జీవిత బీమా పాలసీని ఎంచుకోవడం గందరగోళంగా ఉంటుంది. పరిగణించవలసిన విభిన్న విధానాలు ఉన్నాయి. మీరు పాలసీలతో వచ్చే ప్రీమియంలు మరియు ప్రయోజనాల గురించి, అలాగే కంపెనీల గురించి ఆలోచించాలి. అప్పుడు పాలసీ రకం ఉంది. మీకు ఏది సరైనది-పదం జీవితం లేదా శాశ్వత జీవితం? మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితిని బట్టి ఇద్దరికీ వారి ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలు ఉన్నాయి.
మీరు శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీపై మండిపోతుంటే, మీరు పరిగణించవలసిన కొన్ని విషయాలు ఉన్నాయి. దృష్టాంతాలు అర్థాన్ని విడదీయడం కష్టం, మరియు ప్రతి సంస్థ యొక్క ఉత్పత్తులు వేర్వేరు ఫీజులను కలిగి ఉంటాయి, ఇది విధానాలను నేరుగా పోల్చడం కష్టతరం చేస్తుంది. జీవిత బీమా పాలసీలను పోల్చడానికి ఇక్కడ ఒక గైడ్ ఉంది.
కీ టేకావేస్
- శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు గడువు ముగియవు మరియు మరణ ప్రయోజనాలను అలాగే పొదుపు భాగాన్ని అందిస్తాయి. వేర్వేరు శాశ్వత జీవిత విధానాలను పోల్చడానికి, మరణ ప్రయోజనం యొక్క అంతర్గత రేటును మూల్యాంకన సాధనంగా ఉపయోగించుకోండి. సాధారణంగా చెప్పాలంటే, అత్యధిక పాలసీ IRR బహుశా ఎంచుకోవడానికి ఉత్తమమైనది.
శాశ్వత జీవిత బీమా అంటే ఏమిటి?
పాలసీలను ఎలా పోల్చాలో చూసే ముందు, శాశ్వత జీవిత బీమా అంటే ఏమిటో అర్థం చేసుకోవాలి. శాశ్వత జీవిత భీమా అనేది గడువు తేదీ లేని ఒక రకమైన భీమా పాలసీ, ఇది టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ యొక్క లక్షణం-బీమా చేసిన పార్టీ ఒక నిర్దిష్ట వయస్సు తర్వాత జీవించి ఉంటే గడువు ముగుస్తుంది.
శాశ్వత జీవిత బీమా సాధారణంగా రెండు భాగాలు లేదా ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంటుంది. మొదటిది మరణ ప్రయోజనం, లేదా మరణం తరువాత బీమా చేసిన లబ్ధిదారులకు చెల్లించిన మొత్తం. రెండవది నగదు విలువ, ఇది కాలక్రమేణా పెరుగుతుంది. పాలసీదారుడు ఈ మొత్తానికి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవచ్చు లేదా ఒక నిర్దిష్ట పాయింట్ తర్వాత పొదుపు నుండి వైదొలగవచ్చు.
శాశ్వత జీవిత బీమా రకాలు
మార్కెట్లో ప్రధానంగా రెండు రకాల శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. రెండూ డెత్ బెనిఫిట్‌తో పాటు పొదుపు భాగాన్ని కూడా అందిస్తున్నాయి. కానీ రెండింటి మధ్య సూక్ష్మ వ్యత్యాసం ఉంది. మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీకి పొదుపు భాగం సాధారణంగా హామీ ఇవ్వబడుతుంది, అయితే యూనివర్సల్ లైఫ్ పాలసీ అందించేది మార్కెట్ ఎలా పనిచేస్తుందో దాని ఆధారంగా మారుతుంది. యూనివర్సల్ పాలసీలు పాలసీదారులకు అనువైన ప్రీమియం ఎంపికలను కూడా అందిస్తాయి. ఈ రెండింటితో ఒక మినహాయింపు: మీరు మీ ప్రీమియంలు చెల్లించాలి లేదా మీ పాలసీని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది.
కాబట్టి మీకు సరైన విధానాన్ని మీరు ఎలా ఎంచుకుంటారు? పెట్టుబడులు లేదా ప్రాజెక్టులను అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించే సాధారణ కొలత అంతర్గత రేటు (IRR) ను ఉపయోగించడానికి ప్రయత్నించండి.
