జీవిత బీమా రేట్లను వయస్సు ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది

విషయ సూచిక

• ప్రీమియంలను ప్రభావితం చేసే అంశాలు
• వయస్సు మరియు భీమా ప్రీమియంలు
• కవరేజ్ కోసం అర్హత
• బాటమ్ లైన్

కొత్త జీవిత బీమాను కొనాలని ఆలోచిస్తున్నారా? మీరు నిబద్ధత ఇచ్చే ముందు, పాలసీకి వార్షిక ప్రీమియం ఎలా నిర్ణయించబడుతుందో అర్థం చేసుకోవాలి. మీరు ఎంత చెల్లించాలో పెద్ద పాత్ర పోషిస్తున్నారు: మీ వయస్సు ఎంత.

• మీరు ఒక పదం లేదా శాశ్వత పాలసీని కోరుకుంటున్నా, మీ జీవిత బీమా ప్రీమియం రేటును ప్రభావితం చేసే ప్రాథమిక అంశం మీ వయస్సు. సాధారణంగా, ప్రీమియం మొత్తం ప్రతి సంవత్సరానికి సగటున 8% నుండి 10% వరకు పెరుగుతుంది; మీ 40 ఏళ్లు ఉంటే అది సంవత్సరానికి 5% కంటే తక్కువగా ఉంటుంది మరియు మీరు 50 ఏళ్లు పైబడి ఉంటే ఏటా 12% వరకు ఉండవచ్చు. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్‌తో, మీరు పాలసీని కొనుగోలు చేసినప్పుడు మీ ప్రీమియం స్థాపించబడుతుంది మరియు ప్రతి సంవత్సరం అదే విధంగా ఉంటుంది. మొత్తం జీవిత బీమాతో, ప్రతి సంవత్సరం ప్రీమియం పెరుగుతుంది. అర్హత కలిగిన వైద్య పరీక్షలు కఠినతరం కావడంతో, ఒక వ్యక్తి జీవిత బీమా కవరేజీకి అర్హత సాధిస్తాడా అనే దానిపై కూడా వయస్సు ప్రభావితం చేస్తుంది.

జీవిత బీమా ప్రీమియంలను ప్రభావితం చేసే అంశాలు

మీరు పరిశీలిస్తున్న విధానం పదం (నిర్ణీత సమయానికి ఒక విధానం), మొత్తం (నగదు విలువను కూడబెట్టుకునే విధానం) లేదా సార్వత్రిక (నగదు విలువను కూడా నిర్మించే అనువైన విధానం, కానీ పాలసీ మధ్య కేటాయింపులను సర్దుబాటు చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది భీమా మరియు పొదుపు భాగాలు), వార్షిక ప్రీమియంలు మీ జీవితం గురించి అనేక కారకాలచే ప్రభావితమవుతాయి. వాటిలో లింగం, మీ ఆరోగ్యం యొక్క నాణ్యత మరియు మీరు ధూమపానం చేసేవారు లేదా ఎప్పుడైనా ఉంటే. కుటుంబ ఆరోగ్య చరిత్ర (తల్లిదండ్రులు క్యాన్సర్ లేదా గుండె జబ్బుతో మరణించారా?), ప్రమాదకర అభిరుచులు / కార్యకలాపాలు (మీరు పర్వతారోహణ లేదా హాంగ్-గ్లైడింగ్‌లో ఉన్నారా?), అంతర్జాతీయ ప్రయాణ మొత్తం, మీ ఎత్తు మరియు బరువు మరియు వృత్తి (మీకు ఉంటే ప్రమాదకరమైన ఉద్యోగం లేదా సగటు మరణాల రేటు కంటే ఎక్కువ) మీరు చెల్లించే మొత్తాన్ని కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది.

అదనంగా, మీరు మొత్తం జీవితం లేదా సార్వత్రిక పాలసీని పరిశీలిస్తుంటే, నగదు విలువపై రాబడి రేటు ప్రీమియంను పైకి లేదా క్రిందికి నడిపిస్తుంది. "నగదు విలువపై అధిక రాబడి రేటు పాలసీ ప్రీమియంలను కనిష్టంగా ఉంచడానికి చాలా దూరం వెళ్ళవచ్చు" అని సర్టిఫైడ్ రిటైర్మెంట్ కౌన్సెలర్ మరియు మిచ్‌లోని స్టెర్లింగ్ హైట్స్‌లో స్మార్ట్ మనీ ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్స్ వ్యవస్థాపకుడు రెనో ఫ్రాజిట్టా చెప్పారు. పాలసీని ఎక్కువసేపు అమలులో ఉంచడానికి నగదు విలువపై రాబడికి అధిక నిధుల మొత్తం అవసరం. ”

కాలిఫోర్నియాలోని శాన్ డియాగోలోని హంట్లీ వెల్త్ అండ్ ఇన్సూరెన్స్‌లో జీవిత బీమా ఏజెంట్ క్రిస్ హంట్లీ వివరించినట్లుగా, "పదం మరియు మొత్తం జీవిత బీమా రేట్లకు వయస్సు చాలా ముఖ్యమైనది."

