యునైటెడ్ స్టేట్స్లో అత్యధిక పరపతి పొందిన సంస్థలలో బ్యాంకులు ఉన్నాయి. పాక్షిక-రిజర్వ్ బ్యాంకింగ్ మరియు ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ (ఎఫ్డిఐసి) కలయిక, రక్షణ పరిమిత రుణ నష్టాలతో బ్యాంకింగ్ వాతావరణాన్ని ఉత్పత్తి చేసింది.
దీనికి భర్తీ చేయడానికి, మూడు వేర్వేరు నియంత్రణ సంస్థలు, ఎఫ్డిఐసి, ఫెడరల్ రిజర్వ్ మరియు కంప్ట్రోలర్ ఆఫ్ కరెన్సీ, అమెరికన్ బ్యాంకుల పరపతి నిష్పత్తులను సమీక్షించి, పరిమితం చేస్తాయి. దీని అర్థం బ్యాంక్ తన సొంత ఆస్తులకు ఎంత మూలధనాన్ని కేటాయించాలో బ్యాంకు ఎంత డబ్బు ఇవ్వగలదో వారు పరిమితం చేస్తారు. మూలధన స్థాయి ముఖ్యమైనది ఎందుకంటే మొత్తం ఆస్తి విలువలు పడిపోతే బ్యాంకులు తమ ఆస్తుల మూలధన భాగాన్ని "వ్రాసుకోవచ్చు". Debt ణం ద్వారా ఆర్ధిక సహాయం చేయబడిన ఆస్తులను వ్రాయడం సాధ్యం కాదు ఎందుకంటే బ్యాంక్ బాండ్ హోల్డర్లు మరియు డిపాజిటర్లు ఆ నిధులకు బాకీ పడ్డారు.
పరపతి నిష్పత్తి అంటే ఏమిటి?
ఒక బ్యాంకు చేసిన మొత్తం రుణాలను మాత్రమే చూడటం చాలా ఉపయోగకరం కాదు. అదనపు సందర్భం లేకుండా, బ్యాంకు అధిక పరపతి ఉందో లేదో తెలుసుకోవడం చాలా కష్టం. బ్యాంక్ బ్యాలెన్స్ షీట్లో మూలధనానికి ఆస్తుల నిష్పత్తిని లేదా దాని "పరపతి నిష్పత్తి" ను ఉపయోగించడం ద్వారా నియంత్రకాలు ఈ సమస్యను అధిగమిస్తాయి. అధిక పరపతి నిష్పత్తి అంటే, బ్యాంకు తన ఆస్తులకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి ఎక్కువ మూలధనాన్ని ఉపయోగించాల్సి ఉంటుంది, కనీసం మొత్తం అరువు తీసుకున్న నిధులతో పోలిస్తే.
అక్కడ డబ్బు జమ చేసే ఖాతాదారుల నుండి "అరువు తెచ్చుకున్న" డబ్బును ఒక బ్యాంకు ఇస్తుంది. ఒక రకంగా చెప్పాలంటే, ఈ డిపాజిట్లన్నీ ఎప్పుడైనా పిలవబడే బ్యాంకుకు చేసిన రుణాలు. బ్యాంకులు తరచుగా ఇతర, సాంప్రదాయ రుణదాతలను కలిగి ఉంటాయి. పరపతి నిష్పత్తి బ్యాంకు తన మూలధనానికి సంబంధించి ఎంత అప్పును కలిగి ఉందో, ప్రత్యేకంగా "టైర్ 1 క్యాపిటల్", సాధారణ స్టాక్, నిలుపుకున్న ఆదాయాలు మరియు ఇతర ఆస్తులను ఎంచుకోవడానికి ఉపయోగించబడుతుంది.
ఏ ఇతర సంస్థ మాదిరిగానే, అధిక పరపతి నిష్పత్తిని కలిగి ఉండటం బ్యాంకుకు సురక్షితమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది. సిద్ధాంతం ఏమిటంటే, బ్యాంకులు రుణాలు లేదా పెట్టుబడులు పెట్టడానికి లేదా దాని పరపతి లేదా ప్రమాదకర ఆస్తులను విక్రయించడానికి తన సొంత మూలధనాన్ని ఉపయోగించాలి. ఆర్థిక వ్యవస్థ దక్షిణం వైపు తిరిగితే మరియు పెట్టుబడులు లేదా రుణాలు చెల్లించకపోతే తక్కువ రుణదాతలు మరియు / లేదా తక్కువ డిఫాల్ట్ ప్రమాదం ఉంది.
పరపతి నిష్పత్తులపై బ్యాంకింగ్ నిబంధనలు
పరపతి నిష్పత్తులకు బ్యాంకింగ్ నిబంధనలు చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి. ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ హోల్డింగ్ కంపెనీలకు మార్గదర్శకాలను రూపొందించింది, అయితే ఈ పరిమితులు బ్యాంకుకు కేటాయించిన రేటింగ్ను బట్టి మారుతూ ఉంటాయి. సాధారణంగా, అధిక పరపతి నిష్పత్తులను నిర్వహించడానికి వేగంగా వృద్ధిని అనుభవించే లేదా కార్యాచరణ లేదా ఆర్థిక ఇబ్బందులను ఎదుర్కొనే బ్యాంకులు అవసరం.
అనేక రకాల మూలధన అవసరాలు మరియు కనీస రిజర్వ్ నిష్పత్తులు అమెరికన్ బ్యాంకులపై ఎఫ్డిఐసి మరియు కంప్ట్రోలర్ ఆఫ్ కరెన్సీ ద్వారా ఉంచబడతాయి, ఇవి పరపతి నిష్పత్తులను పరోక్షంగా ప్రభావితం చేస్తాయి. 2007-2009 యొక్క గొప్ప మాంద్యం నుండి పరపతి నిష్పత్తులకు చెల్లించే పరిశీలన స్థాయి పెరిగింది, పెద్ద బ్యాంకులు "విఫలమవ్వడం చాలా పెద్దది" అనే ఆందోళనతో బ్యాంకులను మరింత ద్రావణిగా చేయడానికి కాలింగ్ కార్డుగా పనిచేస్తోంది.
ఈ పరిమితులు సహజంగా చేసిన రుణాల సంఖ్యను పరిమితం చేస్తాయి, ఎందుకంటే నిధులను తీసుకోవటం కంటే మూలధనాన్ని సేకరించడం బ్యాంకుకు చాలా కష్టం మరియు ఖరీదైనది. అధిక మూలధన అవసరాలు ఎక్కువ వాటాలను జారీ చేస్తే డివిడెండ్లను తగ్గించవచ్చు లేదా వాటా విలువను తగ్గించవచ్చు.
