ధృవీకరించే రుణ పరిమితి ఏమిటి?
ఫెడరల్ నేషనల్ తనఖా అసోసియేషన్ (ఆలస్యంగా ఫన్నీ మే అని పిలుస్తారు) మరియు ఫెడరల్ హోమ్ లోన్ తనఖా కార్పొరేషన్ (అకా ఫ్రెడ్డీ మాక్) కొనుగోలు లేదా హామీ ఇచ్చే తనఖా పరిమాణంపై డాలర్ పరిమితి ధృవీకరించే రుణ పరిమితి. రెండు పాక్షిక-ప్రభుత్వ సంస్థల మద్దతు కోసం ప్రమాణాలను కలిగి ఉన్న తనఖాలను "రుణాలను ధృవీకరించడం" అని పిలుస్తారు.
2008 యొక్క హౌసింగ్ అండ్ ఎకనామిక్ రికవరీ యాక్ట్ (హెరా) యొక్క ఆదేశాల ప్రకారం, యుఎస్ లోని ఇంటి సగటు ధరలో మార్పులను ప్రతిబింబించేలా ప్రతి సంవత్సరం కన్ఫర్మ్ లోన్ పరిమితి సర్దుబాటు చేయబడుతుంది. వార్షిక పరిమితిని ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ యొక్క ఫెడరల్ రెగ్యులేటర్ నిర్ణయించారు, ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ (FHFA) మరియు నవంబర్‌లో ప్రకటించింది. ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ బోర్డ్ (ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌బి) జారీ చేసిన హౌస్ ప్రైస్ ఇండెక్స్ నివేదికలో సూచించిన విధంగా ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌ఎ అక్టోబర్ నుండి అక్టోబర్ వరకు సగటు ఇంటి ధరల పెరుగుదల / తగ్గుదలని తరువాతి సంవత్సరానికి అనుగుణంగా రుణ పరిమితులను సర్దుబాటు చేస్తుంది.
సాంప్రదాయ రుణదాతలు విస్తృతంగా రుణ పరిమితులను తీర్చగల తనఖాలతో పనిచేయడానికి ఇష్టపడతారు ఎందుకంటే అవి బీమా చేయబడతాయి మరియు విక్రయించడం సులభం.
కన్ఫార్మింగ్ లోన్ పరిమితి ఎలా పనిచేస్తుంది
ధృవీకరించే రుణ పరిమితిని కౌంటీ నియమించింది. చాలా కౌంటీలకు రుణ పరిమితిని ధృవీకరించే బేస్లైన్ కేటాయించబడుతుంది. ఏదేమైనా, ప్రాంతీయ ఆర్థిక వ్యత్యాసాల ఆధారంగా రుణ పరిమితికి అనుగుణంగా వైవిధ్యాలు ఉండవచ్చు.
ఉదాహరణకు, స్థానిక మధ్యస్థ ఇంటి విలువలో 115% బేస్లైన్ కన్ఫర్మ్ లోన్ పరిమితిని మించిన ప్రాంతాలలో, ఆ ప్రాంతానికి గరిష్ట రుణ పరిమితి ఎక్కువగా ఉంటుంది. హౌసింగ్ అండ్ ఎకనామిక్ రికవరీ యాక్ట్ అటువంటి ప్రాంతాలకు గరిష్ట రుణ పరిమితిని ఏరియా మీడియన్ ఇంటి విలువలో బహుళంగా నిర్దేశిస్తుంది. ఈ చట్టం బేస్లైన్ రుణ పరిమితిలో 150% పరిమితిపై "పైకప్పు" ను కూడా నిర్ణయించింది.
దక్షిణ కాలిఫోర్నియా, దక్షిణ ఫ్లోరిడా, మరియు ఎక్కువ న్యూయార్క్ మెట్రోపాలిటన్ ప్రాంతం దేశంలోని సమీప ప్రాంతంలోని మూడు ఉదాహరణలు, ఇవి గరిష్ట గరిష్ట రుణ పరిమితుల అవసరాలను తీర్చాయి.
అంతేకాకుండా, అలాస్కా మరియు హవాయి రాష్ట్రాలకు, అలాగే యునైటెడ్ స్టేట్స్ ద్వీప భూభాగాలు గువామ్ మరియు యుఎస్ వర్జిన్ దీవులకు వేర్వేరు రుణ పరిమితి గణనలను ఏర్పాటు చేసే ప్రత్యేక చట్టబద్ధమైన నిబంధనలు ఉన్నాయి. ఆ ప్రాంతాలకు అనుగుణంగా ఉన్న రుణ పరిమితులు దేశీయ యుఎస్ పరిమితుల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి, ఎందుకంటే అవి అధిక-ధర ప్రాంతాలుగా గుర్తించబడతాయి.
2019 లో, యుఎస్‌లో చాలా వరకు, ఒక యూనిట్ ప్రాపర్టీలకు గరిష్టంగా కన్ఫర్మ్ చేసే రుణ పరిమితి-బేస్లైన్ $ 484, 350, ఇది 2018 లో 3 453, 100 నుండి పెరుగుదల (మరియు 2008 లో హౌసింగ్ అండ్ ఎకనామిక్ రికవరీ యాక్ట్ చేత మొదట స్థాపించబడినప్పుడు 7 417, 000 నుండి). అధిక-ఖరీదు ఉన్న ప్రాంతాలలో ఒక-యూనిట్ ఆస్తులకు కొత్త సీలింగ్ రుణ పరిమితి 26 726, 525 (% 484, 350 లో 150%). అలాస్కా, హవాయి, గువామ్ మరియు యుఎస్ వర్జిన్ దీవులకు, ఒక-యూనిట్ ఆస్తులకు బేస్లైన్ రుణ పరిమితి 26 726, 525. నవంబరులో కొత్త రుణ పరిమితులను ప్రకటించినప్పుడు, 47 కౌంటీలు మినహా మిగతా వాటిలో 2019 లో గరిష్ట ధృవీకరణ రుణ పరిమితి 2019 లో ఎక్కువగా ఉంటుందని FHFA గుర్తించింది.
ధృవీకరించే రుణ పరిమితి కోసం ప్రత్యేక పరిశీలనలు
ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ తనఖాలలో ప్రధాన మార్కెట్-తయారీదారులు; బ్యాంకులు మరియు ఇతర రుణదాతలు వారు జారీ చేసిన రుణాలను భీమా చేయడానికి మరియు వారు విక్రయించదలిచిన రుణాలను కొనుగోలు చేయడానికి వాటిని నమ్ముతారు. చాలా ప్రధాన స్రవంతి రుణదాతలు అందించే తనఖాలకు అనుగుణంగా రుణ పరిమితులు మార్గదర్శకాలుగా పనిచేస్తాయి. వాస్తవానికి, కొన్ని ఆర్థిక సంస్థలు ఏజెన్సీల ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉండే రుణాలను మాత్రమే పరిష్కరించుకుంటాయి.
రుణ పరిమితిని మించిన తనఖాలను నాన్‌కన్‌ఫార్మింగ్ లేదా జంబో తనఖాలు అంటారు. జంబో తనఖాలపై వడ్డీ రేటు తనఖాలను ధృవీకరించే వడ్డీ రేటు కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది.
రుణదాతలు తనఖాలను ధృవీకరించడానికి ఇష్టపడతారు, రుణగ్రహీత తనఖా మొత్తం కన్ఫర్మింగ్ రుణ పరిమితిని మించిపోయింది, అర్హత కోసం తన రుణ పరిమాణాన్ని పెద్ద డౌన్‌ పేమెంట్ ద్వారా తగ్గించడం లేదా ద్వితీయ ఫైనాన్సింగ్ (అంటే ఒకటికి బదులుగా రెండు రుణాలు తీసుకోవడం) ఉపయోగించడం ద్వారా విశ్లేషించాలి. తనఖా తనఖా.
