401 (కె) రుణాలకు పన్ను విధించారా?

క్లిష్టమైన స్వల్పకాలిక అవసరాలకు, 401 (కె) ఖాతా నుండి రుణాలు తీసుకోవడం కష్టాలను ఉపసంహరించుకోవటానికి లేదా అధిక వడ్డీ రూపాల క్రెడిట్కు మంచి ప్రత్యామ్నాయం. కారణం, 401 (కె) ఖాతా నుండి రుణం తీసుకున్న ఏదైనా డబ్బు పన్ను మినహాయింపు.

401 (కె) లోన్ అంటే ఏమిటి?

కొంతమంది యజమానులు పాల్గొనేవారు వారి 401 (కె) పదవీ విరమణ పొదుపు పథకాలకు వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తారు. మీ స్వంత 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోవడం మీ క్రెడిట్‌ను ప్రభావితం చేయదు మరియు క్రెడిట్ చెక్ అవసరం లేదు. రుణాలను అనుమతించే ప్రణాళికల కోసం, నిర్ణీత కాలపరిమితిలో రుణాలను వడ్డీతో తిరిగి చెల్లించాలి.

రుణగ్రహీత 401 (కె) రుణంపై డిఫాల్ట్ చేస్తే, వారు సాధారణంగా బకాయిలపై 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు లోబడి ఉంటారు.

401 (కె) రుణాల పన్ను పరిణామాలు

రుణాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించినంత వరకు, కొన్ని ప్రణాళికలకు జతచేయబడిన వడ్డీ మాత్రమే పన్ను పరిణామం ("వడ్డీ" అనే పదం కొంచెం తప్పుదారి పట్టించేది ఎందుకంటే నిధులు పాల్గొనేవారి సొంత ఖాతాలోకి తిరిగి వెళ్తాయి).

రుణగ్రహీత వడ్డీని చెల్లించడానికి పన్ను తర్వాత డాలర్లను ఉపయోగించాలి. అందువల్ల, ప్రభుత్వం దానిలో కొంత భాగాన్ని రెండుసార్లు తీసుకుంటుంది-రుణగ్రహీత పదవీ విరమణలో ఖాతాను ట్యాప్ చేసినప్పుడు ఆ మొత్తానికి ఆదాయపు పన్ను చెల్లించబడుతుంది. ఏదేమైనా, 401 (కె) వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా నిరాడంబరంగా ఉంటాయి-తరచుగా 5% -అయితే డబుల్ టాక్సేషన్ చాలా తక్కువ ప్రభావాన్ని కలిగి ఉంటుంది. రుణం తీసుకున్న మొత్తం పెద్దదిగా మరియు చాలా సంవత్సరాలుగా తిరిగి చెల్లించినప్పుడు మాత్రమే ఇది ముఖ్యమైనది.

కీ టేకావేస్

• కొంతమంది యజమానులు పాల్గొనేవారిని వారి 401 (కె) పదవీ విరమణ పొదుపు పథకానికి వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తారు; దీనిని 401 (కె) loan ణం అని పిలుస్తారు. 401 (కె) loan ణం రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్‌ను ప్రభావితం చేయదు మరియు క్రెడిట్ చెక్ అవసరం లేదు. 401 (కె) loan ణం మరొక అధిక వడ్డీ ఫైనాన్సింగ్ కంటే మెరుగ్గా ఉంటుంది ఎందుకంటే రుణం తీసుకున్న డబ్బు పన్ను-మినహాయింపు. ప్రణాళికపై ఆధారపడి, రుణగ్రహీత రుణం బకాయి ఉంటే వారికి విరాళాలు ఇవ్వలేరు.

రుణం తీసుకోగల మొత్తం

ప్రతి ప్రణాళికకు రుణాలకు దాని స్వంత పరిమితులు ఉంటాయి. ఏదేమైనా, IRS మిమ్మల్ని save 50, 000 లేదా మొత్తం ఆదా చేసిన మొత్తంలో 50%, ఏది తక్కువ అయినా రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది. మినహాయింపు ఏమిటంటే, స్వయం బ్యాలెన్స్ $ 10, 000 లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉంటే, మీరు $ 10, 000 వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు.

ఉదాహరణగా, మీ బ్యాలెన్స్ $ 15, 000 అయితే, మీరు $ 10, 000 రుణం తీసుకోవచ్చు ఎందుకంటే 50% $ 7, 500 మాత్రమే. అయితే, మీ బ్యాలెన్స్ $ 120, 000 అయితే, మీరు రుణం తీసుకునే గరిష్టంగా $ 50, 000.

