ఇల్లు కొనడానికి మీరు మీ ఇరాను ఉపయోగించవచ్చా?

ఇంటి కొనుగోలుకు సహాయం చేయడానికి మీరు మీ సాంప్రదాయ లేదా రోత్ IRA ని ఉపయోగించవచ్చు.

పెట్టుబడి విరమణ ఖాతాలు (IRA లు) పవిత్రమైనవి. వారు పదవీ విరమణ కోసం మీకు సహాయం చేయటానికి ఉద్దేశించినందున, మీరు 59½ నిండే ముందు మీరు వారి నుండి ఎటువంటి నిధులను ఉపసంహరించుకోవాలని ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ సర్వీస్ (IRS) కోరుకోదు. మరియు దానిని అమలు చేయడానికి, మీరు ఉపసంహరించుకునే మొత్తానికి 10% జరిమానా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ఇప్పటికీ, ప్రతి నియమానికి దాని మినహాయింపులు ఉన్నాయి. మీ 60 వ పుట్టినరోజుకు మీరు ఆరు నెలల దూరంలో లేనప్పటికీ, ఇల్లు కొనడానికి, పెనాల్టీ లేని, IRA నుండి నిధులను ఉపయోగించడం సాధ్యమే.

మీరు ఏ రకమైన IRA ను కలిగి ఉన్నారో బట్టి నియమాలు భిన్నంగా ఉంటాయి. ఇక్కడ మీ ఎంపికలు ఉన్నాయి.

కీ టేకావేస్

• ఇంటి కొనుగోలుకు సహాయం చేయడానికి మీరు ఒక IRA నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవచ్చు.కొన్ని పరిస్థితులలో, మీరు పన్నులు మరియు ముందస్తు జరిమానా రుసుమును చెల్లించకుండా నివారించవచ్చు.మీరు మీ IRA నుండి నిధులను ఉపయోగిస్తే, మీరు పన్ను రహిత వృద్ధిని పెంచుకునే సంవత్సరాలను కోల్పోతారు. మీరు దీన్ని చేసే ముందు రెండుసార్లు ఆలోచించండి.

IRA మినహాయింపు కోసం ఎవరు అర్హులు?

ఇల్లు కొనడానికి మీ IRA లో డబ్బును ఉపయోగించడానికి, మీరు మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌గా ఉండాలి. IRS ఆ స్థితిని కాకుండా వదులుగా నిర్వచిస్తుంది. గత రెండేళ్ళలో మీరు (మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి, మీకు ఒకటి ఉంటే) ఏ సమయంలోనైనా ఇంటిని కలిగి ఉండకపోతే మీరు ఫస్ట్-టైమర్‌గా పరిగణించబడతారు.

కాబట్టి మీరు గతంలో ఏదో ఒక సమయంలో ప్రధాన నివాసం కలిగి ఉన్నప్పటికీ-చెప్పండి, ఐదేళ్ల క్రితం-మీరు మొదటిసారి కొనుగోలు చేసే అవసరాన్ని తీర్చవచ్చు. ముఖ్య పదం, మార్గం ద్వారా, "ప్రధానమైనది." మీరు గత రెండు సంవత్సరాలలో విహార గృహాన్ని కలిగి ఉంటే లేదా సమయ వాటాలో పాల్గొన్నట్లయితే, మినహాయింపు ఇప్పటికీ వర్తిస్తుంది.

మీ జీవిత భాగస్వామి కూడా IRA నుండి $ 10, 000 వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు. (గుర్తుంచుకోండి, IRA లు వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు; మీరు వాటిని జీవిత భాగస్వామితో పంచుకోరు).

అలాగే, మీరు చుట్టూ షాపింగ్ చేయవలసిన అవసరం లేదు. అర్హతగల పిల్లవాడు, మనవడు లేదా తల్లిదండ్రులు వారి ఇంటిని కొనడానికి డబ్బు సహాయం చేయాలంటే మీరు మీ IRA లో నొక్కండి మరియు మినహాయింపు కోసం అర్హత పొందవచ్చు. మీరు ఇప్పుడు ఇంటి యజమాని అయినా అది.

సాంప్రదాయ IRA మినహాయింపు

మీరు డబ్బుపై 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాను తప్పించినప్పటికీ, మీరు (మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి) ఉపసంహరించుకునే మొత్తంపై మీరు ఇప్పటికీ ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అలాగే, ఆ ​​$ 10, 000 జీవితకాల పరిమితి. మీరు వేరే IRA ను ఉపయోగించినప్పటికీ, ఇంటిని కొనడానికి మీరు మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్ నిబంధనను ఉపయోగించలేరు.

