కాంబినేషన్ లోన్ అంటే ఏమిటి?
కలయిక రుణం ఒకే రుణదాత నుండి ఒకే రుణగ్రహీతకు రెండు వేర్వేరు తనఖా రుణాలను కలిగి ఉంటుంది. ఒక రకమైన కాంబినేషన్ లోన్ కొత్త ఇంటి నిర్మాణానికి నిధులను అందిస్తుంది, తరువాత నిర్మాణం పూర్తయిన తర్వాత సంప్రదాయ తనఖా ఉంటుంది. మరొక రకమైన కాంబినేషన్ లోన్ ఇప్పటికే ఉన్న ఇంటి కొనుగోలు కోసం రెండు ఏకకాల రుణాలను అందిస్తుంది. కొనుగోలుదారు 20% డౌన్ పేమెంట్‌తో ముందుకు రానప్పుడు ఇది తరచుగా ఉపయోగించబడుతుంది కాని ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) కోసం చెల్లించకుండా ఉండాలని కోరుకుంటుంది.
కాంబినేషన్ లోన్ ఎలా పనిచేస్తుంది
క్రొత్త ఇంటి విషయంలో, కలయిక loan ణం సాధారణంగా నిర్మాణానికి ఆర్థికంగా సర్దుబాటు-రేటు తనఖాను కలిగి ఉంటుంది, తరువాత రెండవ loan ణం, సాధారణంగా 30 సంవత్సరాల తనఖా, ఇల్లు పూర్తయిన తర్వాత. సాధారణంగా, రెండవ loan ణం మొదటిదాన్ని చెల్లించడానికి ఉపయోగించబడుతుంది, రుణగ్రహీతను ఒకే రుణంతో వదిలివేస్తుంది.
ఇప్పటికే ఉన్న ఇంటిని కొనుగోలు చేసేవారికి, కలయిక రుణం పిగ్గీబ్యాక్ లేదా 80-10-10 తనఖా రూపంలో తీసుకోవచ్చు. 80-10-10 తనఖా ఒక డౌన్ పేమెంట్‌తో రెండు రుణాలను కలిగి ఉంటుంది. ప్రాధమిక loan ణం ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 80%, రెండవ loan ణం మరో 10%, మరియు కొనుగోలుదారు 10% నగదు డౌన్ చెల్లింపును చేస్తుంది.
ప్రాధమిక loan ణం 80% లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో కలిగి ఉన్నందున, కొనుగోలుదారు సాధారణంగా ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) కోసం చెల్లించడాన్ని నివారించవచ్చు, ఇది సాధారణంగా గృహ కొనుగోలుదారులు 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపులు చేసినప్పుడు అవసరం. PMI ఒక-సమయం ఖర్చు కాదు, కానీ ఇంటి యజమాని యొక్క ఈక్విటీ 20% చేరే వరకు ఏటా చెల్లించాలి. ఇది సాధారణంగా రుణగ్రహీతలకు ప్రతి సంవత్సరం వారి రుణ విలువలో 0.5% నుండి 1% వరకు సమానంగా ఉంటుంది.
రెండవ loan ణం మిగిలిన 20% డౌన్ పేమెంట్‌కు కారణమవుతుంది. ఇది సాధారణంగా హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్ (HELOC) రూపంలో వస్తుంది. ఒక HELOC క్రెడిట్ కార్డ్ లాగా పనిచేస్తుంది, కాని ఇంటిలోని ఈక్విటీ దీనికి మద్దతు ఇస్తుంది కాబట్టి తక్కువ వడ్డీ రేటుతో. అందుకని, రుణగ్రహీత దానిని ఉపయోగించినప్పుడు మాత్రమే ఇది ఆసక్తిని కలిగిస్తుంది.
ప్రైవేట్ తనఖా భీమా యొక్క అదనపు వ్యయాన్ని నివారించడానికి ఇంటి కొనుగోలుదారులకు కాంబినేషన్ లోన్ సహాయపడుతుంది.
కాంబినేషన్ లోన్ యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలు
ఇప్పటికే ఉన్న ఇంటిని కొనడానికి కాంబినేషన్ లోన్ ఉపయోగించడం క్రియాశీల గృహ మార్కెట్లలో సర్వసాధారణం. ధరలు పెరగడం మరియు గృహాలు తక్కువ సరసమైనవి కావడంతో, పిగ్గేబ్యాక్ తనఖాలు కొనుగోలుదారులు తమ డౌన్ పేమెంట్ కంటే ఎక్కువ డబ్బు తీసుకోవటానికి అనుమతిస్తాయి. ఏదైనా తప్పు జరిగితే కొనుగోలుదారులు వారు నిర్వహించగలిగే దానికంటే ఎక్కువ అప్పు తీసుకోనంత కాలం అది ఒక ప్రయోజనం.
కొత్త ఇంటిని కొనడానికి ప్రయత్నిస్తున్న కాని వారి ప్రస్తుత ఇంటిని ఇంకా విక్రయించని వారికి కాంబినేషన్ రుణాలు కూడా ఒక ఎంపిక. ఆ దృష్టాంతంలో, కొనుగోలుదారు HELOC ను కొత్త ఇంటిపై చెల్లింపులో కొంత భాగాన్ని కవర్ చేయడానికి మరియు పాత ఇల్లు అమ్మినప్పుడు HELOC ని చెల్లించవచ్చు.
కొత్త ఇంటిని నిర్మిస్తున్న కొనుగోలుదారులకు కాంబినేషన్ లోన్ కంటే సరళమైన లేదా తక్కువ ఖరీదైన ఎంపికలు ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, బిల్డర్ నిర్మాణానికి ఆర్థిక సహాయం చేయవచ్చు. అప్పుడు, ఇల్లు పూర్తయినప్పుడు, కొనుగోలుదారు సాధారణ తనఖా కోసం ఏర్పాట్లు చేసుకోవచ్చు మరియు బిల్డర్‌కు చెల్లించవచ్చు. ప్రత్యామ్నాయంగా, ఇంటి యజమాని స్వతంత్ర నిర్మాణ రుణాన్ని ఉపయోగించుకోవచ్చు మరియు తరువాత శాశ్వత తనఖా కోసం షాపింగ్ చేయవచ్చు.
ఏదేమైనా, కలయిక రుణానికి వేర్వేరు రుణదాతల నుండి రెండు వేర్వేరు రుణాలపై అంచు ఉండవచ్చు, ఎందుకంటే దాని ఒక-సమయం ముగింపు ఖర్చులు.