401 (కె) రుణంపై డిఫాల్ట్

రుణగ్రహీత 401 (కె) రుణంపై డిఫాల్ట్ చేస్తే, పన్ను పరిణామాలు గణనీయంగా ఉంటాయి. 59 ½ సంవత్సరాల కంటే తక్కువ వయస్సు ఉన్న రుణగ్రహీతలకు, బకాయి ఉన్న రుణ బ్యాలెన్స్ కష్టాల ఉపసంహరణగా పరిగణించబడుతుంది-ఇది 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు లోబడి ఉంటుంది మరియు పన్ను ప్రయోజనాల కోసం సాధారణ ఆదాయంగా పరిగణించబడుతుంది.

On 10, 000 బకాయి ఉన్న రుణంపై మీరు డిఫాల్ట్‌గా ఉంటారని మరియు 15% ప్రభావవంతమైన పన్ను రేటును కలిగి ఉంటాం. మీరు మీ వార్షిక పన్ను రిటర్న్ దాఖలు చేసే సమయానికి, ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా కోసం మీరు ప్రభుత్వానికి $ 1, 000 మరియు ఆదాయపు పన్నులో, 500 1, 500 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది (ఇది పదవీ విరమణ వరకు వాయిదా వేయబడుతుంది). ఒక సంవత్సరంలో, ఆ $ 10, 000 $ 7, 500 కు తగ్గింది.

401 (కె) రుణంతో కూడిన ప్రమాదాలు

కొన్ని ప్రణాళికలు పాల్గొనేవారికి రుణం బాకీ ఉంటే ప్రణాళిక రచనలు చేయడానికి అనుమతించవు. రుణం తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు ఐదేళ్ళు తీసుకుంటే, మీరు మీ 401 (కె) కు ఏమీ ఆదా చేయరు. మీ పదవీ విరమణ ఖాతాకు చెల్లింపులు చేయడం వల్ల కలిగే పన్ను ప్రయోజనాల నుండి ప్రయోజనం ఉండదు.

మీరు రుణాన్ని చెల్లించేటప్పుడు మీ యజమాని అందించే ఏదైనా సరిపోయే రచనలను కూడా మీరు కోల్పోతారు.

401 (కె) లోన్ కోసం ఎప్పుడు ఎంచుకోవాలి

కొనసాగడానికి ముందు 401 (కె) రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే మీ సామర్థ్యాన్ని నిర్ణయించడం చాలా ముఖ్యం. చాలా మంది ప్లానర్లు మీ గూడు గుడ్డు చెక్కుచెదరకుండా ఉండాలని సలహా ఇస్తారు తప్ప, ఉదాహరణకు, మీరు ఇకపై యుటిలిటీ బిల్లులు లేదా కిరాణా చెల్లించలేరు.

సంక్షిప్తంగా, మీకు నిధులు అవసరమైతే మరియు మీరు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించగలరని నమ్మకంగా ఉంటే, కనీస పన్ను పరిణామాలు మరియు మీ ఖాతాను వడ్డీతో ప్యాడ్ చేయగల సామర్థ్యం ఈ రుణాలను ఆచరణీయమైన ఎంపికగా మారుస్తాయి.

సలహాదారు అంతర్దృష్టి

మైఖేల్ మెజరిట్స్కి

మైలురాయి అసెట్ మేనేజ్‌మెంట్ గ్రూప్ LLC, అవాన్, CT

మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళిక నుండి డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు తక్షణ పన్నులు ఉండవు. ఏదేమైనా, మీరు మీ loan ణాన్ని చెల్లించినప్పుడు, పన్నుకు ముందు చేసిన 401 (కె) రచనల మాదిరిగా కాకుండా, రుణ చెల్లింపులు పన్ను తరువాత. మీ రుణ చెల్లింపులు మీ 401 (కె) ప్రణాళికను తాకిన వెంటనే అవి పన్నుకు పూర్వం డబ్బు అవుతాయి మరియు అందువల్ల, మీరు తరువాత జీవితంలో (పదవీ విరమణ) తీసుకున్నప్పుడు మీకు ఆ మొత్తానికి మళ్లీ పన్ను విధించబడుతుంది.

ఉదాహరణకు, మీరు as 10, 000 ను రుణంగా తీసుకుంటారు, తరువాత పన్ను తర్వాత డబ్బుతో తిరిగి ప్రణాళికలోకి చెల్లించడం ప్రారంభించండి. మీరు పదవీ విరమణ చేసి, $ 10, 000 ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, దానికి మళ్లీ పన్ను విధించబడుతుంది, కాబట్టి అదే డబ్బు పూల్ వాస్తవానికి రెట్టింపు పన్ను విధించబడుతుంది.