సంపాదన క్రెడిట్ రేటు (ECR) అంటే ఏమిటి?
ఆదాయ క్రెడిట్ రేటు (ECR) అనేది కస్టమర్ డిపాజిట్లపై ఒక బ్యాంకు చెల్లించే వడ్డీ యొక్క రోజువారీ లెక్క. ఆదాయాల క్రెడిట్ రేటు తరచుగా యుఎస్ ట్రెజరీ బిల్లు (టి-బిల్) రేటుతో సంబంధం కలిగి ఉంటుంది.
సేవా ఛార్జీలను ఆఫ్‌సెట్ చేయడానికి బ్యాంకులు విధించే రేట్లు ECR లు. డిపాజిటర్లు వడ్డీ లేని ఖాతాల్లో బ్యాలెన్స్‌లను వదిలివేస్తున్నందున, బ్యాంక్ ఆ బ్యాలెన్స్‌లపై ECR ను వర్తింపజేస్తుంది మరియు దానిని సేవలకు క్రెడిట్‌గా ఉపయోగిస్తుంది. ఉదాహరణకు, 2% ECR ను అందుకున్న, 000 250, 000 వసూలు చేసిన కార్పొరేట్ కోశాధికారి సేవలను ఆఫ్‌సెట్ చేయడానికి $ 5, 000 సంపాదిస్తారు. ECR తరచుగా స్వయంచాలకంగా జమ అవుతుంది.
కీ టేకావేస్
- ఆదాయాలు క్రెడిట్ రేటు (ECR) అనేది బ్యాంకులు లెక్కించిన వడ్డీ రేటు, అవి వడ్డీ లేని బేరింగ్ ఖాతాలలో కలిగివున్న డబ్బుకు కూడా కారణమవుతాయి. ECR లు రోజువారీగా లెక్కించబడతాయి మరియు తక్కువ-రిస్క్ ప్రభుత్వ బాండ్ల ధరతో ముడిపడి ఉంటాయి. సేవలకు వినియోగదారులకు క్రెడిట్ ఇవ్వడానికి, ఫీజులను తగ్గించడానికి లేదా కొత్త డిపాజిటర్లకు ప్రోత్సాహకాలను అందించడానికి బ్యాంకులు తరచుగా ECR లను ఉపయోగిస్తాయి.
ఆదాయాల క్రెడిట్ రేటును అర్థం చేసుకోవడం
ఇతర బ్యాంకింగ్ సేవలకు వినియోగదారులు చెల్లించే ఫీజులను తగ్గించడానికి బ్యాంకులు ECR లను ఉపయోగించవచ్చు. వీటిలో చెకింగ్ మరియు పొదుపు ఖాతాలు, డెబిట్ మరియు క్రెడిట్ కార్డులు, వ్యాపార రుణాలు, అదనపు వ్యాపారి సేవలు (క్రెడిట్ కార్డ్ ప్రాసెసింగ్ మరియు చెక్ సేకరణ, సయోధ్య మరియు రిపోర్టింగ్ వంటివి) మరియు నగదు నిర్వహణ సేవలు (ఉదా., పేరోల్) ఉండవచ్చు.
ECR లు నిష్క్రియ నిధులపై చెల్లించబడతాయి, ఇవి బ్యాంక్ సర్వీస్ ఛార్జీలను తగ్గిస్తాయి. పెద్ద డిపాజిట్లు మరియు బ్యాలెన్స్ ఉన్న వినియోగదారులు తక్కువ బ్యాంక్ ఫీజులను చెల్లిస్తారు. US వాణిజ్య ఖాతా విశ్లేషణలు మరియు బిల్లింగ్ స్టేట్‌మెంట్లలో దాదాపు ఎక్కువ శాతం ECR లు కనిపిస్తాయి.
ఆదాయ భత్యం నిర్ణయించడానికి బ్యాంకులు గొప్ప విచక్షణ కలిగి ఉండవచ్చు. ఆదాయాల క్రెడిట్ రేటు ఫీజులను భర్తీ చేయగలదు, డిపాజిటర్లు ఇతరులతో కలిపి కాకుండా మీరు ఉపయోగించే సేవలకు మాత్రమే వసూలు చేయబడుతున్నారని గమనించడం ముఖ్యం.
