శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలను ఎలా ఎంచుకోవాలి

యాభై సంవత్సరాల క్రితం, విక్రయించిన చాలా జీవిత బీమా పాలసీలను మ్యూచువల్ ఫండ్ కంపెనీలు హామీ ఇచ్చాయి మరియు అందిస్తున్నాయి. ఎంపికలు పదం, ఎండోమెంట్ లేదా మొత్తం జీవిత విధానాలకు పరిమితం చేయబడ్డాయి. ఇది చాలా సులభం, మీరు అధిక, సెట్ ప్రీమియం చెల్లించారు మరియు భీమా సంస్థ మరణ ప్రయోజనానికి హామీ ఇచ్చింది.

1980 లలో అవన్నీ మారిపోయాయి. వడ్డీ రేట్లు పెరిగాయి మరియు అధిక వడ్డీ చెల్లించే భీమా కాని ఉత్పత్తులలో నగదు విలువను పెట్టుబడి పెట్టడానికి పాలసీ యజమానులు తమ కవరేజీని అప్పగించారు. పోటీ చేయడానికి, బీమా సంస్థలు వడ్డీ-సున్నితమైన హామీ లేని పాలసీలను అందించడం ప్రారంభించాయి.

హామీ వర్సెస్ హామీ లేని విధానాలు

నేడు, కంపెనీలు విస్తృత శ్రేణి హామీ మరియు హామీ లేని జీవిత బీమా పాలసీలను అందిస్తున్నాయి. హామీ పాలసీ అంటే, బీమా అన్ని నష్టాలను and హిస్తుంది మరియు సెట్ ప్రీమియం చెల్లింపుకు బదులుగా మరణ ప్రయోజనాన్ని ఒప్పందపరంగా హామీ ఇస్తుంది. పెట్టుబడులు తక్కువ పనితీరు లేదా ఖర్చులు పెరిగితే, బీమా సంస్థ నష్టాన్ని గ్రహించాలి.

హామీ లేని పాలసీతో, యజమాని, తక్కువ ప్రీమియం మరియు మంచి రాబడికి బదులుగా, పెట్టుబడి నష్టాన్ని చాలావరకు uming హిస్తాడు, అలాగే పాలసీ ఫీజులను పెంచే హక్కును బీమా సంస్థకు ఇస్తాడు. ప్రణాళిక ప్రకారం పనులు చేయకపోతే, పాలసీ యజమాని ఖర్చును గ్రహించి అధిక ప్రీమియం చెల్లించాలి.

కీ టేకావేస్

• కొన్ని జీవిత బీమా పాలసీలు నిర్ధిష్ట కాలానికి మాత్రమే కవరేజీని అందిస్తాయి మరియు మరికొన్ని పాలసీదారు యొక్క జీవితకాలానికి మరణ ప్రయోజనాలను అందించవచ్చు. మూడు రకాల శాశ్వత జీవిత బీమా ఉన్నాయి: వేరియబుల్, యూనివర్సల్ మరియు మొత్తం. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ సాధారణంగా పాలసీని బట్టి 10, 20 లేదా 30 సంవత్సరాల వ్యవధిని కలిగి ఉంటుంది. సాధారణంగా, జీవిత బీమా లబ్ధిదారులు పాలసీ నుండి అందుకున్న డబ్బుపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.

టర్మ్ లైఫ్ పాలసీలు

టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ హామీ ఇవ్వబడుతుంది. ప్రీమియం ఇష్యూలో సెట్ చేయబడింది మరియు పాలసీలో స్పష్టంగా చెప్పబడింది. వార్షిక పునరుత్పాదక టర్మ్ పాలసీకి ప్రతి సంవత్సరం ప్రీమియం ఉంటుంది. ఒక స్థాయి టర్మ్ పాలసీ ప్రారంభంలో అధిక ప్రీమియం కలిగి ఉంటుంది, ఇది నిర్ణీత కాలానికి, సాధారణంగా 10, 20, లేదా 30 సంవత్సరాలు మారదు, ఆపై మీరు సాధించిన వయస్సు ఆధారంగా ప్రీమియంతో వార్షిక పునరుత్పాదక పదంగా మారుతుంది.

శాశ్వత విధానాలు

శాశ్వత కవరేజ్: మొత్తం, సార్వత్రిక మరియు వేరియబుల్ జీవితం మరింత గందరగోళంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే ఒకే విధానం, అది ఎలా జారీ చేయబడుతుందో బట్టి, తరచుగా హామీ ఇవ్వబడుతుంది లేదా హామీ ఇవ్వబడదు. అన్ని శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ దృష్టాంతాలు ot హాత్మకమైనవి మరియు హామీ మరియు హామీ లేని both హల క్రింద పాలసీ ఎలా పని చేయగలదో చూపించే లెడ్జర్‌లను కలిగి ఉంటుంది.

రిటర్న్ మరియు పాలసీ ఫీజు రేట్లు సాధారణంగా ప్రతి లెడ్జర్ కాలమ్ ఎగువన ప్రదర్శించబడతాయి మరియు వేరియబుల్ లేదా ఇండెక్స్ లైఫ్ వంటి కొన్ని పాలసీలు కొన్నిసార్లు చాలా ఆశాజనకంగా 7% -8% వార్షిక రాబడిని uming హిస్తూ వివరించబడతాయి. (సంబంధిత అంతర్దృష్టి కోసం, శాశ్వత జీవిత బీమా గురించి.)

