మీ 401 (కె) ప్రణాళికను ఎలా పొందాలో

విషయ సూచిక

• 401 (కె) సహాయ పరిమితులు
• రోత్ 401 (కె) వర్సెస్ 401 (కె)
• మాక్స్ అవుట్ యువర్ 401 (కె)
• 401 (కె) యజమాని మ్యాచ్
• కనీస పంపిణీ అవసరం
• 401 (క) వెస్టింగ్
• 401 (క) ఫీజు
• 401 (క) రుణాలు
• 401 (క) సమస్యలు
• సాంప్రదాయ మరియు రోత్ IRA లు
• ఇతర ఎంపికలు
• బాటమ్ లైన్

401 (కె) వంటి యజమాని-ప్రాయోజిత ప్రణాళికల విషయానికి వస్తే, కార్మికులు, సేవర్లు మరియు పెట్టుబడిదారులకు (మరియు మీరు ముగ్గురిలాగా మిమ్మల్ని మీరు చూడాలి) వాటి నుండి ఎక్కువ ప్రయోజనం పొందడం చాలా అవసరం. 403 (బి) లు వంటి ఇతర ప్రణాళికలతో కొన్ని తేడాలు ఉన్నప్పటికీ, ఈ సలహా చాలావరకు యుఎస్ లోని ప్రధాన ప్రణాళికలలో బాగా వర్తిస్తుంది, అవి 401 (కె) లు లేదా వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు (ఐఆర్ఎ).

కీ టేకావేస్

• విజయవంతమైన పదవీ విరమణ పథకానికి స్థిరమైన పొదుపు కీలకం. మీ యజమాని నుండి సరిపోయే రచనలకు అర్హత సాధించడానికి ఎల్లప్పుడూ 401 (కె) కు తగినంత సహకారం అందించాలని నిర్ధారించుకోండి.మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికల్లోని వివిధ పెట్టుబడుల యొక్క అంతర్లీన ఖర్చులు మరియు ఫీజుల గురించి జాగ్రత్తగా ఉండండి.

వారి పదవీ విరమణ కోసం ప్రజలు తమ సొంతంగా పెరుగుతున్నారు. సాంప్రదాయ పింఛన్లు సివిల్ సర్వీస్ లేదా భారీగా యూనియన్ పరిశ్రమలకు వెలుపల వినబడవు. మరియు యజమానులు మరియు ప్రభుత్వం రెండూ ఎక్కువ బాధ్యతలను (మరియు రిస్క్) వ్యక్తిగత కార్మికులకు బదిలీ చేశాయి.

401 (కె) ప్రణాళిక ఆ శూన్యతను పూరించడానికి మరియు యుఎస్‌లోని కార్మికులకు వారి స్వంత పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గాన్ని అందించడానికి రూపొందించబడింది.

401 (కె) సహాయ పరిమితులు

వారి 401 (కె) ను ఎక్కువగా ఉపయోగించుకోవాలనే ఆశయం మరియు ఆర్ధిక ప్రయోజనం ఉన్న ఉద్యోగుల కోసం, వెనుకబడి పనిచేయడం ద్వారా ప్రారంభించడానికి ఉత్తమమైన మార్గాలలో ఒకటి. మీ గరిష్టంగా అనుమతించదగిన వార్షిక సహకారాన్ని తీసుకోండి, సంవత్సరంలో చెల్లింపు కాలాల సంఖ్యతో విభజించండి మరియు అది మిమ్మల్ని ఎక్కడ వదిలివేస్తుందో చూడండి.

2019 కోసం మీరు గరిష్టంగా, 000 19, 000 ఇవ్వవచ్చు. మీకు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే, మీరు వార్షిక క్యాచ్-అప్ రచనలలో, 000 6, 000 జోడించవచ్చు. 2020 కొరకు, పరిమితులు, 500 19, 500 వరకు పెరుగుతాయి, క్యాచ్-అప్ సహకారం, 500 6, 500.

