హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC) డబ్బు తీసుకోవటానికి అనుకూలమైన, సౌకర్యవంతమైన మరియు తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన మార్గం అని మీరు విన్నాను. మీరు మీ HELOC ను వివేకంతో నిర్వహిస్తే ఈ ప్రకటనలన్నీ నిజం కావచ్చు. మీరు అలా చేయకపోతే, ఒక HELOC చాలా ఖరీదైనది మరియు మిమ్మల్ని ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లోకి నెట్టేస్తుంది. ఎలాగో ఇక్కడ ఉంది.
కీ టేకావేస్
- HELOC లు సాధారణంగా వేరియబుల్ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి, ఇవి ఒక నిర్దిష్ట కాలపరిమితి తర్వాత నెలవారీ చెల్లింపులు పెరగడానికి కారణమవుతాయి. ప్రారంభంలో వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపులు చేసే HELOC లను ఉపయోగించే రుణగ్రహీతలు, వడ్డీ-మాత్రమే వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత నాటకీయంగా అధిక నెలవారీ చెల్లింపులను ఎదుర్కొంటారు.హలోక్ ఉపయోగించి cons ణ ఏకీకరణ పరికరం ఆర్థిక క్రమశిక్షణ లేని వ్యక్తులకు సమస్యలను కలిగిస్తుంది. హెలోక్స్ ప్రజలు తమ మార్గాలకు మించి జీవించడం చాలా సులభం అనిపించవచ్చు.
పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు మొత్తం రుణాలు ప్రభావితం చేస్తాయి
HELOC లు సాధారణంగా వేరియబుల్ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి. వడ్డీ రేటు ఫెడ్ ఫండ్స్ రేటు, ప్లస్ మార్జిన్ వంటి బెంచ్ మార్క్ రేటుపై ఆధారపడి ఉంటుంది, ఇది రుణదాత చేత స్థాపించబడుతుంది. వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు, మీ నెలవారీ చెల్లింపు పెరుగుతుంది.
పెరుగుదల ఎప్పుడు జరుగుతుందో లేదా అవి ఎంత అవుతాయో to హించడానికి మార్గం లేదు. మీ కొత్త నెలవారీ చెల్లింపు భరించలేనిది. ఆ చెల్లింపుల్లో వెనుకబడి ఉండటం మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను తగ్గిస్తుంది - మీకు రావాల్సిన వడ్డీని పెంచడం గురించి ప్రత్యేకంగా చెప్పనక్కర్లేదు. మీ HELOC యొక్క చక్కటి ముద్రణ గరిష్టంగా వడ్డీ రేటును పేర్కొనాలి, కానీ మీ ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు 6% మరియు గరిష్టంగా 20% ఉంటే, ఆ సమాచారం చాలా ఓదార్పునివ్వదు.
వడ్డీ రేట్లు మీ నెలవారీ చెల్లింపులకే కాకుండా మీ దీర్ఘకాలిక మొత్తం రుణ ఖర్చులను కూడా ప్రభావితం చేస్తాయి. మీరు దాన్ని చెల్లించే ముందు మీ HELOC పై వడ్డీ రేటు పెరిగితే, మీరు డబ్బు తీసుకున్న మొత్తానికి అయ్యే మొత్తం ఖర్చు పెరుగుతుంది. పెద్ద వడ్డీ చెల్లింపు అంటే బిల్లులు చెల్లించడం లేదా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం వంటి ఇతర విషయాల కోసం మీకు తక్కువ డబ్బు ఉందని అర్థం.
అధిక వడ్డీ రేట్ల ప్రమాదాన్ని ఎదుర్కోవటానికి ఒక మార్గం ఏమిటంటే, హెలోక్‌కు బదులుగా స్థిర రేటు ఉన్న ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం తీసుకోవడం. "పెరుగుతున్న వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో, నిర్ణీత రేటుతో లాక్ చేయడానికి ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం కలిగి ఉండటం మంచిది" అని బ్లూ ఓషన్ గ్లోబల్ వెల్త్, గైథర్స్బర్గ్, MD యొక్క CEO, CFP® యొక్క మార్గూరిటా చెంగ్ చెప్పారు. మరొక ఎంపిక. కొన్ని HELOC లతో అందించే స్థిర-రేటు ఎంపిక యొక్క ప్రయోజనం.
అయినప్పటికీ, స్థిర రేటు యొక్క ఖచ్చితత్వానికి బదులుగా, మీరు సాధారణంగా వేరియబుల్-రేట్ HELOC పై కంటే కొంచెం ఎక్కువ వడ్డీ రేటును చెల్లిస్తారు. ఈ డైనమిక్ సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు మరియు స్థిర-రేటు తనఖాల కోసం వడ్డీ రేట్ల మధ్య ఉన్న మాదిరిగానే ఉంటుంది.
