స్థిర మరియు వేరియబుల్ రేట్ రుణాలు: ఏది మంచిది?

మీరు రుణాన్ని పరిశీలిస్తుంటే వేరియబుల్ వడ్డీ రేట్లు మరియు స్థిర రేట్ల మధ్య తేడాలను అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.

వేరియబుల్ వడ్డీ రేటు రుణాలు

వేరియబుల్ వడ్డీ రేటు loan ణం అనేది మార్కెట్ వడ్డీ రేట్లు మారినప్పుడు బకాయిలపై వసూలు చేసే వడ్డీ రేటు మారుతూ ఉంటుంది. ఫలితంగా, మీ చెల్లింపులు కూడా మారుతూ ఉంటాయి (మీ చెల్లింపులు అసలు మరియు వడ్డీతో కలిపినంత కాలం).

స్థిర వడ్డీ రేటు రుణాలు

స్థిర వడ్డీ రేటు రుణాలు అంటే మార్కెట్ వడ్డీ రేట్లు ఏమి చేసినా రుణంపై వసూలు చేసే వడ్డీ రేటు ఆ loan ణం యొక్క మొత్తం కాలానికి స్థిరంగా ఉంటుంది. ఇది మీ చెల్లింపులు మొత్తం కాలానికి సమానంగా ఉంటాయి. స్థిర-రేటు loan ణం మీకు మంచిదా అనేది రుణం తీసుకున్నప్పుడు వడ్డీ రేటు వాతావరణంపై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు of ణం యొక్క వ్యవధిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

Loan ణం దాని మొత్తం కాలానికి నిర్ణయించబడినప్పుడు, అది అప్పటికి ఉన్న మార్కెట్ వడ్డీ రేటు వద్ద ఉంటుంది, లేదా రుణగ్రహీతకు ప్రత్యేకమైన స్ప్రెడ్‌ను మైనస్ చేస్తుంది. సాధారణంగా, వడ్డీ రేట్లు సాపేక్షంగా తక్కువగా ఉంటే, కానీ పెరగబోతున్నట్లయితే, ఆ నిర్ణీత రేటుకు మీ loan ణం లాక్ చేయడం మంచిది. మీ ఒప్పందం యొక్క నిబంధనలను బట్టి, వడ్డీ రేట్లు అధిక స్థాయికి చేరుకున్నప్పటికీ, కొత్త రుణంపై మీ వడ్డీ రేటు అలాగే ఉంటుంది. మరోవైపు, వడ్డీ రేట్లు తగ్గుతూ ఉంటే, అప్పుడు వేరియబుల్ రేట్ లోన్ కలిగి ఉండటం మంచిది. వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు, మీ రుణంపై వడ్డీ రేటు కూడా తగ్గుతుంది.

ఏది మంచిది: స్థిర వడ్డీ రేటు లేదా వేరియబుల్ రేట్ లోన్?

ఈ చర్చ సరళమైనది, కానీ వివరణ మరింత క్లిష్ట పరిస్థితిలో మారదు. కాలక్రమేణా, రుణగ్రహీత వేరియబుల్ రేట్ loan ణం మరియు స్థిర రేటు రుణంతో మొత్తం తక్కువ వడ్డీని చెల్లించే అవకాశం ఉందని అధ్యయనాలు కనుగొన్నాయి. అయితే, చారిత్రక పోకడలు భవిష్యత్ పనితీరును సూచించవు. రుణగ్రహీత రుణ రుణమాఫీ వ్యవధిని కూడా పరిగణించాలి. Loan ణం యొక్క రుణమాఫీ కాలం ఎక్కువైతే, వడ్డీ రేట్ల మార్పు మీ చెల్లింపులపై ఎక్కువ ప్రభావం చూపుతుంది.

అందువల్ల, తగ్గుతున్న వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో రుణగ్రహీతకు సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARM) ప్రయోజనకరంగా ఉంటాయి, కానీ వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు, తనఖా చెల్లింపులు బాగా పెరుగుతాయి. అత్యంత ప్రాచుర్యం పొందిన ARM రుణ ఉత్పత్తి 5/1 ARM, దీనిలో రేటు స్థిరంగా ఉంటుంది, సాధారణంగా సాధారణ మార్కెట్ రేటు కంటే తక్కువ రేటుతో, ఐదేళ్లపాటు. ఐదేళ్ళు ముగిసిన తరువాత, రేటు సర్దుబాటు ప్రారంభమవుతుంది మరియు ప్రతి సంవత్సరం సర్దుబాటు అవుతుంది. మీరు ఎంచుకున్న తనఖా రకాన్ని బట్టి మీ మొత్తం తనఖా చెల్లింపులు ఎలా విభిన్నంగా ఉంటాయో అంచనా వేయడానికి ఇన్వెస్టోపీడియా యొక్క తనఖా కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనాన్ని ఉపయోగించండి.

కొన్ని సంవత్సరాల తరువాత తన ఇంటిని విక్రయించాలని యోచిస్తున్న రుణగ్రహీతకు లేదా స్వల్పకాలిక రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ప్రణాళిక వేసేవారికి ARM మంచి ఫిట్ కావచ్చు. మీరు తనఖా కలిగి ఉండటానికి ఎక్కువసేపు ప్లాన్ చేస్తే, ARM ప్రమాదకరంగా ఉంటుంది. ARM లో ప్రారంభ వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉండవచ్చు, అవి సర్దుబాటు చేయడం ప్రారంభించిన తర్వాత, రేట్లు సాధారణంగా స్థిర-రేటు రుణం కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి. సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా సంక్షోభం సమయంలో, చాలా మంది రుణగ్రహీతలు వారి రేట్లు సర్దుబాటు చేయడం ప్రారంభించిన తర్వాత వారి నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులు నిర్వహించలేనివిగా గుర్తించారు.