మీ యజమాని మీ 401 (కె) కు కూడా సహకరించవచ్చు. 2019 కోసం, సంయుక్త ఉద్యోగి మరియు యజమాని రచనలపై, 000 56, 000 పరిమితి ఉంది (క్యాచ్-అప్ సహకారానికి అర్హత ఉంటే, 000 62, 000). 2020 కోసం, సంయుక్త పరిమితులు $ 57, 000 లేదా క్యాచ్-అప్ మొత్తంతో, 500 63, 500 కు పెరుగుతాయి.

రోత్ 401 (కె) వర్సెస్ 401 (కె)

మీ యజమాని మీకు సాధారణ 401 (కె) మరియు రోత్ 401 (కె) మధ్య ఎంపిక ఇవ్వవచ్చు. సహకార పరిమితులు ఒకే విధంగా ఉంటాయి, కానీ రోత్ 401 (కె) పన్ను తర్వాత డాలర్లతో, రోత్ ఐఆర్ఎ లాగా నిధులు సమకూరుస్తుంది (క్రింద చూడండి).

గాని 401 (కె) ఎంపిక విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి ఒక ముఖ్యమైన మార్గం. రోత్ 401 (కె) పన్ను చెల్లింపుదారులకు రోత్ ఐఆర్ఎ ప్రయోజనాలను పొందటానికి అధికంగా సంపాదించే పన్ను చెల్లింపుదారులను అందిస్తుంది-పన్ను రహిత పంపిణీలు, మీ జీవితకాలంలో కనీస పంపిణీలు అవసరం లేదు-ఎందుకంటే ఆ డబ్బు తరువాత రోత్ ఐఆర్ఎలోకి చుట్టబడుతుంది.

రోత్ 401 (కె) లు మరియు రోత్ ఐఆర్‌ఎలకు విరాళాలు పన్ను తర్వాత డాలర్లతో చేయబడతాయి, అయితే 401 (కె) లు మరియు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలకు విరాళాలు ప్రీటాక్స్ డాలర్లతో చేయబడతాయి.

మాక్స్ అవుట్ యువర్ 401 (కె)

మీరు గరిష్టంగా ఆదా చేయగలరా? అలా అయితే, ప్రణాళిక ఎంపికలలో మీరు చేయగలిగిన ఉత్తమ పెట్టుబడి నిర్ణయాలు తీసుకోవడమే కాకుండా, మీరు చేయవలసినది చాలా ఎక్కువ కాదు.

మీరు గరిష్ట సహకారం ఇవ్వలేక పోయినప్పటికీ, మీకు లభించే ఏదైనా బోనస్‌లు లేదా లాభ-భాగస్వామ్య చెల్లింపులతో దీన్ని భర్తీ చేయడాన్ని పరిగణించండి. ఈ మొత్తాలను మీ 401 (కె) లో నేరుగా జమ చేయడానికి చాలా కంపెనీలు మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. సాధ్యమైనప్పుడల్లా ఇది మంచి ఆలోచన-బోనస్ చెక్ చేతిలో ఉన్నప్పుడు చాలా మంచి ఉద్దేశాలు అవాక్కయ్యాయి.

అన్నింటికంటే, స్థిరంగా ఉండటానికి ప్రయత్నించండి. ప్రతి చెల్లింపు చెక్కు మొత్తాన్ని సెట్ చేయండి మరియు మీరు నిజంగా చేయకపోతే దాన్ని మార్చవద్దు. అదేవిధంగా, ఆర్థిక లేదా రాజకీయ వార్తలు కొంతకాలం నిరుత్సాహపడుతున్నట్లు అనిపించినందున మార్కెట్ లేదా సమయాన్ని తగ్గించడానికి ప్రయత్నించవద్దు.

401 (కె) యజమాని మ్యాచ్

మీ 401 (కె) ప్రణాళికను ఎక్కువగా పొందడంలో యజమాని మ్యాచ్‌ను పూర్తిగా ఉపయోగించుకోవడం చాలా ముఖ్యమైన వ్యూహాలలో ఒకటి. సరిపోలిక చాలా చక్కనిది. కొన్ని నియమాలు మరియు పరిమితులకు లోబడి, మీ యజమాని మీరు అందించే అదే మొత్తాన్ని లేదా దాని శాతాన్ని అందిస్తారు.