నెలవారీ చెల్లింపుల్లో హెచ్చుతగ్గులు ఆర్థిక అస్థిరతకు కారణమవుతాయి
HELOC ను కలిగి ఉండటం సర్దుబాటు-రేటు తనఖాను కలిగి ఉంటుంది, వడ్డీ రేట్లు మారినప్పుడు మీ నెలవారీ చెల్లింపులు గణనీయంగా మారవచ్చు. మీ నెలవారీ చెల్లింపులు లేదా మీ మొత్తం రుణ ఖర్చులను మీరు cannot హించలేనప్పుడు బడ్జెట్ చేయడం లేదా భవిష్యత్తు ఆర్థిక ప్రణాళికలు చేయడం కష్టం.
వాస్తవానికి, కొంతమంది రుణగ్రహీతలు ఈ స్థాయి రిస్క్‌ను తీసుకోవడం సౌకర్యంగా ఉంటుంది, ముఖ్యంగా తక్కువ-వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో. రాత్రిపూట బాగా నిద్రపోవడానికి మీకు తక్కువ స్థాయి ప్రమాదం అవసరమైతే, HELOC లో ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం లేదా స్థిర-రేటు ఎంపిక మరోసారి మంచి ఎంపిక అని నిరూపించవచ్చు.
"మీరు స్వల్పకాలిక కంటే తక్కువ రేట్ల కోసం చూస్తున్నట్లయితే మరియు వడ్డీ రేట్లు పెరగాలంటే రుణాన్ని త్వరగా చెల్లించడం (లేదా గణనీయంగా ఎక్కువ వడ్డీ వ్యయాన్ని చెల్లించడం) వేరియబుల్ రేట్ రుణాలు ఒక అద్భుతమైన ఎంపిక" అని పెట్టుబడి జోనాథన్ స్వాన్బర్గ్ చెప్పారు సలహాదారు ప్రతినిధి, ట్రై-స్టార్ సలహాదారులు, హ్యూస్టన్, టెక్సాస్. "అయితే, చాలా తరచుగా, వ్యక్తులు తమ తేలియాడే రేటు రుణాల నుండి పొదుపులను తీసుకుంటారు మరియు కార్లు, బట్టలు లేదా ప్రయాణాలకు ఎక్కువ ఖర్చు చేయడం ద్వారా వారి జీవనశైలిని పెంచడానికి వాటిని ఉపయోగిస్తారు. పర్యవసానంగా, రేట్లు పెరిగినప్పుడు, వారు ఇకపై వడ్డీ వ్యయాన్ని భరించలేరు మరియు తమను తాము కనుగొనలేరు ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో."
వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపులు మిమ్మల్ని వెంటాడటానికి తిరిగి రావచ్చు
కొన్ని HELOC లకు రుణ పదం యొక్క మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలలో, మీరు తీసుకున్న డబ్బుపై వడ్డీకి మాత్రమే చెల్లింపులు చేయడానికి అనుమతించే ఒక ఎంపిక ఉంది. వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపులు స్వల్పకాలికంలో గొప్పగా అనిపిస్తాయి ఎందుకంటే అవి తక్కువ ఖర్చుతో కనిపించే వద్ద చాలా డబ్బు తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి.
దీర్ఘకాలంలో, చిత్రం అంత రోజీగా లేదు. వడ్డీ-మాత్రమే వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత రుణగ్రహీతలు నాటకీయంగా అధిక నెలవారీ చెల్లింపులను ఎదుర్కొంటారు మరియు రుణ పదం ముగింపులో బెలూన్ చెల్లింపు కావచ్చు. ఈ పెరుగుదలకు మీరు బడ్జెట్ చేయకపోతే, లేదా మీ ఆర్థిక పరిస్థితి అదే విధంగా ఉంటే లేదా అధ్వాన్నంగా ఉంటే, మీరు అధిక చెల్లింపులను భరించలేరు.
అదనంగా, మీరు రుణంపై వడ్డీని మాత్రమే చెల్లించినప్పుడు, అసలు మిగిలి ఉంటుంది. ప్రిన్సిపాల్ చెల్లించడం ప్రారంభించడానికి మీరు ఎంతసేపు వేచి ఉంటారో, ఎక్కువ కాలం మీరు రుణ చెల్లింపులు చేస్తారు. వాస్తవానికి, మీరు ప్రిన్సిపాల్‌ను చెల్లించే వరకు మీ రుణం తీర్చలేరు.