రోత్ IRA మినహాయింపు

రోత్ IRA కోసం నియమాలు కొంచెం భిన్నంగా ఉంటాయి.ఇక్కడ ఒక అంశం ఏమిటంటే మీరు ఎంతకాలం ఖాతాను కలిగి ఉన్నారు.

అన్నింటిలో మొదటిది, మీరు ఎప్పుడైనా, ఏ కారణం చేతనైనా మీ రోత్ ఐఆర్ఎ పన్ను రహిత మరియు జరిమానా రహితంగా చేసిన విరాళాలకు సమానమైన మొత్తాన్ని ఉపసంహరించుకోవచ్చు (దీనికి కారణం మీరు ఇప్పటికే విరాళాలపై పన్ను చెల్లించినందున).

మీరు మీ సహకారాన్ని అయిపోయిన తర్వాత, ఖాతా యొక్క సంపాదనలో 10, 000 డాలర్లు లేదా మరొక ఖాతా నుండి మార్చబడిన డబ్బును 10% జరిమానా చెల్లించకుండా-మొదటిసారి ఇంటి కొనుగోలు కోసం మీరు ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

మీరు మొదట రోత్ ఐఆర్ఎకు సహకరించినప్పటి నుండి ఐదేళ్ళలోపు ఉంటే, మీరు ఆదాయాలపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది (ఏ కన్వర్టెడ్ ఫండ్లలో కాకపోయినా). మీరు కనీసం ఐదేళ్లపాటు రోత్ ఐఆర్‌ఎ కలిగి ఉంటే, ఉపసంహరించుకున్న ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి, అలాగే పెనాల్టీ రహితంగా ఉంటాయి.

స్వీయ-దర్శకత్వ IRA లు

మరొక ఎంపిక ఏమిటంటే, మీ ప్రస్తుత IRA ని స్వీయ-దర్శకత్వం వహించిన IRA లేదా SDIRA గా మార్చడం. ఇవి ప్రత్యేకమైన IRA లు, ఇవి ఖాతాలోని పెట్టుబడులపై మీకు పూర్తి నియంత్రణను ఇస్తాయి.

ప్రామాణిక IRA ల కంటే పలు రకాల పెట్టుబడులలో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి SDIRA లు మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి-LLC లు మరియు ఫ్రాంచైజీల నుండి విలువైన లోహాలు మరియు రియల్ ఎస్టేట్ వరకు ప్రతిదీ. మరియు “రియల్ ఎస్టేట్” కేవలం ఇళ్లను సూచించదు. మీరు ఖాళీ స్థలాలు, పార్కింగ్ స్థలాలు, మొబైల్ గృహాలు, అపార్టుమెంట్లు, బహుళ కుటుంబ భవనాలు మరియు బోట్ స్లిప్‌లలో కూడా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

సాంప్రదాయ బ్రోకరేజ్ సంస్థలు SDIRA లను అందించవు; మీరు వాటిలో ప్రత్యేకత కలిగిన సంస్థల కోసం వెతకాలి.

పెద్ద క్యాచ్: మీరు ఒక SDIRA నుండి నిధులతో కొనుగోలు చేసిన రియల్ ఎస్టేట్ కొనుగోలు చేస్తే, అది తప్పనిసరిగా చేయి-పొడవు లావాదేవీ. ఇది మీకు లేదా మీ కుటుంబానికి (తల్లిదండ్రులు, తాతలు, పిల్లలు, జీవిత భాగస్వామి మరియు విశ్వసనీయతలతో సహా) ప్రయోజనం కలిగించదు.

మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు (మరియు మీ బంధువులు చాలా మంది) ఇంట్లో నివసించలేరు, దానిని విహార ఆస్తిగా ఉపయోగించలేరు లేదా వ్యక్తిగతంగా దాని నుండి ప్రయోజనం పొందలేరు. SDIRA you మీరు కాదు - ఇంటిని కలిగి ఉన్నందున, వ్యక్తిగత నిధులను ఉపయోగించడం లేదా ఆస్తికి ప్రయోజనం చేకూర్చే మీ సమయం (చెమట ఈక్విటీ) కూడా నిషేధించబడింది.