ఇది మీ జీతం తగ్గించకుండా లేదా మీ పన్ను భారాన్ని పెంచకుండా మీ పదవీ విరమణ పొదుపును రెట్టింపు చేస్తుంది. మీరు మీ జీతంలో 3% (లేదా అంతకంటే ఎక్కువ) ను అందించిన తర్వాత చాలా మంది యజమాని సరిపోలికలు వస్తాయి - కాబట్టి మీరు అలా చేయటానికి మీరు ప్రయత్నించండి.

మీ యజమాని సరిపోలికను పెంచడానికి మరొక కారణం కావాలా? అనేక సందర్భాల్లో, యజమానులు వారి ఖర్చులను లెక్కిస్తారు మరియు వారి సిబ్బంది జీతాలను పూర్తి సరిపోలిక ఆధారంగా చేస్తారు. మీరు దీన్ని సద్వినియోగం చేసుకోకపోతే, మీరు ప్రాథమికంగా ఉచిత డబ్బును తిరిగి ఇస్తున్నారు.

కొంతమంది యజమానులు కంపెనీ స్టాక్‌లో మీ సహకారాన్ని సరిపోల్చడానికి ఎన్నుకుంటారు. ఇది ఎల్లప్పుడూ నగదు వలె కావాల్సినది కానప్పటికీ, ఇది మీ మ్యాచ్‌ను పెంచుకోకుండా నిరోధించకూడదు. తరచుగా, ఆ స్టాక్‌ను చాలా తక్కువ వ్యవధిలో మరియు సరసమైన ఖర్చుతో విక్రయించి నగదుగా మార్చవచ్చు.

కనీస పంపిణీ అవసరం

ఇతర పదవీ విరమణ పొదుపు ప్రణాళిక మాదిరిగానే, 401 (కె) లకు కనీస పంపిణీ (ఆర్‌ఎమ్‌డి) అవసరం. 70½ సంవత్సరాల వయస్సులో, 401 (కె) యజమానులు RMD లను తీసుకోవడం ప్రారంభించాలి, వారికి డబ్బు అవసరమా కాదా. IRS దీని గురించి తీవ్రంగా ఉంది: సరైన మొత్తాన్ని ఉపసంహరించుకోవడంలో విఫలమైనందుకు 50% జరిమానా ఉంది.

ఏదేమైనా, ప్రణాళికను స్పాన్సర్ చేసే అదే యజమాని కోసం యజమాని ఇప్పటికీ పనిచేస్తుంటే RMD లు వర్తించవు. రోత్ 401 (కె) లోని నిధులను రోత్ ఐఆర్ఎకు చుట్టవచ్చు అని గుర్తుంచుకోండి - ఇది యజమాని జీవితకాలంలో కనీస పంపిణీలు అవసరం లేదు.

401 (క) వెస్టింగ్

సరిపోయే రచనలు ఉద్యోగికి రాకముందే యజమానికి నిర్దిష్ట సంవత్సరాల సేవ అవసరం. దీనిని వెస్టింగ్ షెడ్యూల్ అంటారు. సాధారణంగా, 401 (కె) వెస్టింగ్ షెడ్యూల్‌లో రెండు రకాలు ఉన్నాయి:

• ఒక నిర్దిష్ట సమయం తర్వాత ఉద్యోగి 0% మ్యాచింగ్ కంట్రిబ్యూషన్లను 100% కు సొంతం చేసుకున్నప్పుడు క్లిఫ్ వెస్టింగ్ జరుగుతుంది. గ్రాడ్యుయేటెడ్ వెస్టింగ్ అంటే ఉద్యోగి మ్యాచింగ్ కంట్రిబ్యూషన్లలో పెరుగుతున్న భాగాన్ని కలిగి ఉంటారు, చివరికి వారు అన్నింటినీ సొంతం చేసుకునే వరకు.

