విషయ సూచిక
- రివర్స్ తనఖా: భద్రత లేదా హైప్
- # 1. స్థిర-రేటు మొత్తం మొత్తం
- # 2. లైన్ లైన్
- # 3. టర్మ్ రివర్స్ తనఖా
- # 4. సవరించిన టర్మ్ రివర్స్ తనఖా
- # 5. పదవీకాల రివర్స్ తనఖా
- # 6. సవరించిన పదవీకాల రివర్స్
- ఆదాయం అయిపోకుండా ఉండండి
- మీ ప్రస్తుత ప్రణాళికను మార్చడం
- రుణాలు తీసుకోని జీవిత భాగస్వామి యొక్క గందరగోళం
- బాటమ్ లైన్
రివర్స్ తనఖాలు: భద్రత లేదా హైప్
రివర్స్ తనఖాలు కొన్నిసార్లు మీ జీవితాంతం సురక్షితమైన ఆదాయ వనరులను అందిస్తున్నట్లు ప్రచారం చేయబడతాయి - మరియు అవి సరైన పరిస్థితులలో-మీరు expected హించిన దానికంటే త్వరగా ఆదాయాన్ని కోల్పోతాయి ఈ రకమైన తీసుకోవడంలో ప్రధాన ప్రమాదాలలో ఒకటి ఋణం. రివర్స్ తనఖా అనేది ఒక రకమైన loan ణం, ఇక్కడ వారి నివాసంలో గణనీయమైన ఈక్విటీని కలిగి ఉన్న గృహయజమానులు ఆ విలువను రుణం తీసుకోవడానికి ఉపయోగించవచ్చు.
రివర్స్ తనఖా ఆదాయాన్ని స్వీకరించడానికి ఆరు వేర్వేరు మార్గాలు ఉన్నాయి మరియు మీరు ఎంచుకున్నది మీ ఇంటికి వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకునే మీ సామర్థ్యాన్ని ఎంత త్వరగా మరియు సులభంగా ఉపయోగించుకోవాలో ప్రభావితం చేస్తుంది.
- స్థిర-రేటు ముద్ద-మొత్తం రివర్స్ తనఖా చెల్లింపు క్రెడిట్ యొక్క రివర్స్ తనఖా లైన్ టర్మ్ రివర్స్ తనఖా మార్పు చేసిన పదం రివర్స్ తనఖా టెన్చర్ రివర్స్ తనఖా మార్పు చేసిన పదవీకాల రివర్స్ తనఖా
మొత్తం ఆరు చెల్లింపు ప్రణాళికలు రుణగ్రహీతలకు వివిధ స్థాయిల ప్రమాదాన్ని కలిగిస్తాయి. రివర్స్ తనఖా ద్వారా మీరు చాలా త్వరగా అయిపోయే వివిధ పరిస్థితుల గురించి ఇక్కడ చూడండి - మరియు ఆ దృష్టాంతాన్ని ఎలా నివారించాలి.
(మరిన్ని కోసం, రివర్స్ తనఖాకు పూర్తి గైడ్ చూడండి మరియు రివర్స్ తనఖా చెల్లింపు ప్రణాళికను ఎలా ఎంచుకోవాలి .)
# 1. స్థిర-రేటు మొత్తం మొత్తం
ఒకే రివర్స్ తనఖా చెల్లింపు ప్రణాళిక, ఒకే పంపిణీ మొత్తం, స్థిర వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది. స్థిర వడ్డీ రేటుతో నిర్ణీత మొత్తాన్ని తీసుకోవడం సాధారణంగా రుణం తీసుకోవడానికి తక్కువ-ప్రమాదకర మార్గం. సారాంశంలో, మీరు ఎంత తిరిగి చెల్లించాలో మీకు తెలుస్తుంది. ఏదేమైనా, రివర్స్ తనఖాతో, ఈ రుణ నిర్మాణం ప్రత్యేకమైన నష్టాలను కలిగి ఉంది.