రిటర్న్ యొక్క అంతర్గత రేటు
ప్రీమియంలు మరియు మరణ ప్రయోజనం ఏ శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీని తీసుకోవాలో నిర్ణయించేటప్పుడు చాలా మంది రెండు అంశాలను పరిశీలిస్తారు. భీమా ప్రీమియానికి కేటాయించిన డాలర్లపై రాబడిని నిష్పాక్షికంగా కొలవడం మరియు అంచనా వేయడం లక్ష్యం. కఠినంగా అనిపిస్తుంది, సరియైనదా? నిజంగా కాదు. అదృష్టవశాత్తూ, మరణ ప్రయోజనం యొక్క IRR ను మూల్యాంకన సాధనంగా ఉపయోగించడం ద్వారా గందరగోళాన్ని తగ్గించడానికి ఒక మార్గం ఉంది. చెల్లించిన ప్రీమియం యొక్క నికర ప్రస్తుత విలువ (ఎన్‌పివి) మరణ ప్రయోజనం యొక్క నికర ప్రస్తుత విలువకు సమానమైన వడ్డీ రేటును ఇది కొలుస్తుంది. సాధారణ ఏకాభిప్రాయం ఏమిటంటే ఒకే ప్రీమియంలు మరియు అధిక ఐఆర్ఆర్ ఉన్న పాలసీలు చాలా కావాల్సినవి.
పాలసీ యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో జీవిత బీమా చాలా ఎక్కువ IRR ను కలిగి ఉంది-తరచుగా 1, 000% కంటే ఎక్కువ. అది కాలక్రమేణా తగ్గుతుంది. పాలసీ ప్రారంభ రోజుల్లో ఈ ఐఆర్ఆర్ చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది ఎందుకంటే మీరు ఒక నెలవారీ ప్రీమియం చెల్లింపు మాత్రమే చేసి, అకస్మాత్తుగా మరణిస్తే మీ లబ్ధిదారులకు ఇంకా పెద్ద మొత్తంలో ప్రయోజనం లభిస్తుంది.
పాలసీని నిజంగా అంచనా వేయడానికి ఉత్తమ మార్గం పాలసీ యొక్క IRR ని చూపించే ఐచ్ఛిక నివేదికను అభ్యర్థించడం.
మీ విధానం కోసం ఇతర పరిగణనలు
కవరేజీని కొనుగోలు చేసేటప్పుడు, పూచీకత్తు గురించి మార్గదర్శకత్వం ఇవ్వగల మరియు వివిధ సంస్థల నుండి దృశ్యాలను అందించగల స్వతంత్ర బ్రోకర్‌తో పనిచేయడం మంచిది. కవరేజీని కొనుగోలు చేసేటప్పుడు పరిగణించవలసిన కొన్ని సమస్యలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:
ఒక స్వతంత్ర బ్రోకర్ మిమ్మల్ని పూచీకత్తు ప్రక్రియ ద్వారా నడిపించగలడు మరియు వివిధ బీమా సంస్థల నుండి మీకు అంచనాలను ఇవ్వగలడు.
డెత్ బెనిఫిట్
మరణ ప్రయోజనం ఎంత అవసరం? ఇది మీ ఆర్థిక పరిస్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు మీరు మీ లబ్ధిదారులకు వదిలివేయవలసిన అవసరం ఉంది. మీ రుణ భారం, మీ వార్షిక ఆదాయం మరియు మీ ఆర్థిక జీవితంలో ఆడే ఇతర అంశాలను పరిగణించండి. సాధారణంగా, మీరు మీ వార్షిక జీతానికి నాలుగైదు రెట్లు సమానమైన డెత్ బెనిఫిట్‌తో పాలసీని తీసుకోవాలి.
మిమ్మల్ని మీరు అడగడానికి మరొక ప్రశ్న: మరణ ప్రయోజనం అవసరమైనప్పుడు-మొదటి మరణం, రెండవ మరణం లేదా రెండు మరణాల వద్ద? అనేక సందర్భాల్లో, రెండు జీవితాలకు భీమా చేసే సర్వైవర్షిప్ పాలసీ వ్యక్తిగత పాలసీ కంటే తక్కువ ప్రీమియం మరియు అధిక ఐఆర్ఆర్ కలిగి ఉంటుంది.
మీ వయస్సు మరియు ఆరోగ్యం
భీమాదారులు వేర్వేరు ఇష్టపడే క్లయింట్ ప్రొఫైల్‌లను కలిగి ఉంటారు మరియు ఆరోగ్య సమస్యలను భిన్నంగా రేట్ చేస్తారు, ఇది భీమా ఖర్చును ప్రభావితం చేస్తుంది. మీరు చిన్నవారు, తక్కువ ప్రీమియంలు. భీమా సంస్థలు మీరు ఎక్కువ కాలం జీవిస్తాయని బెట్టింగ్ చేస్తున్నందున దీనికి కారణం. కాబట్టి, వృద్ధులు భీమా చేయడానికి ఎక్కువ ఖరీదైనవి. మీరు ధూమపానం చేస్తుంటే లేదా టెర్మినల్ అనారోగ్యం కలిగి ఉంటే, మీ ప్రీమియంలు కూడా ఎక్కువగా ఉంటాయి.