"మీ ఐఆర్ఎ లోపల రియల్ ఎస్టేట్ కొనుగోలు చేయడానికి మీరు మీ స్వీయ-నిర్దేశిత ఐఆర్ఎను ఉపయోగించటానికి అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి. మీరు అద్దె ఆస్తిని కొనుగోలు చేయవచ్చు, మీ ఐఆర్ఎను బ్యాంకుగా ఉపయోగించుకోవచ్చు మరియు రియల్ ఎస్టేట్ (అంటే తనఖా) మద్దతు ఉన్నవారికి రుణ డబ్బు, మీరు పన్ను తాత్కాలిక హక్కులను కొనుగోలు చేయవచ్చు, వ్యవసాయ భూములను కొనుగోలు చేయవచ్చు మరియు మీరు వ్యక్తిగత ఉపయోగం కోసం రియల్ ఎస్టేట్‌లో పెట్టుబడులు పెడుతున్నంత కాలం, మీరు మీ ఐఆర్‌ఎను ఆ కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించవచ్చు "అని లెక్సింగ్టన్‌లోని ఇన్నోవేటివ్ అడ్వైజరీ గ్రూప్‌లోని సంపద నిర్వాహకుడు కిర్క్ చిషోల్మ్ చెప్పారు. మాస్.

అందువల్ల SDIRA ఎంపిక ప్రధానంగా పెట్టుబడి ఆస్తి కోసం పనిచేస్తుంది-మీరు ఆదాయం కోసం అద్దెకు ఇవ్వాలనుకునే ఇల్లు లేదా అపార్ట్మెంట్. ఆస్తి నుండి వెళ్ళే లేదా బయటకు వచ్చే మొత్తం డబ్బు నుండి రావాలి లేదా తిరిగి SDIRA లోకి వెళ్ళాలి.

అయితే, మీరు 59½ మారిన తర్వాత, మీరు మీ SDIRA నుండి ఆస్తులను ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించవచ్చు. పంపిణీ తర్వాత మీ వ్యక్తిగత ఆస్తిగా మారినందున మీరు ఇంటిలో నివసించవచ్చు.

ఇంటిని కొనడానికి ఐఆర్‌ఎను ఉపయోగించడం మంచి ఆలోచన కాదా?

మీరు ఇంటి కొనుగోలు కోసం మీ IRA నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోగలిగినప్పటికీ, తదుపరి ప్రశ్న ఏమిటంటే, మీరు చేయాలా?

ఇంటి కొనుగోలు కోసం డబ్బును కేటాయించడానికి మీరు ప్రత్యేకంగా IRA ని తెరవకపోతే, మీరు మొదట ఇతర నిధుల ఎంపికలను పరిగణించాలి. మీరు ఈ రోజు మీ ప్రారంభ పెట్టుబడులను తుడిచివేస్తే, అది మీ పదవీ విరమణ పొదుపును చాలా సంవత్సరాల వరకు తిరిగి సెట్ చేస్తుంది.

మీరు మీ IRA నుండి డబ్బు తీసుకున్న తర్వాత, మీరు దానిని తిరిగి ఉంచలేరు. ఏదైనా నిర్ణయాలు తీసుకునే ముందు జాగ్రత్తగా ఆలోచించండి.

ప్రతి సంవత్సరం మీరు ఒక IRA లో చాలా ఎక్కువ ఆదా చేయవచ్చు (2019 కొరకు, అది, 000 6, 000, లేదా మీరు 50+ ఉంటే $ 7, 000). మీ IRA నుండి మీరు తీసుకున్న నిధులను తిరిగి చెల్లించలేరు. మీరు డబ్బు ఉపసంహరించుకున్న తర్వాత, అది పోయింది. మరియు మీరు సమ్మేళనం యొక్క సంవత్సరాలలో కోల్పోతారు.

బదులుగా మీ 401 (కె) నొక్కండి

మీరు రుణంపై వడ్డీని చెల్లిస్తారు, సాధారణంగా ప్రైమ్ రేట్ మరియు ఒకటి లేదా రెండు శాతం పాయింట్లు, ఇది మీ 401 (కె) ఖాతాలోకి తిరిగి వెళ్తుంది. చాలా సందర్భాలలో, మీరు ఐదేళ్ళలోపు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించాలి. కానీ మీరు డబ్బును ఇంటి కోసం ఉపయోగిస్తుంటే, తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్ 15 సంవత్సరాల వరకు పొడిగించబడుతుంది.

గుర్తుంచుకోవలసిన కొన్ని విషయాలు: "మీరు మీ నెలవారీ బడ్జెట్‌లో చెల్లింపులను చేర్చవలసి ఉంటుంది. అలాగే, 401 (కె) loan ణం కోసం మీరు వసూలు చేసే వడ్డీకి పన్ను మినహాయింపు ఉండకపోవచ్చు (మీ పన్ను సలహాదారుని తనిఖీ చేయండి) ప్రస్తుత తనఖా రేట్ల కంటే ఎక్కువగా ఉండవచ్చు "అని పీటర్ జె. క్రీడాన్, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, క్రిస్టల్ బ్రూక్ అడ్వైజర్స్, న్యూయార్క్, NY, " మరో చిన్న విషయం ఏమిటంటే, మీరు పదవీ విరమణ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లిస్తున్నారు పన్ను తర్వాత డాలర్లు, కాబట్టి మీరు అనుకున్నదానికంటే రుణం ఖరీదైనది కావచ్చు."