ఇంటి యజమానులు తమ ఇంటి ఈక్విటీ వారి ఏకైక ఆస్తి అయినప్పుడు తరచుగా రివర్స్ తనఖాలను తీసుకుంటారు మరియు వారికి అవసరమైన డబ్బు పొందడానికి వారికి ఇతర ఎంపికలు లేవు. ఏదేమైనా, ఈ రుణాలు తీసుకున్నవారు కానీ సరిగ్గా ప్లాన్ చేయని వ్యక్తులు పెద్ద మొత్తాన్ని సులభంగా నిర్వహించవచ్చు. వారు ఆ డబ్బును ఉపయోగించిన తర్వాత, వారికి ఇతర ద్రవ్య వనరులు ఉండకపోవచ్చు. ఆదర్శవంతమైన ప్రపంచంలో, తప్పనిసరి రివర్స్ తనఖా కౌన్సెలింగ్ ఈ ఎంపికను ఎంచుకోకుండా ప్రమాదకర రుణగ్రహీతలను నిరోధిస్తుంది, కానీ వాస్తవ ప్రపంచంలో ఎప్పుడూ జరగదు.
కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో (సిఎఫ్‌పిబి) పెరుగుతున్న జనాదరణ పొందిన మొత్తం ఎంపికను ప్రమాదకరమని గుర్తించింది, ప్రత్యేకించి ఇతర పదవీ విరమణ వనరులు లేని ఎక్కువ జీవితకాలం ఉన్న యువ రుణగ్రహీతలకు. ఈ ప్రారంభ వయస్సు గల పదవీ విరమణ చేసినవారు పదవీ విరమణ ప్రారంభంలో ఈక్విటీని ఉపయోగించుకునే ప్రమాదం ఉంది.
రివర్స్ తనఖా మీరు ఆదాయాన్ని అయిపోయిన తర్వాత కూడా మీ ఇంటిలో జీవితకాలం ఉండటానికి వీలు కల్పిస్తుంది. ఏదేమైనా, డబ్బు మిగిలి లేనందున, రుణగ్రహీతకు జీవన వ్యయాలను చెల్లించడంలో ఇబ్బంది ఉండదు, కానీ జప్తులో ముగుస్తుంది. ఎందుకంటే ఇంటి యజమాని యొక్క భీమా మరియు ఆస్తి పన్నులను చెల్లించడం కొనసాగించడం-మరియు ఇంటిని మంచి మరమ్మత్తులో ఉంచడం-రివర్స్ తనఖాను కొనసాగించగల అన్ని పరిస్థితులు.
ఈ కొనసాగుతున్న ఖర్చులను తీర్చకపోవడం వల్ల స్థిర-రేటు రుణగ్రహీతలు సర్దుబాటు-రేటు రుణగ్రహీతల కంటే వారి రివర్స్ తనఖాలపై డిఫాల్ట్ చేస్తారని CFPB కనుగొంది. ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని తీసుకోవడం రివర్స్ తనఖా రుణగ్రహీతలను స్కామ్ చేసే ప్రమాదం ఎక్కువగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే వారు తీసుకున్న పెద్ద మొత్తం దొంగలు లేదా అత్యాశగల బంధువులకు ఆకర్షణీయమైన లక్ష్యం.
(మరిన్ని కోసం, రివర్స్ తనఖా ఆపదలను చూడండి , ఈ రివర్స్ తనఖా మోసాల గురించి జాగ్రత్త వహించండి మరియు 5 సంకేతాలు రివర్స్ తనఖా చెడ్డ ఆలోచన. )
# 2. లైన్ లైన్
ఈ క్రింది విభాగాలలో వివరించిన విధంగా ఒంటరిగా లేదా పదం లేదా పదవీకాల ప్రణాళికతో కలిపి ఉపయోగించినా, క్రెడిట్-చెల్లింపు చెల్లింపు ప్రణాళికతో డబ్బు అయిపోయే అవకాశాలు-మీరు ప్రణాళికను ఎలా ఉపయోగిస్తారనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సాధారణ హోమ్-ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్ (HELOC) వలె కాకుండా, రివర్స్ తనఖా లైన్ క్రెడిట్ తిరిగి మార్చలేనిది. మార్చలేని పదం అంటే మీ ఆర్ధికవ్యవస్థలో మార్పులు లేదా ఇంటి విలువ కారణంగా దీనిని రద్దు చేయలేము లేదా తగ్గించలేము.