యుఎస్ కార్మిక శాఖకు ఆరు సంవత్సరాల సేవ తర్వాత పూర్తి వెస్టింగ్ అవసరం. అయినప్పటికీ, 401 (కె) మరియు యజమాని మ్యాచ్ నుండి ఎక్కువ ప్రయోజనం పొందడానికి, ప్రణాళిక యొక్క వెస్టింగ్ షెడ్యూల్‌ను అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం. లేకపోతే, ఒక ఉద్యోగి పూర్తిగా స్వాధీనం చేసుకోకముందే కంపెనీ బయలుదేరితే కంపెనీ దాని యొక్క కొన్ని లేదా అన్నింటినీ తిరిగి పొందవచ్చు.

401 (క) ఫీజు

కొన్ని ఉద్యోగుల పదవీ విరమణ పథకాలలో భాగంగా, కార్మికులు స్వతంత్ర నిపుణుల నుండి పెట్టుబడి సలహాలను పొందవచ్చు. దురదృష్టవశాత్తు, ఈ సలహా చాలా అరుదుగా ఉచితం, మరియు ఈ సహాయం పొందడానికి మీరు మీ నిధులలో 1% నుండి 2% చెల్లించాలని మీరు కనుగొనవచ్చు.

చాలా మంది కార్మికులు తమ రచనలను లెక్కించి, ఆ డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు అధికంగా అనుభూతి చెందుతారు. అయినప్పటికీ, పెట్టుబడి సలహా కోసం చెల్లించడం ఒక డైసీ ప్రతిపాదన, ప్రత్యేకించి ఇది 401 (కె) ప్రణాళికను కలిగి ఉన్నప్పుడు, పెట్టుబడిదారులకు పెట్టుబడి ఎంపికల యొక్క సాపేక్షంగా స్థిర మెను ఇవ్వబడుతుంది.

సేవర్స్ తమ 401 (కె) లో పెట్టుబడుల ఖర్చులపై కూడా శ్రద్ధ వహించాలి. సాధారణంగా, మ్యూచువల్ ఫండ్ ఖర్చులు సంవత్సరాలుగా తగ్గాయి, మరియు చాలా ఫండ్ కుటుంబాలు 401 (కె) ప్రణాళికలకు తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ఇండెక్స్ ఫండ్లకు నో-లోడ్ ఫండ్లను అందిస్తున్నాయి. వాస్తవానికి, సంఖ్యలను పోల్చడం మరియు విరుద్ధంగా ఉండటం చాలా ముఖ్యం, ఎందుకంటే ఫీజులు ఇంకా మంచి ఒప్పందంలో మారుతూ ఉంటాయి.

ఇదే తరహాలో, పెట్టుబడిదారులు యాన్యుటీలు మరియు లక్ష్య-తేదీ నిధులతో జాగ్రత్తగా ఉండాలి. ప్రారంభించడానికి పన్ను-ఆశ్రయం ఉన్న ఖాతాలలో యాన్యుటీలకు ఎక్కువ స్థానం లేదు (మరొక రోజుకు ఒక అంశం). ఇంకా ఏమిటంటే, వారి అధిక వ్యయ నిష్పత్తులు కాలక్రమేణా వాటి విలువకు దూరంగా ఉంటాయి.

అదేవిధంగా, టార్గెట్-డేట్ ఫండ్‌లు చాలా ప్లాన్‌లలో జనాదరణ పొందిన ఎంపికలు అయితే, అవి తరచూ (కాని ఎల్లప్పుడూ కాదు) సాధారణ ఫండ్ల కంటే ఎక్కువ ఫీజులు వసూలు చేస్తాయి-తదనుగుణంగా మంచి ఫలితాలు లేకుండా.

401 (క) రుణాలు

401 (కె) లో కొంత నిధులను ఆదా చేసే కార్మికులకు, వారు ఎక్కువ సహకారం ఇవ్వలేరని కనుగొన్నందున వారు ఖరీదైన అప్పులతో బాధపడుతున్నారు, ప్రతివాద ఎంపిక ఉండవచ్చు.

