్సూరెన్స్ సొల్యూషన్స్ విభాగం అధ్యక్షుడు డేవిడ్ విల్కెన్ చెప్పారు. వారి పాలసీ పరిపక్వత చెందడానికి మరియు గరిష్ట ప్రయోజనాన్ని పొందడానికి తరువాత నగదును అనుమతించండి.
"సాధారణంగా, మీరు మీ నగదు విలువ జీవిత బీమా పాలసీని పెరగడానికి ఎక్కువ సమయం అనుమతిస్తే మంచిది. మీరు పంపిణీ తీసుకోవడం ప్రారంభించడానికి కనీసం 15 సంవత్సరాలు వేచి ఉండటానికి ప్రణాళిక వేయడం మంచి నియమం."
లాప్సింగ్ ప్రమాదం
పంపిణీలను తీసుకోవటానికి, మీ బీమా పాలసీకి నగదు విలువ ఉండాలి. ఇది మొత్తం జీవితంతో ఎప్పుడూ సమస్య కాదు, కానీ సార్వత్రిక జీవిత విధానాలు భిన్నంగా రూపొందించబడ్డాయి. పాలసీని నిర్వహించడానికి నగదు విలువపై ఆదాయాలు ఒక ముఖ్యమైన భాగం - ఇది మీరు చెల్లించే ప్రీమియంలు మాత్రమే కాదు. తరచుగా, సార్వత్రిక జీవిత విధానాలతో, పాలసీ యొక్క పెట్టుబడి భాగం ఎలా పని చేస్తుందో దాని ఆధారంగా ప్రీమియం పరిమాణం మారుతుంది. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, పాలసీ యొక్క నగదు విలువ మీ నగదు ఆవు మాత్రమే కాదు; భీమా కోసం చెల్లించడానికి, మీ ప్రీమియంలను భర్తీ చేయడానికి లేదా కవర్ చేయడానికి ఇది సహాయపడుతుంది.
పాలసీ లాప్ అవ్వకుండా ఉండటానికి నగదు విలువపై ఆదాయాలు రూపొందించబడ్డాయి - ముఖ్యంగా పాలసీదారుడు పాలసీ యొక్క నగదు విలువకు వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకునే కాలంలో. "మీరు ఎక్కువ డబ్బు తీసుకుంటే మరియు పాలసీ ఖర్చు నగదు విలువను మించి ఉంటే, ఇది" మీ ఇంటిలో నీటి అడుగున ఉండటానికి సమానం "అని విల్కెన్ చెప్పారు. మీ భీమా పాలసీ కోల్పోవచ్చు. మీ మరణ ప్రయోజనాన్ని కూడా మీరు కోల్పోరు; మీరు రుణం తీసుకున్న లేదా పాలసీ నుండి ఉపసంహరించుకున్న నిధులు ఇప్పుడు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంగా పరిగణించబడతాయి.
ఉపసంహరించుకోవటానికి సురక్షితమైనది ఏమిటో నిర్ణయించడం
పదవీ విరమణకు ముందు లేదా తరువాత - మీరు ఎంత సురక్షితంగా ఉపసంహరించుకోగలరని మీకు ఎలా తెలుసు? మీరు ఈ పాలసీలలో ఒకదాన్ని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, భీమా పరిశ్రమ ఒక దృష్టాంతాన్ని పిలిచే వాటిలో నిబంధనలు నిర్దేశించబడతాయి. ఇది మీరు ఆశించిన నగదు విలువ, నెలవారీ వడ్డీ రేటు మరియు మీ పాలసీలోని ఇతర ముఖ్య భాగాలను లెక్కించడానికి చేసిన ump హలను తెలియజేసే పత్రం.
మీరు పాలసీ యొక్క నగదు విలువను ఆకర్షించగలిగే స్థితికి చేరుకున్న తర్వాత, మీ ఆర్థిక అవసరాలను తీర్చడానికి మీకు తగినంత డబ్బు ఉందని నిర్ధారించుకోవడం మరియు పాలసీని అమలులో ఉంచడం చాలా ముఖ్యం. అవాస్తవికమైన ఆశావాద దృష్టాంతాలు సార్వత్రిక జీవిత విధానాలను చాలా మంది నీటి అడుగున ఉంచాయి, తరచుగా వారు పదవీ విరమణకు సహాయపడటానికి వారి హోల్డింగ్లను లెక్కించేటప్పుడు.
మీ పాలసీ సంవత్సరాల క్రితం వ్రాయబడి ఉంటే మరియు మీకు దీని గురించి సమగ్ర సమీక్ష లేకపోతే, మీ భీమా ఏజెంట్‌ను సందర్శించడానికి ఇది సమయం కావచ్చు.
బాటమ్ లైన్
మీరు సార్వత్రిక జీవిత విధానాన్ని కొనాలని ఆలోచిస్తుంటే, మీరు (మరియు మీ ఆర్థిక సలహాదారు, మీకు ఒకటి ఉంటే) దృష్టాంతంపై విమర్శనాత్మకంగా దృష్టి పెట్టాలి, ఇది సాంప్రదాయిక పక్షంలో తప్పుగా ఉందని నిర్ధారించుకోండి. ఒక సహాయం: భీమా కమిషనర్ల జాతీయ సంఘం ఇటీవల దృష్టాంతాలను క్రమబద్ధీకరించడానికి మరియు ప్రామాణీకరించడానికి కొత్త యాక్చువల్ మార్గదర్శకాన్ని అనుసరించింది. మార్చి 2016 లో అమల్లోకి రావడం, "కొత్త చట్టం AG 49 ఇలస్ట్రేటెడ్ రిటర్న్ రేట్ మరియు దాని పెరుగుదల వాస్తవికమైనదని నిర్ధారిస్తుంది" అని కొలంబస్, ఒహియో ఆధారిత స్వతంత్ర భీమా ఏజెంట్ల స్థానిక లైఫ్ ఏజెంట్ల వ్యవస్థాపకుడు బ్రాడ్ కమ్మిన్స్ తెలిపారు.
దీన్ని విచ్ఛిన్నం చేయడం, పెరుగుతున్న భీమా వ్యయం, నగదు విలువపై రాబడి రేటు మరియు మీకు ఎంత మరణ ప్రయోజనం అవసరమో తెలుసుకోవడానికి మీ సార్వత్రిక జీవిత విధానాన్ని మీరు సరిగ్గా చూడాలి మరియు నిర్వహించాలి. ఆదాయ వనరు. ఇది సంక్లిష్టమైనది మరియు జీవిత భీమా పాలసీలను కలిగి లేని పదవీ విరమణ కోసం మంచి, సులభమైన మార్గాలు ఉన్నాయని కొందరు ఆర్థిక నిపుణులు వాదిస్తున్నారు - మ్యూచువల్ ఫండ్స్, ఇటిఎఫ్‌లు, యాన్యుటీలు, కొన్నింటికి.
అయినప్పటికీ, నగదు విలువ విధానం - పాత-శైలి మొత్తం జీవితం - కొంతమంది వ్యక్తులకు మంచి ఫిట్ కావచ్చు. సిల్వర్‌బర్గ్ చెప్పినట్లుగా, "జీవిత భీమా పాలసీలు పదవీ విరమణలో చాలా ఎక్కువ ఆదాయ ప్రవాహాన్ని ఉత్పత్తి చేయగలవు". "విధానం తగ్గకుండా చూసుకోండి."