ఈ మార్చలేని స్థితి అంటే మీరు డబ్బుకు ప్రాప్యతను కోల్పోయే ప్రమాదం లేదు. అదనంగా, మీకు లభించే క్రెడిట్ రేఖ మీరు దానిపైకి వచ్చేసరికి తగ్గుతుంది మరియు మీరు రుణం తీసుకున్న డబ్బుపై వడ్డీ మరియు తనఖా భీమా ప్రీమియంలను మాత్రమే చెల్లిస్తారు. ఇంకా ఏమిటంటే, క్రెడిట్ రేఖతో మీరు కాలక్రమేణా అదనపు నిధులకు ప్రాప్యత పొందుతారు ఎందుకంటే మీ ఇంటి విలువ పెరుగుతుందో లేదో ప్రతి సంవత్సరం ఉపయోగించని భాగం పెరుగుతుంది. మీ రివర్స్ తనఖా లైన్ క్రెడిట్ యొక్క ఉపయోగించని భాగం మీరు తీసుకున్న రుణంపై మీరు చెల్లించే వడ్డీ రేటుతో పెరుగుతుంది.
మీరు సాధారణంగా మీ క్రెడిట్ రేఖను కలిగి ఉన్న మొదటి సంవత్సరంలో మీకు అందుబాటులో ఉన్న ప్రధాన పరిమితిలో 60% వరకు యాక్సెస్ చేయవచ్చు. రెండవ సంవత్సరంలో మరియు తరువాత మీరు మొదటి సంవత్సరంలో ఉపయోగించని మిగిలిన 40% ప్లస్‌ను గీయవచ్చు. వాస్తవానికి, మీరు మీ అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం క్రెడిట్ లైన్‌ను ప్రారంభంలో ఉపయోగిస్తే, మీరు తీసుకున్న కొన్ని లేదా అన్నింటినీ తిరిగి చెల్లించకపోతే భవిష్యత్ సంవత్సరాల్లో ఉపయోగించడానికి మీకు ఏమీ ఉండదు, ఇది మీ ప్రధాన పరిమితిని పెంచుతుంది.
అవును, మీ జీవితకాలంలో మీ రుణ బ్యాలెన్స్‌ను తగ్గించడానికి మీరు రివర్స్ తనఖాపై చెల్లింపులు చేయవచ్చు మరియు అలా చేయడానికి ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానా లేదు. మీ రుణదాత మొదట మీరు చెల్లించాల్సిన వడ్డీకి, తరువాత ఏదైనా రుణ రుసుముకి మరియు మీ ప్రిన్సిపాల్‌కు చివరిగా ఏదైనా పాక్షిక తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది.
# 3. టర్మ్ రివర్స్ తనఖా
సర్దుబాటు చేయగల వడ్డీ రేట్లతో ఉన్న ఐదు చెల్లింపు ప్రణాళికలలో, పదం మరియు సవరించిన-కాల ప్రణాళికలు మీ రివర్స్ తనఖా ఆదాయాన్ని మించిపోయే ప్రమాదం ఉంది. టర్మ్ చెల్లింపు ప్రణాళికలు ముందుగా నిర్ణయించిన స్టాప్ తేదీతో సమాన నెలవారీ చెల్లింపులను అందిస్తాయి.
టర్మ్ చెల్లింపు ప్రణాళికతో, మీరు పదం చివరిలో మీ loan ణం యొక్క ప్రధాన పరిమితిని చేరుకోవచ్చు-మీరు రుణం తీసుకోవచ్చు. ఆ సమయం తరువాత, మీరు మీ రివర్స్ తనఖా నుండి అదనపు ఆదాయాన్ని పొందలేరు. ఏదేమైనా, మీరు ఇంటిలో ఉండగలుగుతారు, ఇంతకుముందు పేర్కొన్న మినహాయింపులు-కొనసాగుతున్న పన్నులు మరియు నిర్వహణ-మొత్తం మొత్తంలో.