హామీ ఇవ్వని పాలసీలు సాధారణంగా ప్రీమియంతో వివరించబడతాయి, ఇది అనుకూలమైన return హించిన రాబడి మరియు పాలసీ ఫీజుల ఆధారంగా లెక్కించబడుతుంది. పాలసీ యొక్క పనితీరు ఇలస్ట్రేషన్‌లోని tions హలకు అనుగుణంగా లేదా మించి ఉన్నంత వరకు తక్కువ ప్రీమియం చెల్లింపు చాలా బాగుంది. ఏదేమైనా, పాలసీ అంచనాలను అందుకోకపోతే, యజమాని అధిక ప్రీమియం చెల్లించాలి మరియు / లేదా మరణ ప్రయోజనాన్ని తగ్గించాలి, లేదా కవరేజ్ అకాలంగా తగ్గుతుంది.

కొన్ని శాశ్వత పాలసీలు కాంట్రాక్టులో భాగమైన అదనపు ఖర్చు కోసం రైడర్‌ను అందిస్తాయి మరియు పాలసీ తగ్గదని హామీ ఇస్తుంది. నగదు విలువ సున్నాకి పడిపోయినప్పటికీ పాలసీ హామీ ఇవ్వబడుతుంది. కానీ ప్రణాళిక ప్రకారం ప్రీమియం షెడ్యూల్ ఉన్నంత వరకు చెల్లించినంత కాలం. పాలసీ మరియు ప్రీమియం ఎలా లెక్కించబడుతుందనే దానిపై ఆధారపడి, నో-లాప్స్ గ్యారెంటీ కొన్ని సంవత్సరాల నుండి 121 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు ఉంటుంది. అయినప్పటికీ, రిస్క్‌ను బీమా సంస్థకు తిరిగి బదిలీ చేయడానికి బదులుగా, ఈ పాలసీలు సాధారణంగా అధిక ప్రీమియం కలిగి ఉంటాయి మరియు తక్కువ నిర్మించబడతాయి నగదు విలువ.

ఏమి కొనాలో ఎలా నిర్ణయించుకోవాలి

మీరు హామీ లేదా హామీ లేని జీవిత బీమా కవరేజీని కొనుగోలు చేయాలా అనేది అనేక అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. పరిగణించవలసిన కొన్ని అంశాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:

మీరు అధిక ప్రీమియంలు చెల్లించగలరా?

10 నుండి 20 సంవత్సరాల క్రితం సార్వత్రిక జీవిత విధానాలను కొనుగోలు చేసిన చాలా మంది ప్రజలు, 5% -7% స్థిర వడ్డీ రేట్లు ప్రమాణంగా ఉన్నప్పుడు, 2008 లో ఆర్థిక పతనం లేదా ప్రస్తుతం మేము అనుభవిస్తున్న తక్కువ వడ్డీ రేట్లు never హించలేదు. ఆ పాలసీలు ఇప్పుడు 2% -3% మాత్రమే సంపాదిస్తున్నాయి, మరియు యజమానులు, తరచుగా పదవీ విరమణ చేసినవారు, అధిక ప్రీమియంలు చెల్లించడం లేదా కవరేజీని కోల్పోవడం వంటివి ఎదుర్కొంటున్నారు.

మీరు జీవిత బీమాను ఎందుకు కొనుగోలు చేస్తున్నారు?

భీమా ప్రత్యేకమైనది ఎందుకంటే ఇది నిర్దిష్ట సంఘటనలకు ద్రవ్యత సమయం ఇవ్వడానికి మరియు మీరు జేబులో నుండి చెల్లించలేని గణనీయమైన నష్టాలను బదిలీ చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. చాలా మంది వ్యక్తుల మాదిరిగానే, మీరు పరపతి (చిన్న ప్రీమియం / పెద్ద డెత్ బెనిఫిట్) కోసం జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేస్తుంటే, పాలసీ అమలులో ఉండటం గురించి మీరు ఆందోళన చెందకుండా ఇష్టపడవచ్చు.

మీరు ప్రీమియం పెట్టుబడి పెట్టాలి మరియు నగదు విలువను పెంచుకోవాలా?

చాలా మంది బీమా సంస్థలు శాశ్వత జీవిత భీమా యొక్క 'జీవన ప్రయోజనాలను' ప్రోత్సహిస్తాయి, ఇందులో నగదు విలువ యొక్క పన్ను రహిత వృద్ధి, మ్యూచువల్ ఫండ్ ఉప ఖాతాలు లేదా ఇండెక్స్ ఉత్పత్తులలో పెట్టుబడులు పెట్టగల సామర్థ్యం మరియు నగదు విలువకు వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకోవడం లేదా కొంత భాగాన్ని అప్పగించడం నగదు విలువ. ఈ ప్రయోజనాలు మీకు ముఖ్యమైనవి అయితే, హామీ కవరేజ్ ఉత్తమ ఎంపిక కాకపోవచ్చు.

మీకు ఎంతకాలం కవరేజ్ అవసరం?

చాలా మందికి, తనఖా చెల్లించడానికి లేదా మీ పిల్లల విద్య కోసం నిధులు అందించడానికి 20- లేదా 30 సంవత్సరాల స్థాయి పాలసీ సరిపోతుంది. మరియు కొంత టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ మార్చవచ్చు. (కన్వర్టిబుల్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీల గురించి.)

బాటమ్ లైన్

మీరు జీవిత బీమాను ఎందుకు కొనుగోలు చేస్తున్నారు మరియు ఇది మీ ఆర్థిక చిత్రానికి ఎలా సరిపోతుంది అనే దాని గురించి ఆలోచించడం చాలా అవసరం. భీమా కలిగి ఉండటానికి ప్రాధమిక కారణం రిస్క్‌ను బదిలీ చేయడంలో సహాయపడటం, బీమాకు రిస్క్‌ను జోడించడం అర్ధవంతం కాదు.