భీమా ప్రీమియంలు వయస్సుతో ఎలా పెరుగుతాయి

టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీకి వార్షిక ప్రీమియం లేదా “రేటు” కొనుగోలు సమయంలో నిర్ణయించబడుతుంది మరియు పాలసీ వ్యవధికి సెట్ చేయబడుతుంది. "రేటు పదం యొక్క కాలానికి ఉంటుంది" అని ఫ్రాజిట్టా చెప్పారు.

సాధారణంగా, ప్రీమియం మొత్తం ప్రతి సంవత్సరానికి సగటున 8% నుండి 10% వరకు పెరుగుతుంది, లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కాన్సెప్ట్స్, ఇంక్ యొక్క CEO టెడ్ బెర్న్స్టెయిన్ ప్రకారం, “45 ఏళ్ల మగవాడు కొత్తవారికి సగటున 1 1, 125 చెల్లించాలి, -1, 000, 000 కవరేజ్‌తో 20 సంవత్సరాల టర్మ్ పాలసీ, ”అని ఆయన చెప్పారు. "46 సంవత్సరాల వయస్సులో కొనుగోలు చేసిన అదే పాలసీకి 47 సంవత్సరాల వయస్సులో కొనుగోలు చేస్తే సంవత్సరానికి 2 1, 225 - మరియు సంవత్సరానికి 3 1, 345 ఖర్చు అవుతుంది."

టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఖర్చును ప్రతి సంవత్సరం అంగుళాలు పెంచడానికి కారణం సాధారణ గణితమే. "ప్రతి పుట్టినరోజు మిమ్మల్ని మీ ఆయుర్దాయంకు ఒక సంవత్సరం దగ్గరగా ఉంచుతుంది మరియు అందువల్ల మీరు బీమా చేయడానికి ఎక్కువ ఖరీదైనది" అని హంట్లీ చెప్పారు. రేట్లు ప్రతి ఒక్కటి పెరుగుతాయని ఆయన అంచనా వేశారు మీ 40 ఏళ్ళలో 5% నుండి 8% వరకు, మరియు మీరు 50 ఏళ్లు పైబడి ఉంటే ప్రతి సంవత్సరం 9% నుండి 12% వరకు.

ప్రతి పుట్టినరోజు ప్రీమియంలను పెంచడం కంటే, టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ధరలను స్థిరంగా ఉంచగలిగేలా-బీమా సంస్థలు మీరు 10, 20 లేదా 30 సంవత్సరాలకు పైగా చెల్లించే ప్రీమియంలను వ్యాప్తి చేస్తాయి మరియు వాటిని ఒకే చెల్లింపులో సగటున విస్తరిస్తాయి, హంట్లీ వివరించాడు. మీరు చిన్నతనంలో తక్కువ ప్రీమియంలు చెల్లించే బదులు మరియు మీరు పెద్దవయ్యాక చాలా ఎక్కువ ప్రీమియంలు చెల్లించే బదులు, మీరు ప్రతి సంవత్సరం అదే మొత్తాన్ని చెల్లిస్తారు.

మీ ప్రస్తుత టర్మ్ పాలసీ యొక్క గడువు ముగిసిన తర్వాత, మీరు మీ వయస్సు ఆధారంగా చాలా బాగా రేట్లు ఎదుర్కొంటారు. "బీమా ప్రారంభ పదం కంటే ఎక్కువ కాలం ఉంటే, భీమా క్యారియర్ వారి కొత్త యుగాన్ని ప్రతిబింబించేలా ప్రీమియాన్ని సర్దుబాటు చేయాలి" అని హంట్లీ చెప్పారు.

అయితే, మొత్తం జీవిత పాలసీ రేట్లు వయస్సుతో పెరుగుతాయి. “ప్రీమియంలు ప్రతి సంవత్సరం యాక్చువల్ టేబుల్స్ ఆధారంగా బీమా క్యారియర్ ద్వారా నిర్ణయించబడతాయి. పెరుగుతున్న మరణాల ఛార్జీల కారణంగా ప్రతి సంవత్సరం నగదు విలువపై పెద్ద ప్రవాహం ఉన్నందున అవి ప్రతి వరుస వయస్సులో పెరుగుతాయి ”అని ఫ్రాజిట్టా చెప్పారు.