# 4. సవరించిన టర్మ్ రివర్స్ తనఖా
సవరించిన టర్మ్ ప్లాన్‌లు మీకు ముందుగా నిర్ణయించిన నెలలకు నిర్ణీత నెలవారీ చెల్లింపును ఇస్తాయి, అంతేకాకుండా క్రెడిట్ రేఖకు ప్రాప్యతను ఇస్తాయి. మీరు స్ట్రెయిట్ టర్మ్ ప్లాన్‌ను ఎంచుకుంటే నెలవారీ చెల్లింపు చిన్నదిగా ఉంటుంది మరియు మీరు క్రెడిట్ ప్లాన్ యొక్క సరళ రేఖను ఎంచుకుంటే క్రెడిట్ రేఖ చిన్నదిగా ఉంటుంది.
సవరించిన టర్మ్ ప్లాన్‌తో, మీరు ముందుగా నిర్ణయించిన కాలానికి మాత్రమే నెలవారీ చెల్లింపులను స్వీకరిస్తారు, కానీ మీరు దాన్ని అయిపోయే వరకు క్రెడిట్ లైన్ అందుబాటులో ఉంటుంది. మీరు మీ క్రెడిట్ లైన్‌ను జాగ్రత్తగా ఉపయోగిస్తే ఈ ప్లాన్‌తో డబ్బు అయిపోకుండా మీరు నివారించవచ్చు. మీరు ప్రారంభంలో క్రెడిట్ రేఖను అయిపోతే మీరు త్వరగా డబ్బు అయిపోవచ్చు.
పదం ముగిసే వరకు ప్రధానంగా చెల్లింపుల మీద ఆధారపడటం, మీ క్రెడిట్ రేఖను పెంచడానికి అనుమతించడం మరియు ఆ క్రెడిట్ రేఖపై ఆధారపడటం సురక్షితమైన ఎంపిక. మీరు క్రెడిట్ రేఖను ఎప్పుడూ ఉపయోగించకపోతే, మీ ఇంటిని విక్రయించడానికి, రుణాన్ని చెల్లించడానికి మరియు తరలించడానికి మీకు భవిష్యత్తులో వశ్యతను ఇవ్వడానికి మీకు తగినంత ఈక్విటీ ఉండవచ్చు.
# 5. పదవీకాల రివర్స్ తనఖా
డబ్బు అయిపోయే ప్రమాదం ఉన్న ప్రణాళికలు పదవీకాలం లేదా సవరించిన పదవీకాల చెల్లింపు ప్రణాళిక the రుణగ్రహీత ఇంటి యజమాని యొక్క భీమా, ఆస్తి పన్ను మరియు ఇంటి మరమ్మతులతో ఉన్నంత వరకు. వీటిలో దేనినైనా చేయడంలో వైఫల్యం అంటే రుణం చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది.
పదవీకాల చెల్లింపు ప్రణాళికలు సర్దుబాటు చేయగల వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటాయి మరియు జీవితానికి సమానమైన నెలవారీ చెల్లింపులను అందిస్తాయి, కనీసం ఒక రుణగ్రహీత ఇప్పటికీ వారి ప్రాధమిక నివాసంగా ఇంటిలో నివసిస్తున్నంత కాలం.
# 6. సవరించిన పదవీకాల రివర్స్ తనఖా
సవరించిన పదవీకాలం జీవితానికి స్థిర నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు క్రెడిట్ రేఖ రెండింటినీ అందిస్తుంది. మీరు సరళ పదవీకాల ప్రణాళికను ఎంచుకున్నదానికంటే ఇది మీకు చిన్న నెలవారీ చెల్లింపును ఇస్తుంది మరియు మీరు క్రెడిట్ ప్లాన్ యొక్క సరళ రేఖను ఎంచుకుంటే మీ క్రెడిట్ రేఖ చిన్నదిగా ఉంటుంది.
మళ్ళీ, మీరు క్రెడిట్ రేఖను ఎప్పుడూ ఉపయోగించకపోతే, మీరు తక్కువ రుణపడి ఉంటారు, కాబట్టి మీ ఈక్విటీని ఉపయోగించుకునే తక్కువ ప్రమాదం ఉన్న మరియు కదలకుండా ఉండలేకపోతున్న జీవితానికి హామీ ఆదాయం కావాలంటే ఈ కలయిక ఎంపిక మంచి ఎంపిక .
ఆదాయం అయిపోకుండా ఎలా
రివర్స్ తనఖా తీసుకోవటానికి మీరు ఉన్నంత కాలం వేచి ఉండటం ఆదాయాన్ని మించిపోయే అవకాశాలను పరిమితం చేయడానికి ఒక మార్గం. ఎక్కువ ఆయుర్దాయం ఉన్న యువ పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ ఇంటి ఈక్విటీ మొత్తాన్ని రివర్స్ తనఖాతో ఉపయోగించుకునే అవకాశం ఉందని సిఎఫ్‌పిబి హెచ్చరించింది. వారు వయస్సులో ఉండగలిగితే-జీవితం కోసం వారి ఇళ్లలో ఉండగలిగితే ఇది సమస్య కాదు, కాని వారు కావాలనుకుంటే లేదా తరువాత వెళ్లవలసిన అవసరం ఉంటే అది సమస్య.
ఇంటిని విక్రయించిన తరువాత మరియు రివర్స్ తనఖాపై వారు చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని చెల్లించిన తరువాత, చిన్న వయసు విరమణ చేసినవారికి తరలించడానికి లేదా కొనసాగుతున్న జీవన మరియు వైద్య ఖర్చులను చెల్లించడానికి తగినంత డబ్బు మిగిలి ఉండకపోవచ్చు.
భవిష్యత్తులో వడ్డీ రేట్ల పెరుగుదల మీరు పెద్దవారైనప్పటికీ ఎంత రుణం తీసుకోవచ్చో తగ్గుతుంది. పెన్సిల్వేనియా విశ్వవిద్యాలయం యొక్క వార్టన్ స్కూల్‌లో ఫైనాన్స్ ఎమెరిటస్ ప్రొఫెసర్ జాక్ ఎం. గుట్టెంటాగ్ ఈ అంశాన్ని అధ్యయనం చేశారు. రివర్స్ తనఖా పొందడానికి 72 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు వేచి ఉన్న 62 ఏళ్ల మరియు క్రెడిట్ చెల్లింపు ప్రణాళికను ఎంచుకున్న వారు వడ్డీ రేట్లు అదే విధంగా ఉంటే ఆ 10 సంవత్సరాలు వేచి ఉండడం ద్వారా వారి క్రెడిట్ లైన్‌ను 17% పెంచవచ్చు. వడ్డీ రేట్లు రెట్టింపు అయితే, అదే రుణగ్రహీతకు 69% చిన్న రేఖకు ప్రాప్యత ఉంటుంది. అందువల్ల క్రెడిట్ ప్లాన్ యొక్క రివర్స్ తనఖా పంక్తిని వీలైనంత త్వరగా తీసుకోవటానికి అర్ధమే, ఆపై దాని వృద్ధి సామర్థ్యాన్ని పెంచడానికి వీలైనంత కాలం లైన్‌ను తాకకుండా వదిలేయండి.
మీ ప్రస్తుత ప్రణాళికను మార్చడం
మీరు ఇప్పటికే రివర్స్ తనఖా తీసుకున్నట్లయితే మరియు మీరు ఆదాయాన్ని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉందని భావిస్తే, మీ చెల్లింపు ప్రణాళికను మార్చడం గురించి మీ రుణదాతతో మాట్లాడండి. మీరు స్థిర-రేటు, ఒక-సమయం-మొత్తం-మార్గం మార్గంలో వెళ్ళనంత కాలం, మీరు మీ చెల్లింపు ప్రణాళికను మార్చవచ్చు-మీ loan ణం యొక్క ప్రధాన పరిమితిలో మీరు ఉండగలిగితే. పెద్ద ప్రశ్న ఏమిటంటే మీరు ఇప్పటికే చేరుకున్నారా లేదా ప్రధాన పరిమితిని చేరుకోవడానికి దగ్గరగా ఉన్నారా. మీ చెల్లింపు ప్రణాళికను మార్చడం రీఫైనాన్సింగ్ కంటే చాలా సులభం మరియు దీనికి $ 20 పరిపాలనా రుసుము మాత్రమే అవసరం.