Cons ణ ఏకీకరణ దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది
తక్కువ వడ్డీ HELOC క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లుల మాదిరిగా అధిక వడ్డీ రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి గొప్ప మార్గం అనిపించవచ్చు. కారు.ణం వంటి HELOC రేటు కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటుతో ఏదైనా రుణాన్ని రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఇది గొప్ప మార్గం అనిపించవచ్చు.
మీరు మీ తిరిగి చెల్లించే నిబంధనలను కొన్ని సంవత్సరాల నుండి 30 సంవత్సరాల వరకు పొడిగించినప్పుడు, మీ వడ్డీ రేటు గణనీయంగా తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ మీ రుణ మొత్తం ఖర్చు పెరుగుతుంది. ఈ చర్యను పరిగణలోకి తీసుకునే ముందు మీరు ముందుకు వస్తారో లేదో తెలుసుకోవడానికి మీరు ఆన్‌లైన్ రుణ ఏకీకరణ కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించాలనుకుంటున్నారు.
మరొక సమస్య ఏమిటంటే, మళ్ళీ, HELOC వడ్డీ రేట్లు వేరియబుల్. మీరు ఇప్పుడు తక్కువ రేటుతో రీఫైనాన్స్ చేయవచ్చు, ఆ రేటు పెరుగుదలను కలిగి ఉండటానికి మాత్రమే. రేటు పెరిగినప్పుడు, మీరు ఇకపై ముందుకు రాకపోవచ్చు.
HELOC తో రుణ ఏకీకరణ ఆర్థిక క్రమశిక్షణ లేని వ్యక్తులకు కూడా సమస్యలను కలిగిస్తుంది. ఈ వ్యక్తులు వారి క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లను తిరిగి చెల్లించడానికి HELOC డబ్బును ఉపయోగించిన తర్వాత మళ్లీ అమలు చేస్తారు. అప్పుడు, వారు ప్రారంభించిన దానికంటే ఎక్కువ అప్పులు కలిగి ఉంటారు మరియు వారు పరిష్కరించడానికి ప్రయత్నిస్తున్న సమస్య పెద్ద సమస్యగా పెరుగుతుంది.
సులువు డబ్బు మీ మార్గాలకు మించి ఖర్చు చేయడాన్ని సులభతరం చేస్తుంది
ఒక HELOC స్థాపించడానికి ఏమీ తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది, మరియు నిధులు అందుబాటులో ఉండటానికి వార్షిక రుసుము సాధారణంగా $ 100 కంటే ఎక్కువ కాదు. ఇంకా, వడ్డీ చెల్లింపులు తనఖా వడ్డీ వలె పన్ను మినహాయింపు, మరియు డబ్బును యాక్సెస్ చేయడం చెక్ రాయడం లేదా డెబిట్ కార్డును ఉపయోగించడం వంటిది.
మీకు పదివేల డాలర్లు తక్షణమే అందుబాటులో ఉన్నప్పుడు మరియు ఖర్చు చేయడం మరే ఇతర కొనుగోలు చేసినట్లు అనిపిస్తుంది, కానీ పన్ను ప్రయోజనాలతో, మీ నెలవారీ ఆదాయాన్ని కవర్ చేయలేని కొనుగోళ్లకు చెల్లించడానికి ఒక HELOC పై ఆధారపడటం సులభం.
మీ మార్గాలకు మించి జీవించే అలవాటు పడటం ప్రమాదకరం. ఇది మీ పొదుపు వద్ద తింటుంది మరియు మీ ఆర్థిక పరిస్థితి అధ్వాన్నంగా మారితే దాన్ని పొందడం అదనపు కష్టతరం చేస్తుంది (చెప్పండి, ఎందుకంటే మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని కోల్పోతారు).
బాటమ్ లైన్
దీర్ఘకాలంలో మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని మెరుగుపరిచే కొనుగోళ్లకు మాత్రమే మీరు డబ్బు తీసుకోవాలి. "గృహ ఖర్చుల కోసం మాత్రమే ఉపయోగిస్తే HELOC లు చాలా విలువైనవి. పునర్నిర్మాణం లేదా గృహ మెరుగుదలలు ఉత్తమమైనవి" అని హార్బర్ ఫైనాన్షియల్ గ్రూప్, ఇంక్., బౌల్డర్, కోలో ప్రిన్సిపాల్ ఎలిస్ ఫోస్టర్, CFP® చెప్పారు. అలా కాకుండా, మీరు మీ క్రింద జీవించాలి అంటే మీరు అప్పుల్లోకి వెళ్లకుండా అత్యవసర పరిస్థితులను కవర్ చేయవచ్చు మరియు మీరు పని చేయలేనప్పుడు మీ కోసం అందించండి.