భీమా సంస్థ
భీమా సంస్థ యొక్క ఆర్థిక రేటింగ్ మరియు స్థిరత్వం. ఇది చాలా సులభం. మీరు రాళ్ళపై ఉన్న సంస్థను ఎంచుకుంటే, మీరు చెల్లించిన ప్రయోజనాలను మీరు పొందలేకపోవచ్చు, కాబట్టి బీమా సంస్థ యొక్క ఆర్ధికవ్యవస్థలో కొంచెం త్రవ్వడం విలువ.
ఎవరు రిస్క్ తీసుకుంటారు?
నో లాప్స్ గ్యారెంటీ ఉన్న విధానాలు ప్రీమియంలు మరియు ఖర్చులను నిర్ణయించాయి, కాని తక్కువ నగదు విలువను పెంచుతాయి. ప్రీమియం సమయానికి చెల్లించినంత వరకు, మరణ ప్రయోజనం బీమా సంస్థ నిర్వచించిన వయస్సు వరకు అమలులో ఉండటానికి హామీ ఇస్తుంది. హామీ లేని విధానాలతో, ప్రమాదం భాగస్వామ్యం చేయబడుతుంది. ప్రీమియం కొంతవరకు return హించిన రాబడి ద్వారా నిర్ణయించబడుతుంది. అందువల్ల, రిటర్న్ రేటు ఎక్కువగా ఉంటే ఇలస్ట్రేటెడ్ ప్రీమియం తక్కువగా ఉంటుంది. ఏదేమైనా, return హించిన రాబడి సాధించకపోతే, లేదా బీమా పాలసీలో ఫీజులను పెంచుకుంటే అదనపు ప్రీమియం చెల్లింపులు అవసరం కావచ్చు లేదా పాలసీ తగ్గుతుంది.
తరువాత ఏమి చేయాలి?
తదుపరి దశ కంపెనీల జాబితాను ఎన్నుకోవడం మరియు దృష్టాంతాలను అభ్యర్థించడం. దృష్టాంతాలు మీ పాలసీ యొక్క జీవితకాలంలో మీకు క్లుప్తంగనిచ్చే అంచనాలు. స్థిరంగా ఉండటానికి అన్ని దృష్టాంతాలు:
- పేర్కొన్న వయస్సు వరకు ఒకే స్థాయి ప్రీమియం లేదా డెత్ బెనిఫిట్ కలిగి ఉండండి - అదే ప్రీమియం చెల్లింపు మోడ్‌ను ఉపయోగించండి-నెలవారీ, త్రైమాసిక, లేదా వార్షికంగా అసంపూర్తిగా ఉన్న పాలసీల కోసం స్థిరమైన interest హించిన వడ్డీ రేటును ఉపయోగించండి అదనపు ఖర్చు ఉన్న ఏదైనా రైడర్‌లను చేర్చండి ఐఆర్ఆర్ నివేదికను చేర్చండి
దృష్టాంతాలను ఎలా అంచనా వేయాలో ఇక్కడ ఉంది:
- హామీ ఇవ్వబడిన లేదా అప్రధానమైన మరణ ప్రయోజనంపై నిర్ణయం తీసుకోండి బీమా యొక్క ఆర్ధిక రేటింగ్‌లను సమీక్షించండి, ఏ పాలసీ, అత్యల్ప ప్రీమియంతో అత్యధిక ఐఆర్‌ఆర్‌ను అందిస్తుంది
బాటమ్ లైన్
ప్రీమియం, డెత్ బెనిఫిట్, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీకి ఫైనాన్షియల్ రేటింగ్స్ వంటి అన్ని ఇతర అంశాలు సమానమని uming హిస్తే, కాలక్రమేణా డెత్ బెనిఫిట్ పై అత్యధిక ఐఆర్ఆర్ ఉన్న పాలసీ బహుశా మంచి ఎంపిక. మీరు మీ ఎంపిక చేసిన తర్వాత, మీరు ఒక దరఖాస్తును సమర్పించి, పూచీకత్తు ద్వారా వెళ్ళాలి. కొన్ని సందర్భాల్లో, బీమా సంస్థ నుండి ఆఫర్ వేరే రేటింగ్ కలిగి ఉండవచ్చు. ఇది సంభవిస్తే, మీ బ్రోకర్ కేసును ఇతర కంపెనీలకు షాపింగ్ చేయడానికి మరింత అనుకూలమైన ఆఫర్ అందుబాటులో ఉందో లేదో చూడవచ్చు.