చాలా ప్రణాళికలలో ఉద్యోగులు తమ సొంత ఖాతాల నుండి నిధులు తీసుకోవడానికి అనుమతించే నిబంధనలు ఉన్నాయి. ఈ డబ్బు సాపేక్షంగా తీగలతో ఉచితంగా వస్తుంది (నిధుల కోసం ఉపయోగించబడేంత వరకు). మరియు అధిక వడ్డీ రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించడానికి దీన్ని ఉపయోగించడం సాధ్యపడుతుంది. ఈ డబ్బు ఉచితంగా రాదు, కాని శుభవార్త ఏమిటంటే వసూలు చేసిన వడ్డీ ప్రాథమికంగా మీకు చెల్లించబడుతుంది.

401 (కె) loan ణం ప్రమాద రహిత యుక్తి కాదు. ఆ డబ్బు సకాలంలో తిరిగి చెల్లించాలి, లేదా రుణగ్రహీతకు జరిమానాలు ఉంటాయి. అంతేకాకుండా, కొంతమంది కార్మికులు తమ పదవీ విరమణ పొదుపుల నుండి రుణాలు తీసుకోవడం కొంచెం సౌకర్యవంతంగా ఉంటుందని కనుగొంటారు, ఇది పండోర యొక్క భవిష్యత్తు ఇబ్బందిని తెరుస్తుంది.

ఏదేమైనా, పొదుపు కోసం ఎక్కువ డబ్బును విడిపించడానికి ఇది సమర్థవంతమైన మార్గం. ఇది ప్రతిఒక్కరికీ కాదు, అధిక-ధర క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి మరియు చివరికి 401 (కె) లో ఇంకా ఎక్కువ పెట్టుబడి పెట్టడానికి 401 (కె) నుండి తక్కువ ఖర్చుతో డబ్బు తీసుకోవడం వివేకవంతమైన ఎంపిక.

401 (క) సమస్యలు

ఒక ప్రణాళిక ఎలా నిర్వహించబడుతుందో లేదా ఆఫర్‌లో పెట్టుబడి ఎంపికలు మీకు నచ్చకపోతే, అలా చెప్పండి. లోపం ఉన్న ప్రణాళిక గురించి ఫిర్యాదు చేయడం మీ ఎంపికలను మెరుగుపరచడానికి (మరియు మీ సహోద్యోగుల యొక్క) ప్రభావవంతమైన మార్గంగా ఉంటుంది.

చాలా మంది యజమానులు 401 (కె) ప్రణాళికలను చౌకైన మరియు అందించడానికి అనుకూలమైన వాటి ఆధారంగా ఎంచుకుంటారని గుర్తుంచుకోండి మరియు దాని లోపాల గురించి కూడా వారికి తెలియకపోవచ్చు.

చాలా మంది కార్మికులు చమత్కారమైన చక్రంగా ఉండటానికి ఇష్టపడరు, మరియు కొన్ని కంపెనీలు ఖచ్చితంగా ఇతరులకన్నా ఎక్కువ ప్రతిస్పందించడానికి తగినవి అయితే, ఏమీ చేయకపోవడం ప్రణాళిక మెరుగుపడకుండా చూసుకోవడానికి చాలా మంచి మార్గం.

సాంప్రదాయ మరియు రోత్ IRA లు

మీరు మీ 401 (కె) ను గరిష్టంగా సంపాదించినట్లయితే లేదా ప్రసిద్ధ పెట్టుబడి వాహనాన్ని ఉపయోగించడం ద్వారా ఇంకా ఎక్కువ ఆదా చేయాలనుకుంటే మీరు ఏమి చేస్తారు? కృతజ్ఞతగా, సాంప్రదాయ IRA లు మరియు రోత్ IRA లతో సహా మీకు అనేక ఎంపికలు అందుబాటులో ఉన్నాయి.

2019 కోసం, మీరు ఏ రకమైన IRA కి $ 6, 000 వరకు సహకరించవచ్చు. మీకు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే, మీరు catch 1, 000 క్యాచ్-అప్ సహకారాన్ని జోడించవచ్చు. 2020 లో పరిమితులు ఒకటే.