రుణాలు తీసుకోని జీవిత భాగస్వామి యొక్క గందరగోళం
మీరు ఎంచుకున్న చెల్లింపు ప్రణాళికతో సంబంధం లేకుండా, మీకు చిన్న, రుణాలు తీసుకోని జీవిత భాగస్వామి ఉంటే, మీరు మొదట మరణిస్తే రివర్స్ తనఖా ఆదాయాన్ని మించిపోయే ప్రమాదం ఉంది. 2015 లో అమలులోకి వచ్చిన చట్టాలు అర్హత కలిగిన రుణాలు తీసుకోని జీవిత భాగస్వాములను వారి రుణాలు తీసుకునే జీవిత భాగస్వామి ముందుగానే ఉంటే బయటకు వెళ్ళకుండా కాపాడుతుంది. ఏదేమైనా, రుణాలు తీసుకోని జీవిత భాగస్వాములు రుణగ్రహీత మరణించిన తరువాత అదనపు చెల్లింపులను స్వీకరించడానికి అనుమతించబడరు. ఈ నియమం రివర్స్ తనఖా ఆదాయాన్ని సమర్థవంతంగా జీవించడం, రుణాలు తీసుకోని జీవిత భాగస్వాములను సులభతరం చేస్తుంది.
బతికున్న జీవిత భాగస్వామి ఇంటిని అమ్మవచ్చు మరియు రివర్స్ తనఖాను చెల్లించవచ్చు. ఏదేమైనా, ఇల్లు ఎంత విలువైనది మరియు రుణ బ్యాలెన్స్ ఎంత ఎక్కువగా ఉందో బట్టి, అమ్మకం జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామిని జీవించడానికి తగినంత గూడు గుడ్డుతో వదిలివేయకపోవచ్చు. రెగ్యులర్, ఫార్వర్డ్ తనఖాకు అర్హత సాధించడానికి జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామికి తగినంత ఆదాయం ఉంటే, రివర్స్ తనఖా నుండి రీఫైనాన్స్ చేయడం సాధ్యమవుతుంది.
రివర్స్ తనఖా బ్యాలెన్స్ ఇంటి విలువ కంటే ఎక్కువగా ఉంటే, బతికున్న జీవిత భాగస్వామి ఇంట్లో నివసించడం ఉత్తమ ఎంపిక-అమ్మకందారుడు లేదా రుణదాత జప్తు చేయనివ్వడం బతికున్నవారిని నివసించడానికి స్థలం మరియు ఇంటి నుండి నగదు లేకుండా వదిలివేస్తుంది..
(రివర్స్ తనఖా కూడా చూడండి: మీ వితంతువు (ఎర్) ఇంటిని కోల్పోగలరా?)
బాటమ్ లైన్
కొంతమంది రివర్స్ తనఖా లు సీనియర్లు నమ్మడానికి దారితీసినప్పటికీ, రివర్స్ తనఖా ద్వారా వచ్చే ఆదాయాన్ని మించిపోవడానికి అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి. మీరు లేదా ప్రియమైన వ్యక్తి ఈ రకమైన రుణాన్ని తీసుకునే ముందు, రివర్స్ తనఖా జీవితానికి ఆర్థిక భద్రతను అందించలేని పరిస్థితులను అర్థం చేసుకోవాలి. ఈ రకమైన loan ణం తీసుకోవాలో మరియు ఏ ప్రణాళిక చాలా అర్ధమే మరియు ఉత్తమ భద్రతను అందిస్తుంది అనే జ్ఞానాన్ని ఉపయోగించండి.
(రివర్స్ తనఖాలు వర్సెస్ ఫార్వర్డ్ తనఖాలు, రివర్స్ తనఖాకు 5 అగ్ర ప్రత్యామ్నాయాలు మరియు FHA రివర్స్ తనఖా పొందటానికి నియమాలు పోల్చడం కూడా చూడండి.)