చాలా సందర్భాలలో, మీరు ఆటోమేటిక్ పేచెక్ తగ్గింపుల ద్వారా రుణాన్ని తిరిగి చెల్లిస్తారు. ఇది చాలా సులభం అనిపిస్తుంది, కానీ మీరు చెల్లింపులను కోల్పోతే ఏమి జరుగుతుందో అర్థం చేసుకోవాలి.

మీరు చెల్లింపు చేసి 90 రోజుల కన్నా ఎక్కువ సమయం ఉంటే, మిగిలిన బ్యాలెన్స్ పంపిణీగా పరిగణించబడుతుంది మరియు ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది. మరియు మీరు 59 under కంటే తక్కువ వయస్సులో ఉంటే, మీరు 10% జరిమానా కూడా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

మరొక మినహాయింపు: మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని వదిలివేస్తే (లేదా వెళ్ళనివ్వండి), మీరు మొత్తం రుణ బ్యాలెన్స్‌ను 60 నుండి 90 రోజుల్లోపు తిరిగి చెల్లించాలి. లేకపోతే, బ్యాలెన్స్ పన్ను విధించబడుతుంది మరియు మీరు 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది (మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టినప్పుడు మీకు 55 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు తప్ప).

IRA రోల్ఓవర్

దీనిని పరిగణించండి: మీ IRA నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకునే బదులు, దాన్ని తీసుకోండి.

సాంకేతికంగా, మీరు సాంప్రదాయ లేదా రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి రుణం తీసుకోలేరు, కానీ మీరు "పన్ను రహిత రోల్ఓవర్" అని పిలవబడే 60 రోజుల వ్యవధిలో డబ్బును యాక్సెస్ చేయవచ్చు-మీరు డబ్బును తిరిగి ఐఆర్ఎలో ఉంచినంత కాలం (మీరు ఉపసంహరించుకున్నది లేదా మరొకటి) 60 రోజుల్లోపు. మీరు లేకపోతే, ఆదాయం (రాష్ట్రంతో సహా) పన్నులు మరియు జరిమానాలు విధిస్తారు.

ఇది ప్రధానంగా ఒక నిర్దిష్ట సమస్యకు స్వల్పకాలిక పరిష్కారం. ఉదాహరణకు, "కొంతమంది మొదటిసారి గృహ కొనుగోలుదారులు ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను నివారించడానికి గణనీయమైన డౌన్‌ పేమెంట్ కలిగి ఉండాలని కోరుకుంటారు" అని సిఎఫ్‌పి®, మార్గూరిటా ఎం. చెంగ్, గైథర్స్బర్గ్, ఎండిలోని బ్లూ ఓషన్ గ్లోబల్ వెల్త్ యొక్క సిఇఒ చెప్పారు. "డౌన్ పేమెంట్ కోసం నిధులను యాక్సెస్ చేయడానికి అత్యంత సమర్థవంతమైన మార్గం" కావచ్చు, మెరుగైన ఫైనాన్సింగ్ కోసం అర్హత పొందవచ్చు మరియు తద్వారా ఇంటి కొనుగోలును పొందవచ్చు.

ముందుకు ప్రణాళిక

సమయ పరంగా, మీరు IRA మొదటిసారి గృహ కొనుగోలుదారుల నిబంధనను సద్వినియోగం చేసుకోవాలనుకుంటే, ముందుగానే ప్లాన్ చేయండి. మీకు పంపిణీ చేయబడిన ఏదైనా IRA నిధులను మీరు స్వీకరించిన 120 రోజులలోపు ఉపయోగించాలి.

ఇంటిని కొనడానికి, నిర్మించడానికి లేదా గణనీయంగా పునరుద్ధరించడానికి లేదా ఇతర ఫైనాన్సింగ్ ఖర్చులను (ముగింపు లేదా పరిష్కార ఖర్చులు, తనఖా పాయింట్లు మొదలైనవి) చెల్లించడానికి ఈ నిధులను ఉపయోగించాలి.

ఇప్పటికే ఉన్న తనఖాను లేదా సాధారణ అలంకరణలను ముందస్తుగా చెల్లించడానికి డబ్బు ఉపయోగించబడదు; ఇది ఆస్తిని సంపాదించడానికి ఉపయోగించాలి. మరియు ఆస్తిని మీరు కొనుగోలు చేయడానికి ఒప్పందంపై సంతకం చేసిన తేదీన "సంపాదించినది" గా పరిగణించబడుతుంది, ఎస్క్రో వాస్తవానికి మూసివేసే తేదీ కాదు.

బాటమ్ లైన్