సాంప్రదాయ IRA లు మరియు 401 (k) లు పన్ను పూర్వపు విరాళాలతో నిధులు సమకూరుస్తాయి. మీరు ముందస్తు పన్ను మినహాయింపు పొందుతారు మరియు పదవీ విరమణలో ఉపసంహరణపై పన్ను చెల్లించాలి. రోత్ IRA మరియు రోత్ 401 (k) పన్ను తర్వాత డాలర్లతో నిధులు సమకూరుస్తాయి. అంటే మీకు ముందస్తు పన్ను మినహాయింపు లభించదు-కాని పదవీ విరమణలో అర్హత కలిగిన పంపిణీలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి.

ఇతర ఎంపికలు: యాన్యుటీస్ మరియు హెల్త్ సేవింగ్స్ అకౌంట్స్

మీరు 401 (కె) మరియు ఒక ఐఆర్‌ఎకు సాధ్యమైనంతవరకు సహకరించిన తర్వాత, పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి ఇతర పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గాలు ఇంకా ఉన్నాయి. యాన్యుటీలలో కొనడం మరియు పెట్టుబడి పెట్టడం ఒక ఎంపిక.

యాన్యుటీలతో చాలా ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలు ఉన్నాయి-అవి అధిక అమ్మకపు భారాన్ని మోయగలవు, సాధారణంగా అధిక ఖర్చులు కలిగి ఉంటాయి మరియు స్పాన్సర్‌లు నిరంతరం పెట్టుబడిదారుడికి ఎక్కువ నష్టాన్ని బదిలీ చేస్తారు. అన్నీ చెప్పాలంటే, యాన్యుటీలో డబ్బు సంవత్సరానికి పన్ను లేకుండా పోగుతుంది మరియు టాక్స్ మాన్ నుండి ఇంకా ఎక్కువ రిటైర్మెంట్ పొదుపులను రక్షించుకోవడం ముఖ్యం అయితే ఇది విలువైన ఎంపిక.

మరొక ఎంపిక, మీకు అధిక-తగ్గింపు ఆరోగ్య ప్రణాళిక (హెచ్‌డిహెచ్‌పి) ఉంటే, మీకు ఈ రకమైన ఆరోగ్య భీమా ఉంటే మీరు ఉపయోగించగల పన్ను-ప్రయోజనకరమైన వాహనమైన హెల్త్ సేవింగ్స్ అకౌంట్ (హెచ్‌ఎస్‌ఏ) లో సేవ్ చేయడం. చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు, ప్రత్యేకించి అధిక ఆదాయ కుటుంబాలు తగ్గింపులను మరియు యువ ఉద్యోగులను మంచి ఆరోగ్యంతో చెల్లించగలవు, పదవీ విరమణ కోసం అదనపు నిధులను ఆదా చేయడంలో ఈ ఖాతాలు సహాయపడతాయి.

బాటమ్ లైన్

పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ పొదుపు ప్రణాళికలు ప్రభుత్వం సాధారణ కార్మికులకు ఇచ్చే కొద్ది విరామాలలో ఒకటి. జాగ్రత్తగా ఆదా చేయడం స్వతంత్రంగా ధనవంతులు కావడానికి ఒక ప్రవేశ ద్వారం కాకపోవచ్చు. కానీ ఇది మరింత సౌకర్యవంతమైన మరియు ఆహ్లాదకరమైన పదవీ విరమణను పొందటానికి కనీసం చాలా దూరం వెళ్ళవచ్చు.

మీకు ఆఫర్‌లో ఉన్న ప్రత్యేకతలు ఏమైనప్పటికీ, అది 401 (కె), 403 (బి) లేదా ఐఆర్‌ఎ అయినా, మీరు భరించగలిగినంతగా సహకరించాలని నిర్ధారించుకోండి మరియు భవిష్యత్తు కోసం డబ్బును దూరంగా ఉంచే మీ అవకాశాన్ని పూర్తిగా ఉపయోగించుకోండి..