కవరేజ్ కోసం అర్హత

ఒక వ్యక్తి జీవిత బీమా కవరేజీకి అర్హత సాధిస్తాడా అనే దానిపై వయస్సు కూడా ప్రభావితం చేస్తుందని హంట్లీ చెప్పారు. "పాత వయస్సు వారు ఖచ్చితంగా దరఖాస్తుదారు యొక్క ఎంపికలను పరిమితం చేయగలరు." ఉదాహరణకు, చాలా క్యారియర్లు 18 నుండి 70 సంవత్సరాల వయస్సు వారికి 20 సంవత్సరాల కాల పాలసీలను మాత్రమే అందిస్తారు, అని ఆయన చెప్పారు. ఆ తరువాత మీరు ఎక్కువ కాలం పదం పొందలేరు.

మీ వయస్సులో ఇతర అవసరాలు కూడా పెరుగుతాయి. "ప్రతి క్యారియర్‌కు అండర్ రైటింగ్ అవసరాలు ఉంటాయి, ఇవి సాధారణంగా ఆరోగ్యానికి సంబంధించిన కొన్ని పరీక్షలను కలిగి ఉంటాయి" అని హంట్లీ చెప్పారు. “మీరు పెద్దవారైతే, క్యారియర్‌కు ఎక్కువ పరీక్ష అవసరం.” ఉదాహరణకు, అమెరికన్ జనరల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీతో, 000 500, 000 కవరేజ్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకున్న 44 ఏళ్ల వ్యక్తి రక్తం మరియు మూత్ర పరీక్షలతో సహా వైద్య పరీక్షలు చేయించుకోవలసి ఉంటుంది.. అయితే, 45 ఏళ్ళ వయసులో, అదే కవరేజీని కొనాలని చూస్తున్న అదే వ్యక్తికి వైద్య పరీక్ష మరియు ప్రయోగశాల పనితో పాటు విశ్రాంతి ఇకెజి అవసరమని హంట్లీ చెప్పారు.

"అదనపు పరీక్ష అవసరాలు రేట్లపై ఖచ్చితంగా ప్రభావం చూపుతాయి ఎందుకంటే అవి ఎక్కువ ఆరోగ్య సమస్యలను పట్టుకోగలవు" అని ఆయన చెప్పారు. ఎక్కువ మంది సీనియర్ దరఖాస్తుదారుల విషయంలో, జీవిత బీమా వాహకాలు కూడా మానసిక స్థితిని అంచనా వేయడం ప్రారంభించాయి. "నేను ఇటీవల విధానాలను తిరస్కరించాను, ఎందుకంటే ఒక పరీక్షకుడు నా 75 ఏళ్ల దరఖాస్తుదారుడి ఇంటికి వెళ్లి గదిలో 10 వస్తువులను జాబితా చేశాడు" అని ఆయన గుర్తు చేసుకున్నారు. వాటిని తిరిగి పఠించమని అడిగినప్పుడు, "నా క్లయింట్ 10 అంశాలలో మూడింటిని మాత్రమే గుర్తుంచుకోగలడు మరియు అభిజ్ఞా బలహీనతగా భావించిన కారణంగా కవరేజ్ కోసం నిరాకరించబడింది. ”

బాటమ్ లైన్

మీ జీవితంలోని ప్రతి సంవత్సరం మీ జీవిత బీమా ప్రీమియంలో డాలర్లను పరిష్కరించగలదు కాబట్టి, మీ తదుపరి పుట్టినరోజుకు ముందు మీరు పరిశీలిస్తున్న ఏదైనా పాలసీని కొనడానికి ప్రయత్నించండి. మీరు కోరుతున్న కవరేజ్ కోసం మీరు ఉత్తమ రేట్లు అందుకున్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి, రెండు లేదా మూడు జీవిత బీమా కంపెనీల నుండి కోట్లను పొందండి.

మీరు ఇంకా చూస్తున్నట్లయితే, ఒకటి కంటే ఎక్కువ భీమా సంస్థలతో పనిచేసే స్వతంత్ర ఏజెంట్‌తో మాట్లాడటం గురించి ఆలోచించండి. మరియు, మీరు అనుకూలమైన-ధ్వనించే విధానాన్ని కనుగొన్న తర్వాత, మీకు నిజంగా అవసరం కంటే ఎక్కువ కవరేజ్ (డాలర్ మొత్తం వారీగా) కొనడానికి జాగ్రత్తగా ఉండండి.