సంపాదన క్రెడిట్ రేటు చరిత్ర
ఆదాయాల క్రెడిట్ రేటు యొక్క భావన రెగ్యులేషన్ క్యూ (రెగ్ క్యూ) తో ఉద్భవించింది, ఇది ఖాతాలను తనిఖీ చేయడంలో (లావాదేవీల ప్రయోజనాల కోసం ఏర్పాటు చేయబడింది) డిపాజిట్లపై వడ్డీని చెల్లించకుండా బ్యాంకులను నిషేధించింది. 1933 గ్లాస్-స్టీగల్ చట్టం ప్రకారం, ఈ పద్ధతి రుణ షార్కింగ్ మరియు ఇతర దోపిడీ చర్యలను పరిమితం చేస్తుందని చాలామంది భావించారు.
ఈ చట్టం తరువాత వినియోగదారులకు ఖాతాలను తనిఖీ చేయకుండా నిధులను విడుదల చేయడంలో మరియు వాటిని మనీ మార్కెట్ ఫండ్లకు మార్చడంలో మద్దతు ఇచ్చింది. రెగ్యులేషన్ క్యూ తరువాత, బ్యాంకింగ్ సేవలను ఆఫ్‌సెట్ చేయడానికి చాలా బ్యాంకులు ఈ వడ్డీ లేని బేరింగ్ ఖాతాలపై “సాఫ్ట్ డాలర్” క్రెడిట్లను అందించాలని నిర్ణయించుకున్నాయి.
సాధారణంగా, ECR "సేకరించిన" బ్యాలెన్స్‌లకు వ్యతిరేకంగా వర్తించబడుతుంది, "లెడ్జర్" లేదా "ఫ్లోటింగ్" బ్యాలెన్స్‌లకు కాదు. లాక్బాక్స్ ఖాతాలు మరియు ఇతర డిపాజిటరీ ఖాతాలు డిపాజిట్లు క్లియర్ కావడానికి సమయం పడుతుంది కాబట్టి తేలుతూ ఉంటాయి. ఈ అంశాలు "తేలియాడుతున్నప్పుడు", నిధులు అందుబాటులో లేవు. సేకరించిన బ్యాలెన్స్‌లు మీరు క్లియర్ చేసినవి మరియు బదిలీ చేయడానికి లేదా పెట్టుబడి పెట్టడానికి అందుబాటులో ఉన్నాయి.
చారిత్రాత్మకంగా, బ్యాంకులు తమ ఆదాయ క్రెడిట్ రేటును 90 రోజుల టి-బిల్ రేటుకు సుమారుగా నిర్ణయించాయి. వాణిజ్య బ్యాంకులు కూడా 13% వరకు రిజర్వ్ అవసరాన్ని తగ్గించాయి. 2000 ల మధ్యలో, ఫెడ్ రిజర్వ్ అవసరాన్ని సున్నాకి తగ్గించినప్పుడు, చాలా బ్యాంకులు ఈ హ్యారీకట్ ను తొలగించాయి.
ఆదాయాలు క్రెడిట్ రేటు మరియు పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు
2019 నాటికి, యునైటెడ్ స్టేట్స్లో వడ్డీ రేట్లు నిరాడంబరంగా తగ్గుతాయని అంచనా. దీనికి విరుద్ధంగా, ఆదాయాల క్రెడిట్ రేటు పెరుగుదల అదే వేగాన్ని కలిగి ఉంటుందని is హించలేదు.
మనీ మార్కెట్ ఫండ్స్ సున్నాకి దగ్గరగా ఉన్నప్పుడు (ఉదా., 2008 ఆర్థిక సంక్షోభం సమయంలో ఏమి జరిగింది), డిపాజిట్ ఖాతాలు, ECR లను అందించడం కార్పొరేట్ కోశాధికారులకు మరింత ఆకర్షణీయంగా మారవచ్చు. ఇంకా పెరుగుతున్న రేట్ల కాలంలో, ఈ కోశాధికారులు ECR ల కంటే ఎక్కువ దిగుబడి కలిగిన ఆర్థిక సాధనాల కోసం చూడవచ్చు. వీటిలో డబ్బు-మార్కెట్ నిధులు (మరోసారి) లేదా సాపేక్షంగా సురక్షితమైన మరియు ద్రవ బాండ్ ఫండ్‌లు కూడా ఉండవచ